互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策

□ 張琳莉

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）加速商業(yè)銀行不斷變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的市場環(huán)境下，人們越來越偏好這種不受時空限制的金融服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種交易完全市場化的平臺，它憑借自身收集并處理交易數(shù)據(jù)信息的高效性、網(wǎng)絡支付功能的方便快捷與智能性等優(yōu)勢引起了金融領域的巨大變革，它改變了傳統(tǒng)的交易方式、革新了傳統(tǒng)的金融服務模式，對商業(yè)銀行經(jīng)營模式與管理方式的沖擊更是十分巨大。支付寶客戶端的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，消費者存入支付寶中用于網(wǎng)絡消費的金額早已超過了商業(yè)銀行現(xiàn)有的短期客戶存款。此外，如今風靡的余額寶更是對普通銀行的短期定期存款額造成了沖擊。在此情形下，商業(yè)銀行不得不變革只重視客戶存款額的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，不斷促進自身業(yè)務轉型和服務理念的提升，使僵化的業(yè)務流程不斷優(yōu)化。

（二）擠占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速擴大規(guī)模，威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位。由于第三方支付與網(wǎng)絡信貸服務等模式的推廣，以及余額寶等新興理財方式的誕生，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務以及中間業(yè)務上將面臨更加激烈的競爭。互聯(lián)網(wǎng)支付模式的興起將沖擊商業(yè)銀行的存款額度，造成商業(yè)銀行的儲蓄存款分流。消費者通過第三方平臺進行的資金結算金額會由于它的延緩支付作用短暫滯留，導致了商業(yè)銀行儲蓄存款被分流。并且他們所提供的理財產(chǎn)品對投資人更具吸引力，因為預期收益更高，這將不可避免減少銀行的定期存款，帶來競爭壓力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過代理保險、基金等金融業(yè)務來爭奪商業(yè)銀行的市場份額，因此，商業(yè)銀行依賴利差收入的盈利模式、中間業(yè)務收入來源都會受到巨大沖擊和影響。

（三）沖擊商業(yè)銀行金融中介地位。從融資角度來講，資金供求雙方所面臨的最大難題就是信息不對稱，難以沖破地域與時間的限制，進行準確溝通找到合適的交易對手，因此在傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行就承擔起資金供求雙方金融服務中介的角色，從中獲取中間收入。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷革新，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接進行溝通并成功交易，打破之前種種限制，從而動搖了商業(yè)銀行金融中介的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術憑借強大的實時數(shù)據(jù)分享平臺改變了商業(yè)銀行獨占資金供需信息的局面，同時互聯(lián)網(wǎng)金融在政策鼓勵下不斷創(chuàng)新與豐富，使得商業(yè)銀行在眾多業(yè)務上的壟斷地位難以得到之前的政策維護。隨著余額寶、活期寶等互聯(lián)網(wǎng)理財基金的出現(xiàn)，一定程度上使金融業(yè)務產(chǎn)生脫媒危機，從而使商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位與競爭力逐步削弱。以往商業(yè)銀行主要是依靠資金供求雙方在債權債務償付過程中，由于地域上的限制和時間上的不吻合來維持它的支付中介地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，這種限制已經(jīng)被突破，商業(yè)銀行相應的金融中介角色弱化趨勢不可避免。

二、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

（一）加快轉變經(jīng)營方式。應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行急需進行戰(zhàn)略變革。首先，商業(yè)銀行在面對支付、網(wǎng)貸、理財與綜合業(yè)務平臺中由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊所導致的銀行支付結算、代理保險基金等業(yè)務手續(xù)費收入減少的問題，以及銀行活期存款和理財資金被分流和資金成本上升的問題時，應該從整個銀行的業(yè)務形態(tài)上進行應對，因此商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的柜臺營銷模式，積極建設具有開放性的支付平臺，通過改進銀行IT系統(tǒng)來提升用戶體驗，吸引年輕客戶，同時，商業(yè)銀行也要發(fā)揮信用優(yōu)勢來提升運行效率，盡量降低客戶購買理財產(chǎn)品的門檻，提升與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭力。其次，商業(yè)銀行既要從自身的經(jīng)營模式、戰(zhàn)略目標和管理理念等宏觀層面，又要從銀行營業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃、業(yè)務操作流程與方式等微觀層面進行革新，將把互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務當作附加增值業(yè)務向發(fā)展為核心業(yè)務轉變，不斷拓寬業(yè)務領域、開發(fā)新客戶。最后，商業(yè)銀行應加強對小微企業(yè)融資渠道的完善，應不斷通過業(yè)務電子化網(wǎng)絡化、審批環(huán)節(jié)精簡化、服務方式便捷化等手段再造業(yè)務流程，達到有效緩解小微企業(yè)融資難問題的目的，這樣可減小因儲蓄紅利消失、存貸利差縮小對商業(yè)銀行業(yè)務收入的沖擊。

（二）突出核心競爭力與優(yōu)勢。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售標準化金融產(chǎn)品、降低交易成本以及數(shù)據(jù)信息分析等方面具有優(yōu)勢，但商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機構的核心競爭力與優(yōu)勢也是相當突出的。商業(yè)銀行在制造與銷售個性化金融產(chǎn)品、物理網(wǎng)點等基礎設施完善、風險控制體系以及客戶信息來源廣泛性等方面的優(yōu)勢與競爭力明顯，商業(yè)銀行的核心競爭力主要在于由行業(yè)門檻高、風險控制體系完善以及監(jiān)管嚴格等因素造就的業(yè)務能力的專業(yè)性。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了全面、系統(tǒng)和持續(xù)的影響，但商業(yè)銀行只要在高端客戶服務、個性化理財服務等領域進一步凸顯自身優(yōu)勢與核心競爭力，那么它依舊能夠占據(jù)主流金融需求市場?？蛻羰巧虡I(yè)銀行服務的主體，商業(yè)銀行應在金融產(chǎn)業(yè)中進行準確定位，明確服務的目標客戶群。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行應實現(xiàn)由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的經(jīng)營理念的轉變，這樣才能密切與客戶的聯(lián)系，加強客戶的參與感和體驗度。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身已有的專業(yè)與客戶優(yōu)勢，進一步加強在金融服務過程中同目標客戶、關聯(lián)機構之間的聯(lián)系，增強組織效率。為了充分發(fā)揮已有的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應利用營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛、客戶資源豐富等特點不斷進行金融服務模式創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品設計、金融服務優(yōu)化、網(wǎng)絡營銷以及業(yè)務流程精簡等方面不斷提升其核心競爭力，從而達到及時發(fā)現(xiàn)潛在客戶、快速滿足客戶需求、開發(fā)新興產(chǎn)業(yè)鏈和金融生態(tài)系統(tǒng)的目的。

（三）利用大數(shù)據(jù)，培育互聯(lián)網(wǎng)基因。大數(shù)據(jù)引領時代的發(fā)展是大勢所趨，由于商業(yè)銀行客戶資源豐富，因此它在客戶信息來源的廣泛性上具有非常大的優(yōu)勢，如何有效利用數(shù)據(jù)信息資源，是商業(yè)銀行需要不斷探討的關鍵問題。商業(yè)銀行可以學習借鑒電商新思維，在已有的專業(yè)優(yōu)勢下，培育互聯(lián)網(wǎng)基因。在數(shù)據(jù)信息處理上，商業(yè)銀行應充分整合來自營業(yè)網(wǎng)點、業(yè)務系統(tǒng)和移動終端傳來的海量數(shù)據(jù)，通過技術上的深度挖掘分析來掌握客戶的行為和需求，以達到精準營銷、個性化服務的目的，從而為經(jīng)營模式轉型、科學合理決策提供強力支撐。此外，商業(yè)銀行既要注重數(shù)據(jù)庫建設過程中各部門的信息共享，又要加強多維數(shù)據(jù)的分析，通過分析客戶的收入、忠誠度等多維因素來提升自身的風險預測與調(diào)控能力。

（四）與戰(zhàn)略伙伴合作創(chuàng)共贏，打造一站式金融服務平臺。商業(yè)銀行由于歷史悠久、業(yè)務范圍廣泛等因素使其具有非常豐富完整的產(chǎn)品線，在存貸業(yè)務、中間業(yè)務以及財富管理等方面擁有豐富且專業(yè)的業(yè)務操作能力。但是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在監(jiān)管限制程度、創(chuàng)新能力以及數(shù)據(jù)處理能力上具有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構無法比擬的優(yōu)勢。因此商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行戰(zhàn)略合作，打造一站式金融服務平臺。招商銀行、東方航空公司、中國聯(lián)通三家企業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟就是一個非常成功的案例，這一舉措通過整合三家企業(yè)的營銷模式、服務渠道、客戶資源、產(chǎn)品豐富度，產(chǎn)生了巨大的協(xié)同和互補效應。這種運行模式之所以能夠取得成功，是因為三家公司在產(chǎn)品內(nèi)容與服務模式創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析與共享、高端客戶人群聯(lián)合拓展等方面進行了深入合作，通過產(chǎn)生優(yōu)勢互補效應促進各方的發(fā)展。