堵偏門(mén)：暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)參與校園貸 開(kāi)正門(mén)：鼓勵(lì)研發(fā)合理需求產(chǎn)品

6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”），明確要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，并在限期內(nèi)對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行整改清理。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。

欺詐、高利率、暴力催收，是校園貸不良影響的三個(gè)主要內(nèi)容。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，針對(duì)校園環(huán)境中存在的高利貸等非法金融，去年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校閌不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校閌不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制；8月，銀監(jiān)會(huì)在關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改校園貸問(wèn)題；11月，工商總局等六部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，對(duì)校園貸提出整體要求，并指出各部門(mén)要高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確分工，落實(shí)責(zé)任，務(wù)求實(shí)效。此外，北京、深圳、廣州、重慶等地紛紛出臺(tái)校園網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)管理辦法。

各地加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)的清理整頓己經(jīng)取得了初步成效。但部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生幵展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園貸的范疇和底線(xiàn)，一些地方“求職貸”

“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等出現(xiàn)的不良借貸問(wèn)題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來(lái)了嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。

“監(jiān)管措施也在逐步摸底、加強(qiáng)的過(guò)程中，過(guò)去我們提出了分類(lèi)處置、補(bǔ)救方法以及第三方擔(dān)保等方式。但由于校園貸的放貸主體形式非常多樣，整個(gè)市場(chǎng)依舊存在較大風(fēng)險(xiǎn)。目前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還處在治理整頓的階段，很多自身問(wèn)題都沒(méi)有解決，應(yīng)該先將其風(fēng)險(xiǎn)隔離。”上述負(fù)責(zé)人表示。

談到未來(lái)是否還會(huì)允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)再次參與到校閌貸業(yè)務(wù)中，上述負(fù)責(zé)人表示，這取決于校園貸市場(chǎng)的發(fā)展情況，包括現(xiàn)有供給能否滿(mǎn)足大學(xué)生需求、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)情況等，“總體將本著鼓勵(lì)正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)入、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的原則”。

除了堵偏門(mén)之外，校園貸業(yè)務(wù)亦強(qiáng)調(diào)“開(kāi)正門(mén)”。《通知》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校閌信貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道。

由于在校學(xué)生有著較旺盛的金融消費(fèi)需求，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，校園也可以稱(chēng)得上是一片“藍(lán)?！薄?jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，2016年，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億元，預(yù)計(jì)到2019年，大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模將突破5000億元。

今年5月，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布針對(duì)在校大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品一一“金蜜蜂”校園快貸，目前，貸款實(shí)際利率以建行公告的5.6%年化利率執(zhí)行。中行也與華中師范大學(xué)發(fā)布“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，該款產(chǎn)品同樣為小額信用循環(huán)貸款。工商銀行正與樂(lè)信集團(tuán)旗下的分期樂(lè)聯(lián)合開(kāi)發(fā)“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”；招商銀行推出了Young信用卡（校園版）；廣發(fā)銀行推出了大學(xué)生專(zhuān)享信用卡“擺范兒卡”。

針對(duì)開(kāi)展校園貸的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題，《通知》指出，應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，認(rèn)真審核評(píng)定貸款大學(xué)生資質(zhì)，重視貸后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定?！叭绨l(fā)現(xiàn)貸款大學(xué)生存在資料造假等欺騙行為，應(yīng)提前收回貸款。銀行應(yīng)及時(shí)掌握貸款大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用評(píng)分變化情況，評(píng)估其還款能力，采取應(yīng)對(duì)措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。”另外，上述負(fù)責(zé)人表示，鑒于當(dāng)下開(kāi)展校園貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量多、情況比較復(fù)雜，為加強(qiáng)整治，防范風(fēng)險(xiǎn)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用片業(yè)務(wù)的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學(xué)生辦理信用卡。因?yàn)榇蟛糠謱W(xué)生沒(méi)有固定收入。按此文件精神，銀行基本退出了校園市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋道，由于近年來(lái)大學(xué)生消費(fèi)需求增強(qiáng)，銀行的金融科技手段豐富，大數(shù)據(jù)不斷積累，使得風(fēng)控能力不斷加強(qiáng)。另外，從銀行自身經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，進(jìn)入校園市場(chǎng)可以布局未來(lái)，挖掘潛在客戶(hù)。整體來(lái)講，這將達(dá)到多方共贏的效果。endprint