互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析和對(duì)策探討

張攀

摘要：近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在我國(guó)愈加普及。自2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展壯大，對(duì)我國(guó)各行各業(yè)造成了巨大的沖擊，其中對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講影響尤為深遠(yuǎn)。故此，本文首先針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義概念進(jìn)行具體闡述，然后對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行深入探究，提出以用戶為本、強(qiáng)化人才儲(chǔ)備等應(yīng)對(duì)方針策略的同時(shí)，期望為我國(guó)商業(yè)銀行的建設(shè)發(fā)展獻(xiàn)出微薄之力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)不僅對(duì)人們生活造成了影響，也促使人們的思維發(fā)生了轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展建設(shè)造成了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備金融行業(yè)的傳統(tǒng)特性以及現(xiàn)代化氣息，由移動(dòng)支付、圈子化網(wǎng)絡(luò)等新興專業(yè)領(lǐng)域構(gòu)成，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶去了諸多挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融含義概念

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首次出現(xiàn)在人們視野中要追溯到1995年，SFNB網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生揭開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的表演大幕，同時(shí)也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融正式開(kāi)始活躍于世界舞臺(tái)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息潮流而出現(xiàn)的一種符合社會(huì)發(fā)展的服務(wù)模式，它通過(guò)移動(dòng)支付以及圈子化網(wǎng)絡(luò)等新興領(lǐng)域融合而成。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備金融行業(yè)的傳統(tǒng)特性與現(xiàn)代化氣息，是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融服務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融特性與現(xiàn)代化技術(shù)充分融合，在保障金融服務(wù)工作正常運(yùn)行的基礎(chǔ)上，開(kāi)辟創(chuàng)新了新型發(fā)展途徑，并深具以下幾種特點(diǎn)：

第一，成本相對(duì)較低。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融交易中，極大程度方便了人們的交互活動(dòng)。廣大民眾通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易中心便可以輕松完成以往極為復(fù)雜的手續(xù)，在此過(guò)程中突破了時(shí)間方面以及空間方面的限制，有效降低了交易成本。不僅如此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，這種便利的交易模式也為其節(jié)約了宣傳成本與中介成本，進(jìn)而達(dá)成了利益最大化的目的。

第二，信息較為對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訊息的傳播，參與主體與其他利益主體均有一定聯(lián)系。這種交易模式可以讓企業(yè)或是個(gè)人能夠較為全面的掌握對(duì)方相關(guān)信息，極大程度地降低了由于信息不對(duì)稱而引起的諸多風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，大幅度降低了交易雙方信息的獲取成本。

第三，便利的支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展不僅改變了廣大民眾的思維模式，還對(duì)人們的某些生活習(xí)慣產(chǎn)生了影響。例如支付方式。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，促使民眾的交易活動(dòng)更加靈活，更加便利。

第四，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步時(shí)間較晚，盡管憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)形成了一定規(guī)模，但不可否認(rèn)的是相關(guān)體系、模式尚不成熟，與此同時(shí)，入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)與門(mén)檻相對(duì)較低，導(dǎo)致了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而制定的相關(guān)法律法規(guī)無(wú)法有效實(shí)施，進(jìn)而發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)本身具備不確定的特性，而以此為核心基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必也會(huì)發(fā)生某些無(wú)法避免的安全隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行造成的影響與沖擊

（一）角色弱化

對(duì)于商業(yè)銀行的中介工作來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地限制了信息獲取成本以及金融交易成本。在融資活動(dòng)中，資金的供給方以及需求方無(wú)法及時(shí)有效的掌握資金真實(shí)供求狀況是長(zhǎng)久以來(lái)困擾融資工作順暢進(jìn)行的重要難題之一。商業(yè)銀行不僅是我國(guó)代表性的、傳統(tǒng)性的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是廣大民眾經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的金融中介，長(zhǎng)期以來(lái)都是融資活動(dòng)中資金供求狀況的聚集之處，隨著網(wǎng)絡(luò)社交的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，人們獲取信息的方式與渠道愈加豐富，雖然有效緩解了交易過(guò)程中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但卻略過(guò)了商業(yè)銀行這個(gè)聚集環(huán)節(jié)，極大弱化了商業(yè)銀行的中介作用。

網(wǎng)上支付的服務(wù)模式不僅為人們生活帶去了便利，還豐富了民眾的支付渠道，但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講則屬于“不良影響”，因?yàn)檫@種服務(wù)模式弱化了商業(yè)銀行的支付作用。在以往支付手段較為單一的時(shí)期，商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)支付的重任，并從中收獲了不小的利益。但是由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的支付作用?，F(xiàn)今社會(huì)的支付方式愈加向網(wǎng)絡(luò)化靠攏，商業(yè)銀行的“實(shí)體式”支付在被廣大民眾“拋棄”的同時(shí)，還持續(xù)不斷的消耗著運(yùn)作成本。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的收益來(lái)源造成了巨大沖擊

商業(yè)銀行的收益來(lái)源之一便是利差收益，而網(wǎng)絡(luò)信貸的誕生與發(fā)展大幅度限制商業(yè)銀行的這項(xiàng)重要收益來(lái)源。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，網(wǎng)絡(luò)信貸在風(fēng)險(xiǎn)方面、成本方面以及辦理速度等方面均要超商業(yè)銀行。在信貸領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)了小微市場(chǎng)，而商業(yè)銀行也不甘示弱，創(chuàng)新研發(fā)新型發(fā)展渠道予以還擊，這便促使了信貸領(lǐng)域市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用范圍的持續(xù)擴(kuò)大以及高新技術(shù)的不斷研發(fā)，人們關(guān)注的焦點(diǎn)定會(huì)更多地傾向互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講是極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

除上述影響之外，嚴(yán)重限制商業(yè)銀行收益的仍舊是以支付寶為代表的第三方支付手段，這些支付平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)類銀行的多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)造成了影響。現(xiàn)階段，第三方支付平臺(tái)的影響范圍逐漸擴(kuò)大到了貨幣兌換等領(lǐng)域，與廣大民眾的日常生活息息相關(guān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

依據(jù)本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行現(xiàn)況進(jìn)行的深入探究，可以充分看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多不利的影響，雖然目前并未動(dòng)搖商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的主導(dǎo)地位，但是通過(guò)前文所述的種種沖擊，我國(guó)的商業(yè)銀行必須要引以為鑒，主動(dòng)出擊，迎接新時(shí)期的挑戰(zhàn)。那么，我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境中該何去何從呢？本文重點(diǎn)從用戶為本、強(qiáng)化人才培養(yǎng)等方面提出了商業(yè)銀行新時(shí)期的應(yīng)對(duì)策略。

（一）以用戶為本，注重用戶體驗(yàn)

現(xiàn)今社會(huì)屬于服務(wù)型社會(huì)，對(duì)于任何經(jīng)濟(jì)體來(lái)講，傳統(tǒng)模式下以產(chǎn)品為主的營(yíng)銷模式已經(jīng)不能滿足廣大民眾的各方面需求，必須要將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)方面，以此保障工作效益以及自身的持續(xù)發(fā)展，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也不例外。商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展必須要用戶為基本，注重的體驗(yàn)及感受，一切工作圍繞用戶進(jìn)行。首先精簡(jiǎn)優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，降低銀行業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性，竭力為用戶提供方便的、高質(zhì)量的服務(wù)；其次，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)性應(yīng)對(duì)各類用戶的問(wèn)題，保障用戶的難題可以及時(shí)、有效的得到解決；最后則是充分融合社交網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)展用戶喜好的新型交易模式與途徑，最大程度提升用戶體驗(yàn)感，以此確保用戶的實(shí)際以及服務(wù)方面的需求均能得到滿足。endprint

（二）強(qiáng)化人才培養(yǎng)力度

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)各界愈加重視人才資源的重要性，國(guó)際市場(chǎng)中以往的資源競(jìng)爭(zhēng)也逐漸轉(zhuǎn)變成了人才資源的競(jìng)爭(zhēng)，因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須要加大培養(yǎng)人才的力度。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正以人類無(wú)法想象的速度前進(jìn)發(fā)展，與金融領(lǐng)域的融合只會(huì)愈加緊密，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)類商業(yè)銀行與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)愈演愈烈，其中對(duì)勝負(fù)以及兩者間平衡影響最大的便是人才資源。但是，目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的從業(yè)人員僅具備專業(yè)的銀行類金融知識(shí)，對(duì)于計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)方面的知識(shí)可謂是“一竅不通”，故此，我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論是招收新員工還是進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，都應(yīng)將重點(diǎn)放置在復(fù)合方面，也就是說(shuō)招收新員工要以復(fù)合型人才為招收標(biāo)準(zhǔn)，培訓(xùn)課程的方向也要以復(fù)合型為主。唯有如此才能保障商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中維持自身的主導(dǎo)地位。

（三）在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)掘合作機(jī)會(huì)

合作共贏是當(dāng)今社會(huì)一直強(qiáng)調(diào)的主旋律，因此在商業(yè)銀行的變革過(guò)程中，必須要轉(zhuǎn)變思想，盡量從競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)掘合作的機(jī)會(huì)，以此達(dá)成共贏的目的。例如，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手共享用戶信息以及用戶資源，實(shí)現(xiàn)利益最大化；或是聯(lián)合研發(fā)更加實(shí)用、更加適用的第三方支付服務(wù)等。充分展現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雄厚資本的優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展不僅促使人民群眾的生活方式發(fā)生變化，還對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶去了巨大的沖擊，尤其對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，影響尤為嚴(yán)重。為了保障商業(yè)銀行穩(wěn)固、持續(xù)的發(fā)展，必須要緊緊跟隨時(shí)代的腳步，從人才培養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)理念等層面出發(fā)，竭力創(chuàng)新新型發(fā)展途徑，努力達(dá)成預(yù)期目標(biāo)。故此，本文首先針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義概念進(jìn)行具體闡述，然后對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行深入探究，提出以用戶為本、強(qiáng)化人才儲(chǔ)備等應(yīng)對(duì)方針策略的同時(shí)，期望可以為我國(guó)商業(yè)銀行的建設(shè)發(fā)展獻(xiàn)出微薄之力。

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