國內(nèi)外電子銀行發(fā)展比較研究

沈達

【摘 要】 中國加入世貿(mào)組織后，逐步允許外資金融機構(gòu)進入本國金融市場，這給本國商業(yè)銀行帶來了機遇和挑戰(zhàn)，對此商業(yè)銀行要不斷進行金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，提高自身競爭力和綜合實力。而隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展，電子銀行業(yè)務成為銀行主要的業(yè)務內(nèi)容，但是與國外電子銀行發(fā)展狀況相比還存在很大差距，學習國外電子銀行業(yè)務方面的優(yōu)勢，取長補短，不斷進行金融領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新，是商業(yè)銀行新的發(fā)展途徑，也是國內(nèi)電子銀行業(yè)務進一步發(fā)展的需要。

【關(guān)鍵詞】 國外電子銀行業(yè)務 商業(yè)銀行 手機銀行 金融產(chǎn)品

一、引言

20世紀90年代以來，隨著信息革命的發(fā)展和現(xiàn)代化信息技術(shù)的進步，國內(nèi)商業(yè)銀行也順應時代變化，增加網(wǎng)上銀行服務功能，開始發(fā)展電子銀行業(yè)務。依托網(wǎng)絡信息技術(shù)的電子銀行逐漸成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務內(nèi)容，它為客戶的金融服務需求提供了極大的便利，成為金融業(yè)中不可或缺的一部分。消費者借助電子銀行可以自主完成一部分金融服務需要，這有利于降低商業(yè)銀行的運營成本，提高市場交易效率，促進金融市場的發(fā)展。隨著中國加入世貿(mào)組織，中國的對外開放程度逐步加深，對外資限制逐漸削弱，國外金融機構(gòu)開始在國內(nèi)建立自己的分支機構(gòu)，外資機構(gòu)自身有著先進的管理經(jīng)驗和對金融市場的把控能力，這給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來機遇和挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行一方面吸收借鑒國外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，一方面努力采取措施提高自身競爭力。第一家商業(yè)銀行是美國創(chuàng)辦的，國內(nèi)電子銀行發(fā)展起步較晚，并且由于國內(nèi)金融市場的特殊性，在面臨日益嚴重的競爭態(tài)勢下，發(fā)展和創(chuàng)新電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行應對市場競爭，增強金融市場占有率的有效途徑，在此過程中，認清與發(fā)達金融市場之間的差距，取長補短，有利于推動國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和增強競爭力。

二、電子銀行總體介紹

電子銀行業(yè)務指的是銀行業(yè)金融機構(gòu)利用開放型公眾網(wǎng)絡以及為特定業(yè)務或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向銀行客戶提供的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行及其他離柜業(yè)務，電子銀行業(yè)務自出現(xiàn)以來就在不斷發(fā)展，目前已經(jīng)超過傳統(tǒng)銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務。

隨著中國加入世貿(mào)組織，中國承諾逐步放開金融市場限制，更多的外資金融機構(gòu)將進入本國國內(nèi)金融市場，本國商業(yè)銀行面臨著更大的機遇和挑戰(zhàn)，電子銀行業(yè)務也逐步取得較好的成效，電子銀行逐漸取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務的主導地位，在提供金融服務方面表現(xiàn)出更大的優(yōu)勢，效率也明顯提高，增加商業(yè)銀行業(yè)務收入，這主要是因為一方面電子銀行業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，可以實現(xiàn)無紙化自助金融服務操作，極大的節(jié)省了銀行的人力物力和資金成本，并且效率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務模式，具有規(guī)模經(jīng)濟效益。這有利于柜臺集中力量解決比較復雜的較為優(yōu)質(zhì)的服務需求，提高服務質(zhì)量和效率。另一方面，電子銀行業(yè)務的發(fā)展可以依托POS機、手機、電腦等移動設備，基本上只要有網(wǎng)絡的地方就可以自助辦理電子銀行業(yè)務，這有助于形成龐大的虛擬網(wǎng)絡群，提高了業(yè)務的覆蓋范圍，并且有著銀行強大的資金的支持，有利于推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，吸引更多客戶。但是要注意電子銀行業(yè)務的發(fā)展不是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務的消亡為代價，傳統(tǒng)柜臺服務可以為高附加值的業(yè)務提供服務，補充電子銀行業(yè)務的不足，二者相互聯(lián)系，內(nèi)外聯(lián)動，將虛擬網(wǎng)絡銀行服務系統(tǒng)和現(xiàn)實銀行服務模式相結(jié)合，滿足客戶多樣化需求。

三、國內(nèi)外電子銀行業(yè)務發(fā)展比較

（一）國外電子銀行業(yè)務發(fā)展狀況

本文主要關(guān)注國外發(fā)達國家的電子銀行的發(fā)展狀況，通過研究發(fā)展，國外電子銀行首先出現(xiàn)在美國，即美國的安全第一網(wǎng)絡銀行，隨后其他發(fā)達經(jīng)濟體也逐漸出現(xiàn)電子銀行業(yè)務。國外電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速，并借助其發(fā)達的金融市場形成了一個完善的電子銀行金融服務網(wǎng)絡，涵蓋范圍從日常零售到投資業(yè)務。發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行普及率已經(jīng)達到很高的水平。

手機銀行業(yè)務隨著手機的普及而呈現(xiàn)較快的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)達國家比如美國和日本韓國，其國內(nèi)的移動運營商和商業(yè)銀行之間開展合作，手機領(lǐng)域的技術(shù)變革也推動手機銀行業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，二者相互促進，共同發(fā)展。并且由于手機自身攜帶方便，操作快捷等特點，手機銀行業(yè)務逐漸在電子銀行業(yè)務中占據(jù)非常重要的地位。電話銀行服務開通較早，其技術(shù)門檻低，發(fā)達國家的顧客可以利用電話銀行進行理財投資或者是理財建議咨詢。電話銀行業(yè)務使消費者免去了去銀行柜臺排隊等待的麻煩，方便了客戶進行理財投資和業(yè)務辦理。

國外電子銀行業(yè)務發(fā)展有著明顯的優(yōu)勢。首先，電子銀行業(yè)務覆蓋范圍廣，產(chǎn)品功能齊全，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力強。電子銀行依托國外發(fā)達的金融市場和發(fā)達的金融網(wǎng)絡，普及率高，受眾群體占全體成員的絕大部分，有著廣泛的客戶基礎，產(chǎn)品功能覆蓋從生活到投資各個方面，金融產(chǎn)品形式多樣，可以滿足不同客戶的不同需求。其次，整合多渠道信息，形成完整數(shù)據(jù)網(wǎng)絡。國外電子銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務與新型電子銀行業(yè)務之間進行整合鏈接，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡和科學技術(shù)，將四項電子銀行業(yè)務匯總，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為客戶提供更大便捷性。最后，外國電子銀行主動與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間建立合作關(guān)系，比如日本商業(yè)銀行與移動通信公司建立合作，共同開發(fā)電子銀行業(yè)務。這有利于借鑒其他行業(yè)先進的技術(shù)和經(jīng)驗，從而對市場有更精確的定位，找準目標群體，為客戶提供更加個性化的服務，增強自身的競爭力，占據(jù)更多市場份額。

（二）國內(nèi)電子銀行業(yè)務發(fā)展狀況

國內(nèi)電子銀行的發(fā)展同樣離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、通信技術(shù)和智能手機等的發(fā)展。雖然國內(nèi)電子銀行在90年代才開始起步，但是自建立起就隨著社會的進步而不斷完善，目前已經(jīng)逐步形成多渠道，全方位，功能齊全的電子銀行業(yè)務服務網(wǎng)絡，形成網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和自助終端等多種服務模式，有著強大的客戶基礎和廣泛的服務范圍。

我國電話銀行業(yè)務興起最早，剛開始主要是自助語音服務，后來大型銀行建立了客戶服務中心，推動了電話銀行的發(fā)展，業(yè)務范圍和功能也逐步優(yōu)化拓展，并推出短信銀行業(yè)務，用戶可以通過發(fā)送短信直接進行業(yè)務辦理。網(wǎng)上銀行的發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步，中國銀行率先在1996年開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，其他大中型商業(yè)銀行比如招商銀行、工商銀行等也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，業(yè)務覆蓋范圍逐步拓展，業(yè)務流程也逐步形成規(guī)范化操作標準，大大提高了銀行業(yè)務辦理的效率，并推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是由于創(chuàng)新能力不足，商業(yè)銀行之間的網(wǎng)上銀行業(yè)務同質(zhì)化問題比較嚴重，并且由于安全問題，操作流程相比較為麻煩。隨著智能手機的使用和普及，手機銀行業(yè)務得到拓展，各大銀行的手機APP也推廣發(fā)布，并幾乎涵蓋了人們?nèi)粘Ｋ璧乃秀y行業(yè)務，不用去銀行排隊，直接用手機就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務辦理需要。商業(yè)銀行與國內(nèi)三家通信運營商開展合作，利用其強大的信息平臺進行手機銀行業(yè)務推廣和相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時4G網(wǎng)絡的普及推動了網(wǎng)民規(guī)模的擴大，進而促進了手機銀行客戶規(guī)模的擴展。據(jù)調(diào)查顯示，手機銀行業(yè)務中最常用的是賬戶余額的查詢，其次是繳費和轉(zhuǎn)賬功能，對于理財方面的業(yè)務和本地生活服務方面的業(yè)務較少，很可能是被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比如支付寶和微信所占據(jù)市場。國內(nèi)ATM覆蓋范圍呈現(xiàn)不斷擴大趨勢，POS機、金融IC卡等也占據(jù)一定的市場規(guī)模。

國內(nèi)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務除了受到國外外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)之外，還受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，以及金融市場中各種類型的投資理財APP的影響。支付寶依托淘寶形成的強大客戶群體，適時推出了余額寶等理財產(chǎn)品，與商業(yè)銀行理財業(yè)務相比，它的優(yōu)勢是隨時可以支取，并且每天都有利息入賬，除了支付寶，還有許多其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，這無疑與商業(yè)銀行理財業(yè)務相競爭，而由于商業(yè)銀行在金融理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新不足，不同商業(yè)銀行之間業(yè)務同質(zhì)化嚴重，被互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品搶占一部分市場。商業(yè)銀行應該積極接納互聯(lián)網(wǎng)金融這個新事物，和大型互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，利用其強大的技術(shù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出新型金融產(chǎn)品，適應新時期人們的新的理財需求，推動本銀行業(yè)務的拓展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高市場占有率，增加競爭優(yōu)勢。

四、啟示及結(jié)論

國內(nèi)外電子銀行業(yè)務雖然都包括網(wǎng)上銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務和自助終端業(yè)務，但是二者發(fā)展起點、發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀存在很大不同。與國內(nèi)電子銀行發(fā)展相比，國外電子銀行業(yè)務發(fā)展已經(jīng)相當成熟，其覆蓋范圍非常廣，產(chǎn)品功能豐富，金融產(chǎn)品形式多樣，創(chuàng)新能力強，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡和信息技術(shù)，形成完整的電子銀行業(yè)務發(fā)展模式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，用戶精準定位，有著非常強的競爭力。

而國內(nèi)電子銀行業(yè)務也在不斷地豐富和發(fā)展，業(yè)務規(guī)范化操作，形成一套適合國內(nèi)金融市場的電子銀行業(yè)務辦理模式。并且國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走在世界前列，新型理財工具和支付工具的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是挑戰(zhàn)也是機遇，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，同時向國外先進的電子銀行業(yè)務和金融產(chǎn)品學習，在符合本國金融市場實際情況和人們理財習慣的基礎上推出更加符合消費者期待的金融產(chǎn)品，同時推動傳統(tǒng)業(yè)務升級，提高傳統(tǒng)業(yè)務服務能力，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和電子銀行業(yè)務進行銜接，建立大數(shù)據(jù)庫，增強本國商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)新形勢下的電子銀行業(yè)務新發(fā)展。

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