李海燕
中圖分類號(hào) :F832? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 :A? ??DOI :10.3969/j.issn.1009-3729.2018.05.015
文章編號(hào) :1009-3729(2018)05-0103-06
關(guān)鍵詞:普惠金融;金融風(fēng)險(xiǎn);信用;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
摘要: 近年來(lái),我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速,政府支持力度不斷加大,傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)展,新興金融公司、金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),小微企業(yè)融資難的問(wèn)題得到了一定程度的緩解,金融業(yè)尤其是普惠金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。但目前我國(guó)普惠金融體系尚不健全,發(fā)展仍不均衡,金融風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長(zhǎng)較快,信用體系尚不完善,金融知識(shí)普及程度有限。為促進(jìn)我國(guó)普惠金融的健康發(fā)展,應(yīng)健全普惠金融體系,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力,縮小區(qū)域發(fā)展差距,完善信用體系,擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。不論是市場(chǎng)對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng),還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng),抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo),都將促使中國(guó)普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整,從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。
“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出,是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國(guó),“普惠金融”一詞是在2005年“國(guó)際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的,但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》中。
當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國(guó)大力發(fā)展普惠金融,是全面建成小康社會(huì)的必然要求,它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新,助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,增進(jìn)社會(huì)公平和諧。
一、普惠金融的內(nèi)涵與特點(diǎn)
普惠金融首先是金融,而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于,它追求的最終目標(biāo)是:讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。
其一,由于企業(yè)的逐利性,傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群,而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì);普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此,普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。
其二,普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù),它重視消除貧困,致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平,但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng),它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí),也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤(rùn)。
其三,普惠金融提供的是有償服務(wù),即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人,因此,普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的,是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。
二、我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái),我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速,政府支持力度不斷加大,服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大,服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不斷加大
2013年11月,中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國(guó)務(wù)院專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大,為我國(guó)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大
服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn),使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率,使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來(lái)越廣,可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來(lái)越多,金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速
隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合,新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn),投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新,微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新,不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用,更有效提高了我國(guó)金融服務(wù)的水平和效率,促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新,使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。
4.小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解
小微企業(yè)規(guī)模小,對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏,在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢(shì),是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問(wèn)題的重要力量。但是,小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)者的管理和經(jīng)營(yíng)理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因,在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢(shì)。近幾年,為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題,各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度,中國(guó)人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策,使得小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解,從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。
5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合,出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變,從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)。“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出:出于成本、效率等因素的考慮,信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用,使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言,唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù),促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展,甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3],大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本,這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。
三、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
自普惠金融概念引入中國(guó)以來(lái),普惠金融得到了前所未有的發(fā)展,出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國(guó)普惠金融發(fā)展迅猛,擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍,解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問(wèn)題,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用,但仍存在不少問(wèn)題。
1.普惠金融體系尚不健全
普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員,尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前,盡管國(guó)家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制,但我國(guó)法律法規(guī)還不完善,各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過(guò)完善法律法規(guī),引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場(chǎng),構(gòu)建一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施,包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善,而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長(zhǎng)較快
近兩年,各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展,加上近年來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變,普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露,且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2017年6月5日,網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家,市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào),借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因,一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營(yíng)成本難以控制等問(wèn)題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新,而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場(chǎng)檢驗(yàn),于是,在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來(lái)。
3.普惠金融發(fā)展不均衡
普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體,我國(guó)普惠金融雖然發(fā)展迅速,但表現(xiàn)出不均衡的特征:一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,普惠金融發(fā)展程度越高,而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū),普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(shū)(2016)》顯示,江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市,該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963,明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市,僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國(guó)普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群,對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。
4.信用體系不完善
普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開(kāi)和共享為基礎(chǔ),信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本,使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是,目前我國(guó)還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段,信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá),這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí),對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束,信用違約成本較低,在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。
5.金融知識(shí)普及程度有限
普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體,而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏,對(duì)金融產(chǎn)品沒(méi)有系統(tǒng)的了解,容易產(chǎn)生從眾心理,缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如,在非法集資案件中,大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具,期待高額回報(bào),并且堅(jiān)信“很多人都投資了,我加入一定是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因,也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。
四、促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議
1.健全普惠金融體系
首先,政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次,金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場(chǎng)主體加速下沉普惠金融服務(wù),使積極踐行普惠金融的市場(chǎng)主體越來(lái)越多。再次,應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
當(dāng)前,我國(guó)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露,且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征,故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系,營(yíng)造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境,增加客戶信用違約成本,進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理,總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合,普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警方面的能力[8],以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。
3.縮小區(qū)域發(fā)展差距
一方面,應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用,從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合,普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品,進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。
4.完善信用體系
信用是金融交易的核心要素,也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)不斷完善全國(guó)信用信息共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場(chǎng)誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)等資源的融合,不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平,通過(guò)完善法制,清除信用問(wèn)題的法律盲點(diǎn),提高失信違約成本,有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面
應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作,使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用,大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù),讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品,提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí),不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能,增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力,共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
五、結(jié)論
發(fā)展普惠金融是國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變,以及我國(guó)對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高,社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著普惠金融體系的不斷完善,此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正,普惠金融服 務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善,普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口,有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品,加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過(guò)引入新的管理理念和手段,對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化,可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性,提升服務(wù)滿意度。
總之,推廣普惠金融是中國(guó)金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢(shì),更是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力,普惠金融的發(fā)展必將帶來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場(chǎng)對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng),還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng),抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo),都將促使中國(guó)普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整,從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。
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鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)2018年5期