互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

王奕丹

（石家莊市第一中學(xué)，石家莊050000）

1 引言

隨著電商經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，以支付寶為例，截?015年底支付寶使用人數(shù)達(dá)2.6億人。2017年支付寶開展的“掃紅包”業(yè)務(wù)更是增加了支付寶用戶量。然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行而言產(chǎn)生了巨大的沖擊，傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下生存與發(fā)展是當(dāng)前金融市場健康發(fā)展所必須要考慮的問題之一。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融至今還沒有統(tǒng)一的學(xué)術(shù)概念，綜合多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)融合，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等平臺與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合并不斷衍生出新型業(yè)務(wù)，以滿足信息時(shí)代人們的金融需求的新興領(lǐng)域?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類其可以分為以下三種：①以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。②以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，獨(dú)立銀行支付系統(tǒng)之外的支付結(jié)算。也就是我們常說的“第三方支付”。③以互聯(lián)網(wǎng)平臺為中介進(jìn)行投融資活動，例如P2P網(wǎng)貸及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)饶Ｊ健?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢被越來越多的人所接受，而且其在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)也得到廣泛的應(yīng)用，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的快速化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征呈現(xiàn)為：①交易的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以深受公眾的歡迎主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給人們的便捷性。例如通過手機(jī)支付就可以完成物品的交換，人們不用再考慮沒帶錢包的問題。②市場信息對等程度較低?；ヂ?lián)網(wǎng)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在信息不對等的現(xiàn)象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。例如近些年網(wǎng)絡(luò)資金賬戶被竊取的現(xiàn)象非常突出。③參與主體資金配置選擇性較高。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以直接進(jìn)行融資，消除了金融中介的參與，這樣能夠快速地實(shí)現(xiàn)個人投資與網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對人們的生活工作產(chǎn)生了許多影響，尤其是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊。結(jié)合相關(guān)資料，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響體現(xiàn)在：

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)銀行的支付平臺地位

長期以來傳統(tǒng)銀行憑借壟斷地位而占據(jù)支付地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)，越來越多的用戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付交易，選擇傳統(tǒng)銀行支付的數(shù)量越來越少。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推動下也弱化了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。長期以來傳統(tǒng)銀行憑借專業(yè)的信息平臺而開展信貸業(yè)務(wù)，但是其限制因素比較多，難以滿足中小企業(yè)融資的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借直接的融資模式能夠滿足不同層次的信貸要求，而且放貸手續(xù)相對簡單，因此越來越多用戶更加傾向互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.2 侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤

在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融直接侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融干擾傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放式的發(fā)展模式，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不調(diào)整經(jīng)營策略。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，越來越多的傳統(tǒng)銀行不得不優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的高利率使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶不斷流失。例如在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在吸收資金方面給予的利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，因此越來越多的儲戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)改變服務(wù)方式：首先傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下不得不從轉(zhuǎn)變服務(wù)理念入手。例如傳統(tǒng)銀行業(yè)越來越主動個性化服務(wù)；其次傳統(tǒng)銀行不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)作為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要手段之一。例如傳統(tǒng)銀行針對中小企業(yè)融資難的問題，建立了中小企業(yè)信貸部，創(chuàng)建綠色通道，專門為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。

4 傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊影響，因此采取有效的措施應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所要解決的首要問題，基于黨的十九大報(bào)告精神及互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)要求，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該做好以下工作：

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行必須要認(rèn)識到市場客戶流失現(xiàn)象，并且分析原因：首先傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊影響，全面認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢，以此制定出符合市場要求的服務(wù)體系。在追求高質(zhì)服務(wù)的背景下，便捷性是客戶選擇的主要依據(jù)，因此傳統(tǒng)銀行必須要積極打造高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶的滿意度。例如傳統(tǒng)銀行可以從軟硬件上著手，為前來辦業(yè)務(wù)的客戶提供專門的服務(wù)，打造舒適的辦公環(huán)境等。其次傳統(tǒng)銀行也要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維。在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略下銀行網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)是發(fā)展趨勢，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要及時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶提供多元化的服務(wù)。另外在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，傳統(tǒng)銀行必須要調(diào)整經(jīng)營策略，重視中小客戶群體。

4.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升核心競爭力

在利率市場化改革背景下，傳統(tǒng)銀行必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此提升核心競爭力：首先傳統(tǒng)銀行要構(gòu)建以市場需求為核心的金融產(chǎn)品。針對當(dāng)前傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不能滿足客戶需求的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須要根據(jù)市場客戶的需求調(diào)整產(chǎn)品類型。例如商業(yè)銀行要積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建個人理財(cái)產(chǎn)品等等。其次以客戶體驗(yàn)為標(biāo)準(zhǔn)再造業(yè)務(wù)流程。長期以來傳統(tǒng)銀行煩瑣的審批流程給客戶帶來巨大的影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建以客戶體驗(yàn)為檢驗(yàn)的業(yè)務(wù)流程，簡化審批手續(xù)，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

4.3 建立合作機(jī)制，發(fā)揮各自優(yōu)勢

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展與快速崛起，金融市場變得更加復(fù)雜。商業(yè)銀行在應(yīng)對時(shí)需通過更加多元化的視角來審視互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊的同時(shí)也帶來了更多的機(jī)遇，因此二者要構(gòu)建合作機(jī)制：一是商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建合作機(jī)制的過程中應(yīng)注意整合產(chǎn)業(yè)上下游資源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互補(bǔ)共生。商業(yè)銀行可以發(fā)掘自己的客戶資源，積極開拓新型客戶關(guān)系，尋求與金融企業(yè)的深層次合作；二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營透明度，建立平臺信息披露機(jī)制，并加強(qiáng)雙方信息交互融合程度，加強(qiáng)客戶信息資源共享，擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，同時(shí)利用好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，降低兩者合作資金回收風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 完善金融監(jiān)管體系，凈化市場環(huán)境

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來了巨大的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的安全問題、違規(guī)現(xiàn)象也比較突出，尤其是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺暴露的“跑路”、“崩盤”等現(xiàn)象嚴(yán)重干擾社會的安定團(tuán)結(jié)，影響金融市場的健康發(fā)展，因此在金融市場新常態(tài)下，一方面政府部門要加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管力度。例如2016年央行等部門聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，由此意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入合規(guī)整治期。另一方面證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在準(zhǔn)入機(jī)制門檻設(shè)置上要加強(qiáng)管理，取消資質(zhì)不全的機(jī)構(gòu)，以此凈化金融市場環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前金融發(fā)展的潮流已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。傳統(tǒng)銀行業(yè)需要在復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境中找準(zhǔn)定位，開放包容，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)和諧共贏。