銀行業(yè)須提升普惠金融服務能力

孟揚

為實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)“輸血供氧”

2017年年底召開的中央農村工作會議提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要按照產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，讓農業(yè)成為有奔頭的產業(yè)，讓農民成為有吸引力的職業(yè)，讓農村成為安居樂業(yè)的美麗家園。

伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，我國農村經(jīng)濟社會正在迎來轉型升級窗口期，迫切呼喚普惠金融在小微、“三農”等領域踐行，把金融服務的“雨露”惠澤鄉(xiāng)村和實體經(jīng)濟薄弱領域。

業(yè)內專家表示，銀行業(yè)作為金融服務的中堅力量，需要進一步解放思想，加大創(chuàng)新力度，提升普惠金融服務能力和水平，為經(jīng)濟轉型升級“輸血供氧”。

創(chuàng)新服務模式為“三農”持續(xù)發(fā)展“輸血”

發(fā)展普惠金融，重點在于解決小微、“三農”融資難、融資貴問題。近年來，我國銀行業(yè)順應小微、“三農”客戶需求變化，不斷健全服務體系，持續(xù)改進業(yè)務流程，創(chuàng)新服務模式，豐富服務方式，普惠金融服務的便捷性、及時性和可獲得性大為提高。

褚時健8年孕育“勵志”褚橙，日本的木村用9年孕育“傾注了生產者靈魂”的蘋果，在淮安，有農民企業(yè)家正用5年甚至20年創(chuàng)造中國自己的鴿類種源基地。在這位農民企業(yè)家執(zhí)著的匠心背后，是幾十年的風風雨雨，經(jīng)濟的幾番潮起潮落，其背后更有金融機構的鼎力支持。

“我剛開始辦貸款遲遲辦不下來，后來和江蘇銀行聯(lián)系，短短兩周時間，就在江蘇銀行成功辦理了500萬元貸款。”江蘇天裔鴿業(yè)負責人唐則裔告訴筆者。

江蘇天裔鴿業(yè)是一家集種鴿飼養(yǎng)、品種研發(fā)和鴿類產品銷售的新型養(yǎng)殖企業(yè)，由于公司前期自有資金投入較高，為擴大經(jīng)營，需向金融機構申請融資，但因無抵押物而申請困難。

“江蘇銀行楚州支行第一時間上門，深入了解天裔鴿業(yè)的運作情況和管理經(jīng)驗后，為其創(chuàng)新打造了量身定制的貸款服務方案?！苯K銀行淮安分行行長陳亞明介紹說，正是深入的走訪讓江蘇銀行敢于發(fā)放貸款，正是江蘇銀行的創(chuàng)新動能使其更善于量身定制具有針對性的服務方案，正是迅速的上門服務讓江蘇銀行為企業(yè)發(fā)展贏得了寶貴的時間。

如今，天裔鴿業(yè)先后榮獲江蘇省扶貧濟困獎、市級農業(yè)龍頭企業(yè)稱號等榮譽，正致力于打造成為全球最大的蛋鴿養(yǎng)殖基地。

筆者了解到，江蘇銀行積極圍繞農業(yè)方面的相關政策和監(jiān)管要求，積極發(fā)展縣域支行涉農貸款業(yè)務，將自身優(yōu)勢與扶貧政策相結合，精準切入找準金融助力脫貧攻堅著力點，開發(fā)多樣化“三農”金融產品，推動信貸資金流向農村，流向貧困戶。截至2017年三季度末，全行縣域和涉農貸款余額達1461.62億元，比年初增長14.22%，高于全行各項貸款平均增速2.57個百分點，占貸款余額的20.15%。

完善社區(qū)金融生態(tài)圈 打通普惠金融服務“最后一公里”

近年來，普惠金融已成為金融業(yè)轉型發(fā)展、尋求新增長點的重要方向。銀行物理網(wǎng)點滲透充分，在社區(qū)服務方面持續(xù)發(fā)力，達到了聚集客戶、融合消費場景、滲透金融服務的效果。

在此方面，華夏銀行倡導運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的跨界思維，打造智慧社區(qū)生態(tài)圈跨界服務平臺系統(tǒng)，通過“華夏e社區(qū)”和“華夏e商圈”系列APP，聚集社區(qū)周邊商戶和社區(qū)公眾服務機構，打造場景式金融服務，實現(xiàn)金融服務緊密融入百姓“衣食住行游”生活中。

華夏銀行先后研發(fā)了華夏e支付、e繳費、e貸款、e理財四大平臺。細分來看，華夏銀行借助移動設備支付、二維碼、云閃付、支付寶、微信支付、面對面收款等多種e支付方式，打造安全、方便、快捷、無障礙的消費體驗。

此外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術讓金融服務更快速、高效地滿足消費者的各種需求。為解決客戶的多元化貸款需求，華夏銀行推出華夏e貸平臺，組合線上秒貸、積金寶、薪金貸及信用卡產品，及時解決客戶資金需求，在購物中即可辦理貸款，線上線下均可融資。

新平臺、新組合之下，華夏銀行智慧社區(qū)生態(tài)圈產品通過生活服務吸引客戶注意、金融服務增加客戶黏性，全面提升客戶價值，形成華夏銀行新的業(yè)務增長點。

普惠金融仍是短板 銀行須繼續(xù)提升普惠金融服務能力

從整體上看，普惠金融仍然是當前金融體系中的短板和薄弱環(huán)節(jié)。今后幾年是我國全面建成小康社會的決勝階段，普惠金融的發(fā)展程度也是小康社會的重要標志之一。過去幾年，銀行加大了對“三農”和小微企業(yè)的支持力度，但在脫貧攻堅和“雙創(chuàng)”等其他普惠金融領域還有差距，需要進一步豐富和完善普惠金融政策的內涵和外延。

“對我國而言，需要結合自身經(jīng)濟社會特征，多管齊下，不斷完善政策支持環(huán)境。銀行業(yè)需要進一步解放思想，加大創(chuàng)新力度，提升普惠金融服務能力和水平?！泵裆y行首席研究員溫彬表示。

具體來說，溫彬建議，一是完善普惠金融機構體系。要加快民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等機構的發(fā)展，探索設立適合普惠金融特點且具有商業(yè)可持續(xù)性的金融機構，形成多層次、全功能、廣覆蓋的普惠金融機構體系。二是加強基礎設施建設。建立和完善農村金融支付環(huán)境、普惠金融信用信息體系，豐富服務品種，降低服務成本。三是創(chuàng)新信貸文化。要突破授信依賴擔保、抵押的傳統(tǒng)信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與普惠金融相適應的風險體系和流程。四是加快信息科技應用。大力發(fā)展電子銀行、手機銀行、直銷銀行等渠道，降低運營成本，增強信息透明度，拓展金融服務的寬度和深度。

“銀行在業(yè)務層面要不斷開發(fā)普惠金融產品，服務‘三農，大力推行農戶聯(lián)保貸款、林權抵押貸款等，適時開展農村房屋抵押貸款、農村土地抵押貸款等；在產品創(chuàng)新層面，要學習互聯(lián)網(wǎng)金融機構，借助科技創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務，增加普惠金融服務產品線；在精準服務普惠人群金融訴求方面，要增加金融服務代理機構與代理業(yè)務，除提供各種存取款銀行基礎服務之外，還可以嘗試幫助弱勢人群開展理財、貸款等高級別金融服務?！敝袊嗣翊髮W國際貨幣所研究員李虹含表示。