螞蟻金服：金融生態(tài)的集大成者

張興軍

螞蟻金服（全稱螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)），成立于2014年10月16日，螞蟻金服旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及網(wǎng)商銀行等品牌。

“之所以選擇這個(gè)名字，是因?yàn)槲覀兪菑男∥⒆銎穑覀冎粚?duì)小微的世界感興趣，我們身上承載 了太多小微的夢(mèng)想，我們喜歡與更多小伙伴們同行。就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協(xié)力，煥發(fā)出驚人的力量，在去目的地的道路上永不放棄?！蔽浵伣鸱谠忈屍涔久Q由來時(shí)如是稱。而螞蟻金服的另一層含義，則是其不斷踐行的產(chǎn)業(yè)理想。事實(shí)上，這家先有產(chǎn)品與服務(wù)探索而后才成立金服集團(tuán)的企業(yè)，其定位并不是一家傳統(tǒng)的金融控股集團(tuán)，相反，更像是一家重在服務(wù)以“草根”群體消費(fèi)者的現(xiàn)代、開放的金融體系。

從支付寶到生態(tài)圈

2017年11月11日24時(shí)，天貓雙十一的銷售額最終定格在了1682億元人民幣。其中，移動(dòng)占比90%，成交商家和用戶覆蓋222個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，雙11購(gòu)物狂歡節(jié)開場(chǎng)28秒鐘，淘寶系交易額超10億，3分01秒成交額超破百億，13小時(shí)09分49秒！天貓雙11交易額達(dá)到1207億元，破了2016年全天的交易額記錄。11日上午9點(diǎn)00份04秒，交易額破千億。雙11全天累計(jì)物流訂單量超過7.5億單，累計(jì)產(chǎn)生電子面單超過3億。雙 11 剛剛啟動(dòng) 12 分鐘，全網(wǎng)第一單送達(dá)，上海嘉定區(qū)朱橋鎮(zhèn)，菜鳥智慧物流從距離客戶最近的倉庫發(fā)貨，用時(shí) 12 分 18 秒。

支付寶方面的數(shù)據(jù)顯示，2017天貓雙11，全球消費(fèi)者通過支付寶完成的支付總筆數(shù)達(dá)到14.8億筆，比2016年增長(zhǎng)41%。相當(dāng)于在雙11這一天，平均每個(gè)中國(guó)人在支付寶上完成超過1筆支付。

天貓雙11全球狂歡節(jié)剛開場(chǎng)5分22秒，新的支付峰值誕生：25.6萬筆/秒，比去年增長(zhǎng)超1.1倍，再次刷新全球紀(jì)錄。同時(shí)誕生的還有數(shù)據(jù)庫處理峰值，4200萬次/秒。

在公布數(shù)據(jù)之外，支付寶旗下的花唄還推出了一項(xiàng)新功能——“幫朋友還花唄”。數(shù)據(jù)顯示，2017 天貓雙十一期間，超過 160 萬商家憑借信用的累計(jì)獲得貸款超過 1000 億元，商家數(shù)量同比增長(zhǎng)超過 30%，貸款金額同比增長(zhǎng)近 60%。其中，包括 57 萬農(nóng)村地區(qū)的商家，覆蓋了 1200 多個(gè)國(guó)家省級(jí)貧困縣。

回顧過去8年，從2009年阿里巴巴開創(chuàng)了“雙11”購(gòu)物節(jié)之后，螞蟻金服便在支付領(lǐng)域引領(lǐng)于行業(yè)前端，同時(shí)也改變了超過國(guó)民半數(shù)以上的人們的支付生活。

可以說，螞蟻金服的重要意義之一，便是螞蟻金服成為構(gòu)建“金融服務(wù)供給側(cè)改革”的主體。通過螞蟻金服，阿里巴巴不僅構(gòu)建了金融生態(tài)，客觀上也促進(jìn)了包括電商在內(nèi)的“互聯(lián)網(wǎng)+”新時(shí)代的到來。我們今天所說的“互聯(lián)網(wǎng)+”尚未呈現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展之時(shí)，螞蟻金服旗下的支付寶就在提升電商交易效率方面大行其道。

如果從2003年10月18日第一筆擔(dān)保交交易成功算起，螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)（下稱“螞蟻金服”）的創(chuàng)建，即將邁向其第15年個(gè)年頭。在近15年時(shí)間里，螞蟻金服一直引領(lǐng)著金融創(chuàng)新的腳步，從構(gòu)建中國(guó)信用市場(chǎng)的支付寶起步，到如今成為涵蓋支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、微貸、征信在內(nèi)的所有新金融技術(shù)與模式創(chuàng)新的生態(tài)帝國(guó)，螞蟻金服這一案例不僅是中國(guó)金融漸進(jìn)中的一個(gè)標(biāo)桿，在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)現(xiàn)象級(jí)存在。

界面?zhèn)髅狡煜碌摹翱彀贂?huì)”在2017年3月所發(fā)布的“創(chuàng)業(yè)估值榜”榜單中，螞蟻金服以4110億元的估值雄踞榜首，超過排名第二的另一家超級(jí)獨(dú)角獸公司1000多億元。

向全球6億消費(fèi)者用戶和數(shù)千萬小微企業(yè)提供金融服務(wù)，無論是金融牌照數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、估值水平，還是螞蟻金服在改變業(yè)界生態(tài)與人民生活方面，在中國(guó)都無出其右。

阿里巴巴從電商起步，擁有淘寶、天貓，幾乎掌握了絕對(duì)數(shù)量的用戶與消費(fèi)數(shù)據(jù)，電子商務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在中國(guó)的消費(fèi)生態(tài)系統(tǒng)中，阿里巴巴幾乎都無所不在，它既是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的原產(chǎn)地，同時(shí)也是未來締造新生態(tài)帝國(guó)的可能。

背靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，螞蟻金服十二年來已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)、上千萬個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和數(shù)億個(gè)人消費(fèi)者提供了全方位的普惠金融服務(wù)體系。

有學(xué)者將螞蟻金服視為一部活的金融發(fā)展史，這具有一定的合理性。一方面，螞蟻金服通過其旗下林林總總的金融產(chǎn)品，影響著數(shù)以億計(jì)的用戶。另一方面，漸進(jìn)中的螞蟻金服時(shí)刻都在變革著金融行業(yè)，它的用戶數(shù)量，它的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，它所帶來的社會(huì)影響……，幾乎每一天都在發(fā)生著巨變。而作為記錄著的我們，能夠做到的只是在它的跨越式發(fā)展中捕捉它的亮點(diǎn)與獨(dú)特之處，希望能夠呈獻(xiàn)給這個(gè)行業(yè)和讀者一個(gè)客觀的螞蟻金服。

正如北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平所言，未來這家公司會(huì)變成什么樣子，尚存在極大的不確定性，但了解這樣一家從無到有并且日益已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钜徊糠值钠髽I(yè)，顯然是有意義的。

大數(shù)據(jù)支撐普惠金融

馬云曾經(jīng)說過，與其說阿里小微金融服務(wù)做的是金融，毋寧說是“信用體系”，相比于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)擁有完善信用體系的公司才是中國(guó)金融領(lǐng)域的“剛需”。所以說，從最初通過發(fā)明支付寶而一舉解決了多少年來都未曾有效解決的交易信用問題，到如今螞蟻金服已經(jīng)連通信貸、保險(xiǎn)、消費(fèi)、銀行等一應(yīng)模式，信用都是基礎(chǔ)性的存在。

2015年1月5日，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。其中，螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用位列名單榜首，這足以證明螞蟻金服在征信領(lǐng)域的地位所在。資料顯示，螞蟻金服的征信，不僅僅是完善自身的業(yè)務(wù)閉環(huán)，其數(shù)據(jù)、技術(shù)、成果，同時(shí)也是其他的創(chuàng)新金融實(shí)體乃至包括傳統(tǒng)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)可以深度應(yīng)用和創(chuàng)新的依據(jù)。

背靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，螞蟻金服十三年來已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)、上千萬個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和數(shù)億個(gè)人消費(fèi)者提供了全方位的普惠金融服務(wù)體系。

自從黨的十八屆三中全會(huì)決議提出發(fā)展普惠金融，到2015年的《政府工作報(bào)告》，再到眼下的兩會(huì)，普惠金融已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的熱詞。近年來，大量來自傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索者在普惠金融的道路上不斷嘗試、進(jìn)步。螞蟻金服總裁井賢棟近年來亦一直強(qiáng)調(diào)公司的“不忘普惠大眾、服務(wù)小微的初心！”。從2004年創(chuàng)辦支付寶起步，13年來，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，螞蟻金服已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)、上千萬個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和數(shù)億個(gè)人消費(fèi)者提供包括支付、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等全方位普惠金融服務(wù)體系。

世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)展中國(guó)家，40%的家庭已經(jīng)有了存款賬戶，21%的借款需求能夠通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)表明，在中國(guó)23%的商業(yè)貸款是發(fā)放給小微企業(yè)的。

云計(jì)算和大數(shù)據(jù)一直是螞蟻金融所倚靠的兩大基石。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓普通人能夠便捷地接觸到金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品也是一種產(chǎn)品，需要銷售渠道。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，但實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的渠道的效率較低，這就決定了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能提高單位客戶價(jià)值，服務(wù)高凈值人士。而螞蟻金服的云端計(jì)算能力，可以大大提高效率，降低金融產(chǎn)品的成本，使得服務(wù)小微企業(yè)和普通人成為可行的商業(yè)模式。

背靠阿里巴巴的整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)和支付寶的海量用戶，螞蟻金服的大數(shù)據(jù)，對(duì)于構(gòu)建小微企業(yè)主和個(gè)人的信用體系具有極其重要的作用。它可以迅速判斷客戶的信用狀況，降低風(fēng)控成本，提高透明度，效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠人工進(jìn)行征信、放貸的操作方式。

2015年6月25日，螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)商銀行，致力于解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，以及提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。截至2016年2月底，正式開業(yè)僅僅8個(gè)月的網(wǎng)商銀行，就已經(jīng)為80萬家小微企業(yè)累計(jì)提供了450億元的信貸支持。

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供農(nóng)村金融服務(wù)，推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，支持和幫扶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，踐行普惠金融，目前業(yè)務(wù)已覆蓋中國(guó)17個(gè)省區(qū)市的65個(gè)縣，近1000個(gè)村。87萬多小微企業(yè)和農(nóng)戶累計(jì)收到了1700多億元人民幣的貸款。作為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，網(wǎng)商銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)銀行的獨(dú)特發(fā)展模式，致力于服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。

開業(yè)以來，網(wǎng)商銀行基于各種各樣的場(chǎng)景去觸達(dá)小微企業(yè)，并為他們提供信貸在內(nèi)的各類金融服務(wù)，先后推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、“雙十一”大促貸、旺農(nóng)貸等創(chuàng)新性的場(chǎng)景金融信貸產(chǎn)品，服務(wù)線上、線下各種類型的小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者。

而在更大范圍上，螞蟻金服所引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融還客觀上倒逼了金融改革，成為創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施之一。例如，2013年面世的余額寶，就成為利率市場(chǎng)化的催化劑，也成為銀行提升服務(wù)水平、降低費(fèi)率、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)器?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠價(jià)值，在過去一段時(shí)間得到了更多肯定。以螞蟻金服及其主導(dǎo)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行為例，在“千縣萬村”計(jì)劃中，螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)已經(jīng)明確，在3到5年時(shí)間里對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投入，致力于解決農(nóng)村地區(qū)的貸款難問題。

螞蟻的世界夢(mèng)

評(píng)價(jià)螞蟻金服的成就，更應(yīng)該以國(guó)際化的視角，尤其是其在為中小企業(yè)服務(wù)的深度和廣度方面，都具有國(guó)際意義。根據(jù)2017年1月阿里巴巴和螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)，僅僅2016年螞蟻金服就為超過500萬小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放了8000多億貸款，而這些貸款都流向了新實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了金融血液。事實(shí)上，從2010年開始，阿里巴巴利用阿里小額貸款公司，為其電商平臺(tái)上的商家生態(tài)伙伴提供小額貸款，以幫助商家進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。

行業(yè)分析人士據(jù)此分析評(píng)價(jià)認(rèn)為，螞蟻金服運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)趕超了格萊珉銀行39年的成就，不僅大大降低了小微企業(yè)融資成本，還提高了融資效率和貸款可獲得性。其將單筆信貸成本降低到不足3元，實(shí)現(xiàn)了隨貸隨還的全自動(dòng)流程。

據(jù)悉，從螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行2015年6月正式開業(yè)以來，上述普惠意義明顯的小微貸款業(yè)務(wù)也已轉(zhuǎn)向網(wǎng)商銀行進(jìn)行，在可期的未來，螞蟻金服在為中小企業(yè)服務(wù)方面，無疑將帶來更大的助力。

據(jù)階段性統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服戶均貸款額約3.8萬元，屬于真正的小微貸款；財(cái)務(wù)不良率被控制在約2%，現(xiàn)在利率水平在10%-18%之間，平均利率水平約4.5%；強(qiáng)調(diào)310體驗(yàn)，即3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。

通過云計(jì)算的技術(shù)能力，螞蟻金服的支付能力不僅快速、安全，而且成本更加低廉。通過技術(shù)的革新，支付寶峰值處理達(dá)到8. 59萬筆/秒，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過VISA每秒1.4萬筆的紀(jì)錄；資損率控制在十萬分之一以下，是PayPal資損率的千分之一左右；將單筆支付成本降至2分錢，對(duì)大部分小微商戶收單手續(xù)費(fèi)降至0.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)百分之幾的收單費(fèi)率。

由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的觸達(dá)能力、風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和效率的提高，在中國(guó)，螞蟻金服發(fā)展普惠金融覆蓋人群的數(shù)量以及金融服務(wù)的廣度和深度都已經(jīng)達(dá)到了前所未有的水平，也為世界普惠金融探索出了新的模式。

螞蟻金服希望利用13年的探索經(jīng)驗(yàn)，為在韓國(guó)和印度等新興市場(chǎng)的合作伙伴提供普惠金融服務(wù)，從而在全球范圍內(nèi)幫助更多小微客戶和普通大眾。

根據(jù)媒體報(bào)道，日本的許多機(jī)場(chǎng)、藥妝店、百貨商場(chǎng)在2016年底就已上線支付寶。截至目前，支付寶可以在羅森便利店、電器店和百貨商場(chǎng)等日本國(guó)內(nèi)3萬家以上的店鋪使用。阿里巴巴表示，2018年春季將在日本推出基于智能手機(jī)的電子結(jié)算服務(wù)，力爭(zhēng)3年內(nèi)贏得1000萬名用戶。

在美國(guó)，中國(guó)游客及華人聚集區(qū)域的機(jī)場(chǎng)、酒店、景點(diǎn)、奢侈品門店等，都已經(jīng)部署了解決方案用于解決支付寶等產(chǎn)品的跨境移動(dòng)支付問題。并且紐約和拉斯維加斯1.6萬輛出租車接入支付寶，中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)在美國(guó)覆蓋衣食住行玩五大領(lǐng)域。

事實(shí)上，在歐美以及日本這些發(fā)展程度較高的國(guó)家，其自身支付體系完善，支付習(xí)慣穩(wěn)定，要進(jìn)入其市場(chǎng)并不容易。但隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平的不斷提高，助推了中國(guó)海外旅游的熱潮。在這種背景下，海外商家為吸引中國(guó)游客，通過引入支付寶這樣的中國(guó)支付產(chǎn)品，適應(yīng)了中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣。

而歸結(jié)其根本原因，還是在于支付寶用戶規(guī)模龐大、支付生態(tài)完整和技術(shù)和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)明顯。

可以說，中國(guó)的移動(dòng)支付依托于電商和社交平臺(tái)的發(fā)展，已經(jīng)領(lǐng)先全球。比起美國(guó)等國(guó)家，中國(guó)的移動(dòng)支付不僅線上成熟，線下滲透廣泛，而且比起其他國(guó)家的現(xiàn)金、NFC、信用卡等主流支付方式，便捷高效、成本更低。

十余年來，螞蟻金服堅(jiān)持依靠技術(shù)創(chuàng)新，推進(jìn)普惠金融。這彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿涉獵的小微金融空白，拓展了金融服務(wù)的邊界。對(duì)促進(jìn)中國(guó)的金融改革，優(yōu)化全球的資源配置，起到了舉足輕重的作用。