商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新優(yōu)勢
——以招商銀行為例

岳 鷹

從40年前的邊陲小鎮(zhèn)，到今天的充滿活力和創(chuàng)造力的現(xiàn)代化大都市，一路走來，深圳孕育出了騰訊、華為、招商、平安等世界級企業(yè)，取得了舉世矚目的經(jīng)濟(jì)成就，創(chuàng)造了工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化發(fā)展的奇跡。究其原因，就是一代又一代深圳人發(fā)揮了“敢闖敢試，敢為天下先”的改革創(chuàng)新精神。

招商銀行成立于深圳蛇口，是新中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的銀行。31年來，招商銀行以強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識和靈活的市場機(jī)制，由一家只有一個網(wǎng)點(diǎn)的小銀行發(fā)展成為一家境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)逾1800家，市值位居全球上市銀行前列的全國性股份制商業(yè)銀行。而扎根于深圳的招商銀行深圳分行（以下簡稱深圳分行），將特區(qū)的開拓精神融于自身的創(chuàng)新文化之中，在長期穩(wěn)健、高速的發(fā)展中，形成了資產(chǎn)管理、投資銀行、財(cái)富管理、跨境金融等多樣化的服務(wù)品牌，并多次榮獲“深圳地區(qū)最具影響力的中資銀行”、“深圳市最具影響力品牌”等獎項(xiàng)，成長為深圳的一張靚麗名片。一直踐行創(chuàng)新求變的發(fā)展理念，正是深圳分行得以在深圳這片沃土上扎根成長的根本原因。

一、以創(chuàng)新推動經(jīng)營管理不斷提升

近年來，深圳分行始終堅(jiān)持在發(fā)展戰(zhàn)略、體制機(jī)制、業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及黨建等方面持續(xù)探索，不斷尋求創(chuàng)新突破。

（一）前瞻布局，根據(jù)內(nèi)外部形勢變化轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略

2014年年初，招商銀行順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融業(yè)態(tài)輕型化發(fā)展趨勢的客觀要求，主動創(chuàng)新求變，在國內(nèi)銀行業(yè)中率先提出了輕型銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向,力求以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價值回報；同時根據(jù)自身稟賦與市場環(huán)境的要求，明確零售金融為“一體”，公司金融和同業(yè)金融為“兩翼”的戰(zhàn)略定位。

作為系統(tǒng)內(nèi)的大行，深圳分行提出了未來三到五年發(fā)展的總基調(diào)是“兩個加速、一個穩(wěn)健”，即加速發(fā)展零售金融，加速發(fā)展投行與同業(yè)金融，穩(wěn)健發(fā)展公司金融。這一發(fā)展基調(diào)既是對輕型銀行戰(zhàn)略的一脈相承，也是深圳分行根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，不斷創(chuàng)新升級發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)。加速發(fā)展零售金融既是發(fā)揮招商銀行零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢的必然選擇，也是輕型銀行發(fā)展的必然要求。加速發(fā)展投行與同業(yè)金融與國內(nèi)金融市場發(fā)展的趨勢相契合。近年來，中央多次提出要深化金融體制改革，發(fā)展多層次資本市場，這表明投行與金融市場業(yè)務(wù)將會迎來較大發(fā)展空間。穩(wěn)健發(fā)展公司金融是在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時期，風(fēng)險合規(guī)管理的重要性日益突出背景下的有效應(yīng)對之策。

同時，深圳分行根據(jù)深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，以及深圳毗鄰港澳的區(qū)位優(yōu)勢，創(chuàng)新性地提出了“回歸深圳，做實(shí)境內(nèi)外聯(lián)動”的發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，過去深圳分行敘做了大量異地業(yè)務(wù)，但是在經(jīng)濟(jì)下行周期，異地業(yè)務(wù)面臨較高風(fēng)險。與此同時，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能不斷涌現(xiàn)，“回歸深圳”不僅能夠獲取大量優(yōu)質(zhì)客戶，而且能分享深圳創(chuàng)新發(fā)展的紅利。另一方面，深圳出口額多年居全國首位，外向型經(jīng)濟(jì)態(tài)勢明顯，同時前?！呖谧再Q(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢為跨境業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的平臺，“做實(shí)境內(nèi)外聯(lián)動”基礎(chǔ)雄厚。

（二）因勢而變，搭建與輕型銀行相適應(yīng)的組織體制

輕型銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，需要從客戶需求和服務(wù)流程角度出發(fā)，建立與之相匹配的高效率的輕型組織架構(gòu)及管理流程，以提高市場反應(yīng)速度和客戶服務(wù)體驗(yàn)。為此，深圳分行于2016年初創(chuàng)新性地實(shí)施組織體制改革，從三級架構(gòu)變?yōu)槎壖軜?gòu)，推動實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的“垂直化、扁平化、集約化”。

深圳分行體制改革的核心是以事業(yè)部制為基礎(chǔ)，構(gòu)建清晰完整的客戶分層和產(chǎn)品分類經(jīng)營體系。具體而言，就是打破之前分行——一級支行——網(wǎng)點(diǎn)的三級組織架構(gòu)，建立分行——網(wǎng)點(diǎn)的兩級組織架構(gòu)，設(shè)立公司金融事業(yè)部、零售金融事業(yè)部、投行與金融市場總部三大總部和風(fēng)險、運(yùn)營兩大專業(yè)線，形成五個垂直又協(xié)同的專業(yè)化經(jīng)營管理體系。其中，公司金融事業(yè)部成立了房地產(chǎn)金融客戶部、金融機(jī)構(gòu)客戶部等七個專業(yè)客戶經(jīng)營部門，實(shí)現(xiàn)對客戶的分類經(jīng)營；同時根據(jù)行政區(qū)域劃分成立了羅湖、福田等七個區(qū)域客戶經(jīng)營部門，對客戶進(jìn)行分層經(jīng)營。零售金融事業(yè)部下設(shè)零售銀行部、財(cái)富管理部、私人銀行部、零售信貸部四個部門，由財(cái)富管理部對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行直營直管，減少中間層級。投行與金融市場總部下設(shè)資產(chǎn)管理部、投資銀行部、票據(jù)業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)托管部，作為專業(yè)的產(chǎn)品端，為公司、零售兩大客戶端提供專業(yè)化產(chǎn)品服務(wù)。風(fēng)險審批條線向公司、零售、投金三大條線派駐風(fēng)險合規(guī)官，在風(fēng)險與合規(guī)上實(shí)行“橫到邊、豎到底”扎口管理。運(yùn)營管理?xiàng)l線在已實(shí)行垂直管理的基礎(chǔ)上，推進(jìn)實(shí)施綜合柜員制、分片區(qū)同城排班等制度，提高運(yùn)營效能。同時，分行其他中后臺部門職能更加前置，形成前臺部門服務(wù)客戶，中后臺部門服務(wù)前臺部門，全行協(xié)同服務(wù)客戶的格局。

為更好地推動新體制落地，深圳分行提出了加強(qiáng)直營直管能力、專業(yè)化能力、差異化能力、風(fēng)險管控能力和協(xié)同機(jī)制建設(shè)的“四個能力、一個機(jī)制”建設(shè)，并作為推動改革的主線來抓。經(jīng)過兩年多的改革，新體制逐步走上正軌，專業(yè)化和差異化能力明顯提升。

（三）緊貼市場，以創(chuàng)新提升產(chǎn)品競爭力

體制改革不僅是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力支撐，也為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的制度保障。新體制下，深圳分行在投行與金融市場總部下設(shè)產(chǎn)品管理及創(chuàng)新委員會，要求產(chǎn)品部門緊貼市場，立足創(chuàng)新，發(fā)揮“中場發(fā)動機(jī)”作用：一是與客戶部門并肩作戰(zhàn)，直接面對客戶，提高對客戶訴求和一線訴求的響應(yīng)速度；二是加強(qiáng)市場分析，加強(qiáng)與總行及外部機(jī)構(gòu)的溝通，提升產(chǎn)品規(guī)劃、設(shè)計(jì)與創(chuàng)新能力。

產(chǎn)品端緊貼市場大大提高了深圳分行產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量與效益，產(chǎn)品競爭能力不斷提高。深圳分行參與了“奇虎360”等多項(xiàng)具有市場影響力的項(xiàng)目，分行的“投商行一體化政府引導(dǎo)基金業(yè)務(wù)模式”也獲得2017年度深圳市金融創(chuàng)新獎優(yōu)秀獎。而為抓住金融科技發(fā)展先機(jī)，2017年成立了Fintech創(chuàng)新課題組，在系統(tǒng)內(nèi)率先開發(fā)線上黨費(fèi)繳納系統(tǒng)，成功營銷多家企業(yè)客戶使用該系統(tǒng)繳納黨費(fèi)；開發(fā)小企業(yè)泛金融服務(wù)平臺，為中小企業(yè)客戶提供融資、理財(cái)、稅務(wù)、法律咨詢等特色服務(wù)等。此外，為向總分行戰(zhàn)略客戶高管等提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)行了“白金·葵花卡”，為其提供更高收益的理財(cái)產(chǎn)品、更加優(yōu)惠的貸款利率以及“一戶一策”的定制化服務(wù)等。

2018年，在去杠桿大環(huán)境下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨外部監(jiān)管趨嚴(yán)、表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模不足的不利局面，為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端和資金端的有效對接，深圳分行建立了撮合業(yè)務(wù)平臺，通過深入了解客戶的交易需求，在風(fēng)險可控前提下高效發(fā)揮銀行中介本質(zhì)，通過內(nèi)外部資源共享，多途徑解決客戶綜合化投融資需求。

（四）“四個結(jié)合”，助力黨建工作新提升

近年來，隨著從嚴(yán)治黨的深入推進(jìn)，黨建工作對商業(yè)銀行的重要性不斷提升。黨的十九大報告明確提出要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”，為更好地貫徹落實(shí)黨的十九大各項(xiàng)決策部署，深圳分行根據(jù)自身實(shí)際，創(chuàng)新性地提出了黨建工作的“四個結(jié)合”。

一是堅(jiān)持黨的思想建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合。思想建設(shè)是我黨保持凝聚力和戰(zhàn)斗力的基礎(chǔ)，而企業(yè)文化是凝聚企業(yè)力量的最核心要素，是企業(yè)管理的最高層次。深圳分行黨委以黨的思想建設(shè)為抓手，深入打造自身企業(yè)文化，提升干部員工隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力；深化“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，利用黨委中心組學(xué)習(xí)的形式加強(qiáng)政治理論和業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)。

二是堅(jiān)持黨的組織建設(shè)與體制改革相結(jié)合。深圳分行黨委按照新的組織架構(gòu)調(diào)整黨支部設(shè)置，針對新體制實(shí)際，有效開展“三會一課”等組織生活，由網(wǎng)點(diǎn)行長牽頭負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理工作，包括黨團(tuán)建設(shè)、家園文化建設(shè)等工作，增強(qiáng)基層員工的歸屬感。

三是堅(jiān)持黨的制度建設(shè)與業(yè)務(wù)制度相結(jié)合。深圳分行黨委堅(jiān)持民主集中制和民主評議制度，落實(shí)“三重一大”決策制度，推動分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度的制定和實(shí)施；嚴(yán)格落實(shí)對“合規(guī)底線、能力底線、業(yè)績底線”的管理，強(qiáng)化“干部能上能下、員工能進(jìn)能出、收入能高能低”的六能機(jī)制，落實(shí)干部目標(biāo)管理，實(shí)行雙向激勵。

四是堅(jiān)持黨的作風(fēng)建設(shè)與工作作風(fēng)相結(jié)合。深圳分行黨委堅(jiān)持把黨紀(jì)行規(guī)挺在前面，落實(shí)“中央八項(xiàng)規(guī)定精神”，持之以恒糾正“四風(fēng)”；以黨的作風(fēng)建設(shè)帶動“狠、快、新、實(shí)”的工作作風(fēng)建設(shè)，弘揚(yáng)“超越自我，超越競爭對手”的企業(yè)精神，“樹標(biāo)桿、立典型”，營造爭先創(chuàng)優(yōu)的工作氛圍；建立常態(tài)化、體系化的基層調(diào)研工作機(jī)制，增強(qiáng)各級干部“下地干活”的能力，解決基層單位在經(jīng)營發(fā)展中存在的問題。

二、以“人才+機(jī)制”雙引擎為創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展賦能

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。深圳分行通過戰(zhàn)略創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和黨建創(chuàng)新建立起了一系列的先發(fā)優(yōu)勢，然而如何乘勢而上，進(jìn)一步發(fā)揮創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的活力，實(shí)現(xiàn)未來可持續(xù)高質(zhì)量的發(fā)展，值得更深一步的思考與探索。為此，我們以“人才+機(jī)制”雙引擎合力助推的方式，為深圳分行創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展不斷提供新動力和強(qiáng)保障。

人才是創(chuàng)新的根基。習(xí)近平總書記指出，“創(chuàng)新驅(qū)動實(shí)質(zhì)上是人才驅(qū)動。為了加快形成一支規(guī)模宏大、富有創(chuàng)新精神、敢于承擔(dān)風(fēng)險的創(chuàng)新型人才隊(duì)伍，要重點(diǎn)在用好、吸引、培養(yǎng)上下功夫”。深圳分行一向注重創(chuàng)新型隊(duì)伍建設(shè)，以調(diào)整人才結(jié)構(gòu)為主線，把人才工作納入金融科技創(chuàng)新和體制改革的總體布局，牢固樹立科學(xué)的人才觀，實(shí)現(xiàn)人才工作的觀念、體制和機(jī)制的全面創(chuàng)新。在人才的引進(jìn)方面，堅(jiān)持五湖四海，引進(jìn)受過良好教育的人才；搭建外部“智庫”，積極外聘專業(yè)人才或者相關(guān)學(xué)者專家為分行業(yè)務(wù)發(fā)展、管理創(chuàng)新獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。在人才培育方面，建立差異化的人才管理體系，對領(lǐng)軍人物、骨干人才、后備人才采取不同的培養(yǎng)和激勵方式；實(shí)施“青年員工成長計(jì)劃”，為新員工安排一到兩年的成長期，分期開展階梯式的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)；完善人才內(nèi)生培養(yǎng)體系，實(shí)施崗位能力資格管理、“全員客戶經(jīng)理制”、優(yōu)秀骨干外派交流學(xué)習(xí)等“五大項(xiàng)目”，提高員工的專業(yè)能力。在人才激勵方面，積極開展“我身邊的業(yè)務(wù)專家”等優(yōu)秀人才評選活動，并在行內(nèi)推廣宣傳，鼓勵更多的干部員工提升自身能力。

機(jī)制是創(chuàng)新的保障。習(xí)近平總書記指出，要“強(qiáng)化科技同經(jīng)濟(jì)對接、創(chuàng)新成果同產(chǎn)業(yè)對接、創(chuàng)新項(xiàng)目同現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力對接、研發(fā)人員創(chuàng)新勞動同其利益收入對接”。深圳分行一直致力于破除制約創(chuàng)新成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的障礙。自2016年推進(jìn)體制改革至今，深圳分行逐步突破體制機(jī)制瓶頸，建立起從Fintech研究開發(fā)到推廣應(yīng)用的銜接和融合的工作機(jī)制，形成有利于產(chǎn)出創(chuàng)新成果、有利于創(chuàng)新成果落地的新機(jī)制。在考核機(jī)制上，強(qiáng)調(diào)人均效能的提升，注重差異化管理，力求實(shí)現(xiàn)“一人一表”，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的預(yù)算分配避免簡單分解到人。在激勵機(jī)制上，在保持適當(dāng)收入差距的基礎(chǔ)上加大對高價值和關(guān)鍵崗位的激勵；對績效長期落后的管理者進(jìn)行合理問責(zé)，對績效優(yōu)異者進(jìn)行相應(yīng)激勵，并建立常態(tài)化的經(jīng)營問責(zé)機(jī)制。在協(xié)同機(jī)制上，成立產(chǎn)品管理及創(chuàng)新委員會牽頭全行的創(chuàng)新工作，并積極協(xié)調(diào)行內(nèi)多方資源，共同推進(jìn)相關(guān)創(chuàng)新項(xiàng)目的快速轉(zhuǎn)化落地。

三、以改革創(chuàng)新謀求可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展

習(xí)近平總書記指出，“惟改革者進(jìn)，惟創(chuàng)新者強(qiáng)，惟改革創(chuàng)新者勝”。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的日益成熟，金融科技顛覆銀行業(yè)信用中心服務(wù)方式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營形成巨大沖擊；非銀金融機(jī)構(gòu)借助金融科技開辟多元化業(yè)務(wù)板塊，利用支付結(jié)算形成截流，嚴(yán)重侵蝕銀行存款來源；阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在線上經(jīng)營個人信貸和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，“微粒貸”推出三年時間余額已達(dá)千億規(guī)模，“微黃金”在短短半年內(nèi)客戶量已達(dá)200萬戶。面對前所未有的沖擊，商業(yè)銀行要么創(chuàng)新向前贏取先機(jī)，要么裹足不前落后挨打。

幸運(yùn)的是，招商銀行作為具有科技基因的銀行，一直保持著對金融科技的危機(jī)意識，并進(jìn)行了清晰的部署，于2017年提出了打造“金融科技銀行”的目標(biāo)，勇立金融科技潮頭。深圳分行與招商銀行總行一脈相承，在競爭日益激烈的內(nèi)外形勢下，在粵港澳大灣區(qū)崛起的空前機(jī)遇期，果斷推進(jìn)“立足大灣區(qū)、做實(shí)境內(nèi)外聯(lián)動”戰(zhàn)略，始終堅(jiān)持以創(chuàng)新尋求發(fā)展先機(jī)、構(gòu)筑競爭新優(yōu)勢，不僅力求實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，更力爭為新時代國內(nèi)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路貢獻(xiàn)招商銀行經(jīng)驗(yàn)。