金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢研究

胡亢宇

【摘 要】 目前利用現(xiàn)代信息技術進行金融產品創(chuàng)新和金融市場服務模式升級已經成為不可忽視的趨勢，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位，就需要不斷進行改革升級。商業(yè)銀行進行金融科技創(chuàng)新存在很大的必要性，在學習借鑒金融科技公司先進經驗過程中，商業(yè)銀行需要轉變自身觀念，以開放心態(tài)加強與他們的合作，在雙方合作過程中加強金融監(jiān)管，提高風險識別和處理能力，同時要推廣普惠金融，商業(yè)銀行更要加強自身人才隊伍建設。

【關鍵詞】 金融科技 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

一、現(xiàn)狀分析

隨著社會經濟的發(fā)展，人們生活水平普遍提高，互聯(lián)網也逐漸普及，而互聯(lián)網技術、大數(shù)據(jù)分析等新興經濟發(fā)展模式在社會經濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融是一個社會經濟發(fā)展的核心，它起著分配社會資源的作用，金融市場近年來也在不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的金融服務模式逐漸被新興的依托現(xiàn)代科學技術的服務模式所取代。隨著人們對金融產品需求日益復雜化和個性化，金融與科技相互融合逐漸顯現(xiàn)出新的金融發(fā)展方向，并逐漸成為金融領域發(fā)展的方向。目前我國在金融科技方面的發(fā)展處于世界前列水平，國內的金融科技公司在世界市場中占據(jù)重要地位，但是金融科技公司的發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務模式之間存在競爭關系，這是必須要解決的問題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國的經濟發(fā)展中一直處于資本資源分配的重要地位，它吸收社會資金并用于經濟建設，并為普通居民提供貸款或儲蓄服務，但是時代在不斷發(fā)展，社會日新月異，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務模式和金融產品已經不能適應市場需求的變化，并出現(xiàn)商業(yè)銀行市場被金融科技公司搶占的情況，威脅著商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。商業(yè)銀行要想在新的經濟發(fā)展形勢下實現(xiàn)進一步的發(fā)展，必須積極吸收學習金融科技領域的優(yōu)點，從各個層面進行變革，推動金融科技與商業(yè)銀行的融合，推動金融創(chuàng)新，提高在國際市場的競爭實力，實現(xiàn)新的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行進行金融科技創(chuàng)新的必要性

隨著現(xiàn)代化信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網技術正在深刻的改變著人們的生產和生活方式，在推動經濟更好更快運行的同時，也降低了市場的進入門檻，給市場中的商家?guī)砹烁蟮母偁帀毫?，互?lián)網技術更是改變著金融市場發(fā)展狀況，它大大提高了信息傳遞和共享的效率，金融科技公司依托現(xiàn)代信息技術實現(xiàn)了金融創(chuàng)新，擠占市場份額。商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新，吸收利用現(xiàn)代互聯(lián)網信息技術是時代發(fā)展的必然要求，也是增強自身競爭力，增強發(fā)展可持續(xù)性的必然選擇。隨著支付寶、微信支付等電子支付模式的出現(xiàn)，以及余額寶、零錢通等線上理財產品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務已經不能滿足人們的多方面需求，商業(yè)銀行必須積極順時調整，推動移動支付、電子理財產品的發(fā)展，滿足客戶的現(xiàn)代化金融服務需求。

我國的商業(yè)銀行自產生之日起便起著調配社會資源的作用，并在金融市場中占據(jù)支配地位，政府也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供政策支持，政府的貨幣政策和財政政策大多依靠商業(yè)銀行傳達到金融市場，可以說商業(yè)銀行基本上在國內金融市場處于壟斷地位，這種情況在鞏固商業(yè)銀行市場地位，提高其競爭力的同時，也容易造成商業(yè)銀行故步自封，無法順應時代發(fā)展趨勢及時改變的問題。新時代下，金融科技創(chuàng)新和金融科技公司的崛起和繁榮為商業(yè)銀行進行轉型升級提供了有利的條件支持。商業(yè)銀行需要積極采取措施面對此次機遇和挑戰(zhàn)，進行內部管理創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，提高自己的現(xiàn)代化信息管理思維，推動線上金融的發(fā)展，革新原有的金融服務模式，學習國外先進經驗，以更好的應對國內外金融市場壓力，釋放資金活力，為金融市場服務實體經濟發(fā)展提供充足的資金支持。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行進行金融科技創(chuàng)新提供了技術支持?，F(xiàn)代互聯(lián)網技術的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的客戶服務模式，提高了商業(yè)銀行的運行效率，并且在對業(yè)務進行判斷時可以更加精準，降低了員工自身局限對業(yè)務的影響，為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展前景。對于風險的把控更加精準和高效，提高了風險識別和處理能力，推動了金融市場的健康發(fā)展。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要緊跟時代趨勢，不斷銳意創(chuàng)新，而現(xiàn)代互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)信息技術的發(fā)展為商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新提供了技術支持，商業(yè)銀行必須轉變自身發(fā)展理念，提供新型金融服務模式，優(yōu)化業(yè)務和服務流程，提升客戶體驗，推動現(xiàn)代金融服務的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應對措施研究

（一）以開放心態(tài)加強與金融科技公司合作

金融科技的發(fā)展已經成為不可逆轉的趨勢，并且也成為時代發(fā)展的潮流，商業(yè)銀行要以積極開放的心態(tài)對待金融科技的發(fā)展，與金融科技公司開展深度合作，利用現(xiàn)代信息技術，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術整合自身業(yè)務模式和整體組織架構，進行金融創(chuàng)新，以更好地應對國內國外金融市場壓力。商業(yè)銀行可以在金融創(chuàng)新研發(fā)方面與金融科技公司開展合作，利用科研院所人才資源，推動開展金融市場服務模式和產品營銷創(chuàng)新，同時也可以吸收金融初創(chuàng)公司的人才，提高自身競爭力和綜合實力，構建大數(shù)據(jù)服務基礎，提升移動支付服務水平。商業(yè)銀行在與金融科技公司開展合作的過程中要改變原有的壟斷經營過程中產生的各種理念，適應時代要求，建立一支有現(xiàn)代化視野和管理能力的隊伍，提高銀行各部門組織之間的協(xié)調能力，提高金融創(chuàng)新的效率。同時為了推動金融科技創(chuàng)新成果及時轉化為產品，商業(yè)銀行需要為其提供資金支持，保證項目研究的順利開展，監(jiān)控整個項目過程，從項目事前調研、項目研究內容確立、項目資金支持、研究人才管理、項目成果評估、預期結果對比等多方面都要加強管理，提高整體運行效率，研發(fā)以市場和客戶為中心的金融產品，以吸引更多客戶，提高業(yè)務規(guī)模，增強整體競爭實力。

（二）加強金融監(jiān)管，實時跟蹤金融科技發(fā)展動態(tài)

在與金融科技公司進行合作，學習其先進經驗并將其轉化成可視化產品的過程中還需要加強金融監(jiān)管，降低道德風險和逆向選擇，降低風險發(fā)生的概率。商業(yè)銀行在轉變發(fā)展理念，推動自身轉型升級過程中也要建立專門的監(jiān)督管理系統(tǒng)。金融監(jiān)管部門承擔著保證金融創(chuàng)新產品走向和金融風險把控的責任。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須加強內部監(jiān)管，保證金融創(chuàng)新成果的有效轉化。區(qū)塊鏈等新興金融產品服務還處于發(fā)展階段，存在一定的風險，去中心化過程中必然帶來一系列問題，去中心化在目前情況看來也是不現(xiàn)實的，商業(yè)銀行要負擔起對其的監(jiān)管義務，降低金融市場動蕩或發(fā)生金融風險的可能。商業(yè)銀行在與金融機構開展多方合作過程中也要及時關注金融機構的經營發(fā)展狀況，加強對金融機構市場行為的監(jiān)管，保證披露的信息真實有效。建立風險預警和處理機制，對可能發(fā)生的風險及時采取措施遏制，降低輿論對金融市場波動性的影響，推動整個金融市場健康發(fā)展，為商業(yè)銀行與金融科技公司開展合作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，從而更高效的實時跟蹤金融科技發(fā)展動態(tài)，推動金融領域創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行服務水平。

（三）推動普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)經濟轉型升級

當前我國經濟面臨轉型升級和供給側改革的要求，經濟的發(fā)展離不開資金的支持，商業(yè)銀行等金融機構在這個特殊的發(fā)展時期更要承擔起推動經濟向好發(fā)展的任務。商業(yè)銀行要積極推動普惠金融的發(fā)展，為經濟發(fā)展注入活力。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務冗雜，存在比較大的管理成本，貸款業(yè)務發(fā)展也面臨著較大的約束。與之相比，金融科技企業(yè)融資成本低，融資方便快捷，商業(yè)銀行要學習其現(xiàn)代化運營模式，利用互聯(lián)網技術提高貸款的質量，降低呆賬壞賬率，選擇能夠真正有市場發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，通過信用評估平臺篩選出信用差的公司，為實體經濟發(fā)展注入資金支持。另外要發(fā)展農村普惠金融，支持農業(yè)金融發(fā)展，為農村創(chuàng)業(yè)提供信貸支持，助力農村經濟發(fā)展，提高農民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。同時要推動城市居民生活電子化智能化，將線上金融業(yè)務拓展到居民生活各個方面，滿足居民日常生活中的電子支付、養(yǎng)老產品理財、醫(yī)療服務等多方面需求。總之商業(yè)銀行要積極學習金融科技公司的產品和金融服務方面的優(yōu)勢，提高自身金融服務能力，推動普惠金融發(fā)展，為實體經濟發(fā)展和人民生活水平提高注入資金支持。

（四）推動人才隊伍建設

商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新離不開人才隊伍建設，人才是任何經濟體發(fā)展必不可少的關鍵因素。商業(yè)銀行需要在外積極吸納年輕人才，吸收有互聯(lián)網信息技術發(fā)展能力和金融市場發(fā)展前景視野的復合型人才，增加人才儲備，對內加強員工培訓，提高銀行內職員的綜合素質，增強員工對互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網金融、區(qū)塊鏈等方面的認知，培養(yǎng)一批復合型人才，為開展與金融科技公司的合作培養(yǎng)后備人才，從而更好地吸收借鑒金融科技創(chuàng)新領域先進的管理理念和金融產品創(chuàng)新理念，推動商業(yè)銀行內部金融產品創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行自身服務水平。

四、總結

金融科技公司的發(fā)展給金融市場帶來了新的發(fā)展模式，也為金融市場創(chuàng)新注入了活力，利用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術進行金融產品創(chuàng)新和金融市場服務模式升級已經成為不可忽視的趨勢，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位，就需要不斷進行改革升級。商業(yè)銀行進行金融科技創(chuàng)新存在很大的必要性，現(xiàn)代信息技術的發(fā)展為商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新提供了技術可能，商業(yè)銀行業(yè)需要改變自身固有的缺陷，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為經濟轉型升級提供有力支持。在學習借鑒金融科技公司先進經驗過程中，商業(yè)銀行需要轉變自身觀念，以開放心態(tài)加強與他們的合作，推動金融服務模式和制度建設轉型升級，在雙方合作過程中加強金融監(jiān)管，實時跟蹤金融市場發(fā)展動態(tài)，提高風險識別和處理能力，同時要為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持，推動農村金融發(fā)展，推廣普惠金融。商業(yè)銀行更要加強自身人才隊伍建設，只有以人才為依托，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新才能夠真正落到實處，實現(xiàn)金融服務創(chuàng)新升級。

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