農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展研究

孫言雅

（河南牧業(yè)經(jīng)濟學院，河南鄭州 450000）

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，尤其網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)，支付方式更加多樣化，新型的金融服務模式和金融產(chǎn)品逐漸改變了人們的生活方式和消費觀念。在農(nóng)村金融服務上，也不斷進行創(chuàng)新，立足農(nóng)村實際，合理配置資源，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了一系列扶農(nóng)、惠農(nóng)方面的政策，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了強大的資金支持和發(fā)展動力。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展的可行性分析

1.1 農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展符合經(jīng)濟發(fā)展的自然規(guī)律 市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，我國經(jīng)濟總量不斷提高，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)急需得到大力發(fā)展以順應經(jīng)濟發(fā)展的需要。同時，現(xiàn)代金融經(jīng)濟的發(fā)展，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為現(xiàn)代農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎和環(huán)境。我國改革開放以來，也一直追求經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展，國民經(jīng)濟處于良性發(fā)展的狀態(tài)。促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟實體更好的發(fā)展符合當前經(jīng)濟發(fā)展的趨勢和規(guī)律，是經(jīng)濟自然發(fā)展的結果。

1.2 農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展有著良好的政治、經(jīng)濟、社會等環(huán)境 我國發(fā)展市場經(jīng)濟，主要發(fā)揮市場在資源配置中的作用，同時國家進行宏觀調(diào)控，以更好地實現(xiàn)資源的有效、合理利用。我國政府大力支持“三農(nóng)”的發(fā)展，在宏觀調(diào)控下，農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展因國家政策的傾斜而有較大的有利條件。同時，在當前的經(jīng)濟發(fā)展水平下，現(xiàn)代化提高，科技力量作為經(jīng)濟發(fā)展的后盾，為農(nóng)村金融創(chuàng)新，發(fā)展新的金融產(chǎn)品、提供金融服務提供了良好的發(fā)展環(huán)境，能促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展[1]。

2 當前農(nóng)村金融創(chuàng)新在實體經(jīng)濟發(fā)展服務上存在的問題

2.1 農(nóng)村金融機構分布較少且規(guī)模有限，服務能力有限 在農(nóng)村金融機構大多為農(nóng)村信用社，商業(yè)銀行分布較少，在這樣的情況下，業(yè)務比較單一，且金融機構間競爭不充分，金融機構能提供的服務有限[2]。不僅金融機構的發(fā)展空間有限，而且農(nóng)民也很難很好地享受到農(nóng)村金融機構的良好的服務。農(nóng)村金融機構網(wǎng)點較少，在金融業(yè)務的辦理方面，農(nóng)民需要花費更多的時間和精力。在金融服務中，最常見的貸款服務，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民資金較少，農(nóng)村借貸中，抵押物、質(zhì)押物較少，農(nóng)民在貸款業(yè)務中處于劣勢，農(nóng)民貸款難是普遍存在的問題。在農(nóng)村借貸業(yè)務中，一般貸款金額較少，且繁瑣的借貸手續(xù)、較長的貸款周期往往讓農(nóng)民望而卻步。在很大程度上制約了農(nóng)民進行資金借貸發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的積極性，也限制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融機構服務和金融產(chǎn)品較為落后 在農(nóng)村金融經(jīng)濟中，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構規(guī)模小、市場競爭力小，提供的金融服務功能有限。競爭力和金融功能較為健全的商業(yè)銀行分布較少，有限的金融機構和金融服務對周邊地區(qū)輻射功能有限，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有很大的制約作用[3]。同時金融產(chǎn)品的落后也抑制了農(nóng)民進行金融活動的積極性，從而使金融機構的業(yè)務量減少，這在一定程度上不利于農(nóng)村金融機構的發(fā)展[4]。農(nóng)村金融業(yè)務服務和金融產(chǎn)品的落后已不能適應當前經(jīng)濟迅速發(fā)展的需要，滿足不了人們?nèi)找嬖鲩L的需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的長遠發(fā)展。

2.3 農(nóng)民不了解相關金融知識 在農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展中，金融機構對農(nóng)民的金融信息普及較少，農(nóng)民對信用常識、日常金融業(yè)務不夠了解，不利于金融機構業(yè)務的正常辦理和發(fā)展。金融機構對基本信用常識、金融機構業(yè)務、客戶的基本義務等宣傳不到位，農(nóng)民對金融機構業(yè)務的了解有限。在日常業(yè)務辦理中，進度較慢，或者業(yè)務出錯導致辦理時間過長，影響了金融機構的正常業(yè)務辦理的秩序。除此之外，對于客戶的基本義務和責任、業(yè)務的基礎內(nèi)容沒有及時、全面地向客戶傳達，導致客戶對業(yè)務不了解，在辦理過程中易發(fā)生摩擦或誤會，影響了金融機構業(yè)務辦理的效率?；蛘咿r(nóng)民信用意識不足，在金融業(yè)務辦理后出現(xiàn)拖欠現(xiàn)象等。這些問題都可能對金融機構日常業(yè)務的進行造成非常不利的影響，甚至帶來嚴重的經(jīng)濟利益損失，不利于保障金融機構的正常業(yè)務秩序和金融機構的長遠發(fā)展。

3 農(nóng)村金融創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展的作用

3.1 農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟轉型升級的需要 我國經(jīng)濟發(fā)展處于轉型時期，推動農(nóng)業(yè)升級轉型是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，也是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要轉型升級，以建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，并運用科技的力量提高生產(chǎn)力，降低人力需求，解放更多的勞動力，使其投身于農(nóng)業(yè)集約化、專業(yè)化建設。在基礎農(nóng)業(yè)經(jīng)營中減少人力成本，在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中增加勞動力，保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和良性循環(huán)。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開資本的支持，所以要大力發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟升級轉型提供良好的資金保障。

在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中，出現(xiàn)了大量的農(nóng)村合作社、農(nóng)村企業(yè)等集體性的生產(chǎn)方式，在這樣的生產(chǎn)方式下需要大量資金支持和金融支付平臺的配合。但是，傳統(tǒng)的金融機構和傳統(tǒng)的金融服務理念依然落后，所以，這就需要金融機構大膽創(chuàng)新，在現(xiàn)代金融工具和支付平臺的幫助下更好地為農(nóng)村金融經(jīng)濟實體服務。大膽進行金融創(chuàng)新，開發(fā)出更適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，提供更具有收益性的金融服務，從而促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟實體的良性發(fā)展。

3.2 農(nóng)村金融創(chuàng)新也是我國經(jīng)濟深化改革的一部分 農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融創(chuàng)新的參與。農(nóng)村在經(jīng)濟改革浪潮中，農(nóng)村金融的服務升級，金融機構業(yè)務的創(chuàng)新與拓展，金融產(chǎn)品的豐富化，金融風險的降低等方面都是農(nóng)村金融改革發(fā)展的一部分。農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新發(fā)展對我國經(jīng)濟深化改革與發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)村金融體制的完善，對于促進現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的發(fā)展，服務領域的完善，“三農(nóng)”惠農(nóng)、支農(nóng)政策的發(fā)揮提供了更好的服務。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村更多的以引入商業(yè)銀行的方式拓寬金融行業(yè)發(fā)展空間，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多金融機構覆蓋點，增強農(nóng)村經(jīng)濟的活力。農(nóng)村金融機構的拓展和改革，也有利于我國金融行業(yè)發(fā)展空間的壯大和服務水平的提升，有利于其在不斷創(chuàng)新中提高應對風險的能力。

3.3 農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展對現(xiàn)代金融機構的發(fā)展提出了更高要求 隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，新型農(nóng)村經(jīng)營方式出現(xiàn)?，F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟更提倡專業(yè)化、集約化的生產(chǎn)方式，在這樣的現(xiàn)實狀況下，農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務的要求更高。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級在短期內(nèi)對融資、投資需求急切，且農(nóng)村經(jīng)濟抵押物、質(zhì)押物有限，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨貸款難、資金不足的問題。在農(nóng)村金融市場方面，競爭不力小，擔保業(yè)務不足，貸款過程較長，貸款金額有限等問題，在很大程度上壓制了農(nóng)業(yè)活動的開展。隨著農(nóng)村金融經(jīng)濟的創(chuàng)新，貸款方式更加靈活多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展解決了貸款難的問題，提高了農(nóng)民參與的積極性，在農(nóng)村現(xiàn)代化建設上發(fā)揮金融機構應有的作用，彌補現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的短板。

4 推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，促進農(nóng)村經(jīng)濟實體發(fā)展

4.1 進行農(nóng)村金融服務和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展需要不斷對農(nóng)村金融服務和金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要和市場需求，要不斷豐富金融服務和金融產(chǎn)品的種類，開發(fā)出更多適應農(nóng)村市場需求的產(chǎn)品。在農(nóng)村基層設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務、農(nóng)村合作機構發(fā)展上給予經(jīng)濟的投融資服務支持。農(nóng)村金融機構在提供金融服務和金融產(chǎn)品上簡化手續(xù)，提高服務效率，使金融業(yè)務辦理更加方便、快捷。

4.2 政府機構加強對農(nóng)村金融機構的引導和對農(nóng)村實體經(jīng)濟的扶持，做好金融機構和農(nóng)村經(jīng)濟實體間的紐帶 相關政府機構要大力加強農(nóng)村金融機構和農(nóng)村實體經(jīng)濟合作的推進，一方面加強對農(nóng)村市場的開發(fā)，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，促進農(nóng)業(yè)機械化、規(guī)?；l(fā)展；另一方面要推動金融機構的改革，提高對農(nóng)業(yè)建設的信貸支持，從而為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的便利。從農(nóng)村實際出發(fā)，在重要的農(nóng)業(yè)發(fā)展項目上，政府機構要加大對農(nóng)村建設的支持力度和財政扶持，鼓勵農(nóng)村金融機構轉變服務模式和服務思路，建立合理的農(nóng)村金融業(yè)務擔保機制，從而更科學、更全面地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務[5]。

4.3 加強農(nóng)村金融機構的監(jiān)督和管理，降低農(nóng)村金融經(jīng)濟的風險 在金融經(jīng)濟發(fā)展過程中，不可避免地存在風險因素。相關部門要加強對金融機構的監(jiān)督和管理，從源頭上減少風險因素的產(chǎn)生。在農(nóng)村金融創(chuàng)新中，要嚴格按照市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和金融機構的從業(yè)制度及相關法律法規(guī)來執(zhí)行，不能做出違法法規(guī)的行為。在農(nóng)村金融機構的準入上嚴格把關，以規(guī)范金融機構。在金融機構的日常金融活動開展中也要樹立風險意識，對重點領域和關鍵崗位進行嚴格監(jiān)督，以減少風險的產(chǎn)生，加強對金融機構日常業(yè)務的監(jiān)管，加強金融機構的內(nèi)部控制。并且，金融機構要建立風險預警機制，一旦發(fā)生風險要積極應對，從而降低風險帶來的經(jīng)濟損失。

4.4 在農(nóng)村加強金融機構基礎業(yè)務和金融服務的宣傳，讓農(nóng)民對金融經(jīng)濟有一定的了解 在農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對閉塞，農(nóng)民對金融經(jīng)濟和金融機構的了解較少，當遇到問題時，通過金融機構解決問題時易出現(xiàn)諸多問題。為了促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟獲得更好發(fā)展，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的金融保障，應從思想認知上加強宣傳。相關金融機構加強宣傳力度，讓農(nóng)民更多地了解農(nóng)村金融機構設立的目的、開展的業(yè)務、客戶的收益和各項優(yōu)惠政策等。通過加強宣傳，讓農(nóng)民更清楚、更全面地了解金融機構的基礎性業(yè)務和金融服務。同時通過宣傳加強農(nóng)民的信用意識，提高其信用等級，這樣有利于提高個人金融業(yè)務的辦理效率，而且也有利于促進農(nóng)村金融機構市場秩序的正常運行，為金融機構的發(fā)展提供一個良好的發(fā)展環(huán)境，減少不良貸款的產(chǎn)生，促進了農(nóng)村金融機構的良性循環(huán)，推動了農(nóng)村現(xiàn)代化經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

4.5 吸引更高的金融機構的加入，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟更完全化的競爭，提高農(nóng)村金融服務水平和質(zhì)量 農(nóng)村金融機構大多是農(nóng)村信用社，商業(yè)銀行分布較少，且在偏遠地區(qū)分布極少，所以人們辦理業(yè)務極不方便。且農(nóng)村金融機構的有限性、金融服務業(yè)務的有限性也限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。農(nóng)村金融市場不完全性競爭不利于金融機構服務水平和質(zhì)量的提高，因此健全農(nóng)村金融機構，鼓勵更多的金融機構加入農(nóng)村建設，打破壟斷，實現(xiàn)金融服務的自由化和規(guī)范化，不但能促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展，也能促進金融機構的良性發(fā)展。

5 結語

通過加強農(nóng)村金融創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融機構的服務水平和服務質(zhì)量，提高金融業(yè)務辦理的效率，加強金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持和金融服務，有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟實體的可持續(xù)性發(fā)展。加強對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管，降低風險，實現(xiàn)金融機構與農(nóng)村金融實體經(jīng)濟的良性發(fā)展，符合當前我國加強新農(nóng)村建設的要求，也符合現(xiàn)代金融經(jīng)濟發(fā)展的要求。