大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

張懷民

摘要：以互聯(lián)網(wǎng)為載體的各種金融形式得到了廣泛應(yīng)用，給人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來巨大變革，更新了人們的生活消費(fèi)方式。近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，為其提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障，更新并完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，以精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制為特色。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融;技術(shù)應(yīng)用

中圖分類號(hào)：TP393? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1009-3044（2018）36-0005-02

1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)言之是將金融功能以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，依托云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在人們普遍認(rèn)識(shí)和接受互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合，形成的滿足目前市場(chǎng)需求的新型金融模式，其本質(zhì)是金融，媒介是互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展快、覆蓋率高、效率高、成本低，明顯彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的短板[1]。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，模式尚存在漏洞，如管理弱，風(fēng)險(xiǎn)管控困難，目的不明確等缺點(diǎn)。

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，其信息獲取能力、儲(chǔ)存能力、管理能力和數(shù)據(jù)智能分析能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、運(yùn)算速度快、數(shù)據(jù)類型豐富、數(shù)據(jù)價(jià)值高等四大優(yōu)勢(shì)[2]。

將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理的應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以有效地彌補(bǔ)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，通過龐大的數(shù)據(jù)庫分析用戶的數(shù)據(jù)信息，得出數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)和規(guī)律，并將其應(yīng)用在銷售、信貸等金融服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。此外，詳實(shí)的客戶信息能夠有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融管控風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠根據(jù)用戶需求實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)[3]。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

2.1 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用

目前國內(nèi)每個(gè)行業(yè)僅僅是掌握客戶的部分金融信息，每個(gè)行業(yè)處于數(shù)據(jù)孤立狀態(tài)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效地將同一個(gè)用戶在不同行業(yè)的金融信息綜合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，數(shù)據(jù)對(duì)于各行業(yè)的效用也發(fā)生了質(zhì)的改變，由參考轉(zhuǎn)為依賴[4]。未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與其他行業(yè)之間的數(shù)據(jù)合作需要逐漸增加，通過共享風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，增加對(duì)中小企業(yè)第三方服務(wù)咨詢數(shù)據(jù)的訪問，通過建立更完善的數(shù)據(jù)收集渠道和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)為金融風(fēng)險(xiǎn)防控奠定全新的基調(diào)，大數(shù)據(jù)技術(shù)在其中起到了紐帶作用。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)控制，其核心方法是通過對(duì)相似群體的數(shù)據(jù)分析，利用成熟的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行用戶違約率計(jì)算，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制具有數(shù)據(jù)維度大、時(shí)效性強(qiáng)、結(jié)果精準(zhǔn)的優(yōu)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要從數(shù)據(jù)源頭出發(fā)，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理操作，提取數(shù)據(jù)特征，運(yùn)用多種算法比較得出最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，得出普適性、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性較高的信用評(píng)級(jí)體系，并將其應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中[5]。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)源主要包括1）互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，如訪問者的IP地址、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等;2）用戶授權(quán)信息，如信用卡數(shù)據(jù)等;3）第三方數(shù)據(jù)，如合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等。

大型數(shù)據(jù)平臺(tái)，如淘寶、京東商城等擁有海量數(shù)據(jù)，它們利用自己的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型;而中小型的金融機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)不足以建立自己的風(fēng)控模型，它們往往通過第三方平臺(tái)來共享數(shù)據(jù)信息獲得信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管控等服務(wù)[6]。無論是哪種風(fēng)控模型，大數(shù)據(jù)都起到了至關(guān)重要的作用。依靠大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)控模型針對(duì)性強(qiáng)、數(shù)據(jù)全面、建?？茖W(xué)、防控效率高，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了穩(wěn)固的屏障。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)用十分廣泛，芝麻信用就利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于征信領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估，大幅度減小了自身運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用所用的數(shù)據(jù)來源是阿里巴巴和其他的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，并將其所獲取的信息進(jìn)行細(xì)致的劃分：個(gè)人基本信息（地址及聯(lián)系方式），消費(fèi)趨向，個(gè)人愛好，支付類型，信用記錄等，用以了解未來服務(wù)群體的基本信息。芝麻信用的信用評(píng)分原則主要有三：用戶普遍適用，數(shù)據(jù)來源準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)可解釋性，其中數(shù)據(jù)準(zhǔn)確是基礎(chǔ)。芝麻信用采用分群評(píng)分卡機(jī)制和透明模型機(jī)制，避免了以往數(shù)據(jù)模型可解釋性較差的缺陷，合理的理論機(jī)制基礎(chǔ)盒運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的結(jié)合使其能夠適合多數(shù)的用戶群體，為了保證得到的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確合理，芝麻信用會(huì)應(yīng)用多種算法進(jìn)行運(yùn)算，并在其中選取最優(yōu)的方案。除了普適性的數(shù)據(jù)模型以外，芝麻信用會(huì)在大數(shù)據(jù)中選取一部分較為特殊的數(shù)據(jù)，分析其特征、特點(diǎn)等，為部分小微企業(yè)以及特殊用戶群體設(shè)立了具有獨(dú)特需求的信用系統(tǒng)，稱之為靈芝系統(tǒng)。相對(duì)普適性來說，靈芝系統(tǒng)采用的數(shù)據(jù)源類型更加豐富，數(shù)據(jù)的形式更多，采用的算法更先進(jìn)，更具體。靈芝系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估的特點(diǎn)因企業(yè)類型而異，因人而異，靈芝系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)主要通過風(fēng)險(xiǎn)云圖、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、信用名單盒評(píng)分系統(tǒng)等五大部分組成。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在精準(zhǔn)營銷中和產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用

基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融通過海量數(shù)據(jù)建立銷售模型，不但能夠分析用戶的消費(fèi)傾向，還將用戶的信用能力納入其中，得出綜合性強(qiáng)的數(shù)據(jù)，據(jù)此準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，根據(jù)用戶喜好量身打造金融產(chǎn)品，提升用戶的滿意程度。此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以根據(jù)不同用戶的喜好精準(zhǔn)的推送產(chǎn)品詳細(xì)介紹信息，提升了信息傳遞的效率，且目的性更強(qiáng)?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷也有效避免了用戶瀏覽大量垃圾信息，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和用戶的雙贏[7]。

通過大數(shù)據(jù)智能分析出的數(shù)據(jù)，可以為企業(yè)設(shè)計(jì)人員提供用戶所需要的設(shè)計(jì)元素，例如分析用戶群體的年齡、消費(fèi)能力、消費(fèi)興趣等，推測(cè)用戶最需求的金融服務(wù)[8]。為設(shè)計(jì)者提供新的設(shè)計(jì)思路，使設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品更具有針對(duì)性，更加滿足用戶的使用需求，甚至目前很多金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)用戶自行設(shè)計(jì)購買方案，十分便捷。靈芝系統(tǒng)就是相對(duì)于普適性的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，采用更多的數(shù)據(jù)類型，對(duì)于特殊類型的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行獨(dú)特的數(shù)據(jù)分析，獲得更加有針對(duì)性的數(shù)據(jù)和結(jié)果，不但能夠有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，也能以此為根據(jù)設(shè)計(jì)更加符合其消費(fèi)傾向的金融產(chǎn)品，以獲得更加廣闊的市場(chǎng)。

2.3 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多挑戰(zhàn)，目前亟待解決的問題就是信息失真、客戶信息保密和行業(yè)間信息溝通差等問題。信息失真嚴(yán)重影響風(fēng)險(xiǎn)控制和互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及發(fā)展方向;對(duì)客戶信息進(jìn)行保密，不被不法分子利用仍然是一項(xiàng)難題;行業(yè)間信息孤島仍然存在，信息溝通和共享需要行業(yè)間制定可行和方案和政府的監(jiān)督實(shí)現(xiàn)。

3 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的自我完善

基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但其自身也存在弊病，如在網(wǎng)絡(luò)遭受黑客或病毒侵襲時(shí)，用戶的大量信息泄露，如果被不法分子利用，后果嚴(yán)重。數(shù)據(jù)的共享和用戶隱私泄露顯然存在尖銳的矛盾，且亟待解決，各企業(yè)積極規(guī)范自身使用用戶信息時(shí)進(jìn)行保密，國家法律也對(duì)此進(jìn)行了嚴(yán)格要求?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的自我完善和法律保障體系的完備均有助于構(gòu)建良性、和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

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[通聯(lián)編輯：光文玲]