互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管思考

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)改變了人們的生活和工作方式，同時(shí)也使得金融業(yè)面臨內(nèi)著巨大的改革，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)也不得不擴(kuò)大覆蓋面積，面臨更大的挑戰(zhàn)。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展，征信業(yè)的監(jiān)管理念、方法以及定位等都需要作出適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)變，進(jìn)而更符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的征信業(yè)監(jiān)管問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信業(yè)監(jiān)管；問題；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融一直被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融與信息化結(jié)合的產(chǎn)物，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是相同的，而是為了更好的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，利用移動(dòng)、安全網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級(jí)后不斷拓展新業(yè)務(wù)、新模式的一種方式?；蛘呖梢詫⑵湟暈槭莻鹘y(tǒng)金融的一種補(bǔ)充，是傳統(tǒng)金融在現(xiàn)代發(fā)展的主流趨勢(shì)。但是實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻改變了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中的運(yùn)營(yíng)模式和監(jiān)管結(jié)構(gòu)。征信市場(chǎng)作為金融行業(yè)發(fā)展的保障系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，對(duì)企業(yè)的信息采集、使用以及保密等環(huán)節(jié)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，存在很多的監(jiān)管難題，所以還需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，提升征信業(yè)的監(jiān)管力度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的視野更開闊

我國(guó)傳統(tǒng)的金融信貸業(yè)務(wù)中，主要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體現(xiàn)在實(shí)物資產(chǎn)、借貸、擔(dān)保等方面。但是互聯(lián)網(wǎng)金融下，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估規(guī)模不斷的擴(kuò)大，包括交易記錄、支付頻率等多方面的信息評(píng)估，通過(guò)這些信息的評(píng)估能夠更好、更全面的反映出企業(yè)以及個(gè)人的信用狀態(tài)和情況。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易，行為、信息可以隨時(shí)查詢，進(jìn)而使得大數(shù)據(jù)背景下的消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加全面、有效。

2.有利于信用數(shù)據(jù)處理理念的創(chuàng)新

在傳統(tǒng)的金融征信業(yè)中，數(shù)據(jù)基本上是由一些信托公司、小額貸款公司以及銀行等機(jī)構(gòu)提供的，同時(shí)具體的內(nèi)容主要包括信用卡、票據(jù)貼現(xiàn)以及貸款等信息組成，這種信息的來(lái)源途徑過(guò)于單一，信息維度窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)則更加豐富，信息的維度也更廣，同時(shí)也具有抽象化、私人化以及隱秘化等特點(diǎn)。所以傳統(tǒng)的信息收集和分析方式已經(jīng)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，其必須要能夠應(yīng)用信息時(shí)代下的工具和手段來(lái)進(jìn)行改善，比如大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，有效的降低交叉性以及高成本帶來(lái)的問題。同時(shí)這種數(shù)據(jù)征信的方式能夠更加靈活的轉(zhuǎn)變信用信息，使得信用信息更加共享化、集中化和公開化。

3.征信業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)獲得更寬廣的升級(jí)空間

從當(dāng)前我國(guó)征信行業(yè)中的征信產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)看，主要包括信用調(diào)查、信用管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等內(nèi)容，這些內(nèi)容都比較單一，而且都處于初級(jí)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，征信服務(wù)產(chǎn)品的資源不斷的豐富和延伸，包括物流信息、電商平臺(tái)信息以及資金流信息等，征信產(chǎn)品與服務(wù)的需求也更加專業(yè)化、多樣化，使得供需間存在更大的缺口。同時(shí)我國(guó)對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的征信市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的征信產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)論在范圍上還是服務(wù)的內(nèi)容上都具有更大的升級(jí)和發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更為其發(fā)展提供了更大的可能性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管中需要解決的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在征信行業(yè)中的定位

征信行業(yè)中為了適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有兩種定位。其一，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)分析電商都可以定位于征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)另一種為無(wú)法開展數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以通過(guò)多種步驟的組合進(jìn)入征信系統(tǒng)，作為征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送者，同時(shí)也是使用者。

2.有效的區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融

相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息范圍更廣、信息的載體、報(bào)送使用等方面都存在很大的區(qū)別，因此在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中必須要能夠區(qū)別管理和分析，進(jìn)而保證征信的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)本身不能視為金融機(jī)構(gòu)，因此不足以成為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送和使用者，無(wú)法通過(guò)征信系統(tǒng)進(jìn)行信息分析和交易主體的信用辨識(shí)。而且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于中間機(jī)構(gòu)，不參與到借貸的實(shí)際運(yùn)作中，只是提供信息工具支持、服務(wù)和匹配工作，與傳統(tǒng)意義上的民間借貸存在很大的區(qū)別，因此對(duì)于借貸平臺(tái)還需要能夠出臺(tái)與其自身定位和職責(zé)相符的管理辦法和法律法規(guī)，進(jìn)而保證其在征信中的作用。

3.征信管理信息報(bào)送與使用的公平性

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中一般都是通過(guò)信息主體的自主檢查來(lái)獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而加以分析作為征信判斷的依據(jù)，但是其自身并不參與到具體的征信系統(tǒng)建設(shè)中。當(dāng)前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都將中國(guó)人民征信中心的相關(guān)信息作為信用報(bào)告，同時(shí)加之自主查詢版本，使得征信內(nèi)容更加豐富。這種征信方式使得傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的信息出現(xiàn)不平等的情況，進(jìn)而使得信用信息的社會(huì)化出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。征信行業(yè)中的信息應(yīng)用和報(bào)送是監(jiān)管部門進(jìn)行征信管理的基本原則。傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，很多的信貸機(jī)構(gòu)并不具備進(jìn)入征信系統(tǒng)的條件，而且管理部門的一口接入也存在諸多的問題，進(jìn)而導(dǎo)致信貸信息的共享與應(yīng)用中也會(huì)存在公平的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下征信監(jiān)管的發(fā)展建議

1.明確各金融業(yè)務(wù)主體的定位

當(dāng)前我國(guó)大數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)可以通過(guò)相應(yīng)的法律規(guī)定和條例申請(qǐng)成為征信機(jī)構(gòu)的一員，進(jìn)而更好的提供信息和服務(wù)，使得其身份的定位更加準(zhǔn)確。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份定位當(dāng)前還處于兩難的境地，在學(xué)術(shù)界以及行業(yè)內(nèi)對(duì)其信貸服務(wù)中介與準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)間存在很大的爭(zhēng)議，認(rèn)為不能將其視為金融機(jī)構(gòu)。此外，從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體方面來(lái)看，主體不夠明確，不僅沒有明確的信息安全監(jiān)管部門，同時(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管上也存在很多的不足之處。需要監(jiān)管部門在相關(guān)法律條款的背景下，與實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行結(jié)合，并對(duì)具體的規(guī)定和辦法進(jìn)行細(xì)化。將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位為零散資金采集的提供和使用方的中介，是征信系統(tǒng)的一個(gè)端口；或者可以對(duì)具備相應(yīng)條件的平臺(tái)進(jìn)行政策上的引導(dǎo)，逐漸將其納入到征信監(jiān)管的范圍內(nèi)。

2.明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題的管理

首先，在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)信息的規(guī)模更大，但是在信息的采集中還需要受到相關(guān)規(guī)定和法律條款的限制。傳統(tǒng)的征信業(yè)信息的主體是與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的信息，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)信息的采集范圍更廣，不僅包括信貸業(yè)務(wù)信息，同時(shí)也包括企業(yè)方面的信息，這其中可能會(huì)存在相關(guān)規(guī)定和法律條款中限制的內(nèi)容，因此需要監(jiān)管部門進(jìn)行甄別。其次信息的使用與查詢不能同為一個(gè)主體，傳統(tǒng)的征信業(yè)中除了代理查詢外，其他的信息查詢與適用方都為一個(gè)主體。但是在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中，如果將查詢方定為借貸平臺(tái)，那么借貸平臺(tái)以及資金的提供方都可以成為信息的使用方。需要監(jiān)管部門能夠?qū)@些信息進(jìn)行細(xì)化，并出臺(tái)相應(yīng)的授權(quán)規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的信息主體的信用權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

3.注重信息主體的引導(dǎo)，關(guān)注社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定中已經(jīng)對(duì)使用機(jī)構(gòu)信息的保密性以及查詢信息交付的第三方行為作出了明確的規(guī)定，但是對(duì)于非接入征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的信息使用卻沒有作出明確的約束。當(dāng)前我國(guó)大部分信息使用者都是通過(guò)自主查詢來(lái)獲取信用信息，而且這些主體不在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，因此在信息的使用中只能通過(guò)自律的方式保證信息的私密性，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信息主體對(duì)信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，同一個(gè)信息主體將查詢報(bào)告交給多個(gè)使用者的情況比較普遍，但是卻忽視對(duì)信息外泄風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，也使得信息主體的權(quán)益保護(hù)受到影響，所以還需要加強(qiáng)信息主體的引導(dǎo)，提升社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管提出更大的挑戰(zhàn)，征信業(yè)需要跳出傳統(tǒng)監(jiān)管的限制，從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)出發(fā)，更新征信監(jiān)管理念，擴(kuò)大監(jiān)管范圍，提升監(jiān)管力度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：唐靜怡（1996.11- ），女，土家族，籍貫：湖南省張家界市慈利縣，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)endprint