整治銀行業(yè)亂象關(guān)鍵是正本清源

蔡恩澤

1月13日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》（2018年 4號文），這是監(jiān)管部門接力2017“三三四十”專項整治之后，又一次出拳整治銀行業(yè)市場亂象。

從政策背景看，年前召開的中央經(jīng)濟工作會議，把防范化解重大風險列為今后3年要重點抓好決勝全面建成小康社會“三大攻堅戰(zhàn)”之首，并強調(diào)指出，打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)，重點是防控金融風險。而銀行業(yè)是金融的大塊頭，因此，整治銀行業(yè)市場亂象對于打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)至關(guān)重要。

盡管2017年三四月份銀監(jiān)會開展“三違反、三套利、四不當、十亂象”的專項整治效果顯著，取得了諸階段性成效，遏制了金融市場亂象和違法違規(guī)行為高發(fā)多發(fā)勢頭，但是金融風險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復(fù)雜嚴峻，銀行業(yè)股東管理、公司治理和風險防控機制還比較薄弱，市場亂象生成的深層次原因沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風險防范化解攻堅戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨。2017年只是治理亂象的第一階段，即控制亂象增量，2018年監(jiān)管則要更進一步，解決亂象的根源，將整治銀行業(yè)市場亂象的工作推入深水區(qū)，針對造就市場亂象的更深層次原因進行梳理、糾偏和整治。

通過深化整治銀行業(yè)市場亂象，切實鞏固前期專項治理成果，持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，嚴肅懲處違法違規(guī)行為，著力引導銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)、做精專業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，促進金融與經(jīng)濟的良性循環(huán)，堅決打贏銀行業(yè)風險防范化解攻堅戰(zhàn)。

從政策設(shè)計看，4號文對2018年深化整治銀行業(yè)市場亂象提出一些具體的、操作性的工作要求，明確設(shè)定評估、檢查、督查和整改等環(huán)節(jié)，以評估檢驗質(zhì)效，以檢查鎖定問題，以督查確保真實，以整改促進規(guī)范。

4號文附件《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》，從8個維度、22個方面對整治亂象工作全面展開部署，從公司治理到宏觀政策，從影子銀行到利益輸送，從規(guī)范表內(nèi)外業(yè)務(wù)到違法違規(guī)展業(yè)，從消費者保護到案件操作，都提出了細致的要求，內(nèi)容覆蓋之廣、標準要求之嚴，堪稱史上銀行業(yè)監(jiān)管最明晰的方向圖譜和操作手冊。

如果說，以往的整治把違規(guī)亂象震懾得枝干搖蕩，那么此次監(jiān)管風暴是要把違規(guī)亂象連根拔起，正本清源，從根本上解決問題。

比如同業(yè)業(yè)務(wù)一直是監(jiān)管的“荒漠之地”，此次從同業(yè)治理改革不到位、突破監(jiān)管比例或期限控制、未按“穿透式”和“實質(zhì)重于形式”原則進行風險管理、多層嵌套隱匿最終投向、突破監(jiān)管要求、期限錯配、違規(guī)簽訂“陰陽合同”“抽屜協(xié)議”、兜底承諾、違規(guī)充當“通道”為他人提供方便、不履行風控職責等源頭上整治，有望在整治違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)方面有所突破。

而要正本清源，穿透式監(jiān)管是關(guān)鍵中關(guān)鍵。縱觀4號文，貫徹始終的是穿透式監(jiān)管，從現(xiàn)象“穿透”到根源，撥開亂象的混沌“霧障”，剝開畫皮看本質(zhì)，試圖抓住亂象的“元兇”，有望徹底根治。

去年4月12日，銀監(jiān)會以“銀監(jiān)發(fā)﹝2017﹞7號”下發(fā)《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》，要求針對銀行業(yè)目前存在的突出風險，補充完善股東管理、交叉金融產(chǎn)品、理財業(yè)務(wù)等監(jiān)管制度。

用“穿透”二字概括銀監(jiān)會2017年7號文的內(nèi)涵最為恰當了。7號文緊緊抓住當前金融業(yè)的風險源頭——金融機構(gòu)股東身份模糊、金融產(chǎn)品交叉滲透、網(wǎng)貸信息披露失真、理財業(yè)務(wù)流離于表外等，用穿透式監(jiān)管貫穿其中，補上監(jiān)管短板，讓監(jiān)管行走事中，穿越風險迷霧，努力破解“牛欄里關(guān)貓”現(xiàn)象。

金融風險往往是在監(jiān)管制度縫隙處滋生，牛欄的間隙那么大，哪能關(guān)得住調(diào)皮的小貓？金融監(jiān)管制度粗放，風險也會橫沖直撞。2017年7號文試圖以制度細密化破解金融監(jiān)管“牛欄里關(guān)貓”現(xiàn)象，以穿透術(shù)監(jiān)管預(yù)防風險，而2018年4號文庚續(xù)穿透術(shù)，所以備受期待。

要想正本清源整治銀行業(yè)市場亂象，準確實施穿透術(shù)，監(jiān)管層本身的功夫很重要。目前銀行業(yè)監(jiān)管也有很多不合規(guī)的情況，越權(quán)或違反程序監(jiān)管，以情緒代替程序；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為不處理或選擇性執(zhí)法，憑個人意志自由裁量；未在規(guī)定時間內(nèi)完成監(jiān)管，消極怠工；監(jiān)管過程存在弄虛作假或不廉潔行為，以權(quán)謀私；監(jiān)管工作存在重大失誤或造成嚴重影響和損失，問責不力。借助此次整治銀行業(yè)亂象行動，監(jiān)管工作也會與時俱進，從源頭上改進。

我們相信，銀監(jiān)會一定會以深化整治銀行業(yè)市場亂象為重要抓手，切實回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源，堅決打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)。endprint