“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高?！靶@貸”亂象的自我剖析與逆向治理的探究

翟琪麟 樊春俊

（興義民族師范學(xué)院， 貴州 興義 562400）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，校園金融市場在大學(xué)生中的持續(xù)滲透， 2016年大學(xué)生消費市場總規(guī)模達(dá)4524億元。2009年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，校園金融市場參與者銀行業(yè)的退出和消費金融公司的客戶對象轉(zhuǎn)移后，專注于校園分期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐步成為校園金融市場的主導(dǎo)者。鑒于大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的不了解和巨大的潛力利益誘惑，相繼出現(xiàn)了違背互聯(lián)網(wǎng)金融初衷的“校園貸”不正之風(fēng)。本文主要討論通過虛假宣傳誘惑大學(xué)生透支消費、提前消費，通過威脅、恐嚇等非法催款手段謀取高額利潤的非法網(wǎng)絡(luò)貸款。當(dāng)前因“校園貸”而出現(xiàn)一系列負(fù)面事件已經(jīng)嚴(yán)重影響社會風(fēng)氣、金融發(fā)展，侵犯學(xué)生合法利益和損害學(xué)校聲譽(yù)。高校預(yù)防和治理“校園貸”亂象刻不容緩。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)前高校開展大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想政治教育的主潮流，是掌握大學(xué)生日常生活行為的有效途徑，是科學(xué)治理、綜合治理“校園貸”亂象的重要手段。本文通過闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的大學(xué)生“校園貸”亂象，多方位剖析“校園貸”惡性擴(kuò)張的原因，擬從高校自身層面出發(fā)、多途徑探索一套科學(xué)的防范手段，從而實現(xiàn)科學(xué)治理不良校園借貸行為，全面推進(jìn)校園文明建設(shè)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下 “校園貸”亂象的“不可避免性”

目前“校園貸”主要分三類：第一類是O2O分期消費平臺，針對在校大學(xué)生提供分期消費，例如分期樂、趣分期等；第二類是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，支持大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，如名校貸、投投貸；第三類是B2B電商信貸產(chǎn)品，依據(jù)消費者消費數(shù)據(jù)和信用級別授予用戶消費額度，如螞蟻花唄、京東白條等[1]。

2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》指出：在對網(wǎng)絡(luò)貸款了解程度方面，當(dāng)前大學(xué)生群體中，31.68%的學(xué)生聽說過網(wǎng)絡(luò)貸款；53.34%的學(xué)生不了解網(wǎng)絡(luò)貸款，且其中僅有16.2%的學(xué)生明確表示愿意了解。大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)和產(chǎn)品的不了解，給非法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)或放款人可乘之機(jī)。2016年以來，“校園貸”頻頻出現(xiàn)“欠下巨額債務(wù)的學(xué)生跳樓”、“裸照借貸”、“暴力催收”等亂象。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制，并建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制；同年8月，銀監(jiān)會再次提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題；2017年9月，教育部明確要求“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”

總之，非法網(wǎng)絡(luò)貸款“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展的負(fù)面產(chǎn)物，也是無法避免的現(xiàn)象之一，更是我國依法治國、良性發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的重要治理對象。

二、多因素催發(fā)“校園貸”亂象的瘋狂發(fā)展、惡性發(fā)展

1、超前消費意愿、可支配收入較低推動網(wǎng)絡(luò)貸款的飛速發(fā)展

《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商消費所培養(yǎng)的新消費習(xí)慣促使年輕群體消費觀念發(fā)生改變，18-30歲人群中68.2%使用過分期消費，21.1%未使用但感興趣，僅10.7%未使用且不愿嘗試。超前消費意愿與大學(xué)生可支配收入較低之間的矛盾隨著消費水平提升而日益加劇，充分體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費交易規(guī)模和同比增長率上：2016年中國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模達(dá)801.1億元，同比增長172.7%。

強(qiáng)烈的自主消費意識與薄弱的理財觀念形成鮮明的對比，主要體現(xiàn)在炫耀消費、超額消費、舉債消費、攀比消費等現(xiàn)象上，充分說明當(dāng)前大學(xué)生消費思想的不成熟、理財觀教育的缺乏。網(wǎng)絡(luò)貸款的一系列“誘惑”條件，極有可能導(dǎo)致理財觀薄弱的大學(xué)生進(jìn)入“貸新款還舊款”、“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)中，隨著情節(jié)的惡化，違法違紀(jì)行為和輕生事件隨之而生。

2、強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)意向、緊缺的啟動資金促使大學(xué)生紛紛關(guān)注和使用網(wǎng)絡(luò)貸款

《2016年中國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)報告》顯示，參與調(diào)查的43萬余大學(xué)生中，89.8%的在校大學(xué)生曾考慮過創(chuàng)業(yè)，18.2%的學(xué)生更是有強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)意向，有12萬名大學(xué)生正在創(chuàng)業(yè)或曾有過創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的28%。同時，調(diào)查顯示51%的在校大學(xué)生和53.1%的創(chuàng)業(yè)者表示創(chuàng)業(yè)實踐面臨最大的阻礙是資金約束。

部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺緊緊抓住大學(xué)生創(chuàng)業(yè)心切且自己短缺之間的矛盾，利用“無擔(dān)保、無抵押”、“高額度、當(dāng)日放款”等形式誘惑大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款創(chuàng)業(yè)。其中，因?qū)J款利率和還款事項的不了解或遺忘，導(dǎo)致很多大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)夢想死亡于高額的貸款利率和粗暴的催款行為之下。

3、便捷的借貸手續(xù)、誠信還款意識淡薄導(dǎo)致“校園貸”亂象橫飛

2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，在大學(xué)生日常經(jīng)濟(jì)生活中，有50.84%的學(xué)生每月資金無盈余甚至還有負(fù)債，超八成大學(xué)生有資金短缺感。大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要看重的是方便、快捷和手續(xù)簡單，占比位居所有原因之首，為58.48%。71%的大學(xué)生認(rèn)為考試作弊是最普遍的不誠信行為，而認(rèn)為借款不還是不誠信行為的僅有35%，充分說明大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款的誠信還款意識較為淡薄，從而倒逼部分網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得不采用暴力催款行為，出現(xiàn)“校園貸”負(fù)面新聞。

4、法律法規(guī)的空缺、監(jiān)管機(jī)制的缺乏助長校園不良借貸的惡性擴(kuò)張

校園貸”是金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式下的新興產(chǎn)物，是我國金融分業(yè)監(jiān)管體制下的真空地帶。目前，國家還沒有出臺關(guān)于校園貸的法律和管理辦法，使得“校園貸”處于“三無狀態(tài)”，即“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”[2]，這在很大程度上助長了校園不良借貸的惡性擴(kuò)張。

三、從高校自身層面、多途徑探尋“校園貸”亂象的綜合治理辦法

教育部高度重視“校園貸”亂象的整治，然其形式的嚴(yán)峻性決定了治理成效的任重道遠(yuǎn)。為防止“校園貸”對大學(xué)生的持續(xù)荼毒和傷害，高校作為大學(xué)生思想政治教育的主陣地、日常行為準(zhǔn)則的引導(dǎo)者，應(yīng)勤思、多做，用科學(xué)發(fā)展觀和社會主義核心價值觀綜合治理“校園貸”亂象，構(gòu)建和諧、文明的校園文化。

1、規(guī)范行為準(zhǔn)則、加強(qiáng)誠信教育，建立誠信檔案與教育雙向反饋機(jī)制

“校園貸”亂象的主體是大學(xué)生，治理“校園貸”亂象，規(guī)范大學(xué)生行為準(zhǔn)則與網(wǎng)絡(luò)貸款行為是首要任務(wù)。為構(gòu)建和諧、文明的校園文化，維護(hù)學(xué)校良好聲譽(yù)和合法權(quán)利，加強(qiáng)“校園貸”警示教育，積極制定有關(guān)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的懲治辦法。

建立大學(xué)生誠信檔案，提高誠信意識、倡導(dǎo)誠信還款是治理“校園貸”亂象的重要方向之一。高校應(yīng)該制定科學(xué)、全面的大學(xué)生誠信檔案建立機(jī)制，讓大學(xué)生把“誠信的重要性”提高至“成績的重要性”同一層面，杜絕貸款學(xué)生滋生“無擔(dān)保、無抵押”就可“無需還款”的不誠信認(rèn)知及行為。2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，有55%的大學(xué)生認(rèn)為誠信檔案應(yīng)該納入個人檔案；80%的大學(xué)生認(rèn)為誠信對于未來的就業(yè)有影響。由此可知，建立大學(xué)生誠信檔案能夠得到大學(xué)生的大力支持。

教育不只是學(xué)校的責(zé)任，也是家長的義務(wù)。高校建立教育雙向反饋機(jī)制，讓學(xué)生家長參與不良網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生的教育中，形成學(xué)校、家庭齊抓共管的局面，能夠更有效地避免輕生等“校園貸”負(fù)面事件的發(fā)生。

2、普及金融知識、重視消費觀教育，搭建日常監(jiān)測與應(yīng)急預(yù)警機(jī)制

多種渠道發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識，開展金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全等相關(guān)課程的通識教育，向大學(xué)生進(jìn)行金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及，開展豐富多彩的“金融網(wǎng)絡(luò)安全知識活動月”系列活動，普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識，增強(qiáng)防范意識[3]。

習(xí)近平總書記指出：“青年的價值取向決定了未來整個社會的價值取向，而青年又處在價值觀形成和確立的時期，抓好這一時期的價值觀養(yǎng)成十分重要”，并要求“人生的扣子從一開始就要扣好”[4]。高校應(yīng)用馬克思主義原理和社會主義核心價值觀引領(lǐng)大學(xué)生樹立正確的人生觀和價值觀，利用多種渠道積極普及消費觀教育，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成健康、文明的消費習(xí)慣，樹立理性的消費觀。

高校應(yīng)該搭建網(wǎng)絡(luò)貸款行為的日常監(jiān)測與應(yīng)急預(yù)警機(jī)制，提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行排查，教育、引導(dǎo)和幫扶貸款學(xué)生及時還款，終止不良借貸行為；對“校園貸”中的“校園代理”進(jìn)行清查，警醒學(xué)生不做“校園貸”惡化的幫兇。

3、開展校企合作、拓寬資助途徑，完善資助體系與落實精準(zhǔn)扶貧政策

高校必須在現(xiàn)有的國家資助體系基礎(chǔ)上，充分挖掘校內(nèi)外資源，利用校友會、企業(yè)集團(tuán)、各種社會團(tuán)體組織等渠道籌集專項校園助學(xué)基金，使其納入學(xué)校專項管理，作為國家獎學(xué)金、助學(xué)金資助政策體系之外的有效補(bǔ)充[4]。

2013年11月，習(xí)近平總書記到湖南湘西考察時作出“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。作為培育青年大學(xué)生的主要陣地，高校更加應(yīng)該積極貫徹落實國家精準(zhǔn)扶貧政策，加強(qiáng)資助體系建設(shè)，積極落實國家對學(xué)生的各項資助政策。

除對非法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的整治外，高校從自身舉措出發(fā)，從學(xué)生素質(zhì)教育抓起，切實加強(qiáng)學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的宣講與辨別能力的培養(yǎng)，從而從源頭預(yù)防與杜絕“校園貸”亂象的發(fā)生、惡化與蔓延。

[1]吳再發(fā)．陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學(xué)生消費引領(lǐng)[J]．福州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）,2017(2)：105-106．

[2]候榮燦．新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J]．投資理財,2017(2)：147．

[3]教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳．關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[N]．人民日報,2016．

[4]習(xí)近平．青年要自覺踐行社會主義核心價值觀—在北京大學(xué)師生座談會上的講話[N]．人民日報,2014-05-05(2)．

[5]蔣澤楓,劉宸．和諧校園視閾下校園網(wǎng)絡(luò)借貸防范與教育引導(dǎo)[J]．沈陽師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2017(2)：137-140．