關(guān)于我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營和發(fā)展的相關(guān)思考

陳小康

摘 要 金融業(yè)的發(fā)展是一個國家綜合競爭力的重要體現(xiàn)，是我國實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必須面對的改革領(lǐng)域。本文以此為論點，探索我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的相關(guān)必要性，以及目前的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出解決措施。

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 綜合化經(jīng)營 存在的問題

一、我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的現(xiàn)狀

我國的金融業(yè)綜合經(jīng)營起步時間較晚，截至目前發(fā)展時間不超過15年，但我國政府一直重視對于金融業(yè)的綜合化發(fā)展，并設(shè)立了金融業(yè)綜合化發(fā)展試點，由政府與市場同步合理，推動行業(yè)發(fā)展。目前，金融綜合業(yè)的發(fā)展類型分為四種：第一種是交叉持股型，以金融公司為發(fā)行主體，以經(jīng)營證券、期貨、信托等產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)，并參與其子公司業(yè)務(wù)的類型，這種類型的經(jīng)營客戶來源面廣，涉及不同群體、不同領(lǐng)域，因此金融綜合業(yè)的發(fā)展業(yè)也具有較高的消費水平;第二種是產(chǎn)業(yè)融合型，即通過金融產(chǎn)業(yè)形成合作的模式，這種通過要素的匹配形成的金融綜合化經(jīng)營模式，其優(yōu)點在于能擁有不同行業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)資源，能夠增強(qiáng)自身產(chǎn)品建設(shè)，降低經(jīng)營成本;第三種是金融控股集團(tuán)，集團(tuán)通過投資控股銀行來發(fā)展綜合金融業(yè)務(wù)，集團(tuán)不經(jīng)營任何實質(zhì)性的業(yè)務(wù);第四種是地方性金融控股集團(tuán)，這類集團(tuán)一般有政府的投資支持，建設(shè)目的主要在于通過本地金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶動當(dāng)?shù)卣麄€地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平，形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢。

二、我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營發(fā)展過程中存在的問題

（一）金融綜合化經(jīng)營缺乏完善的法律條規(guī)

金融業(yè)綜合化經(jīng)營在發(fā)展前期的研究開發(fā)階段需要大量資金，但目前許多業(yè)務(wù)企業(yè)很難獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，這時候就需要國家的政策支持和完善的金融制度。近年來，我國出臺了很多金融制度，可是大多數(shù)集中在大型企業(yè)的發(fā)展成熟階段，對中小企業(yè)發(fā)展初期的政策支持明顯較少，財政部門、稅務(wù)部門、科技部門都出臺了各自的金融制度，但各部門之間制度不協(xié)調(diào)，資金難以得到有效運用。金融業(yè)綜合化經(jīng)營的不完善表現(xiàn)在銀行體系的不完善和中介機(jī)構(gòu)的不完善，我國許多中小企業(yè)有其與生俱來的“短、小、頻、急”特點，規(guī)模小、資金需求小，與大型銀行貸款的要求明顯不符，這就需要建立金融業(yè)綜合化經(jīng)營的借貸銀行，或發(fā)展部分小型銀行以滿足企業(yè)貸款，目前我國銀行還未完成多層次的結(jié)構(gòu)調(diào)整，對許多企業(yè)貸款的主體不足，并且金融支持嚴(yán)重不平衡，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市資金充足，在大多數(shù)欠發(fā)達(dá)城市資金嚴(yán)重短缺。

（二）管理體制和監(jiān)管機(jī)制有缺陷

我國的金融業(yè)綜合化經(jīng)營普遍管理不規(guī)范，超過20%的企業(yè)難以獲得市場認(rèn)可的原因是市場化程度低，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)負(fù)責(zé)人過于專權(quán)，經(jīng)營過程的主觀性太強(qiáng)，發(fā)展能力低。部分企業(yè)為了得到銀行的貸款，只看重眼前短期利益，因為只有擁有良好營業(yè)能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才可得到銀行的信賴，更有甚者，為應(yīng)對審計調(diào)查，設(shè)置多套賬，以至于無法為銀行提供完整的財務(wù)報表，制度的不規(guī)范和信息的不對稱，使銀行對企業(yè)貸款的風(fēng)險大大提升。金融綜合業(yè)務(wù)作為一種新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其技術(shù)成分主要包括數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、文件分類系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫整合系統(tǒng)等，這些系統(tǒng)各自獨立，組合在一起能夠?qū)崿F(xiàn)最大化的功能運用，幫助企業(yè)有效收集、整合各類信息資源。但即使在現(xiàn)實生活中有不少企業(yè)能提供內(nèi)容完整、真實有效的財務(wù)報告，也很難令商業(yè)銀行信服，很多時候，商業(yè)銀行都拒絕給這些企業(yè)貸款，企業(yè)想要上市的融資難度也就更大。在這種情況下，難以對綜合金融企業(yè)實行全面、有效的監(jiān)管。

（三）相關(guān)專業(yè)人才少，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低

目前，西方發(fā)達(dá)國家在金融綜合化業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍設(shè)置了較高標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，因為金融業(yè)的綜合化經(jīng)營不僅要懂得行業(yè)專業(yè)知識，還需要較高的判斷能力、分析能力和決策能力，因此對人才有很高的要求。而我國的金融業(yè)綜合化發(fā)展缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致企業(yè)遍地開花，質(zhì)量參差不齊。另外，法律法規(guī)也是保證金融綜合業(yè)務(wù)人才發(fā)展的最低要求，也是重要依據(jù)。但我國有些法律法規(guī)還不夠完善，存在滯后性，大多數(shù)法律法規(guī)的頒發(fā)是根據(jù)已經(jīng)存在的問題才加以規(guī)范的，在金融工具層出不窮，市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，相關(guān)法律法規(guī)卻遲遲未出臺。企業(yè)面對豐厚的利潤，當(dāng)然也不會錯失機(jī)會，于是利用法律的漏洞鋌而走險。另外，不同立法部門缺少溝通，對信息進(jìn)行規(guī)范考慮的問題有所差異，導(dǎo)致企業(yè)選擇有利于自身企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，對于沒有及時、真實的信息的企業(yè)，相關(guān)法規(guī)也沒有關(guān)于處罰、懲戒的規(guī)定。

（四）金融業(yè)綜合經(jīng)營模式不完善

在我國，很多金融綜合經(jīng)營企業(yè)基本都采取兩權(quán)分離的管理模式，這是一種不完善的企業(yè)管理形式。正常的股份制公司的管理者都是在董事中挑選出來的，而我國大多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營管理者都是由外部人員來接手，這就導(dǎo)致掌權(quán)者不了解企業(yè)自身的實際經(jīng)營情況，管理者就沒有披露信息的其他動機(jī)，甚至可能出現(xiàn)舞弊的風(fēng)險，而不同監(jiān)管部門對信息的分析、處理方式不一致，又缺少溝通、協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，所以有可能對金融綜合業(yè)務(wù)給出不同的結(jié)論，進(jìn)而引發(fā)爭執(zhí)，不利于業(yè)務(wù)決策。當(dāng)金融綜合業(yè)務(wù)企業(yè)開始重視并引進(jìn)相關(guān)資金、技術(shù)后，更為重要的是如何利用資金技術(shù)為企業(yè)服務(wù)，這個時候，人才就顯得相當(dāng)重要了，金融綜合業(yè)務(wù)需要有較高的專業(yè)素養(yǎng)，要求人員懂得整合結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化等多種類型的數(shù)據(jù)。還有，雖然目前我國金融企業(yè)管理層的工資已經(jīng)達(dá)到一定的水平，但由于激勵機(jī)制不健全，沒有和信息披露責(zé)任關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致金融綜合業(yè)務(wù)的人員激勵機(jī)制得不到長效發(fā)展，進(jìn)而影響其綜合能力的提升。

三、我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營發(fā)展的改進(jìn)措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，營造良好的外部環(huán)境

一是做好金融綜合技術(shù)在金融支付、清算等環(huán)節(jié)的規(guī)劃。由于金融綜合技術(shù)可拋開第三方機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)線上直接交易，安全性較高，因此，可嘗試建立多方市場交易的統(tǒng)一清算中心，這樣便于資金的統(tǒng)一歸集與管理，保證區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。二是探索各金融綜合化產(chǎn)品的應(yīng)用方式。各金融綜合產(chǎn)品如股票、債券、期貨等若要適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，則必定要建立一個全新的應(yīng)用模式，在此模式下制定細(xì)則，進(jìn)行合理操作。另外，還要開展互利共贏的長效合作機(jī)制，建立金融多元產(chǎn)品統(tǒng)一管理的管理機(jī)構(gòu)，推動場景模擬實驗，提升安全性，如推廣票據(jù)合作。三是鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)依托新技術(shù)開展新的經(jīng)濟(jì)增長模式。借助金融綜合業(yè)務(wù)技術(shù)，可以開展信貸合約、資產(chǎn)數(shù)字化等活動，豐富經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，做到效能發(fā)揮的最大化，也可應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，高效的支付轉(zhuǎn)移可以降低欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)交易成本，完善市場管理，促進(jìn)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

（二）完善金融綜合業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架

要加大對金融綜合業(yè)務(wù)技術(shù)的研究力度，將理論轉(zhuǎn)為實踐。建立專業(yè)的金融綜合業(yè)務(wù)研究團(tuán)隊，關(guān)注世界各國的應(yīng)用方向，并以此為我國金融綜合業(yè)務(wù)研究的參考方向之一。舉辦金融綜合業(yè)務(wù)經(jīng)驗交流座談會，雙方進(jìn)行經(jīng)驗交流，開展技術(shù)合作，充分發(fā)揮新技術(shù)的經(jīng)濟(jì)價值與社會價值，建立專門的評估機(jī)構(gòu)，進(jìn)行實時監(jiān)管。鼓勵民間金融綜合業(yè)務(wù)團(tuán)隊研究，政府可給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持與技術(shù)支持，通過政企合作、民間自發(fā)組織、宣傳等形式，讓更多人了解該業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)活動。目前，金融綜合業(yè)務(wù)在全球仍處于初步發(fā)展階段，需要合作，制定一系列標(biāo)準(zhǔn)與細(xì)則，我國應(yīng)積極參與規(guī)則制定，這樣一方面有助于更深層次地了解應(yīng)用前景，更好地鼓勵民間機(jī)構(gòu)、專家團(tuán)隊參與研究，另一方面也能提升國際話語權(quán)，為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）加大金融投入，重視科技人才

首先，企業(yè)要積極與其他企業(yè)開展金融綜合業(yè)務(wù)的技術(shù)合作，充分運用社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段收集數(shù)據(jù)，擴(kuò)大自身收集面。其次，加強(qiáng)人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制，設(shè)定激勵機(jī)制、高新機(jī)制引進(jìn)人才;加強(qiáng)多方合作，為金融綜合業(yè)務(wù)提供場地設(shè)備支持，拓寬引進(jìn)渠道;通過講座、活動等形式開展職業(yè)規(guī)劃教育，培養(yǎng)員工大數(shù)據(jù)時代的金融思維。再次，金融企業(yè)要轉(zhuǎn)變自身決策方式，改變之前的管理者高層思維，將決策的參與權(quán)利擴(kuò)展到員工、網(wǎng)絡(luò)甚至社會中，充分重視用戶體驗度，鼓勵員工參與企業(yè)的決策中，集思廣益，提升員工的工作熱情與投入度，有助于企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)穩(wěn)定。從次，金融企業(yè)還要重視社會公眾、輿論媒體的評判，合理分析他們的建議，有則改之，以降低金融企業(yè)決策的失誤率。最后，需要注意的是，企業(yè)要重視對事物整體的分析能力，而不是對部分?jǐn)?shù)據(jù)樣本進(jìn)行分析，需要對事物進(jìn)行實時追蹤、后期跟進(jìn)、二次分析，只有這樣，才能時刻把握用戶的需求，進(jìn)行科學(xué)決策。

（四）更新經(jīng)營模式，有效防范經(jīng)營風(fēng)險

許多金融企業(yè)傳統(tǒng)的管理模式一般是自上而下的，管理決策總是由高層決定，下層執(zhí)行，不允許基層人員參與公司事務(wù)決策，而且決策者往往是事后決策，即出了問題后才開始重視，才開始研究補(bǔ)救措施。這種管理方式是常規(guī)管理思維，但隨著信息時代的不斷發(fā)展，要求金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展需要積極拓展管理方式，借助新技術(shù)，加強(qiáng)自下而上的決策模式，改變原有的問題驅(qū)動思維，充分利用新技術(shù)預(yù)測未來發(fā)展，并找到可能存在的風(fēng)險，加以防范，從而增強(qiáng)市場競爭力。金融綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展需要搭建一個綜合數(shù)據(jù)信息庫，收集金融用戶的各類需求，完成收集、歸類、分析、預(yù)測功能，從而進(jìn)行市場分析、體驗度分析，提高金融綜合業(yè)務(wù)日常運營的精準(zhǔn)度。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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