我國第三方支付平臺信息安全保障現(xiàn)狀分析

◆張 鵬

我國第三方支付平臺信息安全保障現(xiàn)狀分析

◆張 鵬

(國家計算機網絡與信息安全管理中心山西分中心 山西 030000)

隨著互聯(lián)網金融不斷崛起和大數(shù)據(jù)時代的深入發(fā)展，我國第三方支付平臺正以一個迅猛的速度發(fā)展與擴大。第三方支付平臺的出現(xiàn)使得人們的工作方式與生活習慣發(fā)生了巨大變革，由此變得更加快節(jié)奏化與便捷化，但隨之而來的信息安全問題也日益嚴峻。本文通過對第三方支付平臺運營、管理等模式及流程的研究分析了解其發(fā)展運行過程中存在的威脅平臺信息安全的問題，同時面對這些問題，又該怎樣解決或改善這些問題，從而保障第三方支付平臺信息安全。本文以此為依據(jù)，分析我國第三方支付平臺信息安全的保障現(xiàn)狀，并針對問題提出解決對策。

第三方支付平臺；問題；對策

0 引言

伴隨著我國電子商務的不斷發(fā)展與完善，人們對于交易支付方式的變革達到了一個全新的追求高度，而第三方支付平臺作為全新的交易支付方式載體，在這其中起到了重要作用。曾經以金錢—貨物或者貨物—金錢的實體交易支付模式受到巨大沖擊，第三方支付平臺的出現(xiàn)可謂是大勢所趨，它以電子貨幣作為各交易方與銀行等金融機構的中介，消費者與商家的媒介接口，基本實現(xiàn)了解決消費者與商家在電子商務行業(yè)的因虛擬化而造成的不信任與不確定性。本文根據(jù)對我國知名度較高的兩家第三方支付平臺——支付寶支付平臺與微信支付平臺運營、管理等模式的研究，分析了第三方支付平臺信息安全保障現(xiàn)狀、目前面臨的威脅第三方支付平臺信息安全的問題以及如何去解決問題三個大方面展開了論述。這對我國經濟領域及互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展具有深遠長足的影響，同時為我國電子商務及互聯(lián)網金融走向世界打下堅定基礎。

1 我國第三方支付平臺概述

近年來隨著互聯(lián)網金融及電子商務的高速發(fā)展，電子貨幣也已經走進了人們的生活，成為了人們工作以及生活不可或缺的東西。第三方支付平臺就應運而生，電子貨幣作為貨幣的另一種體現(xiàn)方式，對第三方支付平臺信息安全保障管理特點的研究就顯得至關重要，所以本文通過對我國第三方支付平臺巨頭——支付寶支付平臺與微信支付平臺研究分析得出了以下的概述。

1.1 第三方支付平臺定義

第三方支付平臺指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。第三方交易平臺實際上是為電子商務買賣雙方提供電子商務交易支付服務的一個重要平臺，是一個服務商的角色。

通俗易懂，從實際意義上來說第三方支付平臺就是買賣雙方交易過程中的“中間者”，也可以說是“技術插件”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構。

1.2 第三方支付平臺交易運營模式及其特點

第三方支付是指具備實力和信譽保障的第三方企業(yè)和國內外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強，在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介。以支付寶平臺為例，在交易中，消費者確定所購商品后，使用支付寶提供的賬戶進行貨款支付，接著轉由支付寶平臺通知商家貨款到達、進行發(fā)貨；消費者確認商品無誤后，便可通知付款給賣家，接收到通知后，支付寶平臺再將貨物款項轉至商家賬戶。

根據(jù)調查研究以及公開資料的整理，第三方支付平臺的特點是：一不僅支持國內外所有銀行發(fā)行的儲蓄卡、信用卡綁定外，并且與銀行的交易接口直接對接。二是第三方支付平臺為用戶提供了實施性更高、功能更豐富的各類交易支付功能模塊；如手機移動端在線支付、費用繳納等等。真正讓電子交易變得便利化和人性化。

2 我國第三方支付平臺信息安全保障中存在的問題分析

雖然第三方支付平臺展示了諸多便利之處，比如便捷化、人性化等等，但也暴露了諸多問題，這些問題與第三方支付平臺的快速發(fā)展息息相關，最重要的就是信息安全沒有得到完好保障，而且虛假信息十分普遍，在監(jiān)管方面還有待加強。解決好這些問題對第三方支付平臺和今后的發(fā)展具有很好的指導作用，有利于我國互聯(lián)網金融與電子商務的發(fā)展。

2.1 第三方支付平臺準入門檻過低

據(jù)2017年央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國目前有267家第三方支付平臺持有支付牌照，同時，數(shù)以千計的無支付牌照的第三方支付平臺依舊活動于整個互聯(lián)網金融行業(yè)，他們利用我國目前大力鼓勵扶持國民創(chuàng)業(yè)、提供貸款等優(yōu)惠政策，鉆法律空子，套取貸款從事非法金融活動。在這些非法的支付平臺里有的無支付牌照的第三方支付平臺經常被黑客侵入主服務器竊取用戶信息，或者因為員工為謀取私利將用戶信息泄露給不法分子，所以他們的存在嚴重威脅著網絡消費者的信息安全。

2.2 用戶信息隱私權益難以保護

據(jù)央行2017年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)存的267家持有支付牌照的第三方支付平臺有著不同的業(yè)務類型，所以造成了辦理不同的業(yè)務就需要注冊不同的第三方支付平臺使用賬號，這就加大了用戶信息泄露的風險。而且隨著第三方支付平臺應用面的不斷擴大，也標志著網絡消費者的不斷增多。據(jù)調查發(fā)現(xiàn)有超9成的買家在給商家差評后被商家聯(lián)系要求更改，我們經常會在媒體上看到“某賣家因為差評給買家打恐嚇電話”等新聞，這就是第三方支付平臺對用戶信息隱私保護不徹底的一種不具體表現(xiàn)。

2.3 規(guī)制第三方支付平臺保障信息安全法律不完善

對大量的法律文件、文獻及相關資料研究后，發(fā)現(xiàn)在我國現(xiàn)在的法律框架下，用以規(guī)范和監(jiān)督第三方支付平臺保障信息安全的只是一些低位階的法律性文件及指導性的意見。而且這些法律性文件和指導意見制定的主體是中國人民銀行等，所以本身并不具有絕對的國家強制力，只是從整體上來把握第三方支付平臺的運營方針、政策和一些大方面的、把握方向性的監(jiān)管制度，并不能很好地約束第三方支付平臺的違反信息保障安全的行為。

3 我國第三方支付平臺信息安全保障對策分析

通過對第三方支付平臺的研究，發(fā)現(xiàn)許多積極的方面，但是存在的問題也不可小覷，如何去解決這些問題就顯得很有必要。本文主要在三個方面給出了建議，希望對解決第三方支付平臺對信息安全保障方面有一定的作用，對互聯(lián)網金融發(fā)展方面起到積極作用。

3.1 第三方支付平臺應把用戶信息安全保護作為首要任務

隨著互聯(lián)網科技的高速發(fā)展，互聯(lián)網金融也被網絡消費者反復提起，所以第三方支付平臺應把用戶信息安全保護放在首位。只有把用戶信息安全保護放在首位，作為首要任務才能在發(fā)生信息泄露時更好地保護用戶的合法權益。并且將用戶信息安全保護作為首要任務，一旦發(fā)現(xiàn)有不法商家實施不法行為，堅決嚴懲，以此來凈化第三方支付平臺的市場環(huán)境。

3.2 第三方支付平臺需加強自身信息安全防范保障技術

第三方支付平臺對信息安全的保障不僅是單方面對網絡消費者負責，更是對外公眾信譽和形象的體現(xiàn)。所以第三方支付平臺必須加強自身安全防范保障技術，一可通過建立系統(tǒng)保護機制，來預防、檢測和消除計算機病毒對信息安全的威脅；二可通過采用多種安全機制與操作系統(tǒng)相結合，來實現(xiàn)對第三方支付平臺數(shù)據(jù)庫的安全保護；三是數(shù)據(jù)加密、密鑰等手段對支付時的數(shù)據(jù)傳送進行加密管理；此外還可通過加強驗證、鑒別使用者權限與禁止公共網絡登錄平臺等技術與手段來達到保障信息安全的目的。

3.3 建立健全完善的法律法法規(guī)以明確第三方支付平臺的法律身份與責任

從法律位階方面來看，與第三方支付平臺應承擔的法律身份與責任對應的法律條文不夠完善，現(xiàn)有政策法律法規(guī)的位階也不高，而法律的修正也是個長期的過程，所以可以從以下兩方面暫時性解決此問題，一方面是提升現(xiàn)頒布相關政策法規(guī)部門或機構的地位，讓其頒布的相關政策法規(guī)具備國家強制力；二是在可實行地區(qū)推行可在本地區(qū)實現(xiàn)的相關法律法規(guī)或法律性文件，而最終是依賴于全國人大推行一部與之相對應的法律條文，以明確第三方支付平臺的法律身份與責任，以永久解決此問題。

4 結論

通過對我國第三方支付平臺的研究，對第三方支付平臺信息安全保障的整體概況有了充分的認識和了解，且發(fā)現(xiàn)了當前面臨的問題并對其今后的發(fā)展提出了建議。

我國第三方支付平臺是一個發(fā)展很迅速而且具有巨大潛力的市場，只要加以正確的引導就會走向正軌，國家政策和相關的監(jiān)管機構則需要發(fā)揮好作用。將第三方支付平臺市場歸于社會主義現(xiàn)代化經濟建設的范疇當中，予以重視，從而互聯(lián)網金融市場走向繁榮，為中國社會主義現(xiàn)代化經濟做出貢獻。

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