“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”問題研究

黃小潤　陳儀　李莉容

2017年中央一號(hào)文件圍繞深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)下，隨著手機(jī)銀行、微信銀行普及，農(nóng)信社（包括農(nóng)商行）已經(jīng)開始著手互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建各種平臺(tái)。如上海農(nóng)商銀行的“鑫e購”，青島農(nóng)商銀行的“鑫動(dòng)青島”等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村信用社服務(wù)在三農(nóng)中起著承前啟后的作用，如果能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，因勢(shì)而為，推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不僅能有效服務(wù)三農(nóng)，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力供給側(cè)改革，同時(shí)也可以補(bǔ)充大量農(nóng)戶的資金空白。

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社服務(wù)與傳統(tǒng)農(nóng)信社服務(wù)對(duì)比

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)信社服務(wù)，具有天時(shí)地利的優(yōu)勢(shì)，政策的支持以及自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、農(nóng)民知識(shí)文化的提升以及對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)可等為農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)交易市場規(guī)模大。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的電子商務(wù)和電子支付的線上交易市場規(guī)模大。在保存用戶交易數(shù)據(jù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行稍遜于以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效運(yùn)用云儲(chǔ)存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對(duì)用戶網(wǎng)上交易的相關(guān)流水記錄完好保存。

助力新興信用評(píng)價(jià)體系。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)以貸款人的擔(dān)?；虻盅何锏那闆r來審批，發(fā)放信貸數(shù)據(jù)渠道有限，對(duì)客戶信用情況了解不足?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社使用互聯(lián)網(wǎng)的新興技術(shù)處理方法可以有效查詢客戶的歷史交易記錄和信用情況，為農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)提供一套新興的信用評(píng)價(jià)體系，減少客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

線上支付成為新常態(tài)。我國社會(huì)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域趨于現(xiàn)代化和信息化，以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付為主之類的網(wǎng)絡(luò)支付方式提高了人們管理碎片化時(shí)間的效率和方便管理碎片化資金。

廣東羅定市互聯(lián)網(wǎng)+信用社支農(nóng)現(xiàn)狀研究

羅定市“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社情況概述

廣東省羅定市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱羅定聯(lián)社）成立于1953年1月，如今已有60余年歷史，同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行改革工作正在進(jìn)行。自2016年4月1日起，羅定農(nóng)信惠及廣大金融消費(fèi)者，羅定農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)全免費(fèi)。凡是在羅定農(nóng)信社開設(shè)賬戶的客戶均可享受到柜面和電子渠道（包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）手續(xù)全免費(fèi)。

羅定市農(nóng)信社金融支農(nóng)情況

推動(dòng)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融融合。羅定市農(nóng)信社不斷加強(qiáng)與政府、企業(yè)、農(nóng)戶等多方合作，積極參與探索全省第一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+信用三農(nóng)+支農(nóng)再貸款”精準(zhǔn)扶貧模式，開啟了羅定農(nóng)信社作為傳統(tǒng)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作融資模式，助力精準(zhǔn)扶貧。

持續(xù)推進(jìn)普惠金融。羅定市農(nóng)信社貫徹服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，通過與團(tuán)羅定市委合作成立羅定市“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)站”，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)可從該金融服務(wù)站獲取全面實(shí)用的金融信息資訊以及相關(guān)金融服務(wù)支持、加大推廣農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款、助推云浮市首個(gè)公共交通服務(wù)領(lǐng)域金融Ic卡“閃付”應(yīng)用項(xiàng)目順利上線、利用羅定市作為發(fā)放全省首批農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的機(jī)遇等措施，不斷完善金融服務(wù)站、助農(nóng)取款點(diǎn)，強(qiáng)化創(chuàng)新制度，為農(nóng)民解決“融資難”問題，有效擴(kuò)大其在農(nóng)村的覆蓋面，讓大家共享金融創(chuàng)新發(fā)展成果。

廣東羅定市“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社支農(nóng)存在的問題

自助業(yè)務(wù)有待完善。目前“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社自助業(yè)務(wù)仍以物理網(wǎng)點(diǎn)辦理簡單業(yè)務(wù)為主，例如存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在多樣化金融服務(wù)需求下，自助業(yè)務(wù)無法滿足客戶需求，需要農(nóng)信社及時(shí)感知這一微妙的變化，注重網(wǎng)上電子銀行自助業(yè)務(wù)的完善。

在新技術(shù)應(yīng)用上發(fā)展較遲緩?，F(xiàn)行制度下，無論在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)層次方面，或是其后臺(tái)數(shù)據(jù)分析方面，農(nóng)信社都與現(xiàn)今銀行系統(tǒng)存在差距，處金融基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)的和特定的客戶群體（以服務(wù)三農(nóng)為主），由于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社在新技術(shù)應(yīng)用發(fā)展上受到限制，使“互聯(lián)網(wǎng)+”在廣大農(nóng)村地區(qū)的推進(jìn)舉步維艱。

有效信貸的投放量不大。根據(jù)農(nóng)信社員工的信貸業(yè)務(wù)在金額與數(shù)理方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在農(nóng)村市場，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下涉農(nóng)貸款投放量不大。與農(nóng)信社自身吸納儲(chǔ)蓄存款相比明顯存在較大差距。另外，在信用風(fēng)險(xiǎn)的可控層次上，農(nóng)信社為確?？蛻魞斮J能力，不斷提高信貸準(zhǔn)入門檻，從而導(dǎo)致部分客戶信貸需求無法滿足。

農(nóng)村用戶群趨向老齡，甚少涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。在農(nóng)村區(qū)域，年齡大的農(nóng)戶占比大或甚少涉及互聯(lián)網(wǎng)，在開發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場過程中，需要培養(yǎng)用戶新的消費(fèi)習(xí)慣，另外很多用戶對(duì)相應(yīng)金融知識(shí)知之甚少。

資金流轉(zhuǎn)困難。“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社經(jīng)營在市場份額方面略低于其他銀行，同時(shí)支農(nóng)可以調(diào)用的資產(chǎn)有限，對(duì)于較大數(shù)額的資金無法滿足，若是發(fā)生客戶大規(guī)模擠兌的現(xiàn)象，不僅會(huì)損害信用社的名譽(yù)，還可能會(huì)引發(fā)破產(chǎn)清算以此償還債務(wù)。

影響“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社支農(nóng)的原因

農(nóng)信社自身歷史緣由。由于以往農(nóng)信社改制60余年發(fā)展歷史存在政策不連續(xù)性、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)投入不足，農(nóng)信社（包括農(nóng)商銀行）基本上利潤空間較少或有所虧損，這些問題的存在令其在創(chuàng)新金融服務(wù)方面投放成本會(huì)有所下降，這是目前令農(nóng)合機(jī)構(gòu)欠缺持續(xù)發(fā)展動(dòng)力歷史緣由。

對(duì)政策形成依賴性。農(nóng)信社（包括農(nóng)商銀行）一直立足三農(nóng)，例如生源地助學(xué)貸款等政策性貸款以及種糧直補(bǔ)、庫區(qū)移民直補(bǔ)、農(nóng)村低保等政府補(bǔ)貼代發(fā)工作，這些支農(nóng)扶農(nóng)金融服務(wù)很多都是受政策被動(dòng)驅(qū)動(dòng)，形成一種習(xí)慣性對(duì)本應(yīng)承擔(dān)的政策性工作向政府申請(qǐng)各類支持，由此產(chǎn)生政策依賴癥，創(chuàng)新力動(dòng)力缺乏等不良后果。

省、縣法人管理體制矛盾。要有效提升廣東農(nóng)信社經(jīng)營的效率和更好推進(jìn)金融支農(nóng)服務(wù)，完善的公司法理結(jié)構(gòu)起著重要作用。省聯(lián)社要分析省、縣二級(jí)法人管理體制的矛盾，縣級(jí)聯(lián)社要加快解決自身發(fā)展問題。

缺少外部競爭驅(qū)動(dòng)。中央一號(hào)文件連續(xù)14年聚焦三農(nóng)問題，國家積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，農(nóng)信社（包括農(nóng)信社）在農(nóng)村區(qū)域一直占據(jù)主導(dǎo)地位，從競爭方面考慮，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)缺少外在競爭驅(qū)動(dòng)力，難以推出滿足市場需求、高效率的金融產(chǎn)品或服務(wù)。endprint

核心科技人員不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)平臺(tái)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)靈活掌握互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才有所欠缺，農(nóng)合機(jī)構(gòu)整體員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應(yīng)與開發(fā)的新業(yè)務(wù)之間的矛盾愈加顯現(xiàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)信社服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展策略

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，農(nóng)村信用社要利用互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)方面的優(yōu)越性，最大限度地滿足農(nóng)村用戶需求，精準(zhǔn)定位研發(fā)新的金融產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，形成一個(gè)“合作+共贏”的雙贏互利模式。農(nóng)村信用社可以利用長期與其他行業(yè)的合作伙伴關(guān)系，多聽取其他各行金融領(lǐng)域相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，與時(shí)俱進(jìn)，開拓新金融業(yè)務(wù)以吸引新的客戶群體，將從以下幾方面提出建議。

完善改革、細(xì)分客戶以及創(chuàng)新金融服務(wù)

努力完善農(nóng)信社機(jī)構(gòu)改革。農(nóng)信社的體制改革要切合農(nóng)戶金融需求，不斷發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓新的用戶群體，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)經(jīng)營效益，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的力度。

依據(jù)市場定位細(xì)分客戶。農(nóng)信社可以充分利用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的數(shù)據(jù)以及相關(guān)信息，細(xì)分客戶，有針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新金融服務(wù)。農(nóng)信社依托市場需求，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。農(nóng)信社可為客戶“量身訂造”相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)，凸顯金融服務(wù)的個(gè)性化，適當(dāng)增加中間代理業(yè)務(wù)，為客戶實(shí)現(xiàn)點(diǎn)面結(jié)合的全方位服務(wù)。

創(chuàng)新金融發(fā)展渠道

優(yōu)化傳統(tǒng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)信社能夠在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新?lián)７绞浇M合，如“信用+抵押”“信用+保證”“保證+抵押”“信用+保證+抵押”等。另一方面，為了有效開拓“三農(nóng)”創(chuàng)新融資渠道，農(nóng)信社可以試行辦理擔(dān)保基金融資、農(nóng)業(yè)訂單融資、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉儲(chǔ)質(zhì)押融資等信貸品種。亦可以試行探索農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、土地收益保證貸款以及宅基地抵押貸款等。

對(duì)“小微”貸款進(jìn)行創(chuàng)新。農(nóng)信社在互聯(lián)網(wǎng)背景下，以大數(shù)據(jù)為支撐，引導(dǎo)潛在客戶群體及其潛在需求，從而根據(jù)實(shí)際情況為客戶制訂相關(guān)金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社使小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化、信貸管理“工廠化”，巨大的網(wǎng)絡(luò)體系由此構(gòu)成。以“貸款+電商業(yè)務(wù)”為例，線上產(chǎn)品分期購、線上小額申貸等業(yè)務(wù)完成，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資水到渠成。

統(tǒng)籌兼顧，制度改革與技術(shù)創(chuàng)新并行

農(nóng)信社可根據(jù)自身的情況提升業(yè)務(wù)系統(tǒng)的科技水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效辨別、計(jì)算、監(jiān)控業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)體制改革與科技創(chuàng)新同步進(jìn)行。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏平臺(tái)。廣大農(nóng)村客戶群體體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的首要條件是農(nóng)信社要加快與業(yè)界合作的進(jìn)度，從而有效開通線上線下電子銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。農(nóng)信社可以與第三方支付平臺(tái)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，以利用現(xiàn)有的先進(jìn)的方法和技術(shù)，有效加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)建設(shè)的協(xié)調(diào)度，為農(nóng)村電商進(jìn)行“輸血”。

打造一支專業(yè)的技術(shù)人才隊(duì)伍。為了有效適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村信用社要重視對(duì)在職員工關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)培訓(xùn)，力求做到內(nèi)勤與外勤人員相互配合，相互理解并掌握“互聯(lián)網(wǎng)+”專業(yè)知識(shí)；績效考核制度要大力推廣，提高員工的工作積極性，增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)水平。

農(nóng)村信用社立足基礎(chǔ)發(fā)展業(yè)務(wù)

農(nóng)信社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)以充實(shí)客源。農(nóng)信社發(fā)揮“地廣人多”的特色優(yōu)勢(shì)，依托數(shù)據(jù)精準(zhǔn)自身定位以及定位市場。為了鞏固和壯大農(nóng)信社所在地方經(jīng)濟(jì)客戶資源，一改以往“守株待兔”的情況，即坐等客戶上門的“坐商”思維，樹立主動(dòng)上門尋找客戶的“行商”的觀念，有效提升農(nóng)信社市場占有率。

農(nóng)信社要重視活期存款管理。首先，農(nóng)信社要與時(shí)俱進(jìn)，打破傳統(tǒng)固有理念，在提升活期儲(chǔ)蓄利率的基礎(chǔ)上附加個(gè)性化服務(wù)以更好適應(yīng)市場需求。其次，農(nóng)信社要密切與業(yè)績優(yōu)秀、流動(dòng)性管理好的基金公司聯(lián)系，并根據(jù)客戶的需求為其設(shè)計(jì)相關(guān)金融理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品并提供個(gè)性化金融服務(wù)。

農(nóng)信社要加快在代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類和服務(wù)的進(jìn)度，滿足客戶需求。如線上銷售綠色農(nóng)產(chǎn)品、私人訂制農(nóng)場、社區(qū)金融商城等特色服務(wù)。

農(nóng)信社要明確市場定位。農(nóng)信社擁有廣闊的市場及發(fā)展前景，把新型農(nóng)業(yè)主體作為未來業(yè)務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，同時(shí)積極結(jié)合社會(huì)化服務(wù)和金融服務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)，謀求共贏。

加強(qiáng)普及“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社支農(nóng)的知識(shí)

農(nóng)村地區(qū)大部分群眾思想保守，并且互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)信社支農(nóng)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流中衍生的金融工具和手段，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社應(yīng)該充分利用公交車、報(bào)刊、宣傳欄等各種宣傳形式普及“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社支農(nóng)的知識(shí)，從而有效擴(kuò)大“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社支農(nóng)的覆蓋面。

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社在當(dāng)下面臨的不僅僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。一方面農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場開發(fā)潛力大，另一方面農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚且年輕，為締造堅(jiān)實(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)信社要加快創(chuàng)新腳步，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進(jìn)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)有效對(duì)接，逐步實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)遷移，為社會(huì)提供全方位金融服務(wù)。

（作者單位：中山大學(xué)新華學(xué)院經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院）endprint