泉州普惠金融發(fā)展初況及對策建議

【摘 要】 隨著普惠金融的普及，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了越來越重要的作用，泉州市積極發(fā)展普惠金融，通過對現(xiàn)狀的分析，對泉州普惠金融優(yōu)劣勢的分析，為泉州發(fā)展普惠金融提供一定的方向。

【關(guān)鍵詞】 泉州 普惠金融 金融服務(wù)

一、引言

普惠金融最初的目的是為了消除貧困，如今中低收入群體仍然是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。即使自從2000年開始，國內(nèi)的小額信貸不斷發(fā)展，但小微企業(yè)和中低收入者融資難的問題不能合理有效解決；雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們有了更方便獲得金融服務(wù)的方式，但偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)很難享受到這種服務(wù)。許多普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展被非正規(guī)的機(jī)構(gòu)所排斥，缺乏完善的法律監(jiān)管體系和嚴(yán)格的法律制度規(guī)范以確保普惠金融的良好發(fā)展。因此，普惠金融對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、泉州普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展普惠金融的機(jī)構(gòu)布局逐步完善

截至2016年末，全轄2226個(gè)行政村中，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋1048個(gè)、各類電子機(jī)具覆蓋2226個(gè)，實(shí)現(xiàn)全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋和行政村金融服務(wù)全覆蓋；全市已評定信用戶37.82萬戶、信用村570個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)22個(gè)；設(shè)立小額便民支付點(diǎn)2624個(gè)，升級普惠金融服務(wù)站607個(gè)，大幅提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和可獲得性。

（二）普惠金融服務(wù)的規(guī)模逐步擴(kuò)大

泉州農(nóng)商銀行作為普惠金融發(fā)展的主力軍，對三農(nóng)和小微實(shí)行貸款規(guī)模優(yōu)先單列管理。截至2015年11月末，泉州農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額40.55億元，比年初增加6.68萬元，增幅19.72%，新增涉農(nóng)貸款占新增貸款比率為82.02%，增幅20.53%。涉農(nóng)貸款戶數(shù)首次破萬，達(dá)10094戶，增幅30.16%；農(nóng)戶貸款戶數(shù)9595戶，農(nóng)戶貸款面6.73%，增幅1.65%。小微企業(yè)貸款余額68.12億元，同比增速12.95 %，比年初增加6.66億元，高于各項(xiàng)貸款增速1.2個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)9049戶，同比增長150.25%；申貸獲得率92%，高于去年同期17個(gè)百分點(diǎn)。

（三）金融服務(wù)的創(chuàng)新步伐逐步加快

除了傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)之外，泉州市底層自主創(chuàng)新增強(qiáng)，在全國首創(chuàng)“無間貸”等金融產(chǎn)品，比如，2016年泉州銀行業(yè)進(jìn)一步深化“無間貸”無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，推出“無間貸”3.0版。至2016年末，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理無還本續(xù)貸13887筆、金額353億元，為客戶節(jié)約續(xù)貸成本超過1.5億元。在全國率先建成中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺，2016年以來導(dǎo)入企業(yè)擴(kuò)大至14.8萬家，36種類型中小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)704萬條，實(shí)現(xiàn)分散在17個(gè)條塊部門單位企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通和交換共享。

三、泉州普惠金融發(fā)展的優(yōu)劣勢分析

（一）泉州普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢

1.實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)奠定了普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)

泉州產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)比較堅(jiān)實(shí)，泉州市市民營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，擁有“泉州經(jīng)驗(yàn)”和“晉江模式”，泉州作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)，已經(jīng)先行先試積累一些經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步抓住國家級金改區(qū)、全國民營經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)以及“海絲”先行區(qū)等重大契機(jī)，以金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心定位，著力通過建立健全多元化金融組織體系、加大對小微企業(yè)及民生的金融支持力度、 提升農(nóng)村金融服務(wù)能力等拓寬資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道，尤其是對于促進(jìn)泉州“普惠金融”的順利開展，走出一天具有“泉州特色”金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路等至關(guān)重要。

（二 ）泉州普惠金融發(fā)展劣勢

1、非正規(guī)金融對正規(guī)金融的擠出

隨著越來越多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)被排擠的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，阻礙了普惠金融的發(fā)展。泉州不僅民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資本市場更不容小視，大量存在的農(nóng)村合作基金會、私人借貸成為當(dāng)下泉州農(nóng)村地區(qū)、小微型企業(yè)圈之間資金調(diào)劑的重要渠道。非正規(guī)金融對正規(guī)金融的“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)使普惠金融供給有效性大打折扣。

2、普惠金融發(fā)展區(qū)域不均衡，二元結(jié)構(gòu)明顯

通過分析泉州各個(gè)區(qū)縣的存貸款指標(biāo)，不難看出泉州地區(qū)普惠金融的發(fā)展有著嚴(yán)重的失衡問題，主要表現(xiàn)在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的分化上。截止2016年，泉州地區(qū)大量閑余資金集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為突出的市區(qū)、縣城，金融供給集中在市轄區(qū)、石獅市、晉江市、南安市，而經(jīng)濟(jì)面較為落后的安溪縣、永春縣、德化縣貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后上述地區(qū)，金融資源在地區(qū)配置方面不平衡。

四、進(jìn)一步提高泉州普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）促進(jìn)小微金融增效，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

健全小微企業(yè)線上、線下融資服務(wù)平臺。提升中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺功能，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，設(shè)立泉州市產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心，以金融、互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)征信為依托，整合泉州市網(wǎng)商（虛擬）產(chǎn)業(yè)園、品尚電商供應(yīng)鏈金融等信息資源，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為中小微企業(yè)提供全方位、多層次、立體化、互補(bǔ)式、交叉位的企業(yè)征信查詢、銀企對接、產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新投融資等綜合服務(wù)。

（二）加大普惠金融財(cái)政支持，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制

落實(shí)農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本。支持有條件的地方多渠道籌集資金，設(shè)立普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或擔(dān)保基金。綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)更多資金投向需要獲得的對象和公益性服務(wù)，促進(jìn)普惠金融資金最大化集聚和利用。建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制及普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和擔(dān)?；?，完善普惠信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。健全差別化考核評價(jià)激勵(lì)機(jī)制，對在普惠金融服務(wù)中有較大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎勵(lì)。

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作者簡介：閆曉金（1994.01），女，漢族，山西晉中人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，單位：福建師范大學(xué)，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)理論與運(yùn)用研究。