基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的探討

王克宇

【摘 要】 這幾年由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視野中，并且產(chǎn)生廣泛影響。筆者分析了現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響以及有關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響

1.1對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式造成了影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于可以隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，這種便捷的方式非常受金融消費(fèi)者歡迎，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源產(chǎn)生了很大的影響，主要的影響有這兩點(diǎn)。第一，一定程度上蠶食了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，特別是余額寶的出現(xiàn)，極大的減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款數(shù)額。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的興起，也致使商業(yè)銀行的存款客戶進(jìn)一步減少。總所周知，客戶定活期存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融分走了較大一部分此類業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生了極大的沖擊。第二，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大影響，由于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付軟件的出現(xiàn)，分走了較多商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)，并且隨著第三方支付的不斷發(fā)展，這種影響還會(huì)進(jìn)一步加深，因此商業(yè)銀行需要盡快改革目前的中間業(yè)務(wù)，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不利影響。

1.2對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的影響

以往商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是滲透城鎮(zhèn)各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過這些網(wǎng)點(diǎn)一方面可以積累大量客戶資源，另一方面是可以為客戶提供各種服務(wù)。這種服務(wù)模式的缺點(diǎn)是比較依靠人力物力，一旦網(wǎng)點(diǎn)人力物力跟不上其客戶資源，就會(huì)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量和客戶資源利用率降低。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的便捷性和智能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)模式更貼合用戶需求，并且極大地提升業(yè)務(wù)辦理效率。

1.3 對(duì)商業(yè)銀行客戶資源的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ町a(chǎn)生的影響越來越廣泛，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度也逐漸開放。有數(shù)據(jù)表明，80后和90后是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，手機(jī)支付和網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)成為他們的生活常態(tài)。這種情況減少了銀行的資金流動(dòng)量，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大影響，不管是存款業(yè)務(wù)還是支付業(yè)務(wù)都受到極大挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段我國(guó)公民的理財(cái)意識(shí)都比較高，并且大部分金融消費(fèi)者都具有一定的金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品有一定認(rèn)識(shí)和要求，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新迭代快，更能滿足客戶多樣化的需求，從而使得銀行的很多客戶都轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行要盡快對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行革新以獲取更多客戶資源。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

2.1 進(jìn)行有效的金融創(chuàng)新

以往商業(yè)銀行的主要盈利方式是客戶存貸款利率差額。但是隨著時(shí)代發(fā)展帶來的客戶多樣化的需求，這種盈利模式已經(jīng)不能滿足金融市場(chǎng)了，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行內(nèi)部革新，探索符合時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式。首先，商業(yè)銀行需要理清自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，明確自身定位，因勢(shì)利導(dǎo)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。其次，充分利用銀行優(yōu)勢(shì)，與其他金融機(jī)構(gòu)展開合作，彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的短板。最后，注重用戶反饋，創(chuàng)建與用戶保持互動(dòng)的平臺(tái)體系，及時(shí)了解用戶需求，從而更好的為客戶服務(wù)。

2.2 高度重視客戶體驗(yàn)，全力滿足客戶多樣化需求

服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率是維持客戶資源的核心因素，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠分走商業(yè)銀行較多客戶，主要還是其服務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好，因此商業(yè)銀行需要高度重視客戶體驗(yàn)，不斷優(yōu)化自身業(yè)務(wù)，以滿足客戶多樣化的需求。從金融產(chǎn)品開發(fā)的層面來說，商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)來分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，在了解客戶需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。按照不同用戶的習(xí)慣和需求，建立個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)還要注意簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。總而言之，就是要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，借助高新技術(shù)，革新金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，滿足客戶多樣化需求。

2.3 依據(jù)傳統(tǒng)客戶信息，充分挖掘數(shù)據(jù)潛力

現(xiàn)階段我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然占據(jù)著主要地位，其多年的經(jīng)營(yíng)使其擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)信息，一方面這些客戶數(shù)據(jù)支撐著商業(yè)銀行繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，另一方面也為其改革創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)決策等方面來說，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度分析這些客戶數(shù)據(jù)信息能夠得出更合理的結(jié)論，從而為決策提供有力依據(jù)，減輕交易風(fēng)險(xiǎn)，提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從經(jīng)營(yíng)模式的層面來說，以往商業(yè)銀行通常是憑借經(jīng)驗(yàn)做決策，而今可以通過數(shù)據(jù)分析后再來進(jìn)行有關(guān)決策，使得決策更為嚴(yán)謹(jǐn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本預(yù)測(cè)也能有很好的效果。此外，還可以通過數(shù)據(jù)分析來了解用戶消費(fèi)習(xí)慣，建立個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求，吸引更多客戶資源，搭建屬于銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道。

結(jié) 語

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日漸發(fā)展成熟，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，并且被人們逐漸接受，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大程度的影響。為了減少其中的不利影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須采取相關(guān)措施，來迎合時(shí)代發(fā)展，滿足人們?nèi)諠u多樣化的金融理財(cái)需求。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊孟學(xué).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].金環(huán).時(shí)代金融. 2018（24）

[2] 楊潤(rùn).芻議互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].時(shí)代金融. 2017（30）