安徽省重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作存在的問(wèn)題及對(duì)策

劉志杰

摘要 改革開(kāi)放近40年以來(lái)，特別是經(jīng)歷“十一五”“十二五”2個(gè)五年規(guī)劃之后，安徽省社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，財(cái)政實(shí)力日益增強(qiáng)。20世紀(jì)80年代末到90年代中期，淮河流域開(kāi)展了政策性洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)試點(diǎn)，積累了一定的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)；相較于1998年，省內(nèi)防洪減災(zāi)能力顯著提高，同時(shí)加強(qiáng)了減災(zāi)非工程性建設(shè)，提高了防災(zāi)減災(zāi)能力和效率，此時(shí)著手準(zhǔn)備重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作符合時(shí)代發(fā)展要求。本文從這些時(shí)代背景出發(fā)，以重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的進(jìn)程中將會(huì)遇到的突出問(wèn)題為研究?jī)?nèi)容，立足安徽省發(fā)展改革實(shí)際提出相應(yīng)對(duì)策，力求為試點(diǎn)工作的順利重啟和區(qū)域經(jīng)濟(jì)在巨災(zāi)保險(xiǎn)保障下平穩(wěn)較快發(fā)展服務(wù)。

關(guān)鍵詞 洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策；安徽省

中圖分類(lèi)號(hào) F842.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2018）04-0286-02

近年來(lái)，隨著溫室效應(yīng)不斷加重，強(qiáng)對(duì)流天氣增多，洪水頻繁發(fā)生，破壞強(qiáng)度越來(lái)越大。安徽省境內(nèi)有淮河和長(zhǎng)江兩大水系，淮河兩岸和長(zhǎng)江兩岸既是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶，也是洪水成災(zāi)的主要地域；梅雨季節(jié)結(jié)束、洪水退去之后，農(nóng)村居民家庭因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)停業(yè)破產(chǎn)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮；安徽省作為產(chǎn)糧大省之一，糧食生產(chǎn)用地反復(fù)遭受洪水肆虐，使我國(guó)糧食安全受到嚴(yán)重威脅。

面對(duì)頻繁發(fā)生的洪水巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，依賴每年國(guó)家財(cái)政部、民政部下?lián)艿木葹?zāi)款項(xiàng)和社會(huì)各界的捐款、捐物終究不是長(zhǎng)久之計(jì)。國(guó)家層面高度重視巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；2017年6月末，中國(guó)再保險(xiǎn)巨災(zāi)研究中心在北京掛牌成立。對(duì)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)學(xué)術(shù)及應(yīng)用領(lǐng)域熱議不斷，相關(guān)計(jì)劃表和路線圖日漸清晰，準(zhǔn)備工作正在有條不紊地進(jìn)行。

1 安徽省洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)發(fā)展與洪澇災(zāi)害

安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)中求進(jìn)。根據(jù)安徽省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)公報(bào)中提供的數(shù)據(jù)顯示，2016年末，全省從事第一產(chǎn)業(yè)的人數(shù)達(dá)到1 383.5萬(wàn)人，占就業(yè)總?cè)藬?shù)的31.72%；年度生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到24 117.9億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值2 567.7億元，較2015年增長(zhǎng)2.7%。但受到夏季洪澇災(zāi)害的嚴(yán)重影響，2016年安徽省內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)作物的產(chǎn)量（表1）與2015年同期相比有所下降，部分類(lèi)別降幅明顯。

洪澇災(zāi)害一直影響著安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，究其原因，是因?yàn)槭?nèi)特殊的水文氣象、地形地貌等自然地理?xiàng)l件造成的。安徽省境內(nèi)河流、湖泊眾多，干支流形成縱橫密布的水網(wǎng)。其中，淮河流經(jīng)境內(nèi)430 km，長(zhǎng)江流經(jīng)境內(nèi)400 km。每年6月中下旬開(kāi)始，隨著鋒面雨帶北移至長(zhǎng)江流域，安徽省迎來(lái)梅雨季節(jié)。這期間，降水持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、雨量大，淮河流域和長(zhǎng)江流域河流水位暴漲，加上特殊的地形地貌造成的落差和流速差，引發(fā)了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害（表2）。可以發(fā)現(xiàn)，2006—2016年的11年間，洪澇災(zāi)害給安徽省人民和地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的損失呈現(xiàn)明顯波動(dòng)上升趨勢(shì)。

1.2 洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位

20世紀(jì)80年代末到90年代中期，安徽省利用國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼在淮河流域開(kāi)展了洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)試點(diǎn)工作[1]，保險(xiǎn)保障范圍主要覆蓋行洪區(qū)、蓄洪區(qū)的救災(zāi)補(bǔ)償與人身給付。但遺憾的是受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、民眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、中國(guó)人保專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足等因素的掣肘，試點(diǎn)工作最終擱淺。

時(shí)至今日，安徽省政府和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有提供對(duì)應(yīng)的洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，洪水風(fēng)險(xiǎn)僅被納入政企合作經(jīng)營(yíng)的種植業(yè)保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)[2]，且賠付額有限。安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行一直缺乏洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的有力保障，每當(dāng)災(zāi)害降臨，往往損失巨大。

2 安徽省重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)將會(huì)遇到的突出問(wèn)題

2.1 洪澇災(zāi)害特性制約

洪災(zāi)發(fā)生的復(fù)雜性和隨機(jī)性使損失程度難以量化評(píng)估。洪水災(zāi)害的暴發(fā)、擴(kuò)大、波及范圍與災(zāi)前河道疏浚、堤壩加固、建庫(kù)蓄水等水利工程的建設(shè)及災(zāi)害發(fā)生時(shí)防災(zāi)減災(zāi)系統(tǒng)的有效利用息息相關(guān)。在現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)外尚未建立起專(zhuān)業(yè)的數(shù)學(xué)精算模型對(duì)以上因素進(jìn)行量化分析。

洪災(zāi)存在地域性差異，會(huì)使作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則之一的大數(shù)法則失靈。安徽省境內(nèi)自北向南可大體分為淮河平原、江淮丘陵、長(zhǎng)江中下游平原、皖南山區(qū)4個(gè)地形區(qū)，各區(qū)域內(nèi)河道落差與河水流速差變化大，承保標(biāo)的的損失不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的穩(wěn)定性，也就不符合保險(xiǎn)大數(shù)法則的要求。

2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品供求矛盾

一是產(chǎn)品需求疲軟。由于省內(nèi)農(nóng)戶文化程度低、參保意識(shí)薄弱，多數(shù)存在僥幸心理[3]，對(duì)于由政府出資建造和維護(hù)的防災(zāi)減災(zāi)工程存在過(guò)度依賴，對(duì)于自己成為風(fēng)險(xiǎn)承受個(gè)體的可能性估計(jì)不足；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出于投入-產(chǎn)出的考慮，為了擴(kuò)大利潤(rùn)，壓縮甚至取消保費(fèi)開(kāi)支。二是產(chǎn)品供應(yīng)不足。洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定問(wèn)題導(dǎo)致保險(xiǎn)商在做出發(fā)行該產(chǎn)品的決定上猶豫不決。如果洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率過(guò)高，在通脹壓力下，農(nóng)村居民家庭和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)放棄投保[4-5]；如果洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率定得過(guò)低，保險(xiǎn)公司難以收繳足夠應(yīng)付未來(lái)巨額賠付的保費(fèi)，其自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性得不到保障，與其賠付不起，不如不推出洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而以其他農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)替代。

3 對(duì)策

3.1 合理運(yùn)用法律手段

在“十三五”開(kāi)局之年的新形勢(shì)下，省級(jí)立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展以洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)為主的地方性保險(xiǎn)法規(guī)草案修改，敦促保險(xiǎn)公司提高社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)囊庾R(shí)。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，安徽省政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)符合農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迫切需要的洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，厘定合理費(fèi)率，做到供給與需求精準(zhǔn)對(duì)接。政府教育和宣傳部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)法律知識(shí)教育普及，推動(dòng)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)小學(xué)課本和課堂的活動(dòng)在全省范圍內(nèi)展開(kāi)。

在司法過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲懲處商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)在防災(zāi)減災(zāi)建設(shè)維護(hù)工程中的不誠(chéng)信、不合規(guī)行為，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與工程項(xiàng)目建設(shè)，例如氣象災(zāi)害預(yù)警信息系統(tǒng)定期升級(jí)、河道疏浚、干支流泄洪溝渠開(kāi)挖、防洪堤壩修筑加固、蓄滯洪區(qū)管理、建庫(kù)蓄水等。

3.2 由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)型

對(duì)于受災(zāi)的地區(qū)和人民來(lái)說(shuō)，接收國(guó)家財(cái)政部、民政部下?lián)艿木葹?zāi)款項(xiàng)、社會(huì)各界的慷慨捐贈(zèng)和福利彩票的公益援助等只是被動(dòng)接受“輸血”，應(yīng)對(duì)一時(shí)之急，終究不是長(zhǎng)久之計(jì)。

傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商僅將目光局限于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后給予受災(zāi)個(gè)體額度有限的經(jīng)濟(jì)賠付。重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)不能僅做亡羊補(bǔ)牢的工作，而應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路、放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，側(cè)重于災(zāi)前防災(zāi)防損等專(zhuān)業(yè)化技術(shù)的提高，向“造血”轉(zhuǎn)型。

3.2.1 積極推動(dòng)洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的學(xué)術(shù)研究落地實(shí)踐。務(wù)必在洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)未償付期間通過(guò)證券化手段積極運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)“造血”?？梢钥紤]設(shè)計(jì)并發(fā)行安徽省洪澇災(zāi)害專(zhuān)項(xiàng)救濟(jì)債券，向全國(guó)資本市場(chǎng)投資者開(kāi)放購(gòu)買(mǎi)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、大中型券商等金融機(jī)構(gòu)參與代銷(xiāo)，債券所得收入計(jì)提安徽省的省級(jí)洪水巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由地方財(cái)政和所在地央行派出機(jī)構(gòu)聯(lián)合管理。

同時(shí)，可以在與其他省份開(kāi)展金融合作的過(guò)程中，通過(guò)談判會(huì)議，增加純風(fēng)險(xiǎn)交換型巨災(zāi)互換的合作項(xiàng)目。這一項(xiàng)目通過(guò)訂立合約對(duì)各自地區(qū)內(nèi)某一種過(guò)于集中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行省際互換，達(dá)到降低本省風(fēng)險(xiǎn)損失、互惠互利的經(jīng)濟(jì)目的。

因?yàn)榛Q合約的賠付屬于或有賠付，合約有效期內(nèi)，巨災(zāi)沒(méi)有發(fā)生或者巨災(zāi)已發(fā)生但沒(méi)有達(dá)到國(guó)家氣象信息中心制定的標(biāo)準(zhǔn)（觸發(fā)條件）就不會(huì)產(chǎn)生賠付。基于此，在開(kāi)展巨災(zāi)互換的基礎(chǔ)上，還可將互換合約進(jìn)一步打包成巨災(zāi)權(quán)益看跌期權(quán)。

3.2.2 明確區(qū)分責(zé)任范圍[5]。政策性洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)繼續(xù)擔(dān)負(fù)起受災(zāi)民眾短期生活、生產(chǎn)救濟(jì)的重要職責(zé)；商業(yè)性洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)則應(yīng)當(dāng)在災(zāi)后長(zhǎng)期的重建工作過(guò)程中發(fā)力，如沖毀與倒塌農(nóng)房的重建費(fèi)用補(bǔ)償、農(nóng)機(jī)農(nóng)具的重置補(bǔ)貼、農(nóng)畜幼雛的培育補(bǔ)貼或直接發(fā)放，發(fā)揮災(zāi)區(qū)民眾和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的自我“造血”功能。

3.2.3 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。培養(yǎng)并建立起高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍也是為洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)“造血”，增添發(fā)展動(dòng)能。洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品設(shè)計(jì)離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)量化建模[6]、風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分散技術(shù)的支持，一支優(yōu)秀的精算師人才隊(duì)伍必不可少。洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行核準(zhǔn)、規(guī)范運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)監(jiān)管等離不開(kāi)優(yōu)秀的法律人才隊(duì)伍建設(shè)。洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的展業(yè)離不開(kāi)經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)、具有保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)背景和良好話術(shù)技能的營(yíng)銷(xiāo)人才隊(duì)伍深入基層展業(yè)推廣。洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及多個(gè)學(xué)科的知識(shí)領(lǐng)域，涵蓋保險(xiǎn)、地理、農(nóng)業(yè)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、管理、法律等，這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與安徽省內(nèi)高等院校積極開(kāi)展校企合作（表3），培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才。

3.3 引進(jìn)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

鑒于保險(xiǎn)商普遍難以獨(dú)自承受洪水巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)，建議由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行掛帥，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司出資參與組建，同時(shí)吸納國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司巨頭和國(guó)外保險(xiǎn)（集團(tuán)）巨鱷入股，成立農(nóng)發(fā)行旗下一家中外合資性質(zhì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)股份公司，開(kāi)展以安徽省內(nèi)洪澇災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為主要標(biāo)的的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并有計(jì)劃地逐步覆蓋省內(nèi)其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 設(shè)立全國(guó)政策性保險(xiǎn)公司

當(dāng)上文提及的巨災(zāi)保險(xiǎn)股份公司的資本規(guī)模和盈利水平突破一定標(biāo)準(zhǔn)之后，可以著手以此公司為基礎(chǔ)，借鑒全國(guó)政策性銀行成立與發(fā)展改革的成功經(jīng)驗(yàn)，提請(qǐng)中央有關(guān)部門(mén)，發(fā)起設(shè)立中國(guó)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)公司，因地制宜、因時(shí)制宜，更好地服務(wù)于受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)侵害的人民和地區(qū)。

4 結(jié)語(yǔ)

在大自然的客觀規(guī)律面前，人們可以通過(guò)發(fā)揮自身的

主觀能動(dòng)性，認(rèn)識(shí)和掌握自然規(guī)律的特點(diǎn)，為己所用。保險(xiǎn)自身的功能屬性決定了其在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中無(wú)可替代的獨(dú)特作用。用保險(xiǎn)的眼光來(lái)看待洪澇災(zāi)害對(duì)于安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的破壞性，更能體會(huì)重啟洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的緊迫性。重啟試點(diǎn)工作，需要?jiǎng)趧?dòng)力和技術(shù)、政府與市場(chǎng)的密切配合；洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)從無(wú)到有，推動(dòng)洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，借助巨災(zāi)險(xiǎn)衍生品進(jìn)一步分散弱化風(fēng)險(xiǎn)，都需要穿越一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史隧道去探索。通過(guò)本文的分析，希望能為安徽省農(nóng)民生活幸福安康和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供一些參考。

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