中年家庭保障空白補(bǔ)全規(guī)劃

文熙

Z先生，二線城市某公司的銷售總監(jiān)，年薪30萬元。妻子和他同歲，37歲，是一名中學(xué)教師，年薪8萬元。二人育有一子，9歲。家庭資產(chǎn)方面，房產(chǎn)兩套，其中自住房產(chǎn)市值100萬元，尚有35萬元按揭貸款，二套房市值60萬元，尚有20萬元按揭貸款，每年房屋租金收入1.8萬元。他們有一部轎車，市值10萬元，存款23萬元。開支方面，約計(jì)每年25萬元，其中生活支出7.4萬元，教育費(fèi)5萬元，贍養(yǎng)費(fèi)3萬元，房貸每年還款額9.6萬元。

夫妻兩個(gè)極為關(guān)注孩子的教育，未來希望送孩子到英國學(xué)習(xí)深造。同時(shí)，父母年老，夫妻倆也即將進(jìn)入中年，他們希望能夠用保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問題。

保險(xiǎn)需求1.9歲兒子的教育金儲(chǔ)備；2.37歲中年家庭的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

通過對Z先生的家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析，我發(fā)現(xiàn)Z先生及愛人的理財(cái)傾向穩(wěn)健保守。除了房租收入，他們主要以工資收入為主，收入結(jié)余以銀行存款為主，沒有其它投資工具及相應(yīng)的規(guī)劃。Z先生一家年收入為39.8萬元，除去25萬元開支，每年結(jié)余14.8萬元。除了房貸要償還外，沒有其它負(fù)債，近期內(nèi)也無大額投資及消費(fèi)規(guī)劃。Z先生理財(cái)方面要首先建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障防火墻，杜絕各類人生風(fēng)險(xiǎn)對家庭的破壞，并根據(jù)家庭發(fā)展情況，逐步考慮子女教育投資及養(yǎng)老規(guī)劃。

目前，中國的大多數(shù)中產(chǎn)家庭通過個(gè)人奮斗，積累了一定的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)了有房有車的小康生活目標(biāo)，他們努力工作，擁有一份穩(wěn)定的職業(yè)及不斷上漲的工資收入，進(jìn)入了家庭財(cái)富的平穩(wěn)積累期。中產(chǎn)家庭的幸福感很高，他們重視提升生活品質(zhì)，旅游度假、美食享受、休閑娛樂等都成為他們生活中的必選項(xiàng)。他們對未來有更加美好的期待，對子女的教育尤其關(guān)注，并開始考慮未來的養(yǎng)老及醫(yī)療保障問題。他們害怕生活被改變，他們惟有努力工作，把未來的希望寄托于此。

但是，他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不夠強(qiáng)，在疾病、意外等人生風(fēng)險(xiǎn)面前顯得無助與脆弱。中產(chǎn)階級(jí)家庭的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)首先建立基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，提升他們防范人生風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果出現(xiàn)重病、意外、殘疾、死亡等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，突遭的變故、沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不僅會(huì)打碎家庭的幸福生活，甚至?xí)研量啻蚱捶e累的財(cái)富消耗一空，把家庭拖入債務(wù)的泥潭，殃及終生?，F(xiàn)實(shí)生活中，智慧的中產(chǎn)家庭已經(jīng)把保險(xiǎn)做為家庭必備，把保險(xiǎn)當(dāng)做抵御人生風(fēng)險(xiǎn)的一道屏障。Z先生一家應(yīng)把重大疾病及壽險(xiǎn)保障，做為第一道風(fēng)險(xiǎn)防線?！半U(xiǎn)種組合一”（見下表）中為全家人設(shè)計(jì)了重大疾病保險(xiǎn)，根據(jù)Z先生銷售工作特點(diǎn)，還設(shè)計(jì)了高額交通意外傷害保險(xiǎn)。Z先生作為投保人，還承擔(dān)著為家人交納保險(xiǎn)的義務(wù)，方案里專門為Z先生提供了投保人身故或者全殘保費(fèi)豁免的附加條款，給家人的保險(xiǎn)再上一道保險(xiǎn)。

子女教育金的規(guī)劃要有明確的目標(biāo)，要長期積累、?？顚Ｓ?。送子女出國留學(xué)，接受良好的教育， 是很多家長的美好愿望，Z先生對兒子的教育金準(zhǔn)備可借助“險(xiǎn)種組合二”實(shí)現(xiàn) 。在這個(gè)組合方案里，美利金生年金保險(xiǎn)的生存返還自動(dòng)進(jìn)入天利年金保險(xiǎn)（萬能型），每次返還的錢都可用于教育金儲(chǔ)備。Z先生的銀行存款也一次性放入天利年金的萬能賬戶里，進(jìn)行復(fù)利累積計(jì)息。當(dāng)孩子需要出國留學(xué)時(shí)，可以按需一次性取出現(xiàn)金。

養(yǎng)老規(guī)劃宜早安排，要以終為始，科學(xué)規(guī)劃。養(yǎng)老規(guī)劃不是一蹴而就的事情，首先要明確自己未來想要過什么樣標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老生活，需要多少養(yǎng)老金才能達(dá)成這一目標(biāo)，進(jìn)而計(jì)算出現(xiàn)在需要準(zhǔn)備的資金，以及準(zhǔn)備的時(shí)間及方式。Z先生沒有提及自己明確的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，在養(yǎng)老規(guī)劃方面無法進(jìn)行量化?！半U(xiǎn)種組合二”中的美利金生保險(xiǎn)，可以提供相伴終身的養(yǎng)老年金，而且隨著家庭收入結(jié)余的不斷增加，可以將更多的資金投入天利年金的萬能賬戶。

中產(chǎn)階級(jí)家庭的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)首先建立基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，提升他們防范人生風(fēng)險(xiǎn)的能力。

保險(xiǎn)方案

保險(xiǎn)利益說明：

險(xiǎn)種組合一：

投保人Z先生擁有終身50萬元的健康保障金，50萬元的身故保險(xiǎn)金；享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障，輕癥最多可理賠3次，每次10萬元，而且輕癥理賠后，豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

Z先生在未來30年內(nèi)，還享有公共交通、駕乘車意外傷害300萬元，航空意外600萬元，以及一般意外40萬元的意外保障。30年期滿，還可獲得所交保費(fèi)1.2倍的返還，用于補(bǔ)貼養(yǎng)老。

被保險(xiǎn)人妻子，獲得終身30萬元的健康保障，30萬元的身故保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人兒子，獲得終身50萬元的健康保障，18歲以后享有50萬元的身故保障。他們享有85類重大疾病及35類輕癥的寬泛疾病保障，輕癥最多可理賠3次，每次為保額的20%，而且輕癥理賠后，豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。若投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或者全殘，豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

險(xiǎn)種組合二：

Z先生擁有終身相伴的現(xiàn)金流，44歲一次性領(lǐng)取關(guān)愛金5萬元，45歲到64歲每年領(lǐng)取生活補(bǔ)貼金1萬元，65歲一次性領(lǐng)取5萬元祝壽金，65歲至終身每年領(lǐng)取養(yǎng)老金12500元，85歲一次性領(lǐng)取886500元長壽金。以上的生存金可以自動(dòng)進(jìn)入天利年金萬能賬戶，再進(jìn)行復(fù)利累積，保底年利率2.5%。Z先生的銀行存款23萬元也一次性追加進(jìn)入萬能賬戶。萬能賬戶里的資金可以按需支?。ň唧w保險(xiǎn)利益依保險(xiǎn)合同，本演示僅供參考）。

一、家庭財(cái)務(wù)分析

1、 該家庭結(jié)余比率為37%，擁有一定的控制開支能力及流動(dòng)性。

2、 該家庭懂得利用杠桿原理進(jìn)行投資（二套投資房的購買），并充分運(yùn)用自身應(yīng)債能力，積極進(jìn)行資產(chǎn)配置。但同時(shí)形成較高規(guī)模的負(fù)債，清償比率和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比較高，接近臨界值，不宜進(jìn)一步提高債務(wù)規(guī)模。

3、 家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng)，有良好的收入預(yù)期，擁有一定的理財(cái)意識(shí)。

4、 存在一定的理財(cái)誤區(qū)。因?yàn)楸Ｕ系膮T乏，財(cái)務(wù)安全無從實(shí)現(xiàn)，本人健康保障及家人的全面保障上一片空白，為家庭的財(cái)務(wù)安全帶來極大的隱患。

二、理財(cái)目標(biāo)分析

1.健康保障規(guī)劃：目前Z先生及太太正值壯年，家庭收入主要依賴薪金收入，還處于創(chuàng)富的初級(jí)階段，即“人賺錢”的階段。尤其是Z先生作為家庭的主要收入來源和經(jīng)濟(jì)支柱，人的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了家庭最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，家庭隨時(shí)會(huì)因?yàn)榻】祮栴}帶來的收入中斷，導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，目前高品質(zhì)的生活將無法正常維系。因此，建議該家庭迅速增加健康保障，并且應(yīng)優(yōu)先考慮z先生的健康保障問題。

2.子女教育規(guī)劃：寶寶今年9歲，距離讀大學(xué)尚有10年時(shí)間，按照留學(xué)每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)30萬元人民幣預(yù)計(jì)，假設(shè)通貨膨脹率為3%，所需留學(xué)費(fèi)用超過156萬元。盡管是中長期規(guī)劃，也應(yīng)該盡早開始，專項(xiàng)管理，?？顚Ｓ?，以確保教育規(guī)劃得以順利實(shí)現(xiàn)。

3.養(yǎng)老規(guī)劃：越早開始，越早實(shí)現(xiàn)理想的退休生活。應(yīng)配合其他規(guī)劃，妥善安排，但如果財(cái)務(wù)資源有限，應(yīng)首先滿足家庭較為迫切的健康保障需求。

三、財(cái)務(wù)建議及理財(cái)方案

1.釋放過剩流動(dòng)性。存款23萬元，可以留下3～6個(gè)月的生活開支。以6個(gè)月計(jì)算的話，只需留下3.6萬元的流動(dòng)性資產(chǎn)，投入到貨幣基金或者“寶寶”類的產(chǎn)品中，其余近20萬元存款可以做長期的投資和理財(cái)準(zhǔn)備。

2.建議z先生盡快豐富家庭保障。除現(xiàn)有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要貢獻(xiàn)者購置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）。先生本人總保額應(yīng)不低于348萬元水平，夫人總保額應(yīng)不低于80萬元。但考慮到保費(fèi)支出的合理性，應(yīng)在第一時(shí)間適度增加，并在今后持續(xù)補(bǔ)足。孩子可在此之外適當(dāng)購買教育金保險(xiǎn)，成為構(gòu)成教育準(zhǔn)備金資產(chǎn)配置的一項(xiàng)，可以確保?？顚Ｓ?，確定給付。父母因年歲漸高，除購買意外險(xiǎn)外，可選擇老年防癌險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充規(guī)劃，同時(shí)也可用家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，組建老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金，投資方向選較長期的基金產(chǎn)品，也不失一定的流動(dòng)性。

3.資產(chǎn)增值計(jì)劃。在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，與每個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào)，及時(shí)調(diào)整，保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換，是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。根據(jù)z先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，目前建議z先生可選擇固定投資收益類產(chǎn)品（70%）和權(quán)益類產(chǎn)品（30%）相結(jié)合的方式進(jìn)行資產(chǎn)配置。

4.如有余力進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃準(zhǔn)備，建議資產(chǎn)配置為養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品（30%）、固定收益類產(chǎn)品（40%）、權(quán)益類產(chǎn)品（30%）相結(jié)合。