互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險與防范對策研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，所有行業(yè)都受其影響，可以說互聯(lián)網(wǎng)的作用越來越大。而作為新興的交叉型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融兼具傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的特點，其成本低廉，省時省力；效率高；覆蓋率廣；發(fā)展迅速，可以說是具備了其他行業(yè)不具備的優(yōu)勢，已經(jīng)成為了時代發(fā)展最前沿的技術(shù)。但是，由于缺乏有效的法律界定，再加上該領(lǐng)域內(nèi)部的信用體系商不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免的也會有很多的風險存在。本文作者主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風險進行研究，以此為依據(jù)提出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險防范的策略導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風險；防范對策

中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）35-0231-01

作者簡介：嚴飛雷（1980-），男，漢族，陜西西安人，碩士，西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，講師，研究方向：法律。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險

（一）個人信息外漏風險大

網(wǎng)絡(luò)金融之所以發(fā)展迅速，很大原因就是準入標準不高。但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融交易頻繁，很多用戶的姓名、聯(lián)系方式、家庭住址等個人信息都會在網(wǎng)絡(luò)上進行登記，最普遍的就是現(xiàn)在的淘寶等等類似的網(wǎng)上購物平臺。所以很多不良企業(yè)或是商家，甚至于一些中間的問題例如快遞員等等，在利益的驅(qū)使下都會無視道德約束，侵犯并泄露消費者的個人隱私，給用戶的信息安全造成了極大的威脅。一些網(wǎng)站的安全技術(shù)也不到位，就會被一些不法分子進行破壞。

（二）網(wǎng)上資金安全存在隱患，易碰觸“高利貸”

互聯(lián)網(wǎng)的平臺存在一個資金周轉(zhuǎn)的作用，例如一些網(wǎng)上購物平臺的資金不是直接在商家與消費者之間流通，而需要通過第三方的支付平臺，這個周轉(zhuǎn)期是一個時間段，在此期間，如果是大量的資金停留，就會發(fā)生一些資金被挪用或是被偷走的危險。且互聯(lián)網(wǎng)在法律監(jiān)管上本就缺乏一些有效的措施，網(wǎng)絡(luò)本身就是很大的平臺，這也就使得風險性顯著增加。特別的，“P2P”模式的網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏準入標準，再加上監(jiān)管不足，使得違法犯罪分子進行詐騙行為的難度大大降低，這樣類似的安全事件時常發(fā)生，支付風險一直屢見不鮮。

另外，由于網(wǎng)貸平臺上的收益見效快，收益廣，再加上目前投資渠道的局限性，部分商家或個人依托網(wǎng)貸平臺來謀取較高的經(jīng)濟回報，這成為一個普遍的社會現(xiàn)象。所以就有一些人投機取巧在網(wǎng)絡(luò)平臺上放高利貸，謀取高額回報。這種非法的交易行為存在諸多風險，很多放貸的人會從中做一些手段，如果債務(wù)人出現(xiàn)了違約的情況，那么就會使得其自身的資金鏈斷裂，由此引發(fā)一系列的經(jīng)濟風險，使借貸人背負大量的債務(wù)。

（三）信用體系不完善，違約風險大

“P2P”模式網(wǎng)絡(luò)交易的信用擔保主要是債務(wù)人提供的身份證明、財產(chǎn)證明等材料。但是這樣的信息就很容易出現(xiàn)行為，且在短時間內(nèi)無法進行正確的評估。就算是正確的個人資料，難免有人會鉆空子，造成信息的片面性。所以容易出現(xiàn)借款人違約，不能到期償還，造成損失的情況。

（四）安全保障技術(shù)欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融的載體是計算機程序，那么既然是電腦技術(shù)就會難免存在一些運營的風險性。內(nèi)部原因例如計算機本身的系統(tǒng)故障等潛在風險。外部原因包括黑客、計算機病毒等因素。因此，從技術(shù)層面上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在技術(shù)缺陷的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的策略導(dǎo)向

（一）建立并完善法律體系，加強法律監(jiān)管

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)如此多的問題，主要是由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管法律，很多的不法分子會鉆空子。互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉到互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)以及金融機構(gòu)兩大主體，前者為后者提供銷售的載體。在這個過程中，證監(jiān)會會對金融機構(gòu)進行監(jiān)控，但對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)卻無法形成有效的監(jiān)督與制約。監(jiān)督管理部門要及時的了解市場動向，制定并完善法律規(guī)范，約束市場行為。加強監(jiān)督體系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)存在的風險，就要在互聯(lián)網(wǎng)的安全維護上做功夫，從內(nèi)外兩個方面提升互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境整體的安全水平。在內(nèi)部方面，要構(gòu)建有效的安全保障體系，整肅互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境，加強數(shù)據(jù)信息管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全提供制度保障；在外部方面，要加大投入，切實保障硬件安全，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)運行，提升整個計算機系統(tǒng)的安全等級，保障硬件環(huán)境的安全。另外還要加強授權(quán)、密鑰等技術(shù)的更新發(fā)展，做到萬無一失。

（三）增加互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管

對互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險實施有效的監(jiān)管，其重點就是加強內(nèi)控以及加快信用體系的建立與完善。具體來說，加強內(nèi)控，就是要以體系內(nèi)部的內(nèi)規(guī)章制度和組織架構(gòu)為基礎(chǔ)，對操作規(guī)程、風險防范制度等進行規(guī)范。在這個過程中，要充分依托技術(shù)手段；互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系涵蓋了電商身份認證、個人及企業(yè)的信用評估等要素，在信用體系的建設(shè)過程中需要規(guī)避信息不對稱帶來的隨機風險。

總之，我們在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，能使得社會價值這塊“蛋糕”越做越大；但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著諸多的風險，這就要求我們引起高度的重視，及時采取有效的防范措施，將互聯(lián)網(wǎng)金融的消極影響最小化，使得廣大用戶能有效避免經(jīng)濟損失，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效開展提供保障，維護整個市場的平穩(wěn)運行。

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