我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力影響因素分析

摘 要：眾所周知，當(dāng)今世界上任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中最重要的組成部分一定是這個(gè)經(jīng)濟(jì)體中的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系和金融系統(tǒng)中已經(jīng)承載著不可替代的作用。2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，經(jīng)濟(jì)、金融全球化的趨勢(shì)已經(jīng)日趨明朗，中國(guó)的金融開(kāi)放程度也在不斷加深，這些都將對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)起前所未有的挑戰(zhàn)并促成未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利 影響因素

影響商業(yè)銀行的盈利能力的因素有外部因素也有內(nèi)部因素，本文中主要分析的是商業(yè)銀行自身內(nèi)部的因素。

一、外部因素影響分析

影響商業(yè)銀行盈利能力的外部因素有宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素、政治因素、政策因素、文化因素等各種因素。文化因素指的是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的文化和思想一定程度上決定了這個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民參與金融的態(tài)度和觀(guān)念；政治因素對(duì)商業(yè)銀行的影響很大程度上就是指一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的政治是否穩(wěn)定，因?yàn)檎蝿?dòng)蕩對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響；政策因素主要反映在政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，很大程度可以反映在資本充足率等指標(biāo)中；宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行有比較大影響的就是GDP等宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的興衰勢(shì)必會(huì)影響到銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。在我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響比較明顯的因素就是政策因素和宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素。

二、內(nèi)部因素影響分析

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中除了受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、政策因素等外部的影響，更多還是受自身經(jīng)營(yíng)管理水平在影響著商業(yè)銀行的盈利情況，也就是更多的受到內(nèi)部因素的影響。

首先，內(nèi)部因素中對(duì)商業(yè)銀行有著比較大影響就是資產(chǎn)情況。商業(yè)銀行的資產(chǎn)是商業(yè)銀行開(kāi)展任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)和保障。其次，在我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入并不構(gòu)成營(yíng)業(yè)收入的一大部分，所以考察商業(yè)銀行內(nèi)部因素對(duì)商業(yè)銀行盈利情況的影響還是要著眼于商業(yè)銀行的吸收存款和發(fā)放貸款的情況。在吸收大量存款的前提下如果不能有效的放出貸款，那將增加商業(yè)銀行很大的經(jīng)營(yíng)成本，所以在吸收存款的前提下必須保證貸款能夠發(fā)放出去。但是貸款的發(fā)放也不是越多越好，如果吸收來(lái)的存款全部都以貸款的形式發(fā)放出去將很有可能造成商業(yè)銀行的流動(dòng)性危機(jī)。而且商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候也要考察貸款的質(zhì)量，包括貸款人的信用狀況，經(jīng)營(yíng)狀況，償債能力，擔(dān)保情況等，避免出現(xiàn)呆賬、壞賬等不良貸款情況。

三、其他學(xué)者研究成果

閆天兵、沈麗（2009）基于因子分析法對(duì)中外共 11 家商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行了比較研究，得出中外商業(yè)銀行在盈利能力方面存在較大差距，這種差距既體現(xiàn)在盈利能力的絕對(duì)水平上，還體現(xiàn)在盈利的趨勢(shì)等方面。

陸靜、阿拉騰蘇道、尹宇明（2013）在2013年選取了我國(guó)144家商業(yè)銀行在1997年到2010年之間的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行了實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)與銀行盈利能力呈正相關(guān)的因素是存款份額和經(jīng)營(yíng)效率，不良貸款率和壞賬存量與盈利能力呈負(fù)相關(guān)。

潘佐鄭（2013）基于我國(guó) 16 家上市商業(yè)銀行2008-2012 年的數(shù)據(jù)，采用回歸分析法研究商業(yè)銀行資本充足性對(duì)盈利能力的影響，結(jié)果表明資本充足率和核心資本充足率對(duì)商業(yè)銀行整體的盈利能力有正向影響，但當(dāng)大型商業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率達(dá)到較高水平后，增加資本充足率對(duì)其盈利能力并不產(chǎn)生顯著的正向影響，反而可能產(chǎn)生負(fù)面影響。

四、分析結(jié)論

1、確保銀行資本充足率

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中是要注重“安全性”、“流動(dòng)性”和“盈利性”三性原則的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，資本充足率是確保銀行安全經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵指標(biāo)，而安全性原則又是三性原則中的基礎(chǔ)，所以商業(yè)銀行在追逐盈利，提高盈利能力時(shí)還是一定要確保銀行資本充足，滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局的要求。

2、降低銀行不良貸款率

商業(yè)銀行不良貸款率代表著商業(yè)銀行一大部分不良資產(chǎn)的比率，不良貸款形成的因素有很多，但是基本都會(huì)成為銀行的呆賬、壞賬。銀行不良貸款，是中國(guó)金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線(xiàn)為10%。中國(guó)不良貸款率呈逐年下降趨勢(shì)，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩(wěn)定。如何采取合理的清收辦法化解不良資產(chǎn)一直是銀行業(yè)急需解決的主要問(wèn)題。不良貸款也同時(shí)意味著商業(yè)銀行的此筆貸款將不能給銀行帶來(lái)收益，并且?guī)?lái)?yè)p失。所以商業(yè)銀行想要提高盈利能力就必須要降低銀行的不良貸款，不良貸款過(guò)多不僅會(huì)降低商業(yè)銀行的盈利能力還有可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的安全性會(huì)受到影響。

3、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行將吸收來(lái)的存款轉(zhuǎn)化為貸款發(fā)放出去，在到期時(shí)收回本金及利息，表面上看是可以增加商業(yè)銀行的盈利，但是通過(guò)理論分析和實(shí)證結(jié)果都表明過(guò)多的發(fā)放貸款并不能有效的提高商業(yè)銀行的盈利能力。我國(guó)商業(yè)銀行盈利的方式目前還處于比較傳統(tǒng)的模式中，即依靠存貸利差獲得收益，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入推進(jìn)，商業(yè)銀行不再可能繼續(xù)依靠利差收入繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。相反，商業(yè)銀行更應(yīng)該大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)，不斷創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)，增加收入來(lái)源，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從根本上提高自身的盈利能力。

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作者簡(jiǎn)介：

李錚（1993—），男，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理.