互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

么愛翠

【摘要】伴隨者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，云金融、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付等項(xiàng)目的運(yùn)行速度不斷加快，形成了新的金融結(jié)構(gòu)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊，銀行儲(chǔ)蓄存款下降，收入明顯縮減，如何有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響，成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)需要深度思考的問題。本文從結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并提出了幾點(diǎn)優(yōu)化建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

在對結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行全面分析的過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付逐漸受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，尤其是在2013年和2014年，第三方支付行業(yè)的交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大的擴(kuò)展形態(tài)。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)道，2014年上半年我國第三方支付項(xiàng)目的規(guī)模已經(jīng)超過了13萬億元，其中，最具優(yōu)勢的第三方支付平臺就是支付寶。另外，線上購買交易結(jié)構(gòu)的形成以及發(fā)展也為第三方支付創(chuàng)設(shè)了良好的發(fā)展氛圍，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行刷卡收費(fèi)項(xiàng)目收取的手續(xù)費(fèi)受到了影響和制約。在傳統(tǒng)銀行常規(guī)化結(jié)算業(yè)務(wù)建立的過程中，每次信用卡刷卡，收單的銀行會(huì)向?qū)?yīng)商戶收取1%到2%的手續(xù)費(fèi)，并且將收取的手續(xù)費(fèi)70%轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡的銀行，其中10%會(huì)直接交給銀聯(lián)，剩余的20%作為自己的利潤。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，第三方支付平臺的出現(xiàn)有效地避開了銀聯(lián)的中介，交易平臺會(huì)向商戶收取0.3%到0.5%的手續(xù)費(fèi)，將其中的70%直接交給發(fā)卡的銀行。另外，在實(shí)際支付過程建立后，傳統(tǒng)銀行的一部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)被分流，使得現(xiàn)金支付項(xiàng)目中不存在手續(xù)費(fèi)和傭金收入，這種分流會(huì)對銀行業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生影響。因此，結(jié)合數(shù)據(jù)對比可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展的進(jìn)程中，對于傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)開展會(huì)造成嚴(yán)重的影響。

（二）信貸業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)投融資體系實(shí)現(xiàn)了全面發(fā)展，其中P2P網(wǎng)貸模式的受眾群體基數(shù)較大，這就一定程度上分流了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)項(xiàng)目。其中，小微企業(yè)貸款尤為突出。需要注意的是，對于傳統(tǒng)銀行而言，貸款工作是商業(yè)銀行最基本的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，也是整體資金使用渠道中的重點(diǎn)，維持著銀行的基本利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境中，企業(yè)能借助較為快捷的貸款方式和低門檻進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，極大程度上影響了傳統(tǒng)銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步和發(fā)展，其貸款規(guī)模的擴(kuò)大將成為必然，若是風(fēng)險(xiǎn)控制更加成熟，甚至?xí)饾u滲透到傳統(tǒng)銀行一直壟斷的企業(yè)貸款、房屋貸款和車輛貸款中，不僅造成傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)地位受損，也會(huì)對其定價(jià)權(quán)產(chǎn)生動(dòng)搖。

除此之外，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)是將中小微企業(yè)作為目標(biāo)，對傳統(tǒng)銀行的壟斷項(xiàng)目還沒有影響，甚至存在相互補(bǔ)充的關(guān)系。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，民營企業(yè)數(shù)量不斷增多，加之小微企業(yè)的資金需求逐漸增大，就會(huì)導(dǎo)致人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，這對于傳統(tǒng)銀行也會(huì)造成較大的影響。

（三）負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的進(jìn)程中，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多，各種理財(cái)產(chǎn)品的推出也對傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了影響。其中，較為突出的就是余額寶，借助網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)哪Ｊ?，成為了活期存款的替代品。在余額寶應(yīng)用過程中，主要是將閑散的社會(huì)資金進(jìn)行融合，匯聚在資金池內(nèi)，然后投資相應(yīng)的貨幣市場基金，以保證持有人能獲得收益，且此項(xiàng)收益要高于同期銀行存款利率。不僅分流了傳統(tǒng)銀行的個(gè)人貸款，也一定程度上吸收了原本會(huì)流入銀行的低成本資金，因此，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的資金籌集工作受到了嚴(yán)重的制約。也就是說，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)構(gòu)下的融資介質(zhì)提高了傳統(tǒng)銀行的資金成本，銀行的近利潤也會(huì)受到制約，造成十分嚴(yán)重的影響。

除此之外，利率市場化發(fā)展結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)發(fā)展機(jī)制的全面運(yùn)行，使得傳統(tǒng)銀行的金融資金成本增大，也使得銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增多，因此，不能忽視網(wǎng)絡(luò)融資路徑對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下優(yōu)化發(fā)展的策略

為了更好地開展相關(guān)理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行要積極建構(gòu)完整的管控機(jī)制，不僅僅要從思想意識層面提高認(rèn)知，也要整合經(jīng)營結(jié)構(gòu)，維護(hù)金融服務(wù)項(xiàng)目的創(chuàng)新化發(fā)展和進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)的互補(bǔ)，形成共贏的局面。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

首先，傳統(tǒng)銀行要全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融市場常規(guī)化運(yùn)行產(chǎn)生的影響，建構(gòu)精細(xì)化分析機(jī)制，傳統(tǒng)銀行的管理部門要從管理經(jīng)營理念出發(fā)，確保能全面分析金融業(yè)務(wù)發(fā)展對金融市場運(yùn)行產(chǎn)生的影響因素，并且結(jié)合新的發(fā)展模式對市場運(yùn)行趨勢予以評估和預(yù)測，只有從根本上正視這種影響，才能建構(gòu)有效的處理機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)建立后，金融新領(lǐng)域的基本思維模式是互聯(lián)網(wǎng)思維，能在改變金融市場環(huán)境的基礎(chǔ)上，對社會(huì)實(shí)際發(fā)展結(jié)構(gòu)予以改善。

其次，傳統(tǒng)銀行要遵循市場規(guī)律，并且將“客戶為中心”作為基本的經(jīng)營理念，整合資金配置項(xiàng)的同時(shí)，確?？蛻裟茉跇I(yè)務(wù)運(yùn)行中體驗(yàn)到個(gè)性化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，要從客戶的角度對相關(guān)問題進(jìn)行分析，優(yōu)化管理機(jī)制和服務(wù)體系，提升客戶的滿意度。并且，要對復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡管控，提升整體業(yè)務(wù)辦理的效率，為客戶提供更加全方位多元化的金融支持。例如，招商銀行開展金融服務(wù)項(xiàng)目的過程中，結(jié)合長期經(jīng)驗(yàn)建立了招行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，其中，“i理財(cái)”和“云按揭”等項(xiàng)目的設(shè)立，也一定程度上優(yōu)化了網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)。

（二）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)銀行要在實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中積極建構(gòu)更加系統(tǒng)化的經(jīng)營戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)，面對差異化市場環(huán)境以及社會(huì)發(fā)展階段，要整合自身資源結(jié)構(gòu)，落實(shí)系統(tǒng)化的管理機(jī)制和控制措施，維護(hù)經(jīng)營戰(zhàn)略機(jī)制的完整性和實(shí)效性。只有從自身落實(shí)更加有效的經(jīng)營管理策略，才能真正順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的特性。

第一，金融領(lǐng)域深化改革，在政策機(jī)制中，利率市場化以及金融國際化是金融市場發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行在調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，也要結(jié)合金融形勢和市場競爭環(huán)境，在布局和主動(dòng)權(quán)管理方面都要建構(gòu)完整有效的管理措施。傳統(tǒng)銀行不能只拘泥于表面和眼前的問題，而是要樹立長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略經(jīng)營目標(biāo)，在市場化改革進(jìn)程中占據(jù)主動(dòng)。

第二，傳統(tǒng)銀行要充分認(rèn)知到自身的優(yōu)勢、劣勢，并且對市場中的機(jī)會(huì)和威脅有明確的分析，充分發(fā)揮自身資金雄厚以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等特征，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)靈活性，完善自身的發(fā)展水平和運(yùn)行效果。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)

在傳統(tǒng)銀行以往的服務(wù)體系中，渠道單一化以及業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化等特征十分明顯，不僅會(huì)降低基本的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致業(yè)務(wù)流程渠道受限。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的整體優(yōu)勢，能利用創(chuàng)新化的資金管理機(jī)制和運(yùn)行策略，維護(hù)自身服務(wù)模式。這也是傳統(tǒng)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中需要集中借鑒的，落實(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，從而真正提高傳統(tǒng)銀行的整體實(shí)力。

第一，要將市場需求作為核心，確保業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)，也結(jié)合市場希求，完善業(yè)務(wù)渠道，將個(gè)性化金融服務(wù)作為傳統(tǒng)銀行發(fā)展和多元化信息升級的基本切入點(diǎn)。不僅要增加金融信息共享的水平，也要有效定植金融服務(wù)項(xiàng)目以及個(gè)性化金融管理結(jié)構(gòu)。

第二，傳統(tǒng)銀行要將客戶體驗(yàn)作為標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)業(yè)務(wù)流程的完整程度。在傳統(tǒng)銀行管理工作中，業(yè)務(wù)流程低效以及復(fù)雜一直是困擾傳統(tǒng)銀行可持續(xù)發(fā)展的問題，因此，需要對審批環(huán)節(jié)進(jìn)行集中分析和多元化處理，從根本上完善辦公服務(wù)模型。

第三，要將技術(shù)作為整體管理工作升級的重點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)分析機(jī)制對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用和處理，并且整合資源控制機(jī)制，維護(hù)控制標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行機(jī)制。借助有效的技術(shù)模型，能提高客戶活期余額收益，實(shí)現(xiàn)便捷性服務(wù)，兼顧金融效益的業(yè)務(wù)綁定機(jī)制，也能提高用戶對于傳統(tǒng)銀行的信任度。

（四）構(gòu)建合作體系

金融市場結(jié)構(gòu)中，要建立健全多元化視角，轉(zhuǎn)變角色定位的同時(shí)，完善合作體系，為后續(xù)工作的全面落實(shí)建構(gòu)有效的合作模型。一方面，要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融戰(zhàn)略聯(lián)盟，深化運(yùn)作模式的同時(shí)，也要將核心技術(shù)和創(chuàng)新化產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，整合資源結(jié)構(gòu)的同時(shí)，滿足金融服務(wù)需求，一定程度上增加了客戶和銀行之間的粘性，實(shí)現(xiàn)金融管理標(biāo)準(zhǔn)的全面落實(shí)和優(yōu)化。另一方面，完善資源共贏的同時(shí)，確保能建立更加開拓性強(qiáng)的客戶管理機(jī)制，只有從根本上升級維護(hù)工作，才能為管理項(xiàng)目的全面升級奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語

總而言之，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行常規(guī)性業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響，要想實(shí)現(xiàn)管理工作的全面開展。傳統(tǒng)銀行就要對市場給予清醒的認(rèn)知，創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道的同時(shí)，確保金融合作結(jié)構(gòu)的完整性和有效性，開拓新型創(chuàng)新領(lǐng)域，真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)金融布局的和諧共贏。