淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新

姜率

摘要：目前，我國(guó)正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了極大的助力，打開了一條新的金融通道?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，愈來(lái)愈多的金融企業(yè)在電商領(lǐng)域大展身手，市場(chǎng)運(yùn)作模式較以往發(fā)生了巨大的變化。以支付寶等平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)充分融入了社會(huì)公眾的生活當(dāng)中，成為了人們生活當(dāng)中不可或缺的一部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也為傳統(tǒng)金融企業(yè)提供了有利借鑒，傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸將線上、線下業(yè)務(wù)融合，逐步實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)革新?；诖?，文章以支付寶為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行了探討，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付寶；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助現(xiàn)代化信息通信技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單純意義上金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是順應(yīng)時(shí)代需求而產(chǎn)生的一種新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心組件主要涵蓋了支付方式、信息處理及資源分配。目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融十分依賴于移動(dòng)支付，正是由于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展及成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的支持。同時(shí)，云計(jì)算技術(shù)的快速發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)平臺(tái)能夠在短時(shí)間內(nèi)批量、高效處理信息，這樣便能夠形成連續(xù)及動(dòng)態(tài)變化的金融市場(chǎng)信息序列。從另一個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)事實(shí)上是一個(gè)高效的信息共享、整合平臺(tái)，可結(jié)合客戶雙向要求對(duì)投融資信息進(jìn)行對(duì)應(yīng)匹配，即以互聯(lián)網(wǎng)為交易媒介，為交易雙方創(chuàng)造一個(gè)公平、透明的交易平臺(tái)?？傮w上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度共享性、開放性及透明性，投融資活動(dòng)將變得更加自由、高效，為整個(gè)市場(chǎng)注入了一股新的活力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)分析

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有其獨(dú)特的特點(diǎn)：1.信息不對(duì)稱程度較低。由于搜索引擎、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算平臺(tái)的存在，用戶能夠快速獲得自身所需的信息，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度相對(duì)低下，也就緩解了投融資雙方之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，有利于市場(chǎng)健康發(fā)展。2.交易成本相對(duì)傳統(tǒng)金融更低。傳統(tǒng)金融模式運(yùn)行過(guò)程中，金融活動(dòng)雙方在銀行匹配、信息查詢及信息處理方面，需要專業(yè)化的金融中介機(jī)構(gòu)作為支持，由中介機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)化的財(cái)務(wù)分析、審查，以此來(lái)緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，并降低整體交易成本。然而，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助相關(guān)技術(shù)能夠大幅度降低金融交易主體搜索及匹配成本，潛在性地增加金融活動(dòng)經(jīng)濟(jì)效益。3.便捷性大大增強(qiáng)。移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)實(shí)施創(chuàng)造了良好的條件。用戶只要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)便可隨時(shí)隨地獲得自身所需的金融服務(wù)，無(wú)論是在線信貸、移動(dòng)支付，還是證券交易等業(yè)務(wù)均能夠快速實(shí)現(xiàn)。移動(dòng)終端所帶來(lái)的便捷性是傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的。同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)、平臺(tái)能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向用戶快速推送定制信息，為其抉擇提供可靠參考。

三、支付寶的優(yōu)勢(shì)及創(chuàng)新性分析

目前來(lái)看，支付寶在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中具有典型的代表性，是當(dāng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)頭羊。支付寶的發(fā)展與成熟為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)指引了方向，在支付寶快速發(fā)展的過(guò)程中，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到了一個(gè)新的高度。以下筆者以支付寶為例，對(duì)其優(yōu)勢(shì)及創(chuàng)新性進(jìn)行分析。

（一）支付寶的優(yōu)勢(shì)

支付寶在國(guó)內(nèi)受到了眾多用戶推崇，并且充分融入到了用戶的生活當(dāng)中，甚至成為了很多人生活當(dāng)中不可或缺的一部分。支付寶之所以能夠吸引眾多用戶，得益于其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。眾所周知，支付寶是基于淘寶而來(lái)。2003年支付寶正式上線，其最初的目標(biāo)主要是解決淘寶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用問(wèn)題。支付寶通過(guò)推行“擔(dān)保交易”模式，讓買家確認(rèn)所獲得的商品滿意后，再將款項(xiàng)支付給賣家，這種方式有效降低了網(wǎng)上購(gòu)物的交易風(fēng)險(xiǎn)。在這一階段，支付寶植根于淘寶用戶需求，發(fā)揮了淘寶資金流工具的作用。淘寶網(wǎng)的不斷壯大，為支付寶積累了大量用戶。在用戶基數(shù)不斷增加的基礎(chǔ)上，阿里巴巴管理層充分意識(shí)到支付寶不應(yīng)該只是淘寶平臺(tái)的工具。在2004年12月，支付寶從淘寶分離，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，由第三方擔(dān)保平臺(tái)朝著獨(dú)立支付平臺(tái)發(fā)展。之后支付寶與國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行、VISA等達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，有效拓展外部發(fā)展空間。同時(shí)，支付寶逐漸朝著網(wǎng)絡(luò)游戲、旅行、B2C等外部市場(chǎng)不斷拓展，其涉及面及覆蓋范圍變得愈來(lái)愈廣，在很多行業(yè)當(dāng)中都有所滲透，在電商服務(wù)的基礎(chǔ)上，也不斷完善著基礎(chǔ)服務(wù)，形成了全面的業(yè)務(wù)線，并不斷向民生領(lǐng)域拓展，成為了“名副其實(shí)”的行業(yè)龍頭。綜合來(lái)看，支付寶的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：1.支付寶既獨(dú)立于商戶，也獨(dú)立于商業(yè)銀行，是純粹的第三方支付平臺(tái)，并且獨(dú)立于所有服務(wù)對(duì)象，其公平性有所保障。因此，經(jīng)由支付寶所完成的交易活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性將大大降低。2.在以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以前，商戶需要與各大銀行建立關(guān)系，交易活動(dòng)基本上都是線下進(jìn)行，整個(gè)過(guò)程較為繁瑣，商戶運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高。支付寶為商戶提供了以網(wǎng)關(guān)模式為主導(dǎo)的新型商務(wù)服務(wù)模式。商戶與支付寶建立關(guān)系，便能夠完成與支付寶合作的所有銀行之間的業(yè)務(wù)，為商戶業(yè)務(wù)活動(dòng)提供了巨大的便捷。3.有效解決了買賣雙方之間的信用問(wèn)題。支付寶作為第三方平臺(tái)介入到買賣雙方之間，有效解決了交易誠(chéng)信、商品退換貨以及商品質(zhì)量等問(wèn)題。在買賣雙方交易過(guò)程中，支付寶可對(duì)雙方行為進(jìn)行干預(yù)及約束，為雙方提供信用擔(dān)保，保證了交易活動(dòng)的安全性。

（二）支付寶的創(chuàng)新性

在支付寶不斷發(fā)展的過(guò)程中，其業(yè)務(wù)功能變得愈來(lái)愈多，所涉及的范圍愈來(lái)愈廣，并打造出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。其中支付寶與共享單車的合作具有典型的代表性。共享單車是共享經(jīng)濟(jì)理念的實(shí)體化，很好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的共享特征，用戶可用低廉的成本享受到良好的服務(wù)。支付寶介入到共享單車當(dāng)中，充分發(fā)揮了整合作用，用戶只要借助支付寶便能夠同時(shí)享有ofo、永安行、小藍(lán)、Hellobike、funbike、優(yōu)拜等共享單車品牌的服務(wù)。換句話說(shuō)，支付寶為普通用戶打開了一個(gè)整合化的入口，用戶在線上切換APP的門檻和成本基本上沒(méi)有了，這在一定程度上對(duì)共享單車運(yùn)營(yíng)商提出了更高的要求，也意味著各品牌共享單車在線下產(chǎn)品和服務(wù)的差異化將變得更為重要，由此體現(xiàn)出了支付寶對(duì)行業(yè)的強(qiáng)大整合能力。支付寶在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一直都在不斷鞏固核心業(yè)務(wù)（支付業(yè)務(wù)）建設(shè)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將PC時(shí)代涇渭分明的邊界打破，支付寶作為流量入口的作用開始彰顯出來(lái)，并逐漸向其他領(lǐng)域延伸，為用戶構(gòu)建多場(chǎng)景的服務(wù)與體驗(yàn)，打造產(chǎn)品與服務(wù)矩陣，競(jìng)爭(zhēng)也從業(yè)務(wù)線朝著業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變。支付寶創(chuàng)新性的根本來(lái)源于其平臺(tái)化的整合能力，這種整合能力基于龐大的用戶基數(shù)之上，能夠?yàn)槠渌麡I(yè)務(wù)打開流量入口，從而將多元化的業(yè)務(wù)融合起來(lái)，可以滿足大眾趨于多元化的需求，為廣大用戶提供便捷。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)展望

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響是巨大的，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上革新了普通大眾的生活方式，為大眾提供了極大的生活便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極大程度地降低了交易成本，促使金融交易活動(dòng)變得多元化，并有效擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，讓企業(yè)、普通大眾均能夠從中獲利。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將逐漸完善，形成良好的市場(chǎng)秩序，保證市場(chǎng)能夠健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系不斷完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也將逐漸下降。借助各類新興技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)將更為多元化，能夠結(jié)合用戶實(shí)際需求，向其提供定制化服務(wù)。當(dāng)然，第三方支付平臺(tái)配套管理制度也需要及時(shí)跟進(jìn)，讓整個(gè)行業(yè)能夠規(guī)范化發(fā)展。

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（作者單位：威海市第二中學(xué)）endprint