互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響研究

陳露璐

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓傳統(tǒng)金融在很大程度上受到了沖擊，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更是給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個很好的契機，與此同時傳統(tǒng)銀行受到的影響也就更加明顯。手機銀行，第三方支付，手機紅包、網(wǎng)貸平臺等等，這些層出不窮且被人們廣泛認知和普遍使用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務產品數(shù)量很多，以絕對優(yōu)勢影響了傳統(tǒng)銀行的市場份額。本文則重點關注互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，以及傳統(tǒng)金融的現(xiàn)狀分析，并嘗試預測和規(guī)劃傳統(tǒng)銀行在這樣的形式下該如何應對與自保，大致預測其發(fā)展前景。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展前景

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，但從另一個角度看，這是對傳統(tǒng)銀行轉型的一種促進。傳統(tǒng)銀行尤其不可替代的優(yōu)勢，現(xiàn)階段收到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是必然的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要做的就是在這樣的沖擊中，尋找自身生存發(fā)展之路，形成在全新形勢下的經(jīng)營模式，適應快速發(fā)展的現(xiàn)代金融市場。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直沿用著原有的經(jīng)營模式、渠道等，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融則具有明顯的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了理財行為的主體參與普遍度。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行壟斷時期，能夠接觸到科學理財觀念并且通過適當理財行為進行理財?shù)膫€人數(shù)量較少，而且由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式所帶來的服務較為繁瑣，程序復雜，因此很少人真正參與到理財活動中去。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)工具所提供的便捷性、信息傳遞的快速準確性，使得更多人能夠輕松且科學地了解并獲得金融服務，這樣一來，廣大民眾的消費、理財行為易于實現(xiàn)，并且易于接受到新興服務的相關信息，也就有了更高的參與度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于信息時代。現(xiàn)如今與互聯(lián)網(wǎng)共生的大數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個可靠的信息來源。這些信息為能夠掌握客戶的個性化需求、制定更加科學完善的服務、了解市場的波動趨勢、企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、風險的預測規(guī)避等等都提供了技術支持。如此一來，金融行為的效率提高，自然會獲得很好的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，催生了龐大的網(wǎng)絡社交系統(tǒng)。網(wǎng)絡中的社交行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利條件。通過社交網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多內容得以更好地傳播，相比較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行宣傳水端而言，互聯(lián)網(wǎng)上人人都作為主體參與的一個平臺，其信息傳播效率是很高的，這就為金融服務的宣傳大大提速且保質。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對潛在用戶的挖掘是十分有效的。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相對穩(wěn)定固化的經(jīng)營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在潛移默化中影響更多的潛在投資人，潛在投資人可以通過各種平臺了解到相關信息，并隨時做出嘗試，時間、經(jīng)濟成本較低。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則難以面向和發(fā)現(xiàn)這些潛在用戶。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借此更加深度全面地挖掘客戶的需求，推出更加受歡迎的金融服務。

5.支付方式的簡化。通過與傳統(tǒng)商業(yè)銀行提前簽訂一系列協(xié)議，在這些協(xié)議的框架下，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺通過自己的監(jiān)管，來使得交易行為在規(guī)范允許的范圍內發(fā)生。這樣一來，通過第三方支付平臺，避免了了客戶直接面向銀行時繁瑣的程序，而同時還能夠保證行為的合法性、規(guī)范性。順利地完成了支付行為的便捷化，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的不同。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務受到新興互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊影響

（一）對傳統(tǒng)銀行資產業(yè)務的沖擊

傳統(tǒng)銀行的資產業(yè)務受到?jīng)_擊，這一點是在長遠角度來看的。首先我們對互聯(lián)網(wǎng)平臺所提供的貸款模式進行一個大致的分析?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺所提供的貸款大致可以分為四個類型，其中兩個是根據(jù)第三方擔保方是否存在或說是否擔保來劃分，分為有第三方擔保貸款與無第三方擔保貸款。另外兩種則是根據(jù)行為實施的手段形式不同分為線上的私人債權的交易轉讓，和線上線下結合的債權交易轉讓。這四種模式其實不僅僅出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，實際上在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式里也有所涵蓋，但傳統(tǒng)銀行仍然受到了沖擊。原因就在于，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也具備這些模式，但它所面向的客戶多是中小型企業(yè)，另外一個真正龐大的客戶群體—私人客戶卻沒有得到相應服務的提供，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融做到了?；ヂ?lián)網(wǎng)電子服務通過一些平臺的運營，實現(xiàn)了個人客戶之間的債權交易，借助其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對個人的征信情況進行明確，從而有效地降低風險。這樣一來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額也就受到了影響。這還不夠，最嚴重的是，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺還傾向于與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作以轉嫁、降低風險，獲得了更好的發(fā)展，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則更加受到?jīng)_擊。

（二）對傳統(tǒng)銀行負債業(yè)務的沖擊

對傳統(tǒng)銀行負債業(yè)務的沖擊我們可以通過一個實例直觀看出，即余額寶服務。支付寶軟件更新了支付方式后，余額寶的出現(xiàn)又是對金融業(yè)的一次刷新，它將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)與金融活動很好地結合，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。商業(yè)銀行要想獲得較高利潤，則需要相當數(shù)量的投資成本。而對于私人客戶而言，往往拿出如此數(shù)量的資金是比較困難而且是不太實際的，因此對于客戶本身來說，這就是一重風險。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)成功地化解了這一問題。不同于傳統(tǒng)銀行，全新模式下的支付方式，不僅能夠保證資金的充分流動，應該還可以最大限度的降低負債風險，使得絕大多數(shù)投資行為都是在客戶資金能力所允許的范圍內落實。這樣一來，個人儲蓄業(yè)務會在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下迅速發(fā)展商業(yè)銀行受到?jīng)_擊的同時，也是一種無形的發(fā)展，但更多的還是利潤減少所帶來的負面影響。

（三）對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務的沖擊

第三方支付平臺的盈利方式其實與銀行類似。都是主要通過中間業(yè)務進行盈利。對于傳統(tǒng)銀行來說、手續(xù)費、利潤差是其中間業(yè)務盈利的主要來源，第三方支付手段和平臺出現(xiàn)后，占據(jù)了原本屬于傳統(tǒng)銀行的大部分市場份額，交易更多地是在第三方支付平臺上發(fā)生，這樣一來，資金更多的通過第三方支付平臺流動，商業(yè)銀行也就很直接地少了盈利的機會和可能。而第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其便捷性、信息公開透明性、普及性諸多優(yōu)勢又注定在效率上絕對領先于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，所以這一情勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不利的。

（四）銀行角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融中，交易的雙方更多地是進行自行交易，無論是信息的填寫核對，還是交易行為的落實完成，都是雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、在一定的協(xié)議下自行溝通完成的。依此趨勢發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構的媒介作用將被用戶逐漸淡化，原來的媒介作用經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的分流作用已經(jīng)不再具備其優(yōu)勢，用戶更多地繞開銀行進行線上活動。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的活力源泉。

傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于對于資源的直接配置，風險低、穩(wěn)定性強，但在這其中所產生的交易成本高，代價較大，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以很好地解決這個問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，從溝通到?jīng)Q策，絕大多數(shù)的交易活動都是在線上進行，極大的降低了交易成本。另一方面，對信息的管理也更高效，大數(shù)據(jù)的風險評估為管控工作提供了依據(jù)和有力支撐，可以讓金融機構更佳科學有序地進行信息整合。再者，信息的對稱性也是重要的一個方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，信息共享工作由于難度降低，成本降低，因此增加了頻率，這樣一來也就減少了信息不對稱的現(xiàn)象，信息可以及時溝通和更新，正是解決信息不對稱性的關鍵所在。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融簡化交易流程，加速金融脫媒，給第三方機構留下了主動挖掘消費者消費潛力的空間，第三方支付平臺向小微企業(yè)融資領域的擴張，反過來更加速了傳統(tǒng)銀行的份額減少。

三、應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊影響了傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，但正是這樣，為傳統(tǒng)業(yè)務提供了一個參照改善調整的契機，正確面對這樣的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)業(yè)務進行優(yōu)化改善，能夠使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行充分融合互聯(lián)網(wǎng)要素，隨時代的發(fā)展進行革新。

（一）融入變革，迎接挑戰(zhàn)

改變觀念是最根本最首要的一部分。當今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展是一種必然。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全新的認知，不是以一種附加的、摒棄的眼光，而是一種長遠來看的戰(zhàn)略部署。根據(jù)現(xiàn)今的金融形勢，調整自身經(jīng)營結構，積極嘗試轉型，以互聯(lián)網(wǎng)為工具，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行整改，無論是服務類型、服務內容還是管理模式、組織結構都使之互相搭配適應。在服務過程中，要放棄原有的被動提供服務的姿態(tài)，主動去挖掘用戶需求，為客戶提供個性化服務。

（二）整合并發(fā)現(xiàn)新的價值鏈

快捷、便利、個性化是互聯(lián)網(wǎng)金融致力于提供給客戶的服務特點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術則是資金借貸雙方實現(xiàn)溝通和交易的工具。雙方的無縫銜接有賴于完整暢通的信息鏈的建立，這就對傳統(tǒng)銀行的信息整合工作系統(tǒng)提出了較高的要求。傳統(tǒng)銀行則該致力于通過合適的組織結構降低成本，整合信息，保持自身的穩(wěn)定發(fā)展，乃至重塑銀行與客戶之間的良好的合作關系，甚至培養(yǎng)出一個平衡的、有發(fā)展性的新型產業(yè)系統(tǒng)。

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