農(nóng)業(yè)保險離農(nóng)資近了，離農(nóng)民還遠嗎？

□《中國農(nóng)資》記者 魏萌

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不僅面臨著自然、市場、農(nóng)產(chǎn)品質量等風險，還面臨著人身、財產(chǎn)等風險。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，離不開農(nóng)業(yè)保險的支持和保護。經(jīng)過多年發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率取得了較大提升，但仍存在供需失衡、政策補貼單一、補貼范圍窄、農(nóng)民主觀接受度低等問題。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的迅速崛起，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)面的作用越來越重要，同時也為農(nóng)資企業(yè)的轉型升級提供了新的思路。

01 走贏“險”棋需健全體系

中國是世界上自然災害頻發(fā)的國家之一，每年的農(nóng)業(yè)受災面積達數(shù)億畝。長期以來，農(nóng)民“靠天吃飯”的問題都未得到有效解決，而完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系正是解決這一難題的關鍵所在。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險主要以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔。這既是歷史的選擇，也是實踐的結果。據(jù)中央財經(jīng)大學保險學院院長李曉林介紹，政策性農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，具體來說就是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的保險。

中國的農(nóng)業(yè)保險起步于1930年代，新中國成立后，又經(jīng)歷了從政府引導到純商業(yè)化運作，再到政策性補貼的衍變，可謂一波三折。李曉林告訴記者，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險體系是在“摸著石頭過河”中逐步形成的：2004年，原中國保監(jiān)會選取9個省區(qū)（市）正式啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作；2007年，財政部選取6個省區(qū)拿出10億元進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點；2011年財政部又選取四川省和內蒙古自治區(qū)進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼績效評價試點工作；2012年，財政部將試點范圍擴大到4個省區(qū)；2013年，農(nóng)業(yè)保險補貼績效評價試點的范圍進一步擴大到了10個省區(qū)，至此，我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系初步形成。

實踐證明，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高風險、低利潤等因素影響，在沒有政府的支持下，農(nóng)業(yè)保險很難持續(xù)下去，而純粹商業(yè)化的運作又會與農(nóng)業(yè)保險的公益性特點產(chǎn)生矛盾。因此，只有在政府的政策和資金的支持下，中國的農(nóng)業(yè)保險才能起到對農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)保護作用。自2007年中央財政啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點以來，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展，逐步形成了“政府扶持引導、保險機構市場運作、農(nóng)民自愿參加、部門協(xié)同推進”的發(fā)展模式，建立起覆蓋全國所有省份、基本覆蓋農(nóng)林牧漁各個方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險保障體系。

截至2017年底，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2017年的477.7億元，平均增長率為10.47%；農(nóng)業(yè)保險賠款從29.75億元增長到366.10億元，平均增長率為13.59%；提供的風險保障從1126億元增長到2.8萬億元；參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長為2.13億戶次，平均增長率5.43%；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到21億畝，平均增長率為10.38%；農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了所有省份，承保農(nóng)作物有200多種，其中，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已經(jīng)超過70%。農(nóng)業(yè)保險在提高農(nóng)業(yè)抗災減災能力、促進農(nóng)民增收、助力脫貧攻堅等方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。

02 補齊短板應按需定“險”

當當前，我國農(nóng)業(yè)保險在迅猛發(fā)展的同時，也暴露出很多問題和短板。對此，中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)管學院教授李曉峰在接受采訪時表示，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的短板主要集中在市場供需失衡、政策補貼方式單一、補貼范圍較窄等幾個方面。

首先，從農(nóng)業(yè)保險市場需求的角度來看，由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)為小農(nóng)散戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的二元特征，兩者在生產(chǎn)經(jīng)營模式、風險承受能力等方面的差異巨大，對于保險的態(tài)度和需求也大為不同。李曉峰舉例說，小農(nóng)戶的生產(chǎn)多以自給自足為目的，規(guī)模有限，且大多在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外還有其他收入來源，對農(nóng)業(yè)風險并不敏感?！耙运菊咝赞r(nóng)業(yè)險為例，按照每畝20元的保費計算，各級政府承擔80%，即16元/畝，農(nóng)戶只需承擔4元/畝，但即便如此，很多農(nóng)戶也不愿意投保。此外，一些地方政府為了爭取國家補貼，將投保農(nóng)業(yè)險與享受其他農(nóng)業(yè)補貼掛鉤，使原本自愿的農(nóng)業(yè)保險變?yōu)榘霃娭菩?，也引起了小農(nóng)戶的強烈反感?！崩顣苑褰榻B說，“另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入大，且多以農(nóng)業(yè)為核心經(jīng)營項目，一旦出現(xiàn)較大的農(nóng)業(yè)風險，會直接影響其再生產(chǎn)能力，因此對農(nóng)業(yè)保險的需求更為迫切。而我國當前的政策性保險遵循‘低保障、廣覆蓋’原則，并且主要保障的是直接物化成本風險，忽略了人力、土地流轉、設備設施等綜合成本，無法有效彌補損失，對于大戶來說杯水車薪。”

李曉峰認為，小農(nóng)投保不積極，大戶因保障水平低而不愿投保的現(xiàn)象，反映出目前我國農(nóng)業(yè)保險的服務機構少、風險保障水平偏低，以及與市場多元化需求脫節(jié)等問題。除此之外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和地域條件的差異性，農(nóng)業(yè)保險在承保、定損、賠付各環(huán)節(jié)程序復雜，流程較長，農(nóng)民對由于防災防損、精耕細作、生產(chǎn)自救等措施不同造成的產(chǎn)量差異所導致的理賠差異無法接受，也在一定程度上降低了種植者的投保意愿。

其次，由于政策性保險的大部分保費由中央、省級、市縣的財政負擔，導致我國的農(nóng)業(yè)保險長期依賴財政補貼，許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)，因地方經(jīng)濟發(fā)展水平不高，使農(nóng)業(yè)保險補貼難以及時到位。同時，受政策制定與執(zhí)行的滯后性影響，各地農(nóng)險的保障范圍和品種有待進一步增加。對于上述問題，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，2015年，我國的政策性農(nóng)業(yè)險在原有自然災害的基礎上，將旱災、病蟲害、地震、泥石流、山體滑坡等責任納入保險范疇；2017年，又面向新型主體推出農(nóng)業(yè)大災保險產(chǎn)品；前不久，中央又將主要糧食作物的制種環(huán)節(jié)納入財政補貼保險的范疇中。此外，如價格保險、收入保險等試點業(yè)務也在加速推進，由保自然災害風險向保市場風險擴展的趨勢越來越明顯。

對于帶有公益性的政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構，李曉峰建議，要想補齊短板，必須充分了解不同種植戶的差異性需求，并貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)，因地制宜，按需設計多層次的險種，并通過與移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術的科學嫁接，提升精算能力，從而更加精準地控制風險、提升效率，從而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的“穩(wěn)壓器”和“保護傘”作用。

03 肥企轉型可“險”中求勝

農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開金融服務的支持，從產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融服務的重要一環(huán)，同時也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司戰(zhàn)略研究院高級研究員劉豐認為，農(nóng)業(yè)保險不僅可以對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的供應鏈提供保障，還可以為相關企業(yè)的融資保障提供服務。例如，有些地方性銀行推出了銀政擔類的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，具備一定條件的規(guī)模種植戶可以憑借農(nóng)業(yè)保單或者貸款保證保險單，獲得可觀的農(nóng)用專項貸款，用于購買化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機等農(nóng)資產(chǎn)品或生產(chǎn)相關的其他服務，有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資難、融資貴問題。

對于上述論斷，魯西化工集團股份有限公司副總經(jīng)理姜吉濤深表認同。他認為，除了融資和增加征信的附屬功能，隨著農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障力度進一步增大，以家庭農(nóng)場、合作社、種植基地等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風險能力將進一步增強。在一些試點地區(qū)，由于投保了價格和收入保險，在農(nóng)作物出現(xiàn)價格下跌時，農(nóng)戶的市場損失將由農(nóng)業(yè)保險公司承擔，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)投入熱情增強，同時也有利于高技術、生態(tài)型的農(nóng)資產(chǎn)品的推廣，間接對農(nóng)業(yè)的綠色高質量發(fā)展產(chǎn)生有利影響。此外，有了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民賒銷化肥的概率也會大為降低。

湖北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料控股集團有限公司的相關負責人也對農(nóng)業(yè)保險的普及表示歡迎，據(jù)他介紹，湖北當?shù)氐囊恍┺r(nóng)資公司已經(jīng)看到了農(nóng)業(yè)保險的廣闊前景，并從社會化服務的角度與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險公司展開產(chǎn)業(yè)鏈金融的合作。他認為，農(nóng)資企業(yè)涉足農(nóng)業(yè)保險有得天獨厚的優(yōu)勢，首先，農(nóng)資企業(yè)有健全且深入田間地頭的銷售服務網(wǎng)絡，與農(nóng)民親近，在推廣業(yè)務時更容易得到農(nóng)民的信賴；其次，向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，是農(nóng)資企業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展的必要環(huán)節(jié)；再次，通過互補合作，農(nóng)資企業(yè)可實現(xiàn)跨界升級，如憑借遙感和大數(shù)據(jù)技術，可以建立以作物及市場為標的的災害統(tǒng)計數(shù)據(jù)模型，幫助農(nóng)民主動預防和抵御自然災害和市場風險。

從發(fā)展趨勢的角度來看，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險是目前在全球范圍內指數(shù)保險的主要險種，具有很大優(yōu)勢，能夠推動保險業(yè)職能轉變，由過去的風險治理到?jīng)Q定資源配置效率。在國家持續(xù)增強政策性補貼廣度和深度的基礎上，未來我國農(nóng)業(yè)保險需要市場去拉動發(fā)展，同時也需要農(nóng)資企業(yè)的深度參與。不難預見，隨著農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的逐步貼近，其與農(nóng)民的距離一定會越來越近。