基于駕駛?cè)诵袨榈能?chē)險(xiǎn)費(fèi)率研究

朱琦章

摘 要：本文基于駕駛?cè)诵袨?，?duì)國(guó)內(nèi)的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行分析，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)：我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究一直處于不斷摸索與完善的修正過(guò)程中，國(guó)際范圍內(nèi)，許多國(guó)家都開(kāi)始支持駕駛行為保險(xiǎn)，即UBI車(chē)險(xiǎn)，駕駛行為車(chē)險(xiǎn)的研究主要集中在駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)的采集，駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定等幾個(gè)技術(shù)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；大數(shù)據(jù)；駕駛?cè)诵袨?；?chē)險(xiǎn)費(fèi)率

DOI：10.16640/j.cnki.37-1222/t.2018.05.166

0 引言

我國(guó)的汽車(chē)保有量逐年增加，據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截止2016年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保量高達(dá)2.9億輛，其中汽車(chē)1.94億輛，其中汽車(chē)駕駛?cè)顺^(guò)3.1億人，跟汽車(chē)和駕駛?cè)司o密相關(guān)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模也在逐年增大。對(duì)于每個(gè)人承擔(dān)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率公平性越來(lái)越受到重視，基于駕駛?cè)诵袨榈能?chē)險(xiǎn)費(fèi)用厘定在國(guó)外較為成熟，即UBI車(chē)險(xiǎn)，但是國(guó)內(nèi)對(duì)此的認(rèn)識(shí)度和推廣度并不夠。

1 駕駛?cè)诵袨?/p>

駕駛?cè)诵袨槭侵格{駛?cè)说男睦硪?、駕駛習(xí)慣、車(chē)況環(huán)境等等。在一段行駛過(guò)程中會(huì)遇到很多紅綠燈、超車(chē)、避讓行人的情況，這需要駕駛?cè)烁鶕?jù)交通規(guī)則作出合理的判斷。駕駛?cè)俗鞒稣_的判斷尤為重要，在不同的情況下不同駕駛?cè)说男穆手?、呼吸值、腎上腺素值都不一樣，這些決定了駕駛?cè)耸欠衲茏龀稣_的判斷，很多交通事故都是因?yàn)轳{駛?cè)擞袃e幸心理而造成了錯(cuò)誤的判斷，或者因?yàn)榫o張的心理而無(wú)法做出判斷而導(dǎo)致車(chē)禍，駕駛?cè)诵睦硭刭|(zhì)的高低直接影響了駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣。

駕駛習(xí)慣包括在碰到超車(chē)、讓車(chē)、紅綠燈或者遇到行人以及其他的情況下駕駛?cè)说奶幚砹?xí)慣，而這些情況又跟駕駛?cè)顺鲂械能?chē)況習(xí)慣有關(guān)，有的人住在市中心，車(chē)輛冗雜，車(chē)況復(fù)雜，行駛速度不高；有的又在郊區(qū)，車(chē)況良好，行人稀少，車(chē)速偏高；有的駕駛?cè)艘驗(yàn)楣ぷ麝P(guān)系經(jīng)常出差，行駛路段在高速上偏多。這三種截然不同的行駛習(xí)慣也會(huì)造成駕駛習(xí)慣的不同。

2 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用厘定與駕駛?cè)诵袨榈年P(guān)系

車(chē)輛保險(xiǎn)是指我們的汽車(chē)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，當(dāng)汽車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)，其中主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱(chēng)是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，這是由國(guó)家法律強(qiáng)制駕駛?cè)诵枰U納的保險(xiǎn)，是在行駛過(guò)程中因交通事故造成人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失的時(shí)候，由保險(xiǎn)公司根據(jù)責(zé)任情況給予的賠償。商業(yè)險(xiǎn)則是起到補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的作用，在交強(qiáng)險(xiǎn)的金額不足以用來(lái)賠償交通事故中的費(fèi)用，商業(yè)險(xiǎn)則可以順利解決所有問(wèn)題以及車(chē)輛本身的一些保障。

我國(guó)傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定體系只是從車(chē)的因素來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)車(chē)輛使用性質(zhì)、車(chē)齡、車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、座位數(shù)量、車(chē)輛的用途，這是不公平的，也極不合理。而在車(chē)險(xiǎn)事故中，情況復(fù)雜，車(chē)的基本因素占比不大，真正應(yīng)該關(guān)心的應(yīng)該是當(dāng)時(shí)駕駛?cè)说鸟{車(chē)習(xí)慣和判斷，駕駛?cè)诵袨槭窃斐墒鹿实闹饕蛩亍?在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的精算模型中，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分過(guò)于粗略，欠缺公平性，不同投保人之間的差異性很難表現(xiàn)出來(lái)。

有些駕駛?cè)诵愿窦痹辏铀俪?chē)、搶黃燈的次數(shù)比較多，這樣的駕駛習(xí)慣極易發(fā)生交通事故；而有的駕駛?cè)肆?xí)慣慢速，開(kāi)車(chē)較穩(wěn)，避讓行人，這樣的發(fā)生交通事故的概率就低。這兩種風(fēng)格迥異的駕駛?cè)嗽隈{駛同樣的車(chē)輛發(fā)生同樣事故時(shí)如果按照傳統(tǒng)的費(fèi)率厘定體系算保險(xiǎn)費(fèi)則沒(méi)有任何區(qū)別。

駕駛行為車(chē)險(xiǎn)是基于車(chē)主駕駛行為的差異化車(chē)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司將收集而來(lái)的諸如行駛里程、駕駛時(shí)間、急加速急剎車(chē)次數(shù)以及駕駛路線(xiàn)等駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，對(duì)駕駛行為相對(duì)安全和平穩(wěn)的優(yōu)質(zhì)車(chē)主在續(xù)?；蛘哔?gòu)保的時(shí)候給予最大的折扣優(yōu)惠價(jià)格，相反地，有激烈駕駛和危險(xiǎn)駕駛傾向的車(chē)主在投保時(shí)應(yīng)該合理的提高費(fèi)用。

3 車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的駕駛?cè)诵袨檐?chē)險(xiǎn)

隨著科技的發(fā)展和消費(fèi)方向的改變，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)深入到生活的各個(gè)領(lǐng)域，仿佛只要加上互聯(lián)網(wǎng)的概念，就能足不出戶(hù)解決所有問(wèn)題。尤其是汽車(chē)保險(xiǎn)這類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。縱觀(guān)國(guó)外，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已因互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)生了本質(zhì)上的變化。在英國(guó)，2013年全年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)己占到車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)的44%。在美國(guó)，73%的美國(guó)人在選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的代際效應(yīng)明顯，年輕的消費(fèi)者更愿意在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)行業(yè)從形成的那天起，就是帶著以數(shù)據(jù)采集和分析為核心基因的行業(yè)。在過(guò)去，保險(xiǎn)公司的歷史數(shù)據(jù)主要還是限于自身的承保系統(tǒng)（保單管理）、理賠系統(tǒng)（賠案管理）和財(cái)務(wù)系統(tǒng)（財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)）。但到了今時(shí)今日的數(shù)據(jù)爆炸性增長(zhǎng)的年代，互聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)的商業(yè)模式也隨之而演變成為紛繁復(fù)雜的大數(shù)據(jù)行業(yè)。

就車(chē)險(xiǎn)行業(yè)而言，首先，車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量是巨大的。車(chē)載硬件設(shè)備在每一秒都會(huì)產(chǎn)生一條數(shù)據(jù)，這條數(shù)據(jù)可包含日期、時(shí)間、速度、經(jīng)度、緯度、加速度或減速度、累計(jì)里程數(shù)以及耗油量等。取決于開(kāi)車(chē)頻率高低以及行程長(zhǎng)短，一個(gè)客戶(hù)一年的秒級(jí)的數(shù)據(jù)記錄大約會(huì)從5M到15M（而傳統(tǒng)模式可能僅為一條記錄數(shù)據(jù)）。若客戶(hù)量到達(dá)了10萬(wàn)，這就意味著一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量將達(dá)到TB量級(jí)！

除數(shù)據(jù)量爆炸性增長(zhǎng)外，保險(xiǎn)公司還需應(yīng)對(duì)不同車(chē)聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備以及相應(yīng)的不同數(shù)據(jù)格式。比如2009年，美國(guó)第五大財(cái)險(xiǎn)公司Liberty Mutual為營(yíng)業(yè)團(tuán)車(chē)啟動(dòng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目時(shí)，至少使用了來(lái)自五家不同硬件設(shè)備供應(yīng)商的數(shù)據(jù)。

只有通過(guò)對(duì)駕駛行為數(shù)據(jù)的深度挖掘及分析，保險(xiǎn)公司才能夠構(gòu)建精準(zhǔn)的UBI定價(jià)模型，才能夠評(píng)估和衡量車(chē)聯(lián)網(wǎng)提供的成百上千的新變量是否有效。UBI車(chē)險(xiǎn)徹底打破了上述不合理的現(xiàn)象，還給車(chē)主一個(gè)公平的保費(fèi)，也幫助保險(xiǎn)公司有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，改善了盈利狀況。雖然很多反對(duì)者擔(dān)心UBI 所帶來(lái)的隱私問(wèn)題，但有一點(diǎn)大家都是認(rèn)同的：UBI車(chē)險(xiǎn)提高了定價(jià)的透明度；通過(guò)UBI系統(tǒng)，被保險(xiǎn)人了解到他們的保費(fèi)是如何計(jì)算的，同時(shí)他們知道好的駕駛行為是被認(rèn)可的。

UBI使得保險(xiǎn)公司能夠向個(gè)人客戶(hù)展示其駕駛行為信息，并鼓勵(lì)、促使客戶(hù)駕駛更安全。駕駛行為信息可以通過(guò)駕駛行為儀表盤(pán)以及KPI指標(biāo)的方式展示。例如英國(guó)保險(xiǎn)公司- Young Marmalade的UBI產(chǎn)品，當(dāng)客戶(hù)駕駛行為出現(xiàn)惡化，風(fēng)險(xiǎn)指示顏色進(jìn)入紅色區(qū)域，公司會(huì)及時(shí)給客戶(hù)發(fā)送預(yù)警郵件。

4 總結(jié)

本文通過(guò)閱讀國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)中我國(guó)對(duì)駕駛行為車(chē)險(xiǎn)的研究得出我國(guó)在UBI車(chē)險(xiǎn)方面有待發(fā)展。駕駛行為車(chē)險(xiǎn)因其公平客觀(guān)性越來(lái)越受到國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的重視，在車(chē)輛網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)的采集、風(fēng)險(xiǎn)模型的建立成為駕駛行為車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的兩大難題。駕駛行為數(shù)據(jù)是在駕駛?cè)笋{駛過(guò)程中實(shí)時(shí)采集，可以該類(lèi)數(shù)據(jù)的采集方法有前裝、后裝和手機(jī)APP三種，在分析三種方式的利弊后，合適地安裝在不同形式的汽車(chē)上定能將駕駛行為車(chē)險(xiǎn)合理地運(yùn)用。

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