互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢監(jiān)管淺析

□ 劉夢(mèng)婷

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，一方面極大地降低了金融交易的成本，為廣大客戶提供了更加便捷、快速的金融服務(wù)體驗(yàn)；另一方面其虛擬性、復(fù)雜性也為洗錢犯罪活動(dòng)提供了溫床。洗錢犯罪活動(dòng)由傳統(tǒng)支付方式向現(xiàn)代化電子支付工具及平臺(tái)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)愈加明顯，犯罪分子已將洗錢活動(dòng)深入到互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)角落。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下反洗錢問題的探討已成為一個(gè)刻不容緩的話題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要洗錢渠道

現(xiàn)階段中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系還很不完善，特別是P2P近年來由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏有效監(jiān)管，成為非法集資等犯罪活動(dòng)的高發(fā)地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有納入人民銀行征信管理系統(tǒng)，也不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，處于法律和監(jiān)管的盲區(qū)，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都使其成為洗錢等犯罪活動(dòng)的溫床?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為多種多樣，總結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)。

（一）開通網(wǎng)上銀行洗錢。

網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付工具之一逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要洗錢媒介。正是由于網(wǎng)上銀行的快速、便捷、24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)，能突破時(shí)空的限制，滿足客戶的需求。犯罪分子通過網(wǎng)上銀行，將非法所得通過現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入、境內(nèi)外匯入等多種方式轉(zhuǎn)入多個(gè)事先開立的賬號(hào)，再通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出、POS消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、境內(nèi)外匯款匯出將非法所得資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，這樣非法收入和合法收入融為一體，犯罪分子能夠自由支配這些非法所得。網(wǎng)上銀行有別于傳統(tǒng)的柜面金融服務(wù)，它避開了客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)，也規(guī)避了銀行的監(jiān)控，資金流向及用途也得不到及時(shí)有效的檢測(cè)。網(wǎng)上銀行交易只需要認(rèn)證網(wǎng)銀證書和登錄密碼，便可通過互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易，不會(huì)留下任何紙質(zhì)憑證，也不會(huì)在監(jiān)控中留下任何痕跡，這都為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)起到了相當(dāng)程度的掩飾作用，使洗錢活動(dòng)更加隱蔽和難以監(jiān)測(cè)留痕。

（二）通過虛擬貨幣洗錢。

網(wǎng)絡(luò)上的虛擬貨幣主要分為三類：第一類是游戲幣，網(wǎng)絡(luò)游戲日益火爆，玩家可以通過游戲幣來進(jìn)行金融交易，滿足自己的在游戲中的需求；第二類是門戶網(wǎng)站發(fā)行的專用貨幣，用于購(gòu)買本網(wǎng)站的服務(wù)，例如騰訊的Q幣；第三類是電子貨幣，如“比特幣”等，客戶可以用它進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、購(gòu)買真實(shí)的商品、投資交易等等。犯罪分子將非法所得在甲地兌換成虛擬貨幣，而收款人在乙地將虛擬貨幣兌換成實(shí)際貨幣，這樣不法分子突破了時(shí)空的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)深入到世界的每一個(gè)角落，將非法所得轉(zhuǎn)換成網(wǎng)絡(luò)收益，完成了跨區(qū)域轉(zhuǎn)移。和傳統(tǒng)洗錢方式相比，虛擬貨幣數(shù)量大，周轉(zhuǎn)速度快，方式便捷，能在最短時(shí)間改變資金的流向和性質(zhì)，隱匿性高，并且相對(duì)于銀行卡而言，交易成本低。

（三）通過網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢。

網(wǎng)絡(luò)賭博金額大，流動(dòng)性強(qiáng)，并且具有國(guó)際性，這些特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)賭博成為洗錢工具，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。網(wǎng)絡(luò)賭博主要有以下幾種洗錢方式：一是用非法所得在賭場(chǎng)購(gòu)買籌碼，在賭場(chǎng)幾番進(jìn)出之后，將非法所得兌換成支票，達(dá)到將黑錢洗白的目的；二是利用非法所得在網(wǎng)站上開立賭博賬戶，通過網(wǎng)絡(luò)賭博，將黑錢與白錢混淆，逐漸將黑錢披上合法的“外套”；三是通過在這些賭博網(wǎng)站開設(shè)一個(gè)賬戶，然后將各路資金匯入這個(gè)賬戶，由于此類賬戶的隱蔽性和管理上的松散性，洗錢者會(huì)通過賭博網(wǎng)站將賬戶上的錢以支票和匯票的方式轉(zhuǎn)移，將黑錢“漂白”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中反洗錢工作的難點(diǎn)

（一）識(shí)別客戶身份難。

建立有效的客戶身份識(shí)別制度是進(jìn)行反洗錢工作的基礎(chǔ)，而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融交易中難以實(shí)現(xiàn)的操作?，F(xiàn)在客戶只需通過銀行柜面開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任意時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行金融交易，省略了傳統(tǒng)支付過程中身份的核查、交易對(duì)手方的識(shí)別、資料的核對(duì)等過程，整個(gè)交易過程完全規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。銀行只能在最初開通網(wǎng)上支付功能的時(shí)候?qū)蛻羯矸?、資料進(jìn)行審核，其離開柜面后的任意操作都無(wú)法進(jìn)行身份的識(shí)別，可能是其本人所為，但也不排除不法分子竊取其賬號(hào)和密碼進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，來進(jìn)行洗錢活動(dòng)，并順利逃避監(jiān)管。而我們對(duì)犯罪分子的地域、身份、行業(yè)等重要信息一無(wú)所知，大大增加了監(jiān)管反洗錢活動(dòng)的難度。

（二）發(fā)現(xiàn)和監(jiān)測(cè)可疑交易難。

網(wǎng)上交易信息的無(wú)紙化的保存方式增加了反洗錢工作人員檢測(cè)犯罪互動(dòng)的難度，不像傳統(tǒng)的支付流程，有金額、用途、客戶簽名等直觀的資料和身份證明，也沒有柜面人員的嚴(yán)格審核和錄入作為前提，資金流向不明、數(shù)量不一，少了原始記賬憑證為依據(jù)，犯罪分子利用網(wǎng)上交易的隱蔽性，時(shí)空的無(wú)限制性來從事洗錢活動(dòng)，躲避相關(guān)部門的監(jiān)管，這些都大大增加了反洗錢的監(jiān)測(cè)難度。

（三）追蹤資金流向，掌握完善信息難。

網(wǎng)上支付只需客戶提供賬號(hào)，輸入正確的密碼，便能快速地進(jìn)行金融交易，小額支付甚至無(wú)需密碼。只要賬戶金額充足，客戶能在任何時(shí)間隨意劃轉(zhuǎn)資金，無(wú)需說明用途和去向，7×24小時(shí)的支付系統(tǒng)使得犯罪分子突破了時(shí)間和空間的限制，更加快速便捷地進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，達(dá)到洗錢目的，即使洗錢交易被發(fā)現(xiàn)，也難以繼續(xù)追蹤和控制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下反洗錢監(jiān)管建議

（一）建立嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入制度。

從了解你的客戶做起，在客戶第一次在銀行開立賬戶、辦理網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，認(rèn)真核查對(duì)方身份證件及開戶資料，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確責(zé)任。同時(shí)要對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的客戶建立完善的資料信息庫(kù)，包括姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)、資信、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等等，定期對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行審核，做到實(shí)時(shí)更新，一旦發(fā)現(xiàn)洗錢交易的可疑活動(dòng)，立即暫停其對(duì)網(wǎng)上支付功能的使用。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)反洗錢法。

雖然目前我國(guó)有很多針對(duì)反洗錢的法律法規(guī)，但是真正適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的卻是乏善可陳。當(dāng)務(wù)之急是制定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)支付納入反洗錢監(jiān)管之中，密切關(guān)注可疑賬戶的資金交易，定時(shí)提交可疑交易報(bào)告。針對(duì)網(wǎng)上支付便捷快速的特點(diǎn)，完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，用科技手段加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控識(shí)別，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易特征設(shè)置識(shí)別參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)大額交易和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,第一時(shí)間將犯罪活動(dòng)扼殺在搖籃中，提高反洗錢監(jiān)測(cè)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

（三）加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管協(xié)作。

一是建議央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作監(jiān)管。建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制，嚴(yán)格最低注冊(cè)資本要求，建立信息披露制度，加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示和反洗錢系統(tǒng)建設(shè)等。二是建立人民銀行賬戶管理、征信系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、公安、工商、稅務(wù)等部門的信息共享平臺(tái)。幫助確定客戶身份，并利用賬戶和征信系統(tǒng)采集相關(guān)資料，為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。