“財商教育”就是教孩子怎么管好壓歲錢？

不知道你有沒有仔細(xì)審視過自己教養(yǎng)孩子的方式和方法，其中有多少是經(jīng)過深思熟慮而選擇的，有多少是下意識地延續(xù)了曾經(jīng)的經(jīng)歷與經(jīng)驗，又有多少是來自于外界的影響？其實，那些潮流追逐的教育熱點，那些眾口一詞的“教育理念”，有問題的、不適合自家的，多了去了。

又到新年、春節(jié)收紅包的日子，可以想象又一輪“財商教育”即將被密集地發(fā)布出來，教你如何引導(dǎo)孩子處理壓歲錢。不過，你有沒有想過：什么才是“財商”？

先說個老問題：壓歲錢是什么？

你可以理解為是長輩們贈予孩子的禮物，這也是它的本意：長輩用壓歲錢來表達(dá)對孩子的“平安幸福”的祝愿。從這個角度去理解的話，首先，在接受禮物時，孩子應(yīng)該道謝，這是最基本的；其次，禮物的所有權(quán)是屬于孩子的。

或許你小時候的壓歲錢經(jīng)常被爸媽拿走，其實我的也是。為什么？我的理解是這樣：過年時我爸媽需要送禮給長輩，而長輩給我壓歲錢，我把這個過程理解為一種潛在的“交換”。從這個角度，壓歲錢就不單純是長輩給我的禮物，而是兩個家庭之間的往來與交換——既是人情上的交換，也是經(jīng)濟(jì)上的，只不過繞了個彎。爸媽拿走我的壓歲錢，以達(dá)成收支平衡，我個人覺得也合理。

事實上，我爸媽就是這樣對我解釋的。或許這就是我接受的最早的“財商教育”。雖然他們只是當(dāng)成一項生活事實向我陳述，并沒有涉及任何的經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞。

當(dāng)然，現(xiàn)在壓歲錢的禮物屬性再度占據(jù)主流，所有權(quán)屬于孩子。

以上是就“壓歲錢”這個概念，我們可以跟孩子進(jìn)行的討論。透過這些討論，我們給到孩子的是什么？第一，要明確財物的性質(zhì)，然后明確它的歸屬；第二，事情有可能是可以從多個角度去理解的，我們根據(jù)實際的情況，盡量去選擇大家都更容易接受的理解方式。這些基本的思維方式是進(jìn)行“財商教育”的基礎(chǔ)，只有把概念理清楚了，才能進(jìn)行有效的思考。

再說個老問題：誰來管壓歲錢？

如果爸媽騙孩子說：“我只是幫你管著?！倍鴮嶋H上卻把錢拿走了。這是不對的。當(dāng)爸媽說“我?guī)湍惚９堋?，而孩子同意了，兩者之間就達(dá)成了一項契約，兩者之間是“委托代管”的關(guān)系。

契約是需要被遵守的，違反契約或者明明不打算訂立這項契約、卻欺騙孩子，這些都是錯誤的。放在現(xiàn)代商業(yè)社會中會被懲罰——信用破產(chǎn)。當(dāng)然，孩子不會說這個名詞，他只是本能地對爸媽的信任就減少了幾分。另外，你的教育內(nèi)容變成了：可以欺騙，可以不遵守契約嗎？

或許你還沒意識到，這些都是“財商”的重要構(gòu)成部分?！柏斏獭边@個詞聽上去有點模糊，我把它定義為“在現(xiàn)代商業(yè)社會中，對財富的思考方式和處理方式”。要管理好財富，對現(xiàn)代商業(yè)規(guī)則的理解必不可少，而“契約”正是最基本的一條。

再說回我們的問題，當(dāng)爸媽說“我來幫你保管壓歲錢”，而孩子也同意了，可以嗎？當(dāng)然是可以的。這時，爸媽和孩子就壓歲錢形成了一個“托管”關(guān)系。這就像一部分成年人把自己的財產(chǎn)交給理財顧問來打理，并且還要支付服務(wù)費，為什么？因為，大家認(rèn)可理財顧問的專業(yè)知識和判斷，認(rèn)為交給他們來管，要比自己管更好；以及，服務(wù)費還購買了理財顧問打理這筆錢的時間。

作為交換，財務(wù)顧問也要受到一定約束，比如只能在委托人認(rèn)可的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，不能隨意操作；比如要承諾一定的投資回報率（這一條并不是所有的委托都會有）。

如果爸媽能說服孩子：我?guī)湍惚９苓@筆錢，比你自己保管更好、更安全，或者能獲得更多收益，而孩子基于對上述邏輯的理解（而不是基于家長權(quán)威）也同意了，那很好。讓孩子說說，如果他把壓歲錢交給爸媽保管，有哪些要求，以及他愿意付出什么（這點很重要）。接下來，你們就可以開始討論“托管”合同。原來我們基于壓歲錢還能玩出“合同”這么有意思的事情！

合同是什么？就是一份契約的具體表現(xiàn)形式。但是在現(xiàn)實中，我看到過太多的成年人，一看到合同就頭皮發(fā)麻，根本不會仔細(xì)去看其中的條款、包括核心條款，這也是“財商”有待提升的地方哦。不如我們從小就開始培養(yǎng)孩子的“合同意識”吧。

那如果孩子不同意，一定要自己管呢？也很好啊。

我們就可以開始討論：怎么樣管理壓歲錢。這就是大家最常見的思考方向了。不過，別著急進(jìn)入“是花掉還是存起來”之類的具體事宜，還有很多前置問題值得思考。

最常見的問題：如何處理壓歲錢？

當(dāng)我們自己思考“如何處理個人財務(wù)或家庭財務(wù)”時，我們首先會想什么？從我的角度，我會思考，我的目標(biāo)是什么？目標(biāo)可能不止一個，我要把它們列出來，然后進(jìn)行分類，比如“必須的部分”（如確保家庭的日常生活、確保意外情況有合理的應(yīng)對）、“用于發(fā)展的部分”（如帶盈利目標(biāo)的投資）、“用于樂趣的部分”（如旅行、個人興趣），等等。

我們可以把同樣的方法教給孩子。讓他列出自己的目標(biāo)，數(shù)量不少于3條。然后對這些目標(biāo)進(jìn)行分類，并對重要程度進(jìn)行評估。這也是“財商”教育的一部分。

或許你聽過一個概念，叫“欲望管理”，說的是在資源有限的情況下，欲望永遠(yuǎn)是無限的，如何對后者進(jìn)行理性約束。不過我想說的比這個更多一點，就是對目標(biāo)的確認(rèn)，也就是建立方向感。很多人談“理財”、談“財商”，都是就錢談錢，其實錢是什么？是工具。工具拿來是做什么的？是實現(xiàn)目標(biāo)的。沒有目標(biāo)感，只談工具的使用就很空洞了。

思考完畢之后，我們再對壓歲錢進(jìn)行分配：

1） 直接寫數(shù)字。這樣做的好處是很直觀，還能培養(yǎng)孩子對錢作為“數(shù)字”的概念。比如說，10元意味著什么、100元意味著什么、1000元意味著什么。這個量級的變化孩子不一定弄得清，我們要幫他建立起來。

2） 可以建立基準(zhǔn)。讓孩子用他最喜歡、最在意的東西作為基準(zhǔn)，那么，在對其他事物進(jìn)行判斷時，就有了參照。如孩子想要新玩具B，可以對標(biāo)同等價格量級的舊玩具A，讓他想想這筆錢花得值得嗎？或者孩子要做一件事情C時，發(fā)現(xiàn)需要花費的錢數(shù)是舊玩具A的10倍，值得嗎？

3） 用比例來表示。好處是能直接跟重要等級掛鉤。比如為了最重要的那一項，愿意花費壓歲錢的50%；而次重要的那一項，愿意花費20%。這樣還可以更量化地去思考目標(biāo)的重要程度。而“量化思維”也是“財商教育”中很重要的一環(huán)：把問題變成數(shù)學(xué)題。

至于，多大比例用于消費，多大比例用于儲蓄，多大比例用于投資……這些技術(shù)性的問題，我們都可以具體地和孩子一起列出一張表格，一邊討論，一邊記錄清楚。

其實，很多爸媽在壓歲錢的引導(dǎo)上簡單化處理，是因為自己還沒有把“財務(wù)管理”這件事都研究透。那也沒關(guān)系，畢竟孩子還小嘛，本來上面所說的內(nèi)容就不可能一口氣都塞給他，我們每年講1條，和孩子一起學(xué)習(xí)和成長就好。

經(jīng)常被忽略的問題：壓歲錢最后怎么樣了？

很多爸媽就在春節(jié)前后盯牢壓歲錢一下，之后這個問題就翻篇兒了，直到下一個新年的來臨……好像每一次這都是個新問題，沒有積累，沒有延續(xù)，這就有點兒可惜。

其實，就像我們自己做財務(wù)管理，也會定期復(fù)盤，看看目標(biāo)或策略上是否需要調(diào)整，那對孩子的壓歲錢來說，也可以定期，比如每季度一次，一起復(fù)盤看看情況。有問題可以隨時調(diào)整，有效果大家都開心，也更能確認(rèn)之前的思考和討論是有益的。等到來年再獲得新的壓歲錢時，孩子就已經(jīng)有了基本的“如何處理”的概念和方法，可以跟他討論一些新的可能性了。

作者簡介：

袁堅，復(fù)旦大學(xué)文學(xué)博士，多年媒體人，兒子7歲，現(xiàn)為多家媒體專欄作者、“喜閱館”課程總監(jiān)、“滬江網(wǎng)”在線課程講師，推出面向孩子們的《思維導(dǎo)圖》系列、《繪本閱讀》系列在線課程，已出版《貓博士育兒筆記：換個方式愛孩子》及翻譯繪本《神奇的世界》系列。

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