淺析商業(yè)銀行支持小微金融服務(wù)的典型做法

□ 朱靜川

一、我國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀。作為中國經(jīng)濟的血脈和身軀，小微企業(yè)為現(xiàn)代經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻，關(guān)乎著整個國家的民生大計。據(jù)行業(yè)的權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)貢獻了將近60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值和50%的稅收，吸納了近2億的就業(yè)人口。因此，在我國的社會化進程中，小微企業(yè)肩負著重要的社會責(zé)任。

（二）小微企業(yè)的重要性。小微企業(yè)以其獨特的內(nèi)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟社會發(fā)展中占據(jù)著一席之地。小微企業(yè)涉及國民經(jīng)濟中的許多行業(yè)，主要包括小型、微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭作坊，在一定程度上影響著居民的收入水平，與社會穩(wěn)定、經(jīng)濟增長息息相關(guān)。

基于小微企業(yè)的重要作用，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟市場中不可替代的主體，更應(yīng)該承擔(dān)起支持小微金融服務(wù)的責(zé)任。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)概述

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)容。小微企業(yè)金融服務(wù)，就是指商業(yè)銀行以小微企業(yè)的客戶需求為出發(fā)點，以客戶的經(jīng)濟發(fā)展目標為導(dǎo)向，為小微企業(yè)客戶提供基本的結(jié)算服務(wù)、貸款融資等，以此推進小微企業(yè)的進一步發(fā)展。在實際的操作中，小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容主要包括一些基本結(jié)算、匯兌、票據(jù)以及企業(yè)投資服務(wù)等。從本質(zhì)而言，小微企業(yè)金融服務(wù)就是提供適合企業(yè)的融資服務(wù)。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)的特點。第一，小微企業(yè)客戶數(shù)量多，但是單個企業(yè)客戶的資金數(shù)額比較少。在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，使得小微企業(yè)客戶資源眾多，可是單個資金需求并不大。第二，小微企業(yè)客戶習(xí)慣現(xiàn)金交易，財務(wù)管理方式自由，對產(chǎn)品的銷售渠道要求比較高，在實際的運作中更傾向于用現(xiàn)金交易，這就使得在一定時期內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生資金需求。第三，小微企業(yè)的經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，資金來源主要依靠銀行貸款，充分體現(xiàn)了小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的問題。第四，以流動資金貸款為主，在銀行提供給小微企業(yè)的金融服務(wù)中，一般不會發(fā)放固定資源貸款，這與小微企業(yè)較高的靈活性密切相關(guān)。

三、小微金融服務(wù)在我國的發(fā)展情況

（一）商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的必要性。目前我國的金融體系主要是由商業(yè)銀行主導(dǎo)，因此通過商業(yè)銀行支持小微金融服務(wù)是實現(xiàn)普惠金融的主要方式。商業(yè)銀行推動小微金融服務(wù)是十分必要的，主要包括以下幾個方面：

1. 推動小微企業(yè)發(fā)展，進一步完善社會經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)與就業(yè)、經(jīng)濟增長、社會穩(wěn)定息息相關(guān)，涵蓋了國民經(jīng)濟的主要行業(yè)，并在稅收、就業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的作用，因此政府高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，頒布了一系列的政策鼓勵小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行履行社會責(zé)任，在政策的引導(dǎo)下，幫助小微企業(yè)解決資金問題，從而讓小微企業(yè)更好發(fā)揮經(jīng)濟主體的責(zé)任，吸收更多的就業(yè)人口，創(chuàng)造更多的財富收入，推動經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

2. 商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。銀行產(chǎn)業(yè)競爭激烈，發(fā)展小微金融服務(wù)有利于商業(yè)銀行發(fā)掘新客戶，占據(jù)更多的市場份額，進而獲得更多的利潤，拓寬了銀行盈利的來源和渠道。此外，發(fā)展小微金融服務(wù)能夠幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身在發(fā)展過程中存在的不足，進而不斷地改正完善，促進自身結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

3. 新型金融模式的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)科技等新興金融模式的興起，給人們的生產(chǎn)生活帶來了翻天覆地的變化。小額貸款公司、P2P等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，憑借其快速、便捷、低成本等優(yōu)勢，搶占了許多商業(yè)銀行的客戶資源，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的壓力。但小額貸款公司、P2P也存在地域限制、資產(chǎn)集中度高、監(jiān)管不嚴、風(fēng)險難控等問題，無法保證投資者的財產(chǎn)安全，這就促使商業(yè)銀行抓住發(fā)展機遇，不斷轉(zhuǎn)型升級。

（二）我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式的案例分析。為了適應(yīng)調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的腳步，各個銀行都相繼采取一系列措施來支持小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

1. “浦東模式”創(chuàng)新小微金融服務(wù)。在上海浦東新區(qū)，許多的小微企業(yè)處于初創(chuàng)階段，盡管其科技成分高、創(chuàng)新能力強，但是規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)也少，一旦投資規(guī)模擴大，就會遇到“融資難”的問題。為了解決這些企業(yè)遇到的難題，銀行的支持和政府的配合就顯得尤為重要。浦東新區(qū)的政府撥出一定的資金用于小微信貸壞賬風(fēng)險補償與貸款額度獎勵，激勵上海銀行放寬小微貸款審批條款。在此基礎(chǔ)上，政府部門主動到產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)搜集企業(yè)財務(wù)信息、了解貸款需求，供銀行進行信貸審批，在這樣的銀政合作下，浦東新區(qū)的小微企業(yè)走出了融資難的局面，進一步推動企業(yè)發(fā)展。

從政府來看，一方面，由之前直接進行單個企業(yè)補貼的微觀管理發(fā)展到創(chuàng)新性地直接補貼給銀行，建立了風(fēng)險補償基金，為銀行進行小微金融服務(wù)消除了一定的顧慮。另一方面，政府機構(gòu)搭建了各類平臺，為銀行提供了小企業(yè)的批量的信息服務(wù)，加強了銀行對小微企業(yè)的了解，能從一定程度上簡化銀行的工作流程和手續(xù)。

從銀行方面來看，上海銀行通過與政府搭建的信息平臺，降低了貸款審批的門檻，從而降低了管理成本與風(fēng)險成本，市場份額進一步擴大，逐漸形成競爭優(yōu)勢。

2. 民生銀行模式。伴隨著金融市場的發(fā)展變化，商業(yè)銀行依托原有的利差收入來達到強行的目的已經(jīng)舉步維艱了。為了打造“特色銀行和效益銀行”，民生銀行致力于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，擺脫銀行同質(zhì)化競爭的困境，實現(xiàn)差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

在這些背景之下，民生銀行提出了大數(shù)定律和價格覆蓋風(fēng)險。所謂的大數(shù)定律，表示貸款的客戶越多，風(fēng)險就會越分散，這就表示民生銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中致力于尋找更多不同的客戶，以此來降低風(fēng)險。而價格覆蓋風(fēng)險指的是用足夠的定價可以把風(fēng)險對沖掉，也就是說多定價的那部分可以將實際過程中產(chǎn)生的小概率的不良貸款沖銷。在以上兩種理論的支撐下，民生銀行滿足了小微企業(yè)的客戶需求，其高效率的客戶服務(wù)得到了小微企業(yè)客戶的認可，逐步形成了自己在小微信貸行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

（三）我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)中存在的主要問題。上述商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的做法取得了一定的成效，但是從整體而言，商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展中還存在著各種各樣的問題，無法幫助小微企業(yè)走出生產(chǎn)的困境，進一步推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。

1. 小微企業(yè)自身的發(fā)展缺陷。事實上，大多數(shù)小微企業(yè)從事的是低水平的勞動加工產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品的替代性強，大多數(shù)企業(yè)的自主創(chuàng)新能力弱，容易受到外界經(jīng)濟環(huán)境的影響，這就導(dǎo)致了許多小微企業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力。另外，多數(shù)小微企業(yè)采取的是個人或者是家族式的運作模式，經(jīng)營管理的規(guī)范性差，企業(yè)的制度混亂，缺乏一定的監(jiān)管。最后，小微企業(yè)沒有像大中型企業(yè)一樣擁有較多的固定資產(chǎn)，按照現(xiàn)有的銀行擔(dān)保模式，小微企業(yè)的抵押擔(dān)保能力就弱，也就無法從銀行獲得足夠的資金支持，這在一定程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。

2. 商業(yè)銀行觀念的轉(zhuǎn)變不及時。在社會經(jīng)濟的發(fā)展進程中，大多數(shù)商業(yè)銀行把自己的經(jīng)營目標放在大中型企業(yè)上，認為“做大做強”才是銀行擴大市場份額的渠道，而忽視了小微企業(yè)的重要性。即使為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)并未根據(jù)實際情況進行調(diào)整，而是沿用國有的、大型企業(yè)的信貸模式，沒有建立適應(yīng)小微企業(yè)的服務(wù)模式和流程平臺。此外，考慮到小微企業(yè)的風(fēng)險管理、市場需求等因素，商業(yè)銀行往往對小微企業(yè)提出了更加嚴格的貸款要求，加大了小微企業(yè)的融資難度與融資成本。雖然在一些國家政策的鼓勵和支持下，部分商業(yè)銀行已經(jīng)采取了一系列的措施支持小微金融服務(wù)，但是配套的考核和激勵政策并沒有得到完善，這樣會大大打擊從業(yè)人員的積極性，不利于小微金融服務(wù)工作的推進。

3. 政府監(jiān)管部門的考核機制不完善。在推進小微金融服務(wù)的工作中，商業(yè)銀行扮演著重要的角色，政府監(jiān)管部門也是如此。但是就我國目前的情況來看，監(jiān)管部門對小微企業(yè)的金融服務(wù)未能實現(xiàn)差別化管理，在市場準入、稅收等方面表現(xiàn)的較為明顯，這不利于小微企業(yè)的發(fā)展壯大。與此同時，小微企業(yè)的征信體系也沒有完善，商業(yè)銀行無法獲得較為準確的企業(yè)信息，加大了銀行搜集企業(yè)信息的成本，浪費了大量的人力財力，也加大了銀行由于信息不對稱帶來的信用風(fēng)險。

四、商業(yè)銀行支持小微金融服務(wù)的建議

為了能夠更好地促進小微金融的發(fā)展，可以從以下幾個方面著手，依次推動小微金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

第一，轉(zhuǎn)變觀念，提高認識。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該認清小微企業(yè)的價值所在。要知道雖然小微金融服務(wù)于小微企業(yè)，具有重要的社會效益，但它并不是公益事業(yè)，也不只是政府的事情，相反，小微金融服務(wù)蘊藏著巨大的商業(yè)價值，只要有完善的制度來引導(dǎo)，使得一些金融機構(gòu)充分地認識到小微企業(yè)所蘊含的巨大市場空間，那么在市場經(jīng)濟允許的條件下，一定會有更多的資源涌入小微金融服務(wù)的領(lǐng)域中并且從中獲取盈利。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)實際情況，根據(jù)不同的行業(yè)標準和規(guī)范，在項目準入和客戶準入方面實現(xiàn)差別化管理，杜絕“一刀切”的現(xiàn)象。優(yōu)先選擇國家重點支持產(chǎn)業(yè)鏈上的項目、具有創(chuàng)新力的項目、知識產(chǎn)權(quán)明確的項目等，使得大中小客戶結(jié)構(gòu)更加完善。

第二，創(chuàng)新小微金融服務(wù)產(chǎn)品。小微企業(yè)以其特殊性，在我國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可忽視的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)其“短、小、頻、急”的資金需求，根據(jù)其不同發(fā)展時期的需求，提供不同的金融產(chǎn)品。比如說，對于一些初創(chuàng)時期并且具有一定發(fā)展?jié)撃艿男∥⑵髽I(yè)，商業(yè)銀行可以提供短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信用貸款；而對于一些已發(fā)展一段時間且無不良誠信記錄的小微企業(yè)可以提供一些抵質(zhì)押貸款類的產(chǎn)品。當(dāng)然，針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品只是商業(yè)銀行的一部分金融服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮小微企業(yè)客戶數(shù)量多地特點，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，轉(zhuǎn)變服務(wù)策略，為一些成熟的小微企業(yè)提供現(xiàn)金管理、咨詢投資等服務(wù)。

第三，加強小微金融服務(wù)的風(fēng)險管理。小微企業(yè)的特殊性決定了商業(yè)銀行不能采用原有的風(fēng)險管理方式，應(yīng)該不斷創(chuàng)新，發(fā)展出適合小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險管理模式。一是建立小微企業(yè)的增信平臺，構(gòu)建全方位的風(fēng)險緩釋體系，有利于解決小微企業(yè)缺信息、缺信用的問題。通過這個平臺，能夠了解企業(yè)的稅收、口碑、經(jīng)營情況等，了解經(jīng)營者的信用狀況以及家庭收入情況，幫助銀行判斷企業(yè)的實際情況。二是提升業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險管理能力，在對待客戶上要進一步落實差別化管理，有保有壓，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。三是建立小微企業(yè)貸后管理機制，提高貸后的管理效率。根據(jù)不同行業(yè)、產(chǎn)品、擔(dān)保方式等提供不同的貸后管理機制，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，嚴格監(jiān)控資金流向，對一些風(fēng)險較大的企業(yè)要實行市場退出機制，盡可能地避免損失。

第四，建立專業(yè)的團隊，提升小企業(yè)客戶服務(wù)水平。為了搶占小微企業(yè)這些巨大的客戶資源，商業(yè)銀行必須投入大量的人力資源，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和規(guī)模，適時地加入更多專業(yè)的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等，以此保障業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展、防范風(fēng)險。此外，還需要不斷地提高從業(yè)隊伍的業(yè)務(wù)質(zhì)量，通過經(jīng)驗交流、實戰(zhàn)演練、在崗培訓(xùn)、技能提升等方式強化客戶經(jīng)理等的業(yè)務(wù)水平，為小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，也為商業(yè)銀行控制風(fēng)險，創(chuàng)造更大的利潤空間。

第五，完善責(zé)任考核與激勵機制。首先，商業(yè)銀行要將小微企業(yè)金融服務(wù)納入績效考核體系中，制定有效的獎勵措施，激發(fā)各分支機構(gòu)、相關(guān)人員開展小微金融服務(wù)的積極性；其次，完善商業(yè)銀行各條線、各部門的獎勵分配機制、責(zé)任共擔(dān)機制，發(fā)揮業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動優(yōu)勢，獎罰分明，鼓勵研發(fā)人員、產(chǎn)品營銷人員等在各環(huán)節(jié)的創(chuàng)新工作。最后，強調(diào)整體收益，不以一個單位的利益為考核的標準，建立小微企業(yè)金融服務(wù)的免責(zé)與問責(zé)機制，充分發(fā)揮績效考核的正向激勵作用，進一步促進商業(yè)銀行支持小微金融服務(wù)的發(fā)展。