邯鄲市科技型中小企業(yè)科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制經(jīng)驗(yàn)研究

王磊，郭志貞，王海博，孫海敏

（邯鄲市生產(chǎn)力促進(jìn)中心，河北 邯鄲 056001）

1 邯鄲科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力度空前，發(fā)展動(dòng)能加快轉(zhuǎn)換

截至2016年底，全市科技型中小企業(yè)總數(shù)達(dá)6061家，高新技術(shù)企業(yè)210家，省級(jí)創(chuàng)新型企業(yè)4家，總數(shù)達(dá)11家；市級(jí)企業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)1540家，省級(jí)以上工程技術(shù)研究中心達(dá)19家，省級(jí)院士工作站20家；專利申請(qǐng)量達(dá)4000件，萬人發(fā)明專利擁有量達(dá)到1.215件，發(fā)明專利授權(quán)218件，增長20%。全市研究與試驗(yàn)發(fā)展（R&D）經(jīng)費(fèi)達(dá)到34.3億元，投入強(qiáng)度達(dá)到1.09%，比上年增長0.21個(gè)百分點(diǎn)，上升到全省第四位[1]。

1.2 金融工作跨越發(fā)展，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力明顯提升

2016年在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，邯鄲市委、市政府充分發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，全市生產(chǎn)總值3337.1億元，比上年增長6.8%，金融工作“逆勢”飄紅，多項(xiàng)指標(biāo)創(chuàng)歷史最優(yōu)，為邯鄲市去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)等重點(diǎn)工作做出了積極貢獻(xiàn)[2]。銀行信貸方面。2016年末全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額4621.1億元，比年初增加481.6億元；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額3129.2億元，比年初增加325.5億元。對(duì)接資本市場方面。堅(jiān)持多板塊、多渠道、多形式推進(jìn)多層次資本市場上市，2016年全市上市和掛牌總數(shù)達(dá)到58家（不含在天交所摘牌的2家）。其中上海、深圳、香港證券交易所6家，新三板6家，天津股權(quán)交易所14家，上海股權(quán)托管交易中心E板1家，上海股權(quán)托管交易中心Q板18家，石家莊股權(quán)交易所6家，前海股權(quán)交易中心（深圳）6家，重慶股份轉(zhuǎn)讓中心1家，累計(jì)募集資金198億元。金融保險(xiǎn)業(yè)方面。截止2016年，全市共有44家保險(xiǎn)公司，分支機(jī)構(gòu)479家，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到105億元，同比增長25.2%。全年保費(fèi)收入133億元，比上年增長25.5%；全年各類保險(xiǎn)理賠給付支出27.9億元，增長19.1%，有效緩解了企業(yè)融資難題，為企業(yè)生產(chǎn)和工程建設(shè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障[3]。

1.3 科技與金融跨界結(jié)合，多項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)

成立了邯鄲市金融資本服務(wù)中心，以全面優(yōu)化邯鄲市金融產(chǎn)業(yè)布局，加快金融機(jī)構(gòu)、資源、人才等要素的聚集；成立了市科技金融服務(wù)中心，開展科技與金融融合政策宣講、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織科技金融投貸對(duì)接活動(dòng)。在河北銀行邯鄲分行、中國郵儲(chǔ)銀行邯鄲分行分別成立了科技支行，為科技型中小企業(yè)提供科保貸、投聯(lián)貸等專屬金融產(chǎn)品，有效解決科技企業(yè)融資難問題。

2 邯鄲市科技型中小企業(yè)融資存在的問題

當(dāng)前，邯鄲市正處在爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困難時(shí)期，企業(yè)融資難、融資貴問題尤為突出。2017年，我們?cè)谌羞x了34家有影響的中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，資金缺口超過10億元以上的企業(yè)有27家，有融資困難企業(yè)70%以上，有的企業(yè)抵押物價(jià)值近5000萬元，而銀行只批準(zhǔn)貸款400萬元，中小微企業(yè)尤為突出，銀行發(fā)放的貸款利率普遍上浮10%以上；還有企業(yè)拿到的貸款不能直接使用，還要再換成全額承兌，付出雙倍的利息，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因也是多方面的。

一是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性大。民間借貸發(fā)展勢頭迅猛，同時(shí)由于缺乏相應(yīng)的規(guī)范，其高風(fēng)險(xiǎn)性也日益暴露出來。民間借貸并不會(huì)簽署規(guī)范的合同，大多民間借貸以“借據(jù)”的形式代表合同。但由于借據(jù)法律效應(yīng)較低，如果借貸雙方發(fā)生爭執(zhí)很難憑此處理，而且民間借貸的利率要遠(yuǎn)高于銀行，企業(yè)在籌集到資金的同時(shí)還要承受著高額的利率。最重要的是，一些企業(yè)由于資金運(yùn)作不順暢，到了還款日又付不出高額的利息，最終企業(yè)將不得已而破產(chǎn)。

二是銀行貸款困難。囿于經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等因素影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)加大信貸力度的信心不足，存在懼貸、惜貸現(xiàn)象，在把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，自我保護(hù)意識(shí)較為強(qiáng)烈。表現(xiàn)在我市的部分中小企業(yè)和政策限制行業(yè)，特別由于鋼鐵、煤炭行業(yè)不景氣，部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款壓減，出現(xiàn)融資困難。

三是政府支持不足。近年來，為支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，解決科技型中小企業(yè)融資難題，政府及相關(guān)部門雖采取了諸多創(chuàng)新機(jī)制和措施，但從事科技型中小企業(yè)融資服務(wù)的多為部門性或地方性組織，存在規(guī)模小、財(cái)力有限、覆蓋面狹窄的不足，使融資效果有限。表現(xiàn)為政府引導(dǎo)、政策支持及撥款有限。

3 邯鄲市科技型中小企業(yè)科技貸款產(chǎn)品介紹

邯鄲市科技型中小企業(yè)科技貸款以市、縣兩級(jí)財(cái)政共出資7500萬元作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金與銀行合作，合作銀行以不低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金8倍放大貸款，為科技型中小企業(yè)提供1年期300萬元以下的貸款支持，貸款總規(guī)模達(dá)6億元以上。每個(gè)縣（市、區(qū)）的增信保證金分配額度依據(jù)縣（市、區(qū)）實(shí)際出資額按比例進(jìn)行分配，市級(jí)增信保證金以分配到各縣（市、區(qū)）的增信保證金額度為限承擔(dān)有限責(zé)任，縣級(jí)增信保證金以該縣（市、區(qū)）實(shí)際出資額為限承擔(dān)有限責(zé)任。

申請(qǐng)享受科技貸款支持的企業(yè)的條件為：經(jīng)市科技主管部門認(rèn)定的科技型中小企業(yè)；在我市行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)并具有獨(dú)立法人資格，依法經(jīng)營1年以上；符合銀行準(zhǔn)入條件；需至少提供貸款金額40%的抵（質(zhì)）押物，或企業(yè)提供不低于貸款金額8%的保證金，也可采用銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。

發(fā)放的科技貸款利率為人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率，最高上浮30%。

申報(bào)流程：合作協(xié)議簽訂之日，市科技管理部門應(yīng)向合作銀行提供全市科技型中小企業(yè)名單，內(nèi)容包括認(rèn)定文號(hào)、認(rèn)定日期、有效期限、所在縣（市、區(qū)）等信息。合作協(xié)議簽訂后新認(rèn)定的科技型中小企業(yè)，市科技局應(yīng)在認(rèn)定之后3個(gè)工作日內(nèi)向合作銀行提供名單?？萍夹椭行∑髽I(yè)向合作銀行提出貸款申請(qǐng)后，由合作銀行獨(dú)立審核、自主放貸，并在7至10個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查、審查、審批工作。通過合作銀行審核的企業(yè)，雙方簽訂貸款合同，同時(shí)擬貸款企業(yè)法定代表人和主要股東以及實(shí)際控制人應(yīng)簽訂連帶擔(dān)保責(zé)任合同，銀行應(yīng)當(dāng)日發(fā)放貸款。在每個(gè)月的5日前（節(jié)假日順延），合作銀行應(yīng)將上月已發(fā)放貸款的企業(yè)名單和貸款額度等情況報(bào)市科技、市財(cái)政部門備案。

4 邯鄲市科技型中小企業(yè)科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制經(jīng)驗(yàn)

截至2018年5月，合作銀行已累計(jì)幫助202家科技型中小企業(yè)獲得了貸款4.84億元。進(jìn)一步緩解了邯鄲市科技型中小企業(yè)的融資困難，以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

首先，邯鄲市科技型中小企業(yè)科技貸款轉(zhuǎn)變了財(cái)政科技經(jīng)費(fèi)的使用方式，撬動(dòng)了銀行資本參與科技創(chuàng)新工作。政府科技性資金由過去“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的消耗性使用變?yōu)檠h(huán)使用，提高了財(cái)政資金的使用效率。同時(shí)，通過政府增信保證金撬動(dòng)銀行向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款，起到了財(cái)政資金“杠桿放大效應(yīng)”。

其次，科技部門作為科技型中小企業(yè)的管理服務(wù)部門，從培育認(rèn)定開始，對(duì)企業(yè)就有很深入的了解，由科技部門將不同層次的科技型中小企業(yè)的融資需求信息與商業(yè)銀行各類金融產(chǎn)品信息有效的對(duì)接共享，提高了工作效率，不僅在更短的時(shí)間里科技型中小企業(yè)就能獲得銀行信貸支持，而且大大提高了政府增信保證金的安全性。

再次，科技支行在推出科技貸款項(xiàng)目的同時(shí)，又推出了不同層次的金融產(chǎn)品，為處于不同發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)提供差異化的產(chǎn)品方案，對(duì)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)給予相匹配的補(bǔ)償，使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到了不同程度的分散，從而激發(fā)了商業(yè)銀行參與科技型中小企業(yè)信貸的積極性，也使不同發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)都獲得了相應(yīng)的信貸支持。