我國商業(yè)銀行類信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

王艷偉

【摘 要】 最近幾年，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度增加，金融市場借貸利率也在穩(wěn)步發(fā)展，國家政府積極的進(jìn)行宏觀調(diào)控，推動金融銀行市場的創(chuàng)新能力的提高和發(fā)展。本篇文章立足于銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)查研究2008年至2018年金融銀行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展，分析金融市場穩(wěn)定發(fā)展的主要因素，從而對現(xiàn)今金融體系運(yùn)行的不足提出一些對策，推動金融市場更加穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融銀行市場借貸業(yè)務(wù)

一、我國近年信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行的發(fā)展主要還是以存儲資金業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)為主。本篇文章將商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)作為研究出發(fā)點(diǎn)，借貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說，商業(yè)銀行自身也需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，防止一定的內(nèi)部金融危機(jī)。因此，商業(yè)銀行對于自身開展的借貸業(yè)務(wù)也積極拓展幾種借貸方式，例如，商業(yè)銀行將借貸與征信相結(jié)合、投資理財(cái)產(chǎn)品等方式，從而促進(jìn)自身借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，減少一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是通過吸引客戶的資金進(jìn)行理財(cái)，而自身通過合法、合規(guī)、合理等方式對這筆資金進(jìn)行管理和再投資，從而實(shí)現(xiàn)一種互贏互利的方式。這種合作業(yè)務(wù)模式準(zhǔn)入機(jī)制較為寬松，它對借貸者的征信要求也不是很高，對于銀行來說，這筆資金并不計(jì)算進(jìn)自身資本的運(yùn)算中。這一定程度上也導(dǎo)致了金融市場的發(fā)展稍微偏離了方向，造成了銀行的投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且銀行的發(fā)展也逐漸脫離了發(fā)展的初衷，不利于保障投資者的資金安全。因此，證監(jiān)會出臺通知進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃，讓銀行的理財(cái)發(fā)展較為科學(xué)化、規(guī)范化發(fā)展，也加強(qiáng)了金融市場的金融風(fēng)險(xiǎn)管控，減少了高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入，推動了金融市場銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性和科學(xué)性。

二、商業(yè)銀行類信貸業(yè)務(wù)興起的原因

（一）旺盛的社會融資需求與受約束的銀行信貸

隨著中國社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的投資能力顯著提高，他們能夠較好的推動金融市場的發(fā)展。但是，金融市場的銀行借貸理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，無法與大量的投資需求匹配。金融市場商業(yè)銀行的發(fā)展受到較多的束縛和制約。

一是商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了監(jiān)管的限制，而傳統(tǒng)的監(jiān)管制度不能及時(shí)隨著金融經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)展，而現(xiàn)今的金融市場發(fā)展速度較快，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展必須受到一定的監(jiān)管，而需求又較為旺盛，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展與需求的發(fā)展不匹配。

二是現(xiàn)今的信貸規(guī)模仍舊不夠大，嚴(yán)重影響了金融市場商業(yè)銀行發(fā)展的潛力。信貸的征信有所要求，金融機(jī)構(gòu)為了促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行制定了相應(yīng)的制度，這些制度一方面來說有利于保證金融市場商業(yè)銀行的發(fā)展，但是從另一方面來說，這也阻礙了相應(yīng)的投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，所以，在金融市場發(fā)展速度較快的時(shí)候，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也不能隨著金融市場的發(fā)展而創(chuàng)新，這阻礙了商業(yè)銀行在金融市場發(fā)揮更大的作用。

三是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的借貸利率受到一定的限制，由本來的自主決定轉(zhuǎn)向多方監(jiān)管，這一方面也嚴(yán)重的束縛了商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平，盡管政府政策積極的進(jìn)行宏觀調(diào)控，但是，商業(yè)銀行仍然無法能夠自主進(jìn)行劃定利率，導(dǎo)致了客戶對于商業(yè)銀行的不信任，一定程度上影響了客戶對于商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的投入，影響了商業(yè)銀行在資金再投入的數(shù)量和規(guī)模。

四是因?yàn)樾刨J監(jiān)管過程較為漫長，準(zhǔn)入機(jī)制較多，一些商業(yè)銀行的信貸發(fā)展受到了阻礙。政府現(xiàn)今認(rèn)為應(yīng)將客戶的征信劃為五個(gè)等級，從而各自對應(yīng)相應(yīng)的等級進(jìn)行借貸，這種運(yùn)營模式縮小了客戶投資的方向，使得商業(yè)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)開展較為困難，客戶的數(shù)量較少，資金流通速度較慢，部分業(yè)務(wù)甚至瀕臨停運(yùn)。而現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)項(xiàng)目高速開展，市場沖擊較大，減少了商業(yè)銀行在金融市場的競爭力，而且政府政策現(xiàn)今積極對于網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行支持，推動了網(wǎng)絡(luò)金融體系的構(gòu)建，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展，因此，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極的拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行發(fā)展自身的理財(cái)業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶進(jìn)行投資，增大了資金的流通量。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)今發(fā)展速度較快，積極與金融市場的發(fā)展主流相匹配

擴(kuò)大業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，可以讓客戶能夠較好的進(jìn)行投資理財(cái)?，F(xiàn)今的居民投資理財(cái)?shù)男枨笤絹碓酵?，這是因?yàn)楝F(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，居民經(jīng)濟(jì)獲得感提高，消費(fèi)理念更加傾向于多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行想要抓住這些不同需求的客戶，必須要拓寬業(yè)務(wù)，滿足客戶個(gè)性化的需求。而且現(xiàn)今的中國金融發(fā)展改革，社會金融機(jī)構(gòu)仍舊可以吸引更多的客戶，從而獲得資金支持，促進(jìn)自身的發(fā)展和進(jìn)步。但是，由于商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型較慢，很難與新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，這一方面也導(dǎo)致了金融市場的活躍，推動了金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，也推動了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的腳步，一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的資金流通。

三、商業(yè)銀行類信貸業(yè)務(wù)面臨的新情況

一是現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展期，人們的投資需求不再旺盛，實(shí)現(xiàn)了投資需求的穩(wěn)定?，F(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是穩(wěn)中有進(jìn)，符合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，這樣的經(jīng)濟(jì)社會情況導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行的發(fā)展必須切合實(shí)際，從實(shí)際出發(fā)，在投資需求放緩的情況下，減少相應(yīng)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，而主要把自身擁有的、具有競爭力的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展和發(fā)展，這樣的發(fā)展模式不僅有利于客戶的資金安全保障，而且也有利于商業(yè)銀行維護(hù)一定的資金安全。這樣需求與供給之間產(chǎn)生了一種平衡，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盈利水平也會穩(wěn)定增長。

二是政府的金融宏觀調(diào)控管理水平越來越高，政府積極的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，推動整個(gè)金融市場發(fā)展，讓居民對金融市場了解更多，吸引更多的投資者。政府金融機(jī)構(gòu)積極出臺一定的管理方案，將現(xiàn)今不符合金融社會發(fā)展的制度進(jìn)行修改或廢除，使現(xiàn)今政策更加有利于整個(gè)金融市場體系的構(gòu)建。同時(shí)，政府也進(jìn)一步規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)的具體管理方案，從而減少一定的融資風(fēng)險(xiǎn)，營造一個(gè)健康、積極的金融市場環(huán)境。

四、商業(yè)銀行類信貸相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

新型金融體系構(gòu)建促進(jìn)了需求與供給之間的矛盾，更多的投資業(yè)務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)的整改，防止一些不合規(guī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)，金融發(fā)展業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)不能改變，仍舊需要進(jìn)行高質(zhì)量、穩(wěn)收入、低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)，商業(yè)銀行需要再次確認(rèn)自身在金融市場所處的身份，積極的為金融市場起一份自身的作用。而且在現(xiàn)今金融市場高速發(fā)展的時(shí)期，商業(yè)銀行也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的升級發(fā)展，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略是現(xiàn)今商業(yè)銀行需要重視的問題。

（一）加強(qiáng)資產(chǎn)管理的專業(yè)能力建設(shè)，積極應(yīng)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一是推動政府積極進(jìn)行金融市場體系的構(gòu)建，大力進(jìn)行政府的宏觀調(diào)控，政府在金融市場的發(fā)展過程中起著重要的引導(dǎo)作用，在資本經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，難免會出現(xiàn)一些問題，而政府政策的調(diào)整具有一定的有效性。保證金融市場的發(fā)展穩(wěn)步進(jìn)行，政府政策是一種強(qiáng)有力的整改手段，所有金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)政府的指導(dǎo)進(jìn)行發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行想要更好的推動自身盈利的發(fā)展，就必須時(shí)刻關(guān)注政府政策的調(diào)控、把握住未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向，一定程度上預(yù)測未來金融市場的發(fā)展方向，提升自身在金融市場的競爭力。

二是必須要推動金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行的發(fā)展方向?qū)嶋H上需要領(lǐng)導(dǎo)者進(jìn)行決策，因此，人才技術(shù)的培養(yǎng)也是商業(yè)銀行需要重視的地方。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，提高公司人員入職便準(zhǔn)，讓他們能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的未來發(fā)展方向、盈利方式等都有所了解、有所決策。

三是必須結(jié)合現(xiàn)今金融市場發(fā)展模式和顯示特點(diǎn)進(jìn)行戰(zhàn)略發(fā)展，商業(yè)銀行的服務(wù)對象是人們，而人們在金融市場起著至關(guān)重要的作用，因此，商業(yè)銀行必須切合實(shí)際，推動發(fā)展適合客戶的金融產(chǎn)品，而減少不必要的金融產(chǎn)品發(fā)展，有效的促進(jìn)的資源的有效配置。

四是商業(yè)銀行的發(fā)展必須要對自身的金融產(chǎn)品有所定位，根據(jù)現(xiàn)今金融市場金融產(chǎn)品的市場競爭力，大力培育適合自身發(fā)展的金融理財(cái)產(chǎn)品，更好的提高市場競爭力，同時(shí)加強(qiáng)對其他金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，從而一定程度上促進(jìn)了客戶對于商業(yè)銀行的信賴和支持。

（二）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一是必須要對于一些運(yùn)營不善的空殼金融公司進(jìn)行整改處理，充分的利用資源，公開金融市場發(fā)展的信息，推動金融市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的合作與交流，建立一套完善的金融市場準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，讓金融市場的發(fā)展更加完善。

二是對于金融市場來說，現(xiàn)今的城鎮(zhèn)金融也是主要發(fā)展方向，商業(yè)銀行不能忽視城鎮(zhèn)金融市場，要加強(qiáng)對新型產(chǎn)品的開發(fā)和研究，從而切合城鎮(zhèn)金融體系的發(fā)展，促進(jìn)自身在城鎮(zhèn)金融市場的競爭力，吸引了一大批城鎮(zhèn)金融客戶。

（三）加強(qiáng)經(jīng)營管理的“軟實(shí)力”建設(shè)

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須要有相對完善的管理機(jī)制，對于人員、資源等都進(jìn)行一定的優(yōu)化管理，有效推動未來商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行必須要建立健全員工的獎懲機(jī)制，激發(fā)他們的能動性，讓自身擁有一定才能的員工處于更好的發(fā)展平臺，加大對他們自身文化建設(shè)的培養(yǎng)，提高他們自身的素質(zhì)，對于公司來說，也能減少一定的成本，推動了未來自身金融的發(fā)展，加強(qiáng)了與其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，促進(jìn)了未來金融市場的發(fā)展，提高了資源的有效配置，根據(jù)客戶一定的需求進(jìn)行自身的戰(zhàn)略定位，更加貼近金融市場的發(fā)展，推動整個(gè)中國金融市場體系的科學(xué)構(gòu)建。

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