商業(yè)銀行金融服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品電商的方案設(shè)計與策略研究

王碩

（北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，北京100010）

1 引言

農(nóng)業(yè)發(fā)展是人民開展生活的基礎(chǔ)，我國是世界人口大國，且人口密度高，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著巨大的要求。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的展開和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品電商逐漸成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要形式。而良好運用以存貸業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行，能夠為現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展提供巨大助力。

2 我國農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展現(xiàn)狀

在社會發(fā)展和科技進(jìn)步的帶動下，我國農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展有著以下特點：第一，農(nóng)產(chǎn)品電商的交易數(shù)量和規(guī)模增長迅速。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)得知，我國目前農(nóng)業(yè)電商有3.1萬家，全年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上期貨交易額達(dá)到32.29萬億元。第二，寡頭壟斷市場特征明顯。在我國農(nóng)產(chǎn)品電商市場中，阿里巴巴和京東占據(jù)市場主體位置，1號店、中糧我買網(wǎng)等電商占有約15%的市場份額，其他小型電商占據(jù)及其微小的市場。第三，農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)盈利狀況不佳。農(nóng)產(chǎn)品具有儲存、運輸難度大及價格低廉的產(chǎn)品特性，加之農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)發(fā)展不成熟，使得我國現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品電商經(jīng)營狀況堪憂，難以獲得可觀利潤[1]。第四，我國目前的農(nóng)產(chǎn)品電商主要有四種經(jīng)營模式：政府主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品電商、實體企業(yè)主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品電商、電商平臺主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品電商以及微型電商。第五，農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)獲得越來越多的資本注入。

3 農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)的幾種方案

3.1 政府主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)方案

商業(yè)銀行對于政府主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商的金融服務(wù)，可分為兩類來進(jìn)行：首先，是信息服務(wù)類農(nóng)產(chǎn)品電商。此類電商主要是對于農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)信息進(jìn)行搜集、分類和發(fā)布等，大多為非盈利性電商，商業(yè)銀行可以利用這一平臺進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)推介和宣傳。其次，是政府主導(dǎo)的大宗交易平臺類電商。針對此類電商，商業(yè)銀行可根據(jù)其資金量大、劃轉(zhuǎn)效率要求高及資金穩(wěn)定的特點，開展資金匯兌、結(jié)算及現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)，還可以有針對性地對其提供資金支持。

3.2 線下實體企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)方案

農(nóng)產(chǎn)品實體企業(yè)一般不以電商作為主體業(yè)務(wù)或唯一業(yè)務(wù)，電商大多作為其企業(yè)鏈條上的一部分[2]。例如，中糧我買網(wǎng)作為中糧集團的電商部分，對于中糧集團的整體利益貢獻(xiàn)十分有限。商業(yè)銀行對于此類企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品電商進(jìn)行金融服務(wù)時，不能夠單獨地對其電子商務(wù)部分進(jìn)行服務(wù)分析，而是應(yīng)該對其開展全方位的具有整體性的金融服務(wù)。要將電商作為企業(yè)的一項業(yè)務(wù)來進(jìn)行分析，以企業(yè)整體實力作為考量，來為其設(shè)計技能服務(wù)方案。

3.3 電商企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)方案

電商企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商由于其專業(yè)性、創(chuàng)新性及安全性等特點，是我國現(xiàn)今農(nóng)產(chǎn)品電商的主要組成部分，也是商業(yè)銀行開展金融服務(wù)的重點。電商企業(yè)主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品電商主要有兩類：一是平臺服務(wù)類電商。這類電商以淘寶、京東等電商平臺為主，其作用是為商家和消費者提供農(nóng)產(chǎn)品交易的平臺，通過對商家收取租金及管理費用來進(jìn)行盈利。針對此類電商，商業(yè)銀行可為其提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為平臺的運營維護(hù)單位開展金融服務(wù)。二是平臺運營類農(nóng)產(chǎn)品電商。這類電商通過自己的渠道供應(yīng)產(chǎn)品，通過自身電商平臺進(jìn)行交易并實施運送，是獨立完整的企業(yè)。商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)法人的模式對其提供金融服務(wù)，同時注重考慮其電商特點進(jìn)行擴展服務(wù)。

4 商業(yè)銀行金融服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品電商的策略研究

4.1 從企業(yè)經(jīng)營理念入手，加強對于農(nóng)產(chǎn)品電商的重視

由于我國的人口及地理特點，農(nóng)產(chǎn)品在我國歷來擁有巨大的市場，農(nóng)產(chǎn)品在未來的發(fā)展也是不容忽視。而電商能夠有效地解決農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展中的地域、空間限制，為未來農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展提供了無限的可能性[3]。雖然農(nóng)產(chǎn)品電商目前在我國的發(fā)展存在諸多的不利，但是電子商務(wù)始終是人們生產(chǎn)生活的發(fā)展趨勢，在將農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展中的問題進(jìn)行解決后，我國的農(nóng)產(chǎn)品電商必將在市場上占據(jù)重要地位。對于商業(yè)銀行來說，必須具有前瞻性地去加大對于農(nóng)產(chǎn)品電商的重視度，從經(jīng)營理念上加強對于農(nóng)產(chǎn)品電商的金融服務(wù)。

4.2 在地域、客戶類別及服務(wù)內(nèi)容上，有區(qū)別性地開展農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)

商業(yè)銀行開展農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)，應(yīng)該有針對性、區(qū)別性地進(jìn)行。從地域上來說，應(yīng)該采取優(yōu)先發(fā)展東部，逐漸向中西部擴展的方式展開。東部沿海地區(qū)具有經(jīng)濟發(fā)達(dá)、交通便利的地理優(yōu)勢，更加具備農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的條件，商業(yè)銀行在開展農(nóng)產(chǎn)品電商服務(wù)中要優(yōu)先對東部地區(qū)開展，再逐步向中西部地區(qū)推進(jìn)。在農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)的客戶選擇上，商業(yè)銀行應(yīng)重點開展對實體企業(yè)主導(dǎo)電商和平臺服務(wù)類電商的業(yè)務(wù)。實體企業(yè)主導(dǎo)電商并不是該類企業(yè)的主體項目，商業(yè)銀行可對其開展全面的金融服務(wù)[4]。而平臺服務(wù)類電商大多實力雄厚，業(yè)務(wù)性較強，適合商業(yè)銀行大力開展金融服務(wù)與合作。在服務(wù)內(nèi)容上，商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)相較于傳統(tǒng)行業(yè)的區(qū)別，對其開展有針對性的金融服務(wù)，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品電商資金流轉(zhuǎn)的特點進(jìn)行金融服務(wù)方案設(shè)計。

4.3 加強商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

農(nóng)產(chǎn)品電商是社會和科技發(fā)展的新興產(chǎn)物，而商業(yè)銀行想要對其開展金融服務(wù)，必須加強自身的創(chuàng)新意識。首先，在產(chǎn)品和人才上堅持創(chuàng)新，滿足農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)的發(fā)展需求。具有專業(yè)知識、了解農(nóng)產(chǎn)品電商市場發(fā)展的金融人才能夠在商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)時，起到巨大的作用。其次，商業(yè)銀行還要充分利用信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，加強對技術(shù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行要對農(nóng)產(chǎn)品電商的資金流轉(zhuǎn)和實時監(jiān)測進(jìn)行有效掌控，同時可大力開發(fā)自身的網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)銀行的技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新[5]。最后，在金融風(fēng)險的管控上，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變監(jiān)督管理的觀念，同時完善和創(chuàng)新金融監(jiān)管體系，通過有效的金融監(jiān)管工作，對農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)重點風(fēng)險進(jìn)行合理管控。

4.4 優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置

商業(yè)銀行想要對農(nóng)產(chǎn)品電商開展金融服務(wù)，還要對自身的人員等資源進(jìn)行合理的優(yōu)化配置。商業(yè)銀行要針對農(nóng)產(chǎn)品電商的相關(guān)業(yè)務(wù)，配備充足的人員，并對相關(guān)人員進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)，使銀行人員具備農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)的相關(guān)知識，更好地開展農(nóng)產(chǎn)品電商金融業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行可制定相應(yīng)的獎罰機制，促進(jìn)對于農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)的開展。

5 結(jié)語

農(nóng)業(yè)是民生之本，而電子商務(wù)是人類生活發(fā)展的重要趨勢，農(nóng)產(chǎn)品電商是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方向。本文對我國農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，對政府主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商、實體企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商和電商企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)產(chǎn)品電商的金融服務(wù)方案進(jìn)行了分析，并從改善理念、開展針對性服務(wù)、加強創(chuàng)新及優(yōu)化資源配置四個方面，分析了商業(yè)銀行金融服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品電商的幾點策略。