農(nóng)村金融機構面臨的風險及管控措施

黃 鑫

（江西財經(jīng)大學，江西 南昌 330013）

1 新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

隨著各大商業(yè)銀行減少其在農(nóng)村等地區(qū)的網(wǎng)點投入量，大部分地區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行和信用社等金融服務主體，但是，由于金融服務主體存在不良資產(chǎn)率高、產(chǎn)權關系不明確等問題，導致其金融服務的提供和職能作用的發(fā)揮受到了極大的限制。為擴張農(nóng)村金融機構的覆蓋率，解決金融服務難的問題，成立了新型農(nóng)村金融機構。農(nóng)村信用社也相繼改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。自從改制以后，金融機構在機構數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)利潤方面都取得了飛速的發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。

隨著新型農(nóng)村金融機構的迅速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行更是一枝獨秀。據(jù)我國2017年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在我國設立的新型農(nóng)村金融機構中，村鎮(zhèn)銀行有1502個，貸款公司13個，農(nóng)村資金互助社48個，村鎮(zhèn)銀行占據(jù)的市場份額是最多的。在未來，其規(guī)模會進一步擴張，并推進農(nóng)村金融體系的發(fā)展。同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品會不斷創(chuàng)新，以滿足不同的信貸需求。面對農(nóng)村金融服務的多樣化需求，傳統(tǒng)的金融貸款抵押限制了金融服務的提供，因此，我國農(nóng)村金融機構在工資擔保和貴重物品質押方面進行了嘗試，滿足了那些無法從傳統(tǒng)的金融機構中獲得及時貸款服務的“非傳統(tǒng)”農(nóng)戶的金融需求［1］。由于降低了市場的交易成本，簡化了貸款手續(xù)，同時利率的決定更加靈活，因此能夠對信貸風險進行較為嚴格的監(jiān)控，從而獲得較高的盈利水平。

2 新型農(nóng)村金融機構面臨的風險

2.1 政策風險

政策風險主要是指政府的經(jīng)濟金融政策和行政行為的變化對農(nóng)村金融機構的日常經(jīng)營造成的風險。首先，由于我國宏觀經(jīng)濟政策的不連續(xù)性，有可能導致金融機構的不健康經(jīng)營，進而失去對風險的控制。其次，地方政府對當?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機構不合理的行政強力干預，都有可能造成村鎮(zhèn)銀行的非正常運營。新型農(nóng)村金融機構是在政策的引導下發(fā)展起來的，成立的最初目的是解決“三農(nóng)”難題，同時引導傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構的轉變，深化農(nóng)村金融體系制度的改革，作為引導改革的先驅力量，這些新型的農(nóng)村金融機構在政策上獲得了一定的福利。但是，一些新型金融機構的運行背離了政府主管部門的政策初衷，并沒有服務于廣大農(nóng)民，只是為企業(yè)和控股機構服務。

2.2 資本運作風險

因為對新型農(nóng)村金融機構采取的是審慎監(jiān)管，對其放貸和利率等方面都做了過多的限制，因此可能會導致在控制風險的同時產(chǎn)生一些不良后果。首先，在融資和存款準備金方面的規(guī)定，可能導致這些農(nóng)村金融機構缺乏充足的資本來滿足其自身發(fā)展的需要。其次，新型農(nóng)村金融機構在資金運作上，向企業(yè)放貸較多，而真正有需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款很少，具有盲目性和沖動性。而對于中小企業(yè)等的貸款是建立在其具有良好的還款能力的基礎上的。資金在流動性方面的風險，表現(xiàn)為在放貸和吸收存款的過程中，前者的速度要高于后者，從而導致資金面緊張［2］。

2.3 農(nóng)村市場風險

第一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身就是一個高風險產(chǎn)業(yè)，其周期長，受自然因素影響較大，因此貸款的違約風險也相較于其他行業(yè)更高。第二，我國農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民缺乏良好的金融理念，容易誤把具有優(yōu)惠政策的小額貸款作為扶貧救濟的財政補貼。第三，因為銀行的服務對象相對集中于某一地區(qū)，所以導致風險也相對集中，使得風險很容易在這些農(nóng)村金融機構之間擴散。

2.4 營業(yè)成本風險

一是這些新型農(nóng)村金融機構的建立原本就是為了服務于小型企業(yè)和農(nóng)戶，無論是政策的補貼，還是從貸款的成本來看，其費用都相對較高，因此很難獲得利潤。二是業(yè)務操作層面的風險。由于這些金融機構的改制時間不長，管理人員的經(jīng)驗不足，可能存在人為或系統(tǒng)的操作失誤，從而帶來一定的損失。另外，對經(jīng)營所屬地的情況不熟悉，面臨著逆向選擇和道德風險。三是優(yōu)秀管理人員的薪酬往往很高，針對小額貸款這類高風險的資產(chǎn)，需要經(jīng)驗豐富的高素質管理團隊，但是這些機構受資金限制，目前無力聘請專業(yè)的管理團隊。

3 新型農(nóng)村金融機構的風險控制措施

3.1 加強政策扶持，降低運營成本

中央和地方政府應給予新型農(nóng)村金融機構一定的經(jīng)營業(yè)務的優(yōu)惠補貼和稅收減免，降低其運營成本，加大對新型農(nóng)村金融機構的扶持力度，幫助傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構向新型農(nóng)村金融機構轉型，使得新型農(nóng)村金融機構更好地服務于廣大農(nóng)戶。

3.2 積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

新型農(nóng)村金融機構與成熟的電商平臺、專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商、本地核心企業(yè)或商品交易平臺、成熟的銷售平臺合作，以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務圈，發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品，同時可以建立小型的垂直電商平臺，結合本地特色銷售商品和提供服務，發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢［3］。

3.3 完善對新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管制度

監(jiān)管部門應加強對新型農(nóng)村金融機構的風險監(jiān)管，構建一個成熟的法制監(jiān)管體系，以利于新型農(nóng)村金融機構的長遠發(fā)展。因為新型農(nóng)村金融機構本身業(yè)務具有一定的政策性，因此其享受了在貸款業(yè)務方面的福利。但是，同時要求嚴格審核其業(yè)務，防止出現(xiàn)貸款亂放的現(xiàn)象。另外，為了防止新型農(nóng)村機構的“出逃”，可以通過激勵行為目標的方法，通過激勵個體動機影響個體行為，再影響到組織目標，組織目標的實現(xiàn)又會對個人激勵造成正反饋影響，從而防止逃離。

［1］陸遠權，張德鋼.新型農(nóng)村金融機構風險控制研究［J］.南方金融，2011（5）：57-59.

［2］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展狀況調(diào)查［J］.經(jīng)濟縱橫，2010（6）：75-79.

［3］陸智強，熊德平，李紅玉.新型農(nóng)村金融機構：治理困境與解決對策［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2011（8）：57-61.