商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對

摘 要：商業(yè)銀行是我國非常重要的一大金融體系，隨著我國近幾年金融業(yè)的深化改革，商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展也獲得了較大的進(jìn)步，在同行業(yè)之間，其服務(wù)的質(zhì)量和效率也有所提高。但是需要深入明確的是：商業(yè)銀行在運(yùn)用過程中，其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀是不容忽視的，隨之還出現(xiàn)了諸多的問題，如何采取有效的應(yīng)對措施更是成為了相關(guān)部門關(guān)注的焦點(diǎn)。本文也將對這一主題展開淺析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；問題；應(yīng)用；展開淺析

我國經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，相應(yīng)的也加大了商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，加上全球化進(jìn)程的不斷加劇，商業(yè)銀行要面臨的問題也將越來越多。在這一大背景之下，商業(yè)銀行想要在眾多銀行中間實(shí)現(xiàn)立足，就需要了解自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并建立其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的操作流程等等?？傊?，只有不斷的發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，我國商業(yè)銀行運(yùn)營管理才會(huì)取得讓人滿意的成效，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)運(yùn)營管理的價(jià)值。

一、商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

從商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看，其操作風(fēng)險(xiǎn)范圍分布相當(dāng)?shù)膹V，主要涉及：人員、產(chǎn)品等多個(gè)環(huán)節(jié)。常見的有：賬務(wù)記賬反方，金額錯(cuò)誤，未經(jīng)審批授權(quán)辦理業(yè)務(wù)，挪用資金等等。嚴(yán)格意義上講，這些操作上的風(fēng)險(xiǎn)都屬于銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，也是作為常見的一種風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于商業(yè)銀行運(yùn)營管理服務(wù)于負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的生產(chǎn)，其或多或少會(huì)存在操作風(fēng)險(xiǎn)，由此也可以看出，商業(yè)銀行的運(yùn)營管理決定著它的核心競爭力，一旦運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，那么也就難以保證銀行發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的主要存在形式

從專業(yè)角度講，商業(yè)銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的存在形式主要有四類：道德風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)；突發(fā)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；偶然運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，而最重要且最常見的是前兩點(diǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)往往是人為因素所引起的，主要就是通過內(nèi)外部監(jiān)管檢查的形式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)營中所存在的問題。例如：上海一家商業(yè)銀行嚴(yán)格規(guī)定員工執(zhí)行“一日三碰庫制度”，指的就是柜員存取款，往往電腦先記賬，然后再從現(xiàn)金箱拿現(xiàn)金，而這極其有可能存在現(xiàn)金拿錯(cuò)或記賬錯(cuò)誤的情況，所以就核對賬面和現(xiàn)金是否相符合，進(jìn)而再最大程度上減少銀行的損失。除此之外，還要求員工離崗后，一旦發(fā)現(xiàn)其電腦操作未退出操作界面，或者是存在有未收起印章、重要空白憑證等行為，那么將進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。

其次則是由于規(guī)章制度因素所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如：西安一商業(yè)銀行，雖然近幾年推出了諸多優(yōu)質(zhì)的商業(yè)金融產(chǎn)品，且深得顧客的青睞，但由于內(nèi)部的規(guī)章制度操作手冊未能及時(shí)跟進(jìn)，從而對員工的實(shí)際操作造成了重要影響，最終也將削弱消費(fèi)者的購買欲望，尤其是新舊制度之間存在著不銜接的矛盾，更是導(dǎo)致基層行員工在辦理業(yè)務(wù)時(shí)變得無所適從。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中雖然推行了新的規(guī)章制度，但是卻也出現(xiàn)了不同的部門、條線、板塊之間的利益之爭，進(jìn)而也造成同一業(yè)務(wù)因不同的規(guī)定而產(chǎn)生了較大的分歧。

二、商業(yè)銀行運(yùn)營問題

1.商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理制度問題眾多

雖然，各大城市商業(yè)銀行的發(fā)展蒸蒸日上，但是其整個(gè)運(yùn)營系統(tǒng)制度管理還是相對比較落后的?？傮w而言，我國商業(yè)銀行的運(yùn)營管理模式和世界上的一流銀行相比，還存在較大的差距，尤其是相關(guān)操作系統(tǒng)和配套操作制度都存在不完善的問題。

以“上海某一地區(qū)的商業(yè)銀行”為例，在金融改革的大背景之下，該銀行緊緊圍繞著“規(guī)模和效益優(yōu)先”的原則和理念，大力發(fā)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，并推出了很多優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，但由于存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理投入不足，以及部分管理者存在擴(kuò)大銀行規(guī)模的沖動(dòng)意識(shí)和行為，所以他們更加愿意冒風(fēng)險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)，無疑也就間接的導(dǎo)致了規(guī)章制度貫徹以及執(zhí)行的難度。

2.商業(yè)銀行運(yùn)營流程問題眾多

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營多是通過后臺(tái)完成，但是隨著我國金融體系的不斷改革和完善，這已經(jīng)無法有效滿足現(xiàn)代企業(yè)或者是個(gè)人快速融資的需要了。通過研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，看似井然有序的運(yùn)營流程，其中也存在著諸多細(xì)節(jié)的問題。

比如：柜臺(tái)服務(wù)運(yùn)營問題。眾所周知，以往商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)主要采用的是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的作業(yè)方式，雖然其服務(wù)功能比較齊全，但是卻在無形中加大了銀行柜臺(tái)工作人員的工作難度，主要表現(xiàn)為三點(diǎn)：一是工作量增加，很多營業(yè)員在做好前臺(tái)服務(wù)工作同時(shí)，還要承擔(dān)很多后勤的工作。二是業(yè)務(wù)工作效率低下，這將直接導(dǎo)致客戶對銀行工作滿意度不高。三是網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)功能過多，極其容易造成前重后輕的弊端。

又比如：上海一商業(yè)銀行的運(yùn)營流程嚴(yán)格且規(guī)范，但由于部分業(yè)務(wù)的審查環(huán)節(jié)過多，流程周期太長，從而受到諸多消費(fèi)者的投訴。尤其是在“辦理授信貸款”這一業(yè)務(wù)中，審查環(huán)節(jié)過多的情況更是突出，潛移默化中，也增加了商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

由此可見，商業(yè)銀行改革原有業(yè)務(wù)流程模式，并建立起更加現(xiàn)代化的新型業(yè)務(wù)模式，會(huì)極大提高商業(yè)銀行的市場生存能力以及競爭力。

三、商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)問題的應(yīng)對措施

1.完善相關(guān)運(yùn)應(yīng)管理制度

實(shí)踐多次證明：完善的規(guī)章制度，既要做到有規(guī)可依，又要做到有規(guī)必依，對于商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展而言，主要包括：制定基本業(yè)務(wù)制度、管理辦法、操作規(guī)程等內(nèi)容。

比如：二線城市的商業(yè)銀行就發(fā)現(xiàn)干部任免、員工成長，都充分體現(xiàn)出違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)，安全就是效益的道理，為此根據(jù)其發(fā)展的實(shí)際情況，并在內(nèi)部設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)暴露終身制、問責(zé)制等制度。

而為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營管理的資源配置，還通過確立操作崗定期評先評優(yōu)制度、定期脫崗培訓(xùn)制等形式，增強(qiáng)他們的責(zé)任心和歸屬感，與此同時(shí)，運(yùn)營操作人員的薪酬收入也得到了相應(yīng)的提高，一些服務(wù)于柜臺(tái)的人員也獲得比較快速的成長通道。

2.完善相關(guān)運(yùn)營流程秩序

面對當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)營流程相關(guān)問題，及時(shí)采取有效的解決對策顯得尤為必要和迫切，因?yàn)橹挥羞@樣才能有效推動(dòng)商業(yè)銀行體系的改革和完善。endprint

深入研究發(fā)現(xiàn)，柜臺(tái)運(yùn)營的問題其實(shí)也是前重后輕的崗位設(shè)置以及運(yùn)營模式問題，為此，從橫向和縱向兩個(gè)角度重新構(gòu)建運(yùn)營組織架構(gòu)顯得十分重要。由于這個(gè)問題在一些二三線城市表現(xiàn)的尤為突出，所以金融部門也提出了具體的解決對策。所謂橫向角度，就是要嚴(yán)格劃分前臺(tái)和后臺(tái)人員的崗位職責(zé)，甚至是人員的編制，這樣就能讓他們承擔(dān)起更多的金融服務(wù)功能。而從縱向角度看，則是實(shí)行的扁平化管理方式，其目的是減少金融業(yè)務(wù)中各種不必要的環(huán)節(jié)，進(jìn)而在縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)間的同時(shí)，有效提高業(yè)務(wù)效率?？傊?，我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行深刻的橫向和縱向的改革，才能真正意義上提高商業(yè)銀行的工作效率。

至于商業(yè)銀行運(yùn)營流程上的問題，注重業(yè)務(wù)流程的簡化顯得尤為必要。其具體的做法主要有三點(diǎn)：一是把各種同質(zhì)化的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的整合，并采用統(tǒng)一的工序進(jìn)行集約化管理，比如：針對金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸入工作就可以成立專業(yè)的部門并加以負(fù)責(zé)。二是減少各種不必要的授權(quán)操作。三是細(xì)化不同運(yùn)營崗位的職責(zé)，并根據(jù)實(shí)際情況建立其相應(yīng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營流程模式，這樣就能確保銀行成員之間工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一?？偠灾喕瘶I(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，暢通業(yè)務(wù)流程，都是有效提高商業(yè)銀行工作效率的重要保障，與此同時(shí)，減少各種可有可無的環(huán)節(jié)，并努力建立起高效暢通的新型業(yè)務(wù)流程模式也尤為必要。

四、結(jié)語

隨著我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的新型金融產(chǎn)品開始被投放到金融市場之中，這無疑也對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)運(yùn)營的過程提出了更為嚴(yán)格的要求。為此，商業(yè)銀行更要積極響應(yīng)金融改革的號(hào)召，并努力改變以往傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，進(jìn)而建立其更加適合現(xiàn)代金融發(fā)展需求的新型運(yùn)營模式，這樣也才能夠從根本上提高金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率?？偠灾?，商業(yè)銀行雖然在運(yùn)營過程也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)以及問題，比如：流程復(fù)雜繁瑣、運(yùn)營效率低、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大……但是其業(yè)務(wù)流程的調(diào)整，服務(wù)形式的轉(zhuǎn)變都早已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展的必然趨勢和必然要求。

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作者簡介：沈瑞（1973.08- ），中共黨員，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任吉林銀行吉林分行會(huì)計(jì)結(jié)算部高級(jí)總經(jīng)理助理，銀行運(yùn)營，風(fēng)險(xiǎn)控制方向endprint