“信用＋”：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用危機(jī)、陷阱與突圍

包國(guó)強(qiáng)，劉暢

（武漢輕工大學(xué)傳媒與文化產(chǎn)業(yè)研究中心，武漢430023）

1 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展給社會(huì)信用生態(tài)帶來的劇烈變化

1.1 政府工作由線下轉(zhuǎn)為線上

一個(gè)完善的社會(huì)信用體系應(yīng)包括個(gè)人信用、企業(yè)信用和政府信用三個(gè)方面。其中，政府信用在社會(huì)信用體系中處于絕對(duì)的核心地位，起著基礎(chǔ)性、決定性、導(dǎo)向性的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)30多個(gè)省市及各縣市建設(shè)了“信用政府”網(wǎng)站，實(shí)施政務(wù)公開網(wǎng)絡(luò)化，以此促進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府政務(wù)的公開網(wǎng)絡(luò)化有利于接受公眾的監(jiān)督，構(gòu)成了建設(shè)政府信用的重要內(nèi)容，同時(shí)也提升了政府的公信力。

1.2 民眾更多的參政議政

政要上網(wǎng)，正逐漸成為一種趨勢(shì)。人民群眾通過互聯(lián)網(wǎng)參與政治事務(wù)和政客通過互聯(lián)網(wǎng)與人們互動(dòng)的現(xiàn)象稱為“互聯(lián)網(wǎng)政治”?；ヂ?lián)網(wǎng)在政治生活中起到重要的調(diào)節(jié)功能，可以很好的調(diào)節(jié)當(dāng)下人民群眾社會(huì)情緒和社會(huì)心理。政府部門要積極應(yīng)對(duì)這種政治生態(tài)變化，掌握主動(dòng)，倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)政治成為社會(huì)主義民主政治的新形式，使之成為中國(guó)特色社會(huì)主義民主政治的有機(jī)組成部分。

1.3 線上經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅成為人們彼此溝通交流的全新媒介，隨著時(shí)間的推移，它也將改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式。與此同時(shí)，正如名牌背后所蘊(yùn)含的無形資產(chǎn)需要經(jīng)年積累一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的形成也需要政府、行業(yè)、從業(yè)者等多方面的持久努力。就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境而言，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)還不夠完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融中急需形成“優(yōu)勝劣汰”的良性循環(huán)，從而讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到持續(xù)健康的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)給信用體系建設(shè)帶來的危機(jī)

2.1 政府信用危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)不僅是一個(gè)信息交流的場(chǎng)所，而是信息發(fā)布和傳播的重要載體。一條信息在網(wǎng)站上停留一段時(shí)間，它將會(huì)被許多網(wǎng)站轉(zhuǎn)載并以各種形式存在于互聯(lián)網(wǎng)之上，完全攔截和封鎖是很困難的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代信息傳播的這一特點(diǎn)決定了，一旦政府形象危機(jī)發(fā)生，對(duì)政府形象的破壞是不可避免的，危機(jī)事件的負(fù)面影響將迅速蔓延，受損的政府形象難以在短時(shí)間內(nèi)得到修復(fù)。所以互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)信息的不確定性容易對(duì)政府網(wǎng)絡(luò)形象的權(quán)威性和可信度造成負(fù)面的影響。

2.2 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

盡管政府部門開展了對(duì)“征信+信貸”模式的種種探索，并實(shí)現(xiàn)了信用信息的電子化，但收集傳統(tǒng)中小企業(yè)信用檔案信息的主要渠道仍然是商業(yè)銀行和政府部門。這樣的征信模式首先讓商業(yè)銀行自身缺乏積極性，其次這種模式所建立的檔案無法保證這些企業(yè)獲得融資，而信用管理相對(duì)薄弱的中小企業(yè)并不會(huì)主動(dòng)配合，更有甚者填報(bào)虛假信息以騙取貸款，難以反映信用的全貌。

2.3 個(gè)人隱私的泄露

在央視的3.15晚會(huì)上，許多人抱怨近期垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、個(gè)人名譽(yù)無端受損等等諸多由于個(gè)人信息泄露所帶來的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全問題。再大一些的危害會(huì)是詐騙，而且不是那種只知道你電話號(hào)碼的詐騙，而是精心設(shè)計(jì)的，這種很難防范。如果發(fā)展到物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息泄露甚至可能是致命的。

2.4 知識(shí)產(chǎn)權(quán)危機(jī)

傳統(tǒng)的報(bào)刊文章、公開出版的作品、最新的新聞、電子軟件、電影電視作品等等能為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站帶來大量的點(diǎn)擊率?？墒沁@些文化作品是怎么獲取呢？當(dāng)然是“拿來主義”，未經(jīng)原作者同意，部分公司或網(wǎng)民用掃描儀掃描文本，然后文字識(shí)別軟件自動(dòng)轉(zhuǎn)換為文字，然后將其上傳到互聯(lián)網(wǎng)，繼而被網(wǎng)站間相互復(fù)制轉(zhuǎn)載，對(duì)原作者的知識(shí)產(chǎn)權(quán)形成危害。

3 互聯(lián)網(wǎng)帶來的哪些信用陷阱

3.1 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)陷阱

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年有81%的中國(guó)成年網(wǎng)民有過網(wǎng)購經(jīng)歷但是在近期央視對(duì)網(wǎng)購平臺(tái)的一次調(diào)查結(jié)果中顯示出這些網(wǎng)購商品的不合格率約為77.8%。造成這種局面的原因不僅僅在這些假冒偽劣產(chǎn)品的生產(chǎn)成本低、見效快、隱蔽性強(qiáng)、利潤(rùn)高，更多的原因是網(wǎng)購平臺(tái)的監(jiān)管制度不健全，銷售這些產(chǎn)品所帶的失信成本低。

3.2 信用卡消費(fèi)陷阱

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，信用卡產(chǎn)業(yè)促銷費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需作用明顯，但互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額逐年上升。隨著移動(dòng)支付功能在生活中的普及，隨著刷卡支付愈加便利的同時(shí)，銀行卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加，部分新型消費(fèi)陷阱的出現(xiàn)讓不少持卡人防不勝防。諸如“免費(fèi)不明WIFI”可能遭遇盜刷、不明“二維碼”暗藏盜刷病毒、網(wǎng)購?fù)丝铗_取支付信息等時(shí)常發(fā)生。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)信貸陷阱

互聯(lián)網(wǎng)信貸幾乎沒有投資門檻或者門檻很低，也沒有設(shè)定投資上限，加上投資人對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平有限等原因，導(dǎo)致借貸人無法償還貸款。一旦出現(xiàn)投資的項(xiàng)目到期無法實(shí)現(xiàn)足額資金兌換或代償，容易引發(fā)群體事件，沖擊社會(huì)穩(wěn)定局面。

4 “信用+”：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用體系建設(shè)突破

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社會(huì)理應(yīng)更加完善信用體系，社會(huì)經(jīng)濟(jì)才能蓬勃而健康發(fā)展。就“互聯(lián)+”時(shí)代的信用體系建設(shè)提出幾點(diǎn)建議：

4.1 建立“信用+”的征信模式

鑒于中國(guó)現(xiàn)有信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散的特點(diǎn)，應(yīng)由政府部門牽頭，聯(lián)合相關(guān)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)收集市場(chǎng)主體的信用記錄。它可以將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所搜集的企業(yè)和個(gè)人信用信息，與銀行、工商、稅務(wù)、公安、等部門掌握的信息進(jìn)行整合，建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。逐步建設(shè)和完善信用信息共享平臺(tái)體系，實(shí)現(xiàn)信用相關(guān)信息可全網(wǎng)查詢，為企業(yè)和個(gè)人提供全面高效的信用服務(wù)[1]。

4.2 完善“信用+”的信用評(píng)估指標(biāo)

信用評(píng)估應(yīng)提高評(píng)估結(jié)果的客觀性、公正性和準(zhǔn)確性。信用信息數(shù)據(jù)庫是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，完善基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)具有重要意義。信用體系必須建立在內(nèi)容全面性的基礎(chǔ)上，相反包含的信息越單一，信用信息的參考價(jià)值就越低，所得到的信用評(píng)估結(jié)果很難反應(yīng)其真實(shí)情況。最后要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)信用信息的收集以及評(píng)估結(jié)果做到實(shí)時(shí)更新。

4.3 加快立法，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會(huì)的作用

在構(gòu)建社會(huì)信用體系的過程中，必須明確信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的法律地位和性質(zhì)，明確其具體的職能和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，盡快建立統(tǒng)一的信用評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)、建立嚴(yán)格的組織和制度體系，協(xié)調(diào)各家評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估方法和指標(biāo)體系，督促評(píng)估機(jī)構(gòu)遵守基本原則。

4.4 以政府為主導(dǎo)，形成產(chǎn)權(quán)、法律、道德共建的社會(huì)信用模式

讓產(chǎn)權(quán)成為整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，一個(gè)市場(chǎng)是沒有其獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的，它是由社會(huì)上每一個(gè)獨(dú)立個(gè)體的產(chǎn)權(quán)集結(jié)而成，個(gè)人懂得自我約束、講信譽(yù)、守信用才能建設(shè)一個(gè)健全的社會(huì)信用體系。然后再施加以一套健全的法律保證使之在一個(gè)有約束力的體系運(yùn)行。最后以道德作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重心，無論是法人還是公民都要樹立“講信用為榮、不講信用為恥”的共同意識(shí)，自覺樹立誠(chéng)實(shí)守信的形象。

總之，網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)的利弊不能一言蔽之，它恰恰是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的一種補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的各種現(xiàn)象只是現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題在網(wǎng)絡(luò)中的反映或折射。我們應(yīng)該加快“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程、完善相關(guān)法律法規(guī)，讓“信用+”時(shí)代早日到來。