我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

李晶

摘 要：2015年兩會(huì)將"互聯(lián)網(wǎng)+"上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，在這個(gè)浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的也迅猛發(fā)展起來(lái)，其一方面降低了經(jīng)營(yíng)成本，拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品畸形發(fā)展嚴(yán)重，主要有保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、保險(xiǎn)條款晦澀難懂，存在監(jiān)管漏洞等，因此我們要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展宣傳渠道和方式，同時(shí)還要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；監(jiān)管

21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，給社會(huì)生活帶來(lái)了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷融合，尋求新的發(fā)展模式，由此引發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮。2015年兩會(huì)政府工作報(bào)告中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，將“”上升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一，在社會(huì)生活中起著重要作用。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，就誕生了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有先天性優(yōu)勢(shì)，但最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品良莽不齊。因此本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并尋求其可能的發(fā)展之路。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品概述

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2015年印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管替行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同，提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?！币虼嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，將保險(xiǎn)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融合而形成的新事物，而不是簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品拿到互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)賣。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)格、理賠流程等方面均有較大差異。具體來(lái)說(shuō)，

第一，保險(xiǎn)責(zé)任。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任范圍大，一張保單可覆蓋多種保險(xiǎn)責(zé)任；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋于很小一部分保險(xiǎn)責(zé)任，呈碎片化。

第二，保險(xiǎn)期限。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以長(zhǎng)期為主，幾年到幾十年不等；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以短期保險(xiǎn)為主，最短的甚至為1天。

第三，保險(xiǎn)金額。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障金額高，幾百萬(wàn)甚至更高；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障金額較低，最高為幾十萬(wàn)。

第四，保險(xiǎn)價(jià)格。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以長(zhǎng)期為主，保險(xiǎn)金額高，繳納期限長(zhǎng)；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額低，有的只有個(gè)位數(shù)。

第五，理賠流程。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠流程：立案查勘、審核證明和資料、核定保險(xiǎn)責(zé)任、履行賠償或者給付義務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠流程以線上為主，程序簡(jiǎn)捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可以降低經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司不需要維持龐大的銷售團(tuán)隊(duì)，并且打破時(shí)間限制和網(wǎng)點(diǎn)依賴，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，客戶根據(jù)自身感受及需求購(gòu)買特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少了信息不對(duì)稱，也一定程度上提升了客戶的滿意度。作為新生事物，其發(fā)展空間巨大，但也存在許多問(wèn)題。

第一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，各個(gè)方面還不成熟，目前存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。但在這些產(chǎn)品中，大多只是把線下的產(chǎn)品放到網(wǎng)上去賣，真正符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品精髓的少之又少。同時(shí)，產(chǎn)品種類單一，可模仿性強(qiáng)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷加劇了同質(zhì)化的激烈，在產(chǎn)品相似的情況下，客戶選擇產(chǎn)品更多考慮的是產(chǎn)品背后保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，根據(jù)保險(xiǎn)公司名聲口碑來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上新崛起的小保險(xiǎn)公司是十分不利的。而對(duì)于大型保險(xiǎn)公司，除去口碑，想要占領(lǐng)市場(chǎng)就要進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，在一定程度上擾亂了市場(chǎng)秩序。

第二，保險(xiǎn)條款不易理解

保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)一般都比較嚴(yán)謹(jǐn)，其中涉及到很多金融學(xué)、醫(yī)學(xué)、法學(xué)等學(xué)科的專用術(shù)語(yǔ)，一般的客戶對(duì)此根本無(wú)法完全理解，很多客戶雖然有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，但無(wú)法簡(jiǎn)單便捷的判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合消費(fèi)，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量減少。其背后的原因有：一方面很大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單的把線下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上去賣，其本質(zhì)上還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，銷售人員會(huì)給客戶當(dāng)面解釋保險(xiǎn)條款，把其中涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)逐一告知客戶，方便客戶理解；而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，客戶面對(duì)網(wǎng)絡(luò)和陌生的條款，沒(méi)有銷售人員及時(shí)作出解釋，影響其購(gòu)買感受。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)能從根本上分析人們的消費(fèi)需求，開(kāi)發(fā)出人們真正需求缺乏創(chuàng)新，不能滿足消費(fèi)者的需求。

第三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在監(jiān)管真空

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展非常迅速，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在相關(guān)法律、法規(guī)的前面。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)新生事物，在這個(gè)領(lǐng)域存在著一定監(jiān)管真空，這是一個(gè)不可回避的事實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品既要有創(chuàng)新精神，也必須要遵循相應(yīng)的保險(xiǎn)原則和法律、法規(guī)的約束。一些披著“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”外衣的險(xiǎn)種，違背了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”這兩大基本原則，它們己不能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，而僅僅是保險(xiǎn)公司制造的是營(yíng)銷噱頭。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展之道

第一，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面，發(fā)掘客戶的現(xiàn)有需求，不斷進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分，開(kāi)發(fā)出適合客戶需求的產(chǎn)品，并根據(jù)的客戶的具體要求進(jìn)行私人化定制。另一方面，激發(fā)客戶的潛在需求。通過(guò)不斷開(kāi)發(fā)新的場(chǎng)景，創(chuàng)造出新的客戶需求。借助于網(wǎng)購(gòu)、“11.11”購(gòu)物節(jié)等發(fā)掘新的客戶需求，把保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入新的場(chǎng)景中

第二，拓展產(chǎn)品展示渠道

保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)過(guò)于專業(yè)化，對(duì)于普通民眾而言，理解起來(lái)有一定的難度，近似于看“天書(shū)”，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然有客服咨詢，但先入為主的晦澀感使客戶咨詢的積極性大打折扣，同時(shí)又不能如傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售那樣，保險(xiǎn)銷售人員可以積極去向客戶解釋，所有的這些都會(huì)影響客戶的購(gòu)買積極性。因此保險(xiǎn)公司可以借助一些現(xiàn)代化方式幫助客戶去理解相關(guān)保險(xiǎn)條款。比如，制作動(dòng)畫(huà)視頻，場(chǎng)景模擬，專業(yè)詞匯鏈接，或者開(kāi)發(fā)一些趣味游戲，通過(guò)這些通俗易懂的方式增加客戶的親近感，并在娛樂(lè)的過(guò)程對(duì)相關(guān)規(guī)定了如指掌，而對(duì)于一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，可以通過(guò)客服咨詢等方式解決。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生以來(lái)，為了更好地規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，近年國(guó)家國(guó)務(wù)院、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了包括《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》、《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督暫行辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等有關(guān)法律、法規(guī)和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》等政策措施。2016年1月保監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法進(jìn)入了新的階段。但目前的法律法規(guī)多是對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范，對(duì)于具體的管理措施、保險(xiǎn)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)比較匱乏。因此相關(guān)機(jī)構(gòu)要從實(shí)踐與細(xì)處著手，制定具體的法律法規(guī)，覆蓋各種可能涉及到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)現(xiàn)行不合時(shí)宜的法律進(jìn)行修改，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

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