大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用研究

張曉露 馬先仙

摘要：隨著國際形勢的發(fā)展，云計算、人工智能成為引領(lǐng)世界前進(jìn)的動力，而大數(shù)據(jù)在其中發(fā)揮的作用不容小覷。本文基于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，深入探討其在金融行業(yè)中的應(yīng)用范圍、應(yīng)用模式、應(yīng)用場景等。研究顯示，在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)擴寬了數(shù)據(jù)來源渠道，完善了數(shù)據(jù)分析方式，以多種模式應(yīng)用在傳統(tǒng)金融和新金融業(yè)態(tài)中，在金融資源配置、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控和創(chuàng)新方面有重要的應(yīng)用意義。但數(shù)據(jù)安全度低、技術(shù)人才缺乏、技術(shù)創(chuàng)新難度大、數(shù)據(jù)開放度不足、產(chǎn)業(yè)環(huán)境差等成為制約大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重大問題。本文建議加強人才培養(yǎng)，建立數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)和共享平臺，擴大資金支持和技術(shù)創(chuàng)新，完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)環(huán)境以保障大數(shù)據(jù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，更高效、安全地為金融行業(yè)提供服務(wù)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?金融 ?應(yīng)用

一、引言

近年來，隨著大數(shù)據(jù)的提出及我國對大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的重視，大數(shù)據(jù)發(fā)展已取得一定成果，并且參與到數(shù)據(jù)密集行業(yè)的分析研究與決策中。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)市場前景及投資機會研究報告》的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到4700億元，重要軟硬件企業(yè)已陸續(xù)推出大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)品[1]。這些產(chǎn)品通過多種渠道海量收集政府和行業(yè)商業(yè)類數(shù)據(jù)，利用特定數(shù)據(jù)分析技術(shù)，得出的結(jié)果對管理決策產(chǎn)業(yè)發(fā)展的輔助作用已越來越顯現(xiàn)。

金融作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究是金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢。在大數(shù)據(jù)與金融的相關(guān)研究中，韋雨聲（2017）[2]以應(yīng)用范圍為研究對象，認(rèn)為大數(shù)據(jù)已經(jīng)融入銀行、保險、證券和金融監(jiān)管機構(gòu)。萬昊戈（2018）[3]認(rèn)為大數(shù)據(jù)在風(fēng)險評估、精準(zhǔn)營銷、優(yōu)化運營等方面起著不可估量的作用。莊旭東（2019）[4]認(rèn)為大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)金融風(fēng)險管控，也可以應(yīng)用在金融創(chuàng)新和監(jiān)管方面。蘭虹（2019）[5]、李薇（2019）[6]以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)使第三方支付、P2P等不斷國際化和合規(guī)化，并從大數(shù)據(jù)的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題提出解決辦法。唐彬（2017）[7]認(rèn)為數(shù)據(jù)安全是實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要保障，建議建設(shè)安全制度，加強安全防護意識，全力提高數(shù)據(jù)安全。

隨著我國金融的深入發(fā)展，有眾多金融模式如供應(yīng)鏈金融、消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等逐漸出現(xiàn)在大家的生活中。而現(xiàn)有研究文獻(xiàn)僅針對傳統(tǒng)金融或某種新金融模式展開研究，缺乏對金融行業(yè)系統(tǒng)、全面的應(yīng)用研究;其次，多以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行研究，缺乏技術(shù)層面的深入探索。所以，本文從應(yīng)用范圍、應(yīng)用模式、應(yīng)用場景等不同方面探索大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，從中挖掘潛在問題，并提出對策建議以更好的應(yīng)用于金融行業(yè)。

二、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展背景

大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)的容量、數(shù)據(jù)的獲取速度或者數(shù)據(jù)的表示限制了使用傳統(tǒng)關(guān)系方法對數(shù)據(jù)的分析處理能力，需要使用水平擴展的機制以提高處理效率[5]。根據(jù)國際知名咨詢公司麥肯錫的報告顯示：在大數(shù)據(jù)應(yīng)用綜合價值潛力方面，信息技術(shù)、金融保險、政府及批發(fā)貿(mào)易四大領(lǐng)域潛力最高。雖然金融行業(yè)，尤其是證券行業(yè)發(fā)展起步較晚，但不少銀行及證券公司開始嘗試通過大數(shù)據(jù)平臺驅(qū)動業(yè)務(wù)運營，如英國對沖基金Derwent Capital Markets通過分析Twitter的數(shù)據(jù)內(nèi)容指導(dǎo)投資決策并實現(xiàn)盈利等，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用成果有目共睹。

大數(shù)據(jù)于2013年真正開始在我國發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展及國際趨勢，人們逐漸意識到數(shù)據(jù)的重要性并開始構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺。2016年，“大數(shù)據(jù)”上升為國家戰(zhàn)略，全國各省市政府相繼出臺大數(shù)據(jù)研究及發(fā)展行動計劃，并制定相關(guān)政策，推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。2017年，大數(shù)據(jù)滲透到各行各業(yè)。

金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究是大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。目前，銀行、保險、證券及互聯(lián)網(wǎng)金融都積極利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，廣州、武漢、南京、重慶等地已規(guī)劃建設(shè)金融大數(shù)據(jù)云平臺，河南建成信用大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺并開始上線運營。金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)，通過用戶分析、風(fēng)險信貸評估、交易欺詐識別等方法能實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提高風(fēng)險管控能力等，對金融業(yè)發(fā)展起著不可估量的作用。

三、大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)主要通過機構(gòu)內(nèi)部和政府相關(guān)部門渠道進(jìn)行收集。由于無法對樣本進(jìn)行實時跟蹤，僅利用靜態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究與現(xiàn)實存在一定的偏差。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，這一問題逐漸開始緩解。目前，金融行業(yè)除了利用傳統(tǒng)收集渠道之外，還可以使用Linux、Docker等技術(shù)通過云計算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施或產(chǎn)品、App等收集互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以實時洞察用戶變化。海量、實時數(shù)據(jù)不僅可以全面反映金融行業(yè)內(nèi)部發(fā)展，還可以完善具體分析方法，全面應(yīng)用于傳統(tǒng)金融與新金融模式中，增強風(fēng)險管控，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

（一）應(yīng)用廣泛，傳統(tǒng)與新金融齊頭并進(jìn)

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中應(yīng)用廣泛，傳統(tǒng)金融與新金融齊頭并進(jìn)。在傳統(tǒng)金融中，大數(shù)據(jù)不僅可以根據(jù)其不同的數(shù)據(jù)類型為銀行、保險業(yè)提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)、完善股票的分析方法，還能有效增強金融風(fēng)險的管控能力。構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)平臺，從機構(gòu)內(nèi)部、政府部門等多渠道收集用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)畫像特征及基礎(chǔ)標(biāo)簽形成用戶畫像，為用戶提供精準(zhǔn)的銀行產(chǎn)品及保險服務(wù);根據(jù)征信數(shù)據(jù)建立信貸模型、反欺詐模型等，實時跟蹤用戶的還款能力及行為模式，提高銀行的信貸風(fēng)險管控能力;根據(jù)股票數(shù)據(jù)及市場數(shù)據(jù)，通過聚類分析等方法完善股票的基本面分析。

同時，大數(shù)據(jù)也應(yīng)用在供應(yīng)鏈金融、消費金融等新金融模式中，其典型實例是京東金融、芝麻信用。京東作為我國最大的自營式電商企業(yè)，擁有完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，依托對上下游企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等龐大的數(shù)據(jù)庫資源而建立金融大數(shù)據(jù)平臺——京東金融，可以為其上下游企業(yè)提供融資需求。芝麻信用通過對金融系統(tǒng)、政府、支付寶等海量信息數(shù)據(jù)綜合處理得到用戶的信用評估，為消費金融公司提供信用服務(wù)。

（二）模式多樣，平臺與供應(yīng)鏈相結(jié)合

以大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用模式看，現(xiàn)有的應(yīng)用模式有平臺模式和供應(yīng)鏈模式。平臺模式是指平臺企業(yè)利用自身掌握的大數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息處理方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)挖掘，再與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，為平臺企業(yè)提供資金的融通、結(jié)算等服務(wù)[8]，如阿里小貸。阿里小貸是基于電商平臺的交易數(shù)據(jù)、消費者的購物習(xí)慣等大數(shù)據(jù)通過分析處理形成信用數(shù)據(jù)，利用信用評級及風(fēng)險模型等向阿里巴巴商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。供應(yīng)鏈模式是指供應(yīng)鏈條中的核心企業(yè)依托自己的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)的現(xiàn)金流、訂單、購銷流水等大數(shù)據(jù)的掌控，利用自有資金或者與金融機構(gòu)合作，對上下游企業(yè)提供金融服務(wù)[8]。其典型案例是京東金融。

（三）全面提升資源配置效率

較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時代而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)從數(shù)據(jù)的采集、處理、分析等不同環(huán)節(jié)提高了對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力及速度，使得風(fēng)險預(yù)警平臺能夠及時防范信貸風(fēng)險并發(fā)出預(yù)警信號、扶貧大數(shù)據(jù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，提升金融資源的配置效率。

在數(shù)據(jù)采集方面，ETL技術(shù)、mysql、爬蟲技術(shù)等采集日志數(shù)據(jù)，有效拓寬數(shù)據(jù)來源渠道;在數(shù)據(jù)處理方面，Hadoop、SparkStreaming在實現(xiàn)高效、可伸縮處理時，可以有效處理半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);在數(shù)據(jù)存儲方面，具備hbase、hive、Spark技術(shù)的云存儲具有較高的存儲分析能力;在數(shù)據(jù)分析方面，圖像識別、機器學(xué)習(xí)等方法完善了信用指數(shù)、偏好分析、SPSS、Eviews等傳統(tǒng)分析方式。進(jìn)一步，根據(jù)不同數(shù)據(jù)選取不同的分析方法，不僅能夠快速并精準(zhǔn)分析和預(yù)測客戶行為及信用，還能實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管市場風(fēng)險和企業(yè)風(fēng)險，使金融資源安全有序的流動。

為防范金融風(fēng)險，維護金融生態(tài)環(huán)境，蘇州市于2018年建立金融風(fēng)險大數(shù)據(jù)預(yù)警平臺并開始上線運營，對全市1.9萬余家投資理財類企業(yè)實現(xiàn)系統(tǒng)化監(jiān)測，當(dāng)企業(yè)風(fēng)險分值出現(xiàn)異常時，平臺將其列為重點監(jiān)測對象并采取一定措施嚴(yán)厲打擊非法集資，防范金融風(fēng)險。2018年，盧氏縣推出金融扶貧大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了金融扶貧的精準(zhǔn)對接，使得金融資源物盡其用。

（四）量化用戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷服務(wù)

將行為數(shù)據(jù)與營銷服務(wù)有效結(jié)合，通過用戶偏好分析可實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷服務(wù)。首先，在機構(gòu)內(nèi)部收集客戶的信用卡還款記錄、轉(zhuǎn)賬記錄、風(fēng)險偏好、對金融產(chǎn)品的購買及瀏覽記錄等行為數(shù)據(jù);其次，使用特定技術(shù)系統(tǒng)清洗、劃分與識別數(shù)據(jù)，使用專業(yè)方法，如聚類分析、差異化行為分析和客戶需求預(yù)測等，形成用戶畫像;最后，對不同的客戶需求進(jìn)行精確的市場細(xì)分與定位，采取不同的市場營銷手段，通過微博、微信等多渠道進(jìn)行定向信息推送，將合適的金融產(chǎn)品在適當(dāng)?shù)臅r間通過適當(dāng)?shù)臓I銷手段銷售給有需求的客戶群體，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

目前，掌眾金融、網(wǎng)易金融、花旗等都依據(jù)各自商業(yè)模式利用大數(shù)據(jù)推出精準(zhǔn)服務(wù)。網(wǎng)易、掌眾金融等企業(yè)依托內(nèi)部數(shù)據(jù)開發(fā)中心深度加工用戶數(shù)據(jù)，并制定畫像特征和標(biāo)簽體系，以此對用戶進(jìn)行全方位量化并形成用戶畫像，為合作平臺提供精準(zhǔn)用戶推薦，也可以為場景化用戶研發(fā)和搭建定制化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供可靠的數(shù)據(jù)支撐?；ㄆ炫c聯(lián)通合作，為花旗用戶量身定制全球化的金融資產(chǎn)配置計劃，在花旗銀行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，利用上海聯(lián)通大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)建模能力、人工智能分析能力，為用戶提供精準(zhǔn)的全球資產(chǎn)配置、境外理財、金融保險等金融服務(wù)。

（五）建立模型和系統(tǒng)，增強風(fēng)險管控能力

在企業(yè)內(nèi)部成立專業(yè)的金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控團隊，建立信用管理系統(tǒng)及風(fēng)控平臺，通過收集用戶征信數(shù)據(jù)，建立企業(yè)信用指數(shù)、風(fēng)險指數(shù)、反欺詐模型等量化企業(yè)及個人的信用額度及風(fēng)險水平，根據(jù)計算結(jié)果實時監(jiān)測企業(yè)行為模式，從貸前、貸中、貸后全方位防范風(fēng)險，增強金融風(fēng)險的管控能力。

眾多金融公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點開發(fā)自己的數(shù)據(jù)體系，并利用大數(shù)據(jù)打造風(fēng)控平臺。掌眾金融、京東金融、網(wǎng)易金融等依據(jù)自己的數(shù)據(jù)庫建立反欺詐模型、交易行為風(fēng)險模型等多種模型，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和平臺，對平臺企業(yè)進(jìn)行智能風(fēng)控和貸后管理，以解決信貸欺詐。

同時，各地方政府也積極建立大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺。貴陽、蘇州、廣東等地聯(lián)合市金融辦、聯(lián)通、電信等建立金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺，包括用戶信用畫像、平臺業(yè)務(wù)管理、融資擔(dān)保管理、小額信貸管理和平臺綜合管理等多種系統(tǒng)，實現(xiàn)對相關(guān)企業(yè)的分級監(jiān)管和預(yù)警處理，對加強地區(qū)金融風(fēng)險防控有積極意義。

（六）多方面實現(xiàn)金融創(chuàng)新

基于以上分析，金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、增強風(fēng)險管控和監(jiān)管能力，以此提高資源配置效率。事實上，精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管控等本身就是金融創(chuàng)新，其次，利用客戶需求、風(fēng)險數(shù)據(jù)及精準(zhǔn)營銷分析報告也可實現(xiàn)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各金融機構(gòu)利用客戶需求、風(fēng)險數(shù)據(jù)制定客戶需求報告，結(jié)合自身經(jīng)營特點及年度營銷趨勢分析，不僅能為客戶推出合適的金融產(chǎn)品服務(wù)，還能提高客戶粘性，實現(xiàn)金融機構(gòu)的差異化競爭。

為實現(xiàn)多方面金融創(chuàng)新，上海聯(lián)合高校、企業(yè)及政府相關(guān)部門于2017年建成大數(shù)據(jù)金融創(chuàng)新中心，致力于實現(xiàn)金融工具、業(yè)務(wù)及技術(shù)的創(chuàng)新。為建成小康社會，盧氏縣將大數(shù)據(jù)運用到精準(zhǔn)扶貧中，利用金融扶貧大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)金融扶貧的精準(zhǔn)對接，在解決精準(zhǔn)扶貧的信息共享問題上取得了重大突破。

四、大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用中存在的問題

（一）大數(shù)據(jù)人才儲備不足

由于大數(shù)據(jù)與云計算、人工智能等深度融合發(fā)展可以釋放巨大能量，成為引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展的強勁動力。人才在發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)中扮演著越來越重要的角色，但我國大數(shù)據(jù)人才儲備明顯不足，甚至出現(xiàn)缺口。2017年11月發(fā)布的《中國經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：人才與就業(yè)》報告顯示，我國目前大數(shù)據(jù)領(lǐng)域人才出現(xiàn)缺口，達(dá)到150萬，預(yù)計2025年將達(dá)到200萬。我國大數(shù)據(jù)人才儲備僅46萬，若近幾年內(nèi)不制定人才培養(yǎng)方案，不加大人才培養(yǎng)，將嚴(yán)重影響未來大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）數(shù)據(jù)信息安全度低

在大數(shù)據(jù)時代，社會、政府、黑客及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展等多方面因素使數(shù)據(jù)信息處于危險狀態(tài)。首先，數(shù)據(jù)信息的敏感性使得黑客對數(shù)據(jù)“虎視眈眈”;其次，互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播及大數(shù)據(jù)隨時可被應(yīng)用到黑客攻擊中，這更加快了黑客攻擊的速度;最后，群眾對數(shù)據(jù)信息安全認(rèn)識不高、政府保障數(shù)據(jù)安全措施乏力等綜合因素使數(shù)據(jù)安全問題形勢嚴(yán)峻。數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)買賣、數(shù)據(jù)欺詐等現(xiàn)象屢屢發(fā)生。2017年，京東員工與黑客勾結(jié)，為黑客提供用戶交易信息和個人身份信息等50億條;2018年，多家外賣平臺的用戶信息發(fā)生泄露，對受害者的日常生活造成諸多不良影響。

如果數(shù)據(jù)安全問題不能有效解決，不僅會制約大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)本身發(fā)展，嚴(yán)重影響其應(yīng)用領(lǐng)域，還會造成諸多社會問題。所以，保障數(shù)據(jù)安全是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展、保持社會穩(wěn)定的重要前提。

（三）大數(shù)據(jù)共享與開放度不足

造成大數(shù)據(jù)信息不流通，開放度低的原因有兩個：一個是大數(shù)據(jù)來源渠道多，各渠道掌握的數(shù)據(jù)信息不盡相同，且保存在不同部門，各金融機構(gòu)、政府及平臺內(nèi)部利用自身數(shù)據(jù)獲取及分析優(yōu)勢建立并使用自己的數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)信息視為“自己”的數(shù)據(jù)并獲取利益，導(dǎo)致政府、企業(yè)等不愿意共享數(shù)據(jù);另一個原因是數(shù)據(jù)安全度低，若直接將大數(shù)據(jù)暴露在社會公眾中，會對用戶自身安全造成極其嚴(yán)重的后果。所以，諸多原因?qū)е抡莆諗?shù)據(jù)的部門不愿公開、不能公開和不敢公開數(shù)據(jù)。實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享不僅能夠節(jié)省數(shù)據(jù)儲存空間，使企業(yè)、政府專注于研發(fā)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，突破大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)有難題，還有助于形成良好的數(shù)據(jù)使用氛圍，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源整合的優(yōu)質(zhì)效應(yīng)。

（四）技術(shù)創(chuàng)新難度大

大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要有足夠充分的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，加之大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域風(fēng)控、監(jiān)管、創(chuàng)新的應(yīng)用，未來對大數(shù)據(jù)技術(shù)的要求不僅僅在數(shù)據(jù)安全、共享等技術(shù)層面，更多的是跨領(lǐng)域的綜合技術(shù)。然而，金融機構(gòu)原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)較復(fù)雜，涉及平臺及供應(yīng)商較多，技術(shù)改造及創(chuàng)新難度較大。目前，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用仍處于起步階段，在眾多應(yīng)用模式中仍需要經(jīng)過大量的調(diào)研與試錯方可進(jìn)入使用階段，所以，金融與大數(shù)據(jù)復(fù)雜的發(fā)展背景一定程度上制約了大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)發(fā)展的進(jìn)度，可能影響企業(yè)對未來發(fā)展的積極性。

（五）基礎(chǔ)環(huán)境不健全

據(jù)2018年發(fā)布的《中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展評估報告》顯示，在行業(yè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)環(huán)境評估指數(shù)中，金融的評估結(jié)果為8.04，在十大行業(yè)中排名第五。作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的領(lǐng)軍行業(yè)，其發(fā)展環(huán)境并不理想，具體表現(xiàn)為缺乏行業(yè)政策及基礎(chǔ)設(shè)施。在我國目前的法律體系下，金融大數(shù)據(jù)在保障信息安全方面有較多的法律法規(guī)，但在大數(shù)據(jù)融合發(fā)展推動產(chǎn)業(yè)升級之際，中西部地區(qū)缺乏完整的技術(shù)、投融資、人才培養(yǎng)與引進(jìn)等政策體系，缺乏大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)基地等設(shè)施，致使我國金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展環(huán)境不夠健全。

五、對策建議

（一）加強大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)

各地區(qū)建立完善的大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)計劃及系統(tǒng)，整合高校、企業(yè)和社會資源，在5-10年內(nèi)為國家大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強有力的人才和技術(shù)支撐。在各地高校設(shè)立大數(shù)據(jù)專業(yè)，通過政策吸引或高薪聘請大數(shù)據(jù)專業(yè)人才開設(shè)相關(guān)技術(shù)課程，成立大數(shù)據(jù)研究實驗室，并培訓(xùn)一批專業(yè)團隊到各地高校進(jìn)行招生演講，以擴大大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)規(guī)模。同時，高校主動與大數(shù)據(jù)企業(yè)和政府合作建立大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)基地，充分利用社會和政府資源為大數(shù)據(jù)人才提供實踐機會，提高技術(shù)能力并實現(xiàn)創(chuàng)新。

（二）建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)

為防止大數(shù)據(jù)平臺和企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部非法交易發(fā)生數(shù)據(jù)安全事故，建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)，將所有大數(shù)據(jù)平臺及平臺企業(yè)納入監(jiān)管對象，并建立監(jiān)管機制全面保障數(shù)據(jù)安全。監(jiān)管機構(gòu)聘請專家團隊選定考核指標(biāo)并賦予權(quán)重，如領(lǐng)導(dǎo)重視情況、數(shù)據(jù)交易情況、用戶安全滿意度調(diào)查、特色加分項等，建立全面、系統(tǒng)的考核指標(biāo)體系，以季度或半年為周期制定定期檢查機制，對大數(shù)據(jù)平臺及平臺企業(yè)交易情況嚴(yán)格考核。第三方監(jiān)管機構(gòu)將考核結(jié)果不及格的大數(shù)據(jù)平臺處以警告并納入重點監(jiān)管對象，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)非法交易現(xiàn)象則立馬報警。同時，第三方監(jiān)管機構(gòu)建立健全激勵機制，對連續(xù)三年考核結(jié)果特別優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行表彰、嘉獎，以提高大數(shù)據(jù)平臺內(nèi)部搞好數(shù)據(jù)安全工作的積極性。

（三）加大資金支持力度

在大力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)中，如研發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)、培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才、建立數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)等都離不開資金支持，足夠的資金支持是確保大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)穩(wěn)定有序發(fā)展的重要條件。在大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)過程中，全力支持高校購買技術(shù)設(shè)備，聘請專家開展大數(shù)據(jù)專題講座等;在大數(shù)據(jù)研發(fā)過程中，政府出臺大數(shù)據(jù)政策，在為大數(shù)據(jù)初創(chuàng)企業(yè)提供融資條件的同時，對大數(shù)據(jù)企業(yè)所承擔(dān)的重大項目和高校培養(yǎng)的優(yōu)秀人才，根據(jù)發(fā)揮的作用給予團隊和教師一定程度的獎勵，以此提高大數(shù)據(jù)企業(yè)與教師的積極性。

（四）建立數(shù)據(jù)共享平臺

各地方政府出臺數(shù)據(jù)共享政策，聘請專家或相關(guān)機構(gòu)完善數(shù)據(jù)共享平臺的具體建設(shè)方案，以平臺形式保障數(shù)據(jù)共享的安全性和有效性。該平臺整合政府、金融機構(gòu)及企業(yè)數(shù)據(jù)資源，設(shè)置應(yīng)用層及服務(wù)層，有數(shù)據(jù)及服務(wù)需求的用戶需完善身份信息并同意數(shù)據(jù)保密協(xié)議，方可進(jìn)入平臺購買和使用相關(guān)數(shù)據(jù)。同時，該平臺需完善項目標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，如管理制度、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范索引和安全保障等，要求數(shù)據(jù)雙方嚴(yán)格遵守平臺規(guī)則，一旦出現(xiàn)信息泄露、違法交易等現(xiàn)象，經(jīng)查明后禁止該用戶使用數(shù)據(jù)共享平臺，從而全方位保障數(shù)據(jù)共享平臺安全有效地運營。

（五）完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)環(huán)境

依據(jù)國家發(fā)布的金融大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)政策，各地區(qū)結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，推出金融大數(shù)據(jù)具體規(guī)劃及系統(tǒng)整合共享實施方案，尤其是人才培養(yǎng)與引進(jìn)、技術(shù)創(chuàng)新、投融資、數(shù)據(jù)安全、共享、監(jiān)管資金支持等方案。同時，結(jié)合大數(shù)據(jù)企業(yè)建立金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)基地，打造金融大數(shù)據(jù)中心，積極貫徹落實相關(guān)政策，整合周邊資源，整治產(chǎn)業(yè)環(huán)境，提高產(chǎn)業(yè)基地的吸引力及承載力，為本地金融大數(shù)據(jù)發(fā)展提供良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，并進(jìn)一步培養(yǎng)龍頭企業(yè)發(fā)揮帶動引領(lǐng)作用。

（六）加大技術(shù)創(chuàng)新

各地方政府針對目前大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用中面臨的技術(shù)難題，加大投資力度，建設(shè)龍頭企業(yè)，突破技術(shù)瓶頸，努力實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)企業(yè)根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，重點發(fā)展跨學(xué)科、跨領(lǐng)域等交叉融合技術(shù)，全力突破大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)，發(fā)表大數(shù)據(jù)核心技術(shù)專利，提高企業(yè)的技術(shù)含量，努力建設(shè)龍頭企業(yè)。進(jìn)一步，政府與龍頭企業(yè)密切配合，針對金融行業(yè)突破技術(shù)瓶頸，加強金融行業(yè)先進(jìn)技術(shù)、前沿技術(shù)的跟蹤、引進(jìn)和研究，提升地區(qū)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)及企業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)改造及創(chuàng)新。

六、總結(jié)

本文介紹了大數(shù)據(jù)的概念及發(fā)展情況，著重研究大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀，并針對問題提出對策建議。研究發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)以平臺及供應(yīng)鏈模式廣泛應(yīng)用在傳統(tǒng)金融及新金融中，在金融資源配置效率、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控和創(chuàng)新等方面具有重要的應(yīng)用意義。但是，數(shù)據(jù)安全度低、數(shù)據(jù)人才儲備不足、數(shù)據(jù)開放度不足、技術(shù)創(chuàng)新難度大、產(chǎn)業(yè)環(huán)境差成為制約大數(shù)據(jù)發(fā)展的重要因素，通過整合政府、高校及社會資源，加強大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)、加大資金支持力度和技術(shù)創(chuàng)新、建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)和共享平臺、完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)環(huán)境等措施使大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，從而提升大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用效率和質(zhì)量。

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（張曉露為成都信息工程大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)碩士研究生;馬先仙為成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院教授，博士）