農(nóng)村金融機構支持實體經(jīng)濟的加減策

魏勇+楊銳

武勝農(nóng)商銀行緊緊圍繞農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，持續(xù)加大信貸投入、豐富產(chǎn)品供給、創(chuàng)新服務方式，全力提升實體經(jīng)濟金融服務水平，取得了較好成效，也為農(nóng)村金融機構“補短板、調(diào)結構”提供了有益借鑒。本文以武勝為例，嘗試就農(nóng)村金融機構支持實體經(jīng)濟作一些探索，以資商榷。

做好產(chǎn)品多元化加法

以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為突破點，做好產(chǎn)品多元化加法。一是要健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構，完善產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的資金、技術與智力投入，特別是要高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)。二是要堅持“科技先行”戰(zhàn)略，加強科技規(guī)劃和科技資源配置，加快電子化、網(wǎng)絡化、流程化發(fā)展步伐，以科技進步推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。三是要規(guī)范和完善信貸產(chǎn)品的操作流程，建立和完善涉農(nóng)企業(yè)貸款擔保機制、資產(chǎn)評估，探索建立和完善季節(jié)性特點農(nóng)業(yè)資金需求的農(nóng)業(yè)訂單貸款管理系統(tǒng)，推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”“公司+中介組織+農(nóng)戶”“專業(yè)市場+農(nóng)戶”的信貸模式，做好上下游產(chǎn)業(yè)鏈金融服務工作。四是有序開展無還本續(xù)貸業(yè)務，為實體經(jīng)濟“放水養(yǎng)魚”。為減輕中小微企業(yè)融資負擔，適度開辦無還本續(xù)貸業(yè)務，避免中小微企業(yè)借用外部高息“搭橋”資金還貸。

做好社會信用加法

以金融生態(tài)環(huán)境為關鍵點，做好社會信用加法。一是要加快農(nóng)村信用體系的電子化建設，要以企業(yè)征信系統(tǒng)為平臺，積極培植A級以上農(nóng)業(yè)信用企業(yè)，最大限度地滿足符合貸款條件的龍頭企業(yè)的信貸需求。二是要加快完善征信體系建設，推進農(nóng)戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，提高農(nóng)民信用意識，大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。三是要著力完善社會信用體系。各級政府部門要加強農(nóng)村個人征信制度體系建設，提升信用評定的層次和質(zhì)量。司法部門要嚴厲打擊逃廢債行為和以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農(nóng)村金融機構給予貸款的行為。

做好產(chǎn)業(yè)項目加法

以金融精準扶貧為契合點，做好產(chǎn)業(yè)項目加法。一是要著力實施產(chǎn)業(yè)扶貧。農(nóng)村金融機構要以扶持地方特色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，促進專業(yè)合作社及農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大；以企業(yè)、合作社、農(nóng)戶、銀行的多方聯(lián)動，推動地方特色產(chǎn)業(yè)鏈的形成。二是要加快產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔保抵押方式，本著易處置、易變現(xiàn)的原則，挖掘物權潛力，擴大擔保物范圍。在抵押方面，加快推進農(nóng)村土地使用權、土地承包權、土地經(jīng)營權、農(nóng)民養(yǎng)老保險等抵押試點。要探索建立財政、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、貧困戶共同參與的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，降低融資成本。三是加快建立扶貧信貸資金風險補償機制。要由政府牽頭成立扶貧貸款擔保公司，引入扶貧貸款保險制度。要設立金融產(chǎn)業(yè)扶貧專項風險基金，對農(nóng)村金融機構產(chǎn)業(yè)扶貧貸款形成的損失給予一定的補償和風險緩釋。四是完善產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務的政策激勵。政府部門要將產(chǎn)業(yè)扶貧工作納入地方政府目標考核，并按金融機構對地方經(jīng)濟的貢獻度和服務質(zhì)量匹配政府資源，建立扶貧資金與財政轉移支付資金匹配機制。

做好融資成本減法

以服務機制優(yōu)化為著力點，做好融資成本減法。一是持續(xù)優(yōu)化信貸服務機制。要按照“低風險短流程、高風險長流程”的原則，優(yōu)化現(xiàn)有信貸流程，簡化非增值環(huán)節(jié)。要優(yōu)化信貸審批模式，建立完善實施“獨立審批人”動態(tài)調(diào)整制度。推行“陽光信貸”。二是要加快建設普惠銀行，切實降低實體企業(yè)融資成本。農(nóng)村金融機構要結合信用評級、擔保物、存貸比、信用記錄等因素對客戶實行差別化利率定價，緩解客戶融資貴的問題。政府相關部門要取消對農(nóng)村金融機構的政策性限制，建立有效的農(nóng)村資金回流機制。三是要強化改進農(nóng)村結算服務。建立優(yōu)勢互補的農(nóng)村支付結算服務組織體系，加快農(nóng)村地區(qū)支付結算基礎設施建設，拓展支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。四是要大力發(fā)展各類中介服務組織。政府部門應在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面為企業(yè)提供便捷、高效、優(yōu)惠服務，降低企業(yè)融資成本。

做好結構調(diào)整減法

以供給側改革為切入點，做好結構調(diào)整減法。一是要建立行業(yè)預警信息指標體系，認真研究區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，及時揭示可能隱藏的信貸風險。農(nóng)村金融機構要密切關注國家有關部門及行業(yè)協(xié)會發(fā)布的信息和風險提示，提高對行業(yè)信用風險的識別能力，對產(chǎn)能過剩行業(yè)的風險預警要定期化、動態(tài)化。二是要抓住風險源頭和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重點適時調(diào)整信貸政策。要結合自身風險偏好、信貸行業(yè)分布特點，對國家明確規(guī)定退出的和經(jīng)營不善、信用等級低、規(guī)模偏小、技術落后、不符合環(huán)保政策及產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和項目，實施差異化信貸政策，“一戶一策”制定金融服務和退出方案，避免一刀切。三是要建立完善風險防控和化解機制。要著力解決貸款集中度高、風險分散手段有限、信息不對稱等問題，充分利用重組轉化、互聯(lián)網(wǎng)處置平臺、以資抵債、資產(chǎn)證券化、無還本續(xù)貸等方法，創(chuàng)新金融服務模式，多渠道促進實體企業(yè)轉型升級。

（作者單位：四川武勝農(nóng)商銀行）endprint