保險(xiǎn)業(yè)為鄉(xiāng)村振興撐起“保護(hù)傘”

李晨陽

保險(xiǎn)作為支農(nóng)體系的重要組成部分，在保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、防止因病返貧等方面發(fā)揮了重要的作用，但在制度體系建設(shè)、支農(nóng)力度、創(chuàng)新發(fā)展等方面，距離全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求還有不小差距。今年的中央一號文件提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，此外，文件強(qiáng)調(diào)要穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，并首次提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)

作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，保險(xiǎn)在今年的中央一號文件中出現(xiàn)9次。近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從試點(diǎn)到推廣，到擴(kuò)大覆蓋范圍和品種、提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，再到各種新型保險(xiǎn)形式應(yīng)運(yùn)而生，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村穩(wěn)定貢獻(xiàn)了力量。當(dāng)前，保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用不斷擴(kuò)大、涉及的范圍越來越廣，在推動鄉(xiāng)村振興中已成為一支不可或缺的力量。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系趨完善

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)保持較快增長。來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入479.06億元，同比增長14.69%。去年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為2.13億戶次農(nóng)戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.79萬億元，同比增長29.24%；支付賠款334.49億元，增長11.79%；4737.14萬戶次貧困戶和受災(zāi)農(nóng)戶受益，增長23.92%。據(jù)了解，我國因各種自然災(zāi)害致貧的占到貧困成因的20%，通過完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，使農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時(shí)賠付，有效降低了農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

“但總的來看，這些年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還是相對粗放?！敝醒朕r(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任韓俊表示，就糧食來講，保障水平還比較低；在脫貧攻堅(jiān)過程中，很多經(jīng)濟(jì)作物，保險(xiǎn)還沒有覆蓋，所以要“擴(kuò)面”；保險(xiǎn)的品種還比較少，要“增品”，即增加保險(xiǎn)品種；還有就是要“提標(biāo)”，即提高保障水平。

對此，今年的中央一號文件中提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

“開展完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，不僅能夠提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，也給農(nóng)戶們增加了耕種的動力?！蹦侈r(nóng)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近兩年由于自然災(zāi)害頻發(fā)，糧食收購價(jià)格下調(diào)，農(nóng)戶們的積極性普遍不高。據(jù)悉，完全成本保險(xiǎn)包含了土地成本和勞動力成本，保障水平大幅度提高，是一種帶有準(zhǔn)收入性質(zhì)的保險(xiǎn)。收入保險(xiǎn)則為因自然災(zāi)害、價(jià)格波動或者二者共同導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一定程度的收入損失提供補(bǔ)償。

業(yè)內(nèi)專家表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還要針對不同主體的種植、養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)，提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要對“小散戶”提供國家全額補(bǔ)貼保費(fèi)的巨災(zāi)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也要為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多層次的高保障收入型保險(xiǎn)，形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

“保險(xiǎn)+期貨”方興未艾

“保險(xiǎn)＋期貨”模式也正在惠農(nóng)支農(nóng)方面發(fā)揮重要作用。今年中央一號文件明確，要穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。

“對于農(nóng)戶來說，運(yùn)用‘保險(xiǎn)+期貨’模式，可以將農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司通過‘再保險(xiǎn)’金融手段保證自己的履約能力?！敝行牌谪浵嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保險(xiǎn)+期貨”模式一方面能夠?qū)_價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。

以中華財(cái)險(xiǎn)在新疆開展的棉花價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)為例，2017年總投保農(nóng)戶314人，投?？偯娣e21780畝，理賠兌現(xiàn)315萬元，人均賠款1萬元。其中，理賠數(shù)額最多的農(nóng)戶獲賠12.3萬元。2017年7月，在大連商品交易所的支持下，人保財(cái)險(xiǎn)同永安期貨、吉林云天化股份有限公司共同探索了“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”模式。到2017年，大商所試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到32個(gè)，覆蓋了7個(gè)省區(qū)，8家保險(xiǎn)公司聯(lián)合25家期貨公司為70.8萬噸玉米和11.5萬噸大豆提供了保險(xiǎn)保障，“保險(xiǎn)+期貨”模式迅速復(fù)制推廣。此外，鄭州商品交易所的棉花和白糖“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)等，都已為我國全面開展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)積累了可復(fù)制的模式。

專家表示，“保險(xiǎn)+期貨”模式是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼模式的有效補(bǔ)充，確保了農(nóng)產(chǎn)品“有效供給”不會因?yàn)閮r(jià)格的不確定因素而受到?jīng)_擊，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的幫扶時(shí)又不會破壞市場價(jià)格機(jī)制。

“當(dāng)然，目前我國期貨市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制還不健全，期貨交易的市場容量小，這些因素正在制約著‘保險(xiǎn)+期貨’試點(diǎn)的擴(kuò)大發(fā)展?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示。

對此，鄭商所相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，接下來可以通過各種途徑降低試點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率（權(quán)利金），建立試點(diǎn)常規(guī)統(tǒng)籌機(jī)制和綠色審批通道，以及提升“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)模式的靈活性，探索引入收入保險(xiǎn)、美式期權(quán)（保險(xiǎn)）、階梯形期權(quán)（保險(xiǎn)）等更加靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而更好地適應(yīng)農(nóng)戶個(gè)性化需求，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”的健康發(fā)展。

提升農(nóng)村醫(yī)療保障水平

值得注意的是，在加強(qiáng)農(nóng)村社會保障體系建設(shè)方面，今年中央一號文件提出，完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和大病保險(xiǎn)制度，做好農(nóng)民重特大疾病救助工作。保監(jiān)會資金部副主任賈飆表示，2017年5月《中國保監(jiān)會關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布以來，保險(xiǎn)業(yè)加速回歸保障本源，提高保障民生水平，在推廣大病保險(xiǎn)、創(chuàng)新醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)、扶貧惠農(nóng)等方面取得階段性成果。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，共有16家保險(xiǎn)公司在全國30個(gè)?。▍^(qū)、市）開展了大病保險(xiǎn)，覆蓋城鄉(xiāng)居民10.1億人。2017年上半年，已完成續(xù)簽的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目共覆蓋了8.46億城鄉(xiāng)居民。目前，全國累計(jì)有超過1300萬人直接受益于大病保險(xiǎn)，各地大病患者醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷水平普遍提高了13個(gè)百分點(diǎn)，全國城鄉(xiāng)居民最高賠付達(dá)112萬元。

不過，由于各地經(jīng)濟(jì)水平存在差異，目前大病保險(xiǎn)的保障額度、保障范圍還存在地區(qū)差異。保監(jiān)會副主席黃洪表示，“大病保險(xiǎn)現(xiàn)在以地縣統(tǒng)籌層級為主，今后希望能夠從地市級統(tǒng)籌到省級統(tǒng)籌，經(jīng)過一段時(shí)間的磨合和運(yùn)行后，再來推動全國的統(tǒng)籌，為全體參保的城鄉(xiāng)居民提供大病保障”。