網上銀行金融犯罪法律防治措施的思考

王 晨

（中國農業(yè)發(fā)展銀行射陽縣支行，江蘇 鹽城 224300）

引言

現階段，互聯(lián)網技術的進步推動了網上銀行的發(fā)展，給用戶的工作和生活帶來了便利條件。但不可否認的是，網上金融犯罪率也在持續(xù)上升，同時相關法律制度尚待完善，互聯(lián)網又都存在復雜性和虛擬性，嚴重影響了國家、組織和個人財產的安全，所以筆者就此展開討論和分析。

1 網上銀行金融犯罪概述

網上銀行是融合互聯(lián)網技術和金融行業(yè)的一種創(chuàng)新性服務方式，簡而言之，即是將傳統(tǒng)銀行服務借用網絡平臺得以推廣和延伸，真正意義上實現了為用戶提供便利服務的宗旨。網上銀行覆蓋的業(yè)務范圍有：轉賬交易、購物銷售、付費業(yè)務、保險查詢、證券買賣、外匯業(yè)務、個人信息查詢以及股票交易等，服務形式豐富多樣，用戶能足不出戶享受到傳統(tǒng)柜臺服務待遇，逐漸成為新時期金融業(yè)務查詢和辦理的主流形式。但是，萬事有利既有弊，互聯(lián)網平臺存在信息的包容性和環(huán)境的虛擬性，容易使不法分子趁虛而入，威脅用戶財產安全。我國相較于發(fā)達國家，網上金融犯罪防治還不夠成熟，在偵查、取證、定罪、逮捕和判刑等各環(huán)節(jié)還較為被動，所以落實科學有效的網上銀行犯罪防治對策是現階段的重要工作內容[1]。

網上銀行類犯罪的特點主要體現為：首先，犯罪主體可能是計算機行業(yè)高端人才，尤其是軟件設計者或專業(yè)IT等，近幾年犯罪者也逐漸向低齡化轉變，其自控能力不強，容易被利益驅使；其次，犯罪動機多為謀財，想用低成本換取高回報；最后，犯罪手段隱蔽性較強，能充分利用網絡漏洞掩飾身份，獲取利益，給偵查帶來了難度。

2 網上銀行金融犯罪法律防治措施

2.1 完善法律制度

首先，應發(fā)揮法律的震懾作用，盡可能防患于未然。現行《刑法》中對網絡犯罪有相關要求，但過于籠統(tǒng)，而且其內容局限在計算機系統(tǒng)犯罪視域內，金融相關條款還有待完善，因此，要掌握網絡犯罪的形式和特點，健全與之相關的合同法、銀行法及民法，使其與傳統(tǒng)法律之間完美銜接，協(xié)調配合，使法律制度更為完備。

其次，法律制度的完善要符合我國國情，及時制定和修改相關內容，查缺補漏，使現行法律更符合現階段實際情況的監(jiān)控和管理，建立更為成熟實用的法律保障體系。以《刑法》為例，關于傳統(tǒng)金融犯罪和計算機犯罪兩方面都有所涉及，但在網絡金融犯罪方面還略為缺失，因此應盡快完善法律法規(guī)，為國家和人民財產提供保障。

最后，立法要有針對性，應掌握金融犯罪的規(guī)律和主要手段。網上銀行起源于歐美，但由于互聯(lián)網具有身份隱蔽的特點，網上詐騙、偷竊以及洗錢的行為時有發(fā)生，嚴重影響了金融環(huán)境的健康和安全，為了防止金融犯罪行為，各國都出臺了相關法律，如美國于1975年和1984年先后頒布的法律制度，英國的計算機濫用法和數據保護法等。因此，我國立法部門也應掌握國際上網絡金融犯罪監(jiān)管的動向，取國外立法經驗之精華，結合我國實際情況完善交易制度，對不法分子起到震懾作用。

2.2 借鑒國際公約

國際上為防止跨國網絡非法交易行為于2001年頒布了第一部公共條約，對金融犯罪行為起到了有效的警示效果，也有效維護了國際網絡交易環(huán)境，為各國提供了參考標準。我國應積極完善立法制度，借鑒國際公約法律中的可行條款，使金融網絡犯罪監(jiān)管制度既有針對性，又有開放性，符合我國發(fā)展特點又能對國際交易起到防控和監(jiān)管作用，確保打擊犯罪的實效性。

2.3 加強國際合作

互聯(lián)網技術能打破時間和空間上的雙重局限，促進國際間的交流合作，所以網上金融犯罪也具有開放性的特點，傳統(tǒng)金融犯罪就轉變成了國際問題。所以，我國應加強國際之間的合作交流，形成網上銀行犯罪監(jiān)管法網，有效打擊國內及跨國犯罪行為。除此之外，國際刑警應與各國的金融管理機構共同建立監(jiān)管機制，加強網上交易行為的控制和約束，確保業(yè)務往來的安全健康。不可否認的是，各國之間的法律制度存在差異性，會在一定程度上影響合作關系的形成，因此應任重道遠，推動國際網絡金融監(jiān)管制度的良性發(fā)展[2]。

2.4 提高防范意識

提高防范意識的主體有兩方面：一方面是銀行網絡軟件的安全性；另一方面是用戶的操作規(guī)范性。網上銀行應不斷開發(fā)升級平臺功能，利用病毒防護技術及時發(fā)現異常入侵和非法獲取用戶信息的情況，為用戶提供加密設置，還要設置超時自動退出程序和動態(tài)密碼防護措施，同一時間內賬戶只能由一個設備登錄，避免多方操作威脅用戶安全。用戶應養(yǎng)成良好的上網習慣，在操作系統(tǒng)上開啟交易防護功能，能診斷并識別釣魚網站及時退出殺毒，以銀行官網為準不隨意將網上銀行賬號密碼泄露到其他網站，交易時提高警惕，避免錯信他人。

3 結論

總而言之，銀行業(yè)應應強化信息安全體系建設，借鑒國外成功經驗，擴大網上銀行安全宣傳范圍，引導客戶提升金融風險防控意識，做好網上金融的交易和管理。另外，我國應完善相關法律法規(guī)，在新時期制定符合金融發(fā)展的法律監(jiān)管制度，為網絡系統(tǒng)中的資金提供安全保障，為互聯(lián)網與銀行業(yè)的融合奠定基礎。