“金融創(chuàng)新讓中國(guó)彎道超車”

尹潔

湖南益陽(yáng)人，1973年出生，曾在貝寶、美國(guó)運(yùn)通、美國(guó)在線、美國(guó)第一資本銀行擔(dān)任風(fēng)控、市場(chǎng)營(yíng)銷方面要職。2011年主導(dǎo)創(chuàng)辦融360，任CEO，旗下的簡(jiǎn)普科技于2017年11月在美國(guó)上市。

時(shí)隔22年，已是融360公司CEO的葉大清仍然記得自己的第一張信用卡。

“那時(shí)我只是個(gè)窮學(xué)生，沒(méi)身份、沒(méi)工作、沒(méi)信用記錄，但通過(guò)填寫(xiě)申請(qǐng)表，就獲得了兩家銀行寄來(lái)的信用卡，信用額度分別是500美元和1000美元?！比~大清對(duì)《環(huán)球人物》記者說(shuō)。當(dāng)年他剛剛進(jìn)入喬治·華盛頓大學(xué)讀金融學(xué)碩士，入學(xué)第一周就在學(xué)校食堂門(mén)口被銀行“營(yíng)銷”了。他用這兩張信用卡支付了衣食住行的費(fèi)用，并按時(shí)還款。3個(gè)月后，一張卡的額度從500美元提到了1000美元；不久后另一張卡的額度也被提升到3000美元。

這是美國(guó)消費(fèi)金融體系給葉大清帶來(lái)的第一次震驚和實(shí)惠?！昂蛧?guó)內(nèi)不同，他們認(rèn)為大學(xué)生也是有消費(fèi)信用的，而且隨時(shí)隨地可以辦理信用卡，逐漸建立起自身的信用記錄，這就是金融的可獲得性?！?/p>

多年后，擁有金融和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的人才陸續(xù)回國(guó)，為中國(guó)的金融體系注入了新的思想和血液，加上通信、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的不斷創(chuàng)新，中國(guó)的普惠金融正在以人類史上空前的速度發(fā)展。

“美國(guó)創(chuàng)業(yè)在車庫(kù)，中國(guó)創(chuàng)業(yè)在居民樓”

出國(guó)前，葉大清就讀于湖南大學(xué)經(jīng)管系，方向是工業(yè)外貿(mào)，這是將國(guó)際貿(mào)易與工程相融合的專業(yè)，也塑造了他開(kāi)放和跨界的思維方式。

畢業(yè)后，葉大清的第一份工作是在美國(guó)第五大零售銀行——第一資本銀行做風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析師。7年后，他轉(zhuǎn)行到互聯(lián)網(wǎng)，成為美國(guó)在線的高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理，4年后加入美國(guó)運(yùn)通，2009年被網(wǎng)絡(luò)支付鼻祖PayPal（貝寶）任命為中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理。2011年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷全球，預(yù)見(jiàn)到中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大潛力的葉大清決定自己創(chuàng)業(yè)。

在零售銀行、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)十幾年的經(jīng)驗(yàn)，讓葉大清非?？春弥袊?guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展前景，于是他又聯(lián)合了兩位同樣在銀行和互聯(lián)網(wǎng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富的伙伴，創(chuàng)辦了一個(gè)新的平臺(tái)——融360。

在清華大學(xué)對(duì)面的一棟居民樓里，葉大清和創(chuàng)業(yè)伙伴租下了一套三居室，開(kāi)始了普惠金融的征程。150平方米的空間里，大客廳是研發(fā)辦公室，兩個(gè)臥室分別是銷售辦公室和會(huì)議室，內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器只能架在廁所里。為了防止漏水，所有水龍頭都被封死了。因?yàn)?位創(chuàng)始人要出差，他們的工位經(jīng)常被新員工占用，于是只好“流動(dòng)辦公”。

“美國(guó)的創(chuàng)業(yè)公司很多是從車庫(kù)里出來(lái)的，而中國(guó)的創(chuàng)業(yè)公司很多是從居民樓里出來(lái)的。”葉大清調(diào)侃，在外企做高管時(shí)，出差坐商務(wù)艙、住五星級(jí)酒店，創(chuàng)業(yè)后變身“市井老板范兒”，每天背個(gè)背包到處跑市場(chǎng)、談產(chǎn)品，說(shuō)服各家銀行把金融產(chǎn)品放到融360的網(wǎng)站上。

好在網(wǎng)站上線一個(gè)月就獲得了近千萬(wàn)美元的A輪投資。葉大清記得，第一次投資機(jī)構(gòu)會(huì)議是在一個(gè)臥室里開(kāi)的，“當(dāng)時(shí)連白板都沒(méi)有，我們就在白墻上寫(xiě)寫(xiě)畫(huà)畫(huà)，給投資人講解我們的商業(yè)模式和流程”。

2012年4月底，拿到投資的融360正式搬入寫(xiě)字樓，步入了快速發(fā)展期?，F(xiàn)在公司已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大的金融垂直搜索與服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，一端連接金融用戶，另一端連接金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方?！叭?60就像一個(gè)金融超市，小微企業(yè)、消費(fèi)者可以在里面選擇適合自己的貸款、信用卡、理財(cái)?shù)确?wù)。”葉大清說(shuō)。截至2017年底，公司注冊(cè)用戶超過(guò)7000萬(wàn)，其中90%是消費(fèi)者，10%是小微企業(yè)和個(gè)體戶。

“輸在起點(diǎn)，贏在終點(diǎn)”

融360發(fā)展的6年，正是中國(guó)普惠金融崛起的6年。隨著中產(chǎn)階層的擴(kuò)大，中國(guó)社會(huì)的消費(fèi)潛力得到巨大釋放，金融在線化成為大勢(shì)所趨，便捷、高效、安全的網(wǎng)絡(luò)支付以超乎想象的速度占領(lǐng)了市場(chǎng)。

“起初，國(guó)有大銀行是拒絕跟我們合作的，即使請(qǐng)他們免費(fèi)試用，其內(nèi)部復(fù)雜的機(jī)制也很難讓項(xiàng)目落實(shí)?！比~大清回憶道，“我們最初突破的是股份制銀行、城商行、小額貸款公司等，這些機(jī)構(gòu)也是向小微企業(yè)和老百姓提供貸款的主力。”

在葉大清看來(lái)，融360的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)對(duì)零售金融的助力，一方面能準(zhǔn)確篩選出高質(zhì)量用戶，另一方面能有效阻止不良人群騙貸，這是平臺(tái)吸引用戶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要因素。

“中國(guó)人跳過(guò)了支票本時(shí)代，跳過(guò)了塑料片（信用卡）時(shí)代，幾乎直接進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代。從數(shù)據(jù)上看，中國(guó)移動(dòng)支付的普及率、交易規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)超美國(guó)，在效率、安全性等方面確實(shí)是領(lǐng)先全球的?！比~大清認(rèn)為，已經(jīng)習(xí)慣用支票付賬單的美國(guó)人很難打破固有習(xí)慣，而更難的是，如果銀行躺著就能收3%的信用卡手續(xù)費(fèi)，還有什么動(dòng)力去創(chuàng)新、改革？

“在中國(guó)，連老奶奶都在用微信發(fā)紅包、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，中國(guó)在普惠金融領(lǐng)域是輸在起點(diǎn)，但將贏在終點(diǎn)。我們正在經(jīng)歷的金融變革也只是中國(guó)整個(gè)大變革的一小部分?！?/p>

在金融科技浪潮的席卷下，各大銀行紛紛加快了革新的步伐。從創(chuàng)業(yè)第三年開(kāi)始，融360與國(guó)有大銀行展開(kāi)了合作。到目前為止，平臺(tái)上的各類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)2500家。

2017年11月，融360旗下子公司“簡(jiǎn)普科技”在美國(guó)紐約證券交易所上市。“簡(jiǎn)普科技”的含義就是科技讓金融更加簡(jiǎn)單和普惠。

“上市那天我特別有感觸。紐交所大樓前掛了三面旗幟，中間是五星紅旗，左邊是美國(guó)國(guó)旗，右邊是我們公司的司旗。紐交所把中國(guó)國(guó)旗掛在中間，體現(xiàn)了他們對(duì)中國(guó)的尊重，對(duì)中國(guó)創(chuàng)業(yè)公司的尊重， 也是對(duì)中國(guó)金融創(chuàng)新的尊重，對(duì)創(chuàng)業(yè)者的尊重?！?/p>

“讓金融成為普羅大眾的權(quán)利”

融360的吉祥物是從上百種方案中挑選出來(lái)的，形象是7頭不同顏色的牛，取名“融七?！保⒁鉃橹袊?guó)廣大用戶的各種金融需求服務(wù)。葉大清認(rèn)為，在技術(shù)和需求的驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)的普惠金融將有更大、更快的發(fā)展。

“比如，中國(guó)的幾億農(nóng)民被銀行歸入沒(méi)有穩(wěn)定收入的群體，不給發(fā)放信用卡。其實(shí)農(nóng)民有宅基地、有房產(chǎn)、有銀行賬號(hào)，其中不少還有自己的生意，為什么不能給他們發(fā)信用卡？還有大學(xué)生，20歲的人可以扛槍打仗，可以結(jié)婚生子，為什么不能貸款？”

在葉大清看來(lái)，農(nóng)民和大學(xué)生都應(yīng)該有機(jī)會(huì)建立自身的信用記錄，擁有更好的生活?！敖鹑谑瞧樟_大眾的權(quán)利，不能因?yàn)闃O少數(shù)人存在濫用的情況，就否定大多數(shù)人享受這種權(quán)利的機(jī)會(huì)?！彼麑ⅰ捌栈荨弊鳛槿?60的使命，希望改變現(xiàn)狀，不僅在中國(guó)，還包括一些發(fā)展中國(guó)家。

“中國(guó)金融科技的商業(yè)模式不一定適合美國(guó)，但可能適合東南亞、東歐、非洲的一些國(guó)家和地區(qū)。中國(guó)已是金融大國(guó)，但還不是金融強(qiáng)國(guó)，只有堅(jiān)持引領(lǐng)創(chuàng)新，才能把大數(shù)據(jù)、人工智能的價(jià)值帶給更多人。我們希望為用戶賦能，讓大眾更好地做金融決策、管理財(cái)富；我們也希望為金融機(jī)構(gòu)賦能，讓他們提供金融產(chǎn)品的能力更加強(qiáng)大。”

葉大清告訴記者，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以為金融機(jī)構(gòu)提供更精準(zhǔn)的用戶信息，使其在推薦金融產(chǎn)品時(shí)更高效。此外，中國(guó)發(fā)展人工智能擁有無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)，比如人口多，有海量數(shù)據(jù)，也有強(qiáng)大的金融需求。加上中國(guó)開(kāi)放的環(huán)境，相關(guān)部門(mén)鼓勵(lì)創(chuàng)新，不斷推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，都起到了乘法效應(yīng)。

暢想未來(lái)，葉大清認(rèn)為融360和中國(guó)的普惠金融都將更快、更好地發(fā)展。“如果把做企業(yè)比作跑馬拉松，那么創(chuàng)業(yè)的6年不過(guò)跑了6英里，前面的路還很長(zhǎng)。同樣，隨著技術(shù)的發(fā)展，人們的需求被更深層次地挖掘和滿足，中國(guó)的普惠金融也將上升到另一個(gè)層次，造福更多人?！眅ndprint