銀行信貸對(duì)“三農(nóng)”的影響效應(yīng)分析

張晏玲

（重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶　400023）

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程的不斷加深，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大。尤其是我國(guó)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨“三高兩低”的問(wèn)題。從根本上來(lái)看，我國(guó)依然存在農(nóng)業(yè)效益不強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，需要對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行持續(xù)的資金投入。銀行信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要資金來(lái)源，對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要影響。

1　銀行信貸支持“三農(nóng)”的概況

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是備受各界關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)的支持是不可或缺的，銀行作為金融業(yè)的重要成員，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展上所做的巨大貢獻(xiàn)是毋庸置疑的。銀行信貸投入能夠有效激活“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，在極大程度上助推農(nóng)業(yè)發(fā)展。但卻不能完全改善農(nóng)民的可支配收入，存在一定的政策局限性。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化，絕大多數(shù)農(nóng)民朋友已經(jīng)不再滿足于溫飽問(wèn)題，而是尋求通過(guò)發(fā)展生產(chǎn)來(lái)提高經(jīng)濟(jì)收入。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，資金需求總量持續(xù)升高，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)需求持續(xù)攀升，銀行信貸已逐漸成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源。盡管農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主力軍地位逐漸提高，但是部分農(nóng)村信用社無(wú)法充分發(fā)揮信貸杠桿調(diào)節(jié)作用，部分銀行的信貸支農(nóng)政策無(wú)法充分幫助農(nóng)民合理化調(diào)節(jié)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，更加無(wú)法提高農(nóng)民收入，其自身的收益也會(huì)受到影響。

2　銀行信貸支持“三農(nóng)”的效果分析

2.1　銀行信貸對(duì)“三農(nóng)”的積極影響

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)程不斷加快，過(guò)去分散式經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式逐漸向集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入嶄新的階段。通過(guò)銀行信貸的大力推廣，能夠有效地促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展［1］。銀行信貸對(duì)于農(nóng)民致富增收及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著非常重要的作用。通過(guò)銀行信貸，能夠讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)于“三農(nóng)”信貸的投放力度，減少“三農(nóng)”融資成本，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。同時(shí)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對(duì)于銀行信貸的認(rèn)識(shí)越來(lái)越充分，能夠更好地利用銀行信貸來(lái)深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的不斷發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.2　銀行信貸對(duì)“三農(nóng)”的消極影響

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村社會(huì)金融信用環(huán)境欠佳、涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大等，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)在制定信貸政策時(shí)會(huì)更多考慮風(fēng)險(xiǎn)防控，以至于在涉農(nóng)信貸體系的設(shè)計(jì)中存在超出“三農(nóng)”信貸主體所能夠承受的預(yù)期情況，在一定程度上造成了“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴等，進(jìn)而對(duì)信貸支持“三農(nóng)”帶來(lái)消極影響。例如，商業(yè)銀行的信貸體系并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村資金外流進(jìn)行有效約束，由此來(lái)看，大量的農(nóng)村資金很容易外流而造成無(wú)法形成長(zhǎng)效的農(nóng)村信貸體系，也不利于農(nóng)村信貸資金的循環(huán)利用；部分銀行信貸體系準(zhǔn)入機(jī)制過(guò)于嚴(yán)格，對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶和企業(yè)的信用等級(jí)都進(jìn)行了嚴(yán)格的限制；銀行小額農(nóng)貸額度普遍較低，不能滿足“三農(nóng)”借款主體的資金需求。

3　銀行信貸支持“三農(nóng)”的政策建議

加大銀行信貸投入，完善銀行信貸體系機(jī)構(gòu)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率具有重要意義。為提升銀行信貸支持“三農(nóng)”的政策效果，可以從以下方面進(jìn)行優(yōu)化。

3.1　增加銀行信貸投入

農(nóng)業(yè)作為現(xiàn)代化發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，必須持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，以促進(jìn)農(nóng)民收入的增加。在這一過(guò)程中，由于銀行信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有明顯的相關(guān)關(guān)系，要想大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，需要加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入。通過(guò)改進(jìn)和完善銀行信貸支持的服務(wù)手段，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激活銀行信貸支持“三農(nóng)”政策，擴(kuò)大銀行信貸運(yùn)營(yíng)總量，在廣大農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行自主籌措資金的能力，為擴(kuò)大農(nóng)戶貸款提供充足的資金保障，提高單戶貸款規(guī)模，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款數(shù)量。增強(qiáng)對(duì)小型農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸工作的支持，將農(nóng)產(chǎn)品加工、冷藏、包裝、運(yùn)輸作為重點(diǎn)的支持對(duì)象，促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程不斷加快，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。同時(shí)，銀行信貸支持需要提升品位。為了增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要提高銀行信貸支持的自身實(shí)力，為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、品牌經(jīng)營(yíng)提供充足的保障資金，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；支持農(nóng)業(yè)部認(rèn)證的無(wú)公害產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)食品；加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品牌的扶持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可循環(huán)發(fā)展。根據(jù)地方金融支持政策，優(yōu)先給明確產(chǎn)權(quán)、科技含量高、有市場(chǎng)、有信用和可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè)提供貸款［2］。

3.2　調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)

為了增強(qiáng)銀行信貸支持對(duì)“三農(nóng)”的促進(jìn)作用，需要加快銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置。目前，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格方面的銀行信貸支持較多。但是，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能單純依靠提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，更應(yīng)通過(guò)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、增加農(nóng)產(chǎn)品科技含量等來(lái)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值［3］。所以，要優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)比例，適當(dāng)增加對(duì)于新型農(nóng)業(yè)機(jī)械的財(cái)政補(bǔ)貼及新型種子、化肥、農(nóng)藥的補(bǔ)貼等。通過(guò)對(duì)于這些方面的資金投入，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展，不再依賴農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼獲得經(jīng)濟(jì)收益。合理的銀行信貸結(jié)構(gòu)，有助于引導(dǎo)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4　結(jié)語(yǔ)

解決“三農(nóng)”問(wèn)題離不開(kāi)政策、資金等方面的支持。本文通過(guò)對(duì)銀行信貸與“三農(nóng)”發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行研究，從銀行信貸支持的角度，提出優(yōu)化銀行信貸投入規(guī)模和結(jié)構(gòu)有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收。