沒(méi)有退休儲(chǔ)蓄金的生活

張汀

老年人成為新的貧困人群

羅伯塔·戈登從來(lái)沒(méi)有想過(guò)自己在76歲時(shí)還活著，她也絕對(duì)沒(méi)想到自己在這個(gè)年紀(jì)還要工作。每個(gè)星期六，她都會(huì)去當(dāng)?shù)氐碾s貨店分發(fā)樣品，領(lǐng)著50美元的日薪，她需要這筆錢(qián)。

美國(guó)洛杉磯街頭，年邁的流浪漢

“我又是一個(gè)職業(yè)女性了?！备甑乾F(xiàn)在住在加利福尼亞州一家高級(jí)公寓的公共休息室里。她一生中做過(guò)幾十份工作：家庭清潔工、家庭健康助理、電話(huà)推銷(xiāo)員、圖書(shū)管理員、籌款人……但她人生中大部分時(shí)間里，都沒(méi)有一份穩(wěn)定的繳納社保的工作。所以，現(xiàn)在她領(lǐng)不了退休金，顯然也沒(méi)有賺到足夠的錢(qián)可以退休。

如今，76歲的她每月通過(guò)社會(huì)保障和針對(duì)低收入老年人的補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃得到915美元的收入。但自從她的室友在2017年8月去世后，她不得不獨(dú)自承擔(dān)每月1040美元的房租。她用信用卡來(lái)負(fù)擔(dān)差額，支付公共費(fèi)用、食品和其他必需品，還經(jīng)常去食物銀行領(lǐng)取食物。

越來(lái)越多的美國(guó)老年人發(fā)現(xiàn)自己陷入類(lèi)似的境地，“嬰兒潮一代”在沒(méi)有足夠儲(chǔ)蓄的情況下到達(dá)退休年齡，而住房成本和醫(yī)療費(fèi)用不斷增加。例如，盡管有醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，一位80多歲的美國(guó)女性每年還得自行支付平均8400美元的醫(yī)療費(fèi)。許多到達(dá)退休年齡的人沒(méi)有上一代工人的養(yǎng)老金，并且往往沒(méi)有足夠的資金投入到401（k）計(jì)劃中。根據(jù)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)國(guó)家退休保障研究所的數(shù)據(jù)，55歲至64歲之間的美國(guó)人投入到401（k）計(jì)劃的平均儲(chǔ)蓄額目前僅為15000美元。

這就意味著，到了60歲左右，這些人要么大幅度削減開(kāi)支，要么繼續(xù)工作維持生計(jì)。“很多人第一次發(fā)現(xiàn)，自己的靈活性隨著年齡的增長(zhǎng)反而下降了，”國(guó)家退休保障研究所執(zhí)行主任黛安·奧克利說(shuō)，“他們將從接近貧困變?yōu)檎嬲毨??！?/p>

老齡化司法中心執(zhí)行主任凱文·普林迪維爾稱(chēng)，隨著越來(lái)越多的嬰兒潮一代到達(dá)退休年齡，這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。每天有8000至10000名美國(guó)人進(jìn)入65歲。根據(jù)人口普查局的數(shù)據(jù)，2015年至2016年期間，美國(guó)老年人是貧困率上升的唯一人群。數(shù)據(jù)顯示，18歲以下人群和18至64歲之間人群的貧困率下降了14.5%，而65歲以上人口的貧困率上升到了14.5%，這被視為一種更準(zhǔn)確的貧困評(píng)估法，因?yàn)樗婕百~戶(hù)醫(yī)療費(fèi)用和其他大額費(fèi)用支出?！霸谖覀児ぷ鞯淖畛鯉资昀?，我們一直在為年輕時(shí)貧困的社區(qū)提供服務(wù)。漸漸地，我們看到老年人第一次變得貧窮?！逼樟值贤栒f(shuō)。

美國(guó)加利福尼亞州圣莫尼卡，一名老婦在拖車(chē)?yán)锵赐?/p>

這預(yù)見(jiàn)了數(shù)百萬(wàn)將在近幾十年內(nèi)退休的工人們的未來(lái)將是慘淡一片。如果現(xiàn)在的老年人都已經(jīng)在為退休儲(chǔ)蓄而掙扎，那么當(dāng)下正處于工齡的人未來(lái)處境又會(huì)如何呢？他們中的許多人工作不穩(wěn)定，七七八八的收入加起來(lái)也沒(méi)有多余的錢(qián)用于退休儲(chǔ)蓄。

目前的老年人貧困浪潮可能只是開(kāi)始。根據(jù)人口普查局的調(diào)查，三分之二的美國(guó)人沒(méi)有向401（k）或其他退休賬戶(hù)繳納任何資金。這可能會(huì)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的影響。如果今天的中產(chǎn)階級(jí)家庭退休后削減支出，整個(gè)經(jīng)濟(jì)可能都會(huì)受到影響。

退休養(yǎng)老金從哪來(lái)

美國(guó)的退休儲(chǔ)蓄制度有三大支柱：社會(huì)保障、雇主支持的退休金或退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃以及個(gè)人儲(chǔ)蓄。但隨著就業(yè)機(jī)會(huì)不穩(wěn)定和養(yǎng)老金減少的局面愈演愈烈，美國(guó)有很大一部分老年人僅能依靠社會(huì)保障，而其他兩大支柱都沒(méi)有為他們的財(cái)務(wù)狀況排憂(yōu)解難。這就意味著他們比工作時(shí)得到的錢(qián)少了：退休后拿到的社會(huì)保障金只有平均工資收入的大約40%，而退休人員要想過(guò)得滋潤(rùn)點(diǎn)，至少需要70%的退休前收入。

今天的美國(guó)老年人非常依賴(lài)社會(huì)保障，部分原因是曾經(jīng)提供養(yǎng)老金的公司從20世紀(jì)70年代開(kāi)始就將退休儲(chǔ)蓄的責(zé)任轉(zhuǎn)移給個(gè)人。他們領(lǐng)取“規(guī)定繳費(fèi)”計(jì)劃，這意味著雇主每年都會(huì)撥出一定數(shù)額的錢(qián)給他們，而“養(yǎng)老金固定收益”計(jì)劃就不同了，在該計(jì)劃中，退休人員每年都會(huì)得到一定數(shù)額的資金保障。這一轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)節(jié)省了資金，因?yàn)樗髥T工而不是雇主承擔(dān)與長(zhǎng)期投資相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。這意味著人們領(lǐng)取的金額更多地受到股市漲跌、個(gè)人工資和利率的影響。據(jù)非營(yíng)利組織雇員福利研究所稱(chēng)，1979年，私營(yíng)企業(yè)員工中有28%參與了福利退休金計(jì)劃，到2014年僅為2%。相比之下，在1979年，私營(yíng)企業(yè)工人中有7%參與了定額供款計(jì)劃，到2014年，該比重上升到34%。

多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)衰退和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)也惡化了數(shù)百萬(wàn)美國(guó)老年人的財(cái)務(wù)狀況。有些人在房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮期間買(mǎi)了房，然后發(fā)現(xiàn)他們欠的債比房子本身的價(jià)值還要多，不得不慘淡離場(chǎng)。其他人投資股市，眼睜睜看著自己的投資大幅縮水?，F(xiàn)年76歲的杰基·馬修斯在經(jīng)濟(jì)衰退期間投資失敗，后來(lái)不得不賤賣(mài)掉她在亞利桑那州的房屋，只賣(mài)了3000美元。她現(xiàn)在住在南加利福尼亞州的家人附近，在朋友的公寓租了一間屋子，謹(jǐn)慎理財(cái)，少食肉類(lèi)，從不買(mǎi)任何新東西。

2017年的一份報(bào)告所示，即使平穩(wěn)渡過(guò)經(jīng)濟(jì)衰退期的人也可能過(guò)得很拮據(jù)。考慮到通貨膨脹因素，美國(guó)人的平均工資實(shí)際上僅相當(dāng)于上世紀(jì)70年代的水平，人們很難增加儲(chǔ)蓄。這對(duì)80%的底層工人產(chǎn)生了重大影響，盡管過(guò)去三十年中前20%的家庭收入得到提升，社會(huì)平均工資仍保持相對(duì)穩(wěn)定。

67歲的黛博拉-貝洛在加州棕櫚泉工作，她當(dāng)了30年的服務(wù)員，但仍然買(mǎi)不起手機(jī)和電視

對(duì)于許多老年人來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)缺少儲(chǔ)蓄的辦法意味著職業(yè)生涯越來(lái)越長(zhǎng)，正如羅伯塔·戈登所做的那樣。奧克利表示，現(xiàn)今65歲或65歲以上人口中有12.4%仍在工作，而2000年時(shí)僅有3%。

67歲的黛博拉·貝洛在加州棕櫚泉的一個(gè)移動(dòng)式住宅公園擔(dān)任經(jīng)理。她當(dāng)了30年服務(wù)員，經(jīng)常需要依靠政府救助，因?yàn)樗鳛閱斡H媽媽撫養(yǎng)了兩個(gè)孩子。“當(dāng)你為今天能否吃上飯而憂(yōu)慮的時(shí)候，你不會(huì)去想明天?！边@意味著，雖然現(xiàn)在她通過(guò)社會(huì)保障獲得了一定的收入，但她依然買(mǎi)不起手機(jī)或電視機(jī)，每月還需支付600美元的房租。盡管背部和腳部疼痛難忍，甚至有時(shí)半夜醒來(lái)難以動(dòng)彈，但她仍然全天在移動(dòng)式住宅公園工作?！拔也荒芊艞?。每個(gè)月光靠778美元根本沒(méi)法活下去。”778美元是她從社會(huì)保障部門(mén)拿到的收入。

這些問(wèn)題對(duì)老年女性來(lái)說(shuō)可能特別嚴(yán)重。部分原因是她們獲得的福利通常低于男性。2014年，美國(guó)老年婦女的年均社會(huì)保障福利比男性少了4500美元。她們工作時(shí)的報(bào)酬就比男性低，這導(dǎo)致她們收到的社會(huì)保障月度支票金額也更少。她們更有可能占用上班時(shí)間去照顧小孩或年邁的父母，這就意味著為社會(huì)保障服務(wù)的時(shí)間也減少了，從而導(dǎo)致每月的福利金額更低。

無(wú)家可歸老人越來(lái)越多

至少貝洛和其他人還有體力工作。一些沒(méi)有退休儲(chǔ)蓄或福利救濟(jì)的老年人近年來(lái)變得無(wú)家可歸，住房成本不斷上漲，而且他們發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有能力賺錢(qián)。

“我現(xiàn)在見(jiàn)到的無(wú)家可歸的老年人比以前任何時(shí)候都要多?！甭迳即墫|部河濱縣非營(yíng)利性公平住房委員會(huì)的執(zhí)行主任羅斯·梅斯說(shuō)。2016年，美國(guó)幾乎一半無(wú)家可歸的單身成年人年齡在50歲以上，而1990年時(shí)只有11%。

有什么措施能幫助今天的美國(guó)老年人及其后代呢？普林迪威爾說(shuō)有兩種方法：幫助人們?yōu)轲B(yǎng)老存錢(qián)以及讓退休更實(shí)惠。至于第一種方法，一些州試圖通過(guò)減稅來(lái)幫助人們節(jié)省退休金，即使他們的雇主沒(méi)有提供任何退休儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。特朗普政府在去年5月廢除了奧巴馬時(shí)代勞工部頒布的規(guī)定，這將使各州更容易幫助人們制定這些計(jì)劃。聯(lián)邦政府正在制定一項(xiàng)名為myRA的計(jì)劃，試圖鼓勵(lì)中低收入的美國(guó)人為退休儲(chǔ)蓄。

第二種方法可考慮擴(kuò)大平價(jià)住房選擇，制定計(jì)劃幫助老年人支付醫(yī)療費(fèi)用，并改革補(bǔ)充保險(xiǎn)收入計(jì)劃，以便窮人獲得更多福利。但在華盛頓似乎沒(méi)有多少人有興趣這樣做。事實(shí)上，特朗普政府已經(jīng)提出削減補(bǔ)充保險(xiǎn)收入以及社會(huì)保障殘疾人收入計(jì)劃的資金。

這些舉措可能會(huì)因是否擁有一個(gè)安定住所而存在很大差異。羅伯塔·戈登此前幾乎難以維持生計(jì)，但幾個(gè)月后，她穩(wěn)定了不少。為什么呢？她已經(jīng)排進(jìn)了等待名單，并獲準(zhǔn)進(jìn)入名為第8節(jié)的住房券計(jì)劃，該計(jì)劃降低了她為買(mǎi)房所需提供的收入證明。76歲的她仍在工作，但她多了幾分安全感，因?yàn)楝F(xiàn)在她得到更多的幫助。至少，她知道自己是一個(gè)幸運(yùn)兒——到她更年長(zhǎng)的時(shí)候，她能夠有食物果腹，有住所容身。