畢業(yè)季，職場(chǎng)新人應(yīng)該如何規(guī)劃保險(xiǎn)？

邊琪

每一年9月的這個(gè)時(shí)間，都有一批學(xué)生通過高考，進(jìn)入夢(mèng)想的“象牙塔”;也有一批學(xué)生從大學(xué)邁出，步入社會(huì)、進(jìn)入職場(chǎng)，開啟新的人生篇章。對(duì)于剛步入社會(huì)和職場(chǎng)的年輕人，筆者從保險(xiǎn)角度給大家一些建議，希望對(duì)你或你身邊的人有所幫助。

問題一：初入社會(huì)該不該買保險(xiǎn)？

對(duì)很多剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人來說，可能不太會(huì)考慮規(guī)劃保險(xiǎn)的問題。畢竟剛進(jìn)入職場(chǎng)，工作和收入還不穩(wěn)定，再說年輕身體也好，保險(xiǎn)還用不到，以后再考慮吧。是這樣的嗎？初入社會(huì)真的不需要買保險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然不是這樣。

確實(shí)，年輕人在身體素質(zhì)方面很有優(yōu)勢(shì)，但是我們也不能忽略一個(gè)事實(shí)，那就是年輕人同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)不可控制的意外風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。另一方面，隨著社會(huì)各方面因素的改變，重大疾病的發(fā)病率在年輕人群中也開始逐漸增高。因此，這個(gè)階段同樣需要保險(xiǎn)來抵御人生風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)這個(gè)階段投保，還有一個(gè)更重要的理由，那就是年輕時(shí)候投保，不僅保費(fèi)劃算、核保容易，而且還是盡早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的一種方式，是贏在新的起跑點(diǎn)一種有效途徑。

問題二：職場(chǎng)新人，該如何規(guī)劃保險(xiǎn)？

初入社會(huì)，在對(duì)該不該買保險(xiǎn)的問題有了初步認(rèn)知后，我們接下來要了解的就是下一步的問題了——職場(chǎng)新人該如何規(guī)劃保險(xiǎn)？我們不妨從以下三個(gè)方面來解答這個(gè)問題：

一是先考慮保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)和定壽產(chǎn)品。對(duì)于這個(gè)階段的職場(chǎng)新人來說，終于告別了依靠父母，獨(dú)立獲取經(jīng)濟(jì)來源，同時(shí)，也意味著自己真正扛起了一部分的家庭責(zé)任。在保險(xiǎn)規(guī)劃方面，可以先考慮保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)和定壽產(chǎn)品。一方面是因?yàn)檫@類產(chǎn)品保費(fèi)較低，年輕人稍作努力即可承受;另一方面，正在打拼事業(yè)的時(shí)候，出差幾率高，萬一發(fā)生點(diǎn)意外，父母不在身邊只能依靠白己，如果有一份意外類的保障會(huì)好很多，受益人填寫父母，亦是對(duì)父母的一種責(zé)任和保障。

二是職場(chǎng)年輕人應(yīng)該考慮健康險(xiǎn)。相對(duì)意外險(xiǎn)和定壽產(chǎn)品，健康險(xiǎn)似乎對(duì)于年輕人來說保費(fèi)負(fù)擔(dān)稍微大一些，那么，這個(gè)階段的年輕人應(yīng)該考慮嗎？其實(shí)是應(yīng)該的。一方面，年輕人身體好，保費(fèi)相對(duì)就比較低，此時(shí)買健康保險(xiǎn)比較經(jīng)濟(jì)劃算。另一方面，近年來各類疾病的發(fā)病對(duì)象呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，為健康買一份保險(xiǎn)顯得越來越有必要。

只不過，在險(xiǎn)種選擇上，這個(gè)階段我們可以仔細(xì)規(guī)劃一下：比如可以投保重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)1份，其中返還型的重疾險(xiǎn)比非返還型的保費(fèi)要貴，因此可以在參加工作的初期先投保一些低保額的返還型重疾險(xiǎn)或者稍微高保額一些的非返還型的產(chǎn)品來過渡。

至于附加的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，如果剛參加工作沒有社保，則可通過購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)獲得與社保類似的保障。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是在一定的起步金額以上按一定比例進(jìn)行給付的。而對(duì)于有社保的人來說，購(gòu)買了社保的人則可以將住院醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，對(duì)社保報(bào)銷后剩余的部分再進(jìn)行給付。

與返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，非返還型（消費(fèi)型）保險(xiǎn)雖然沒有返還功能，但是，同樣的保障，我們也要看“杠桿比”，我們盡量用較低的支出獲得較高的保障。也就是說，消費(fèi)型保險(xiǎn)相比返還型的產(chǎn)品來說，它的保費(fèi)很便宜，能夠擁有更高的風(fēng)險(xiǎn)保額，避免在發(fā)生重大疾病或者不確定因素時(shí)，治病的錢不夠，或者后悔買的少。

三是無論何時(shí)，盡量將收入10%用于保障。無論收入高或者低，都應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行一定的規(guī)劃，這是很重要的，因?yàn)橥耆珱]有規(guī)劃的收入只能在日常中隨意花掉，并且事后你很可能并不知道將其用在了哪里。如果你不太懂得規(guī)劃，不妨利用標(biāo)準(zhǔn)普爾原則，也就是4、3、2、l法則。這個(gè)法則非常簡(jiǎn)單，就是把一個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)收入切分成10等份，然后再按照40%日常開支、30%風(fēng)險(xiǎn)投資、20%未來長(zhǎng)遠(yuǎn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃、10%保障型產(chǎn)品。要知道，這10%的保障型產(chǎn)品是非常重要的，因?yàn)檫@個(gè)10%就是意味著一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，推動(dòng)的是整個(gè)家庭日常開支，乃至一系列流動(dòng)性運(yùn)轉(zhuǎn)。