淺析跨境電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)防范

劉琳

摘要：跨境電子商務(wù)為消費(fèi)者提供一系列網(wǎng)上綜合商務(wù)服務(wù)，為打破傳統(tǒng)貿(mào)易的地域壁壘提供了可能，增加了跨國(guó)貿(mào)易機(jī)會(huì)、降低了貿(mào)易成本、提高貿(mào)易效率，但由于跨境電商的交易特點(diǎn)也增加了交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)。本文從目前跨境電子商務(wù)支付主要存在的風(fēng)險(xiǎn)入手，深入分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和其危害，并提出了解決相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：跨境電子商務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)

一、問題的提出

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是一種虛擬的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，需要在虛擬空間完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，交易者無法確切知道另一方的真實(shí)信息和身份，在交易過程中，商品和資金的流動(dòng)在時(shí)間和空間上存在不對(duì)稱的情況，導(dǎo)致了雙方的不安全感以及對(duì)支付服務(wù)供應(yīng)商可能的欺詐的擔(dān)心。

對(duì)買方而言，主要是面臨虛假信息，騙取買方下訂單，用所謂的促銷讓利，吸引消費(fèi)者，創(chuàng)造點(diǎn)擊率，擴(kuò)大商業(yè)影響力，從而賺取利益。以及賣方不履行服務(wù)承諾，買方付款后，收不到貨物，或者未能按約定的送貨時(shí)間、方式提供服務(wù)。

對(duì)賣方而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)來自，虛假交易和交易欺詐，買方在電商平臺(tái)上注冊(cè)虛假信息，為日后取消交易創(chuàng)造條件；買方的惡意退貨，買方對(duì)不存在質(zhì)量問題的商品，尋找各種理由退貨，賣方為了自己的信譽(yù)不得不接受退貨，并承擔(dān)運(yùn)費(fèi)的損失。

二、跨境電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)支付平臺(tái)都采用二次清算的模式，導(dǎo)致客戶資金在第三方支付賬戶中的沉淀，隨著用戶數(shù)量的增加，這一沉淀的資金量十分巨大。第三方支付可以直接支配交易資金，甚至發(fā)生越權(quán)調(diào)用資金的風(fēng)險(xiǎn)，一旦第三方攜款潛逃，對(duì)交易雙方將產(chǎn)生極大的損失。監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有明確相關(guān)的支付問題及處理手段，也沒有通過對(duì)支付運(yùn)營(yíng)商實(shí)行準(zhǔn)入和主體監(jiān)管的方式來規(guī)范支付能力。當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既是跨境電子商務(wù)交易主體的支付清算服務(wù)的提供者，也承擔(dān)了一部分外匯銀行的執(zhí)行功能，這樣既非金融機(jī)構(gòu)又有外匯監(jiān)督和執(zhí)行的功能。國(guó)家外匯監(jiān)督管理局應(yīng)及時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的跨境電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)給予明確定位和規(guī)定。這種風(fēng)險(xiǎn)不加以控制，那么非法資金流通渠道就可能快速形成。

（二）物流風(fēng)險(xiǎn)

跨境電子商務(wù)的發(fā)展中物流起著重要作用。物流發(fā)生在買家支付之后，但實(shí)質(zhì)上是賣家的商品到達(dá)買家簽收后，支付貨款才轉(zhuǎn)給賣家，這樣就發(fā)生了真正意義上的支付在物流之后的情況。在B2C交易中多使用國(guó)際小包郵寄的方式，沒有被納入到海關(guān)登記。當(dāng)跨境電子商務(wù)支付由于物流等原因使得貨物沒能到達(dá)買家手中時(shí)，貨款不能按照既有的規(guī)定打給賣家。但并不一定是賣家的問題，具體的原因十分復(fù)雜。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就直接影響了支付的問題。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展帶來了諸多法律上的難題，從而引發(fā)了一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)。如電子支付和電子憑證的有效性，密碼技術(shù)代替簽章及數(shù)字簽名的合法性；與電子支付有關(guān)的糾紛、索賠、保險(xiǎn)等。法律風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中主要來自于制度的滯后和不完善。中國(guó)人民銀行總行雖然制訂了一系列有關(guān)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定和辦法，規(guī)范了相關(guān)的業(yè)務(wù)處理和運(yùn)行行為，明確了支付系統(tǒng)當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)，明確了造成資金損失的責(zé)任，但規(guī)定中未明確操作人員崗位職責(zé)。對(duì)于產(chǎn)生時(shí)間較短、發(fā)展較迅速的速賣通和國(guó)際支付寶，應(yīng)該及早明確國(guó)際支付寶在政府頒布的法規(guī)和法令政策下，具有怎樣的權(quán)利和義務(wù)。由于支付環(huán)節(jié)涉及不同的國(guó)家，國(guó)際法規(guī)的訂立以及法律沖突的解決也至關(guān)重要。總體來看，法律法規(guī)的制定必然滯后于跨境結(jié)算的發(fā)展，就算在發(fā)達(dá)國(guó)家金融行業(yè)的立法也普遍滯后于電子商務(wù)及線上支付和結(jié)算的發(fā)展。

（四）支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

跨境電商結(jié)算的核心是提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全的隱患，都可能轉(zhuǎn)移到支付服務(wù)供應(yīng)商。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于提供支付服務(wù)的供應(yīng)商而言，其安全級(jí)別不及銀行的安全級(jí)別，需要不斷地對(duì)技術(shù)進(jìn)行投入，實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)各種糾紛進(jìn)行應(yīng)急處理。從國(guó)外的實(shí)踐來看，支付的經(jīng)營(yíng)預(yù)算有相當(dāng)一部分的收入比例用于解決安全性問題。這對(duì)于國(guó)內(nèi)的支付供應(yīng)商，對(duì)這種不確定風(fēng)險(xiǎn)的防御能力不足，經(jīng)營(yíng)壓力較大。支付系統(tǒng)掌握了大量的用戶數(shù)據(jù)，這些都屬于用戶的隱私，會(huì)影響到用戶的人身和財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)數(shù)據(jù)的采集、加密、存儲(chǔ)、查詢、使用、備份等環(huán)節(jié)尚未出臺(tái)嚴(yán)格的制度規(guī)范或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以確保用戶信息不被非授權(quán)收集和使用。

三、對(duì)策及建議

首先，引入出口信用保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)跨境物流企業(yè)或商業(yè)保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)立專項(xiàng)基金補(bǔ)貼承保企業(yè)，通過降低其市場(chǎng)價(jià)格的形式提高廣大電商對(duì)出口信用保險(xiǎn)的接受度。針對(duì)不同國(guó)家的特點(diǎn)“量身定做”若干款保險(xiǎn)產(chǎn)品，在緩解和防范跨境物流風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)跨境電商業(yè)務(wù)量的發(fā)展，從而推動(dòng)跨境物流體系的完善。

其次，健全和完善有關(guān)跨境支付、結(jié)匯制度的監(jiān)管體系。國(guó)家相關(guān)部門進(jìn)行定期或不定期的審查，對(duì)沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行，同時(shí)，制定科學(xué)的監(jiān)管方案對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，建立聯(lián)動(dòng)的信息申報(bào)平臺(tái)，使得第三方支付機(jī)構(gòu)、海關(guān)、工商以及稅務(wù)部分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的同步共享，從而使跨境交易的監(jiān)測(cè)更加高效及時(shí)。

最后，搭建風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，以大數(shù)據(jù)為核心，在傳統(tǒng)的反欺詐手段的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)共享和合作機(jī)制，根本上提高整體支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，繼續(xù)加大研發(fā)力度，提升跨境交易的安全性，增強(qiáng)跨境交易的交易數(shù)據(jù)的保密性，利用云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)對(duì)交易雙方進(jìn)行審核，為跨境交易雙方提供更加安全，有保障的交易環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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