商業(yè)銀行線上收單業(yè)務(wù)研究

（交通銀行江蘇省分行）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，和網(wǎng)上購物的日趨成熟，個人生活消費與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正從線下向線上遷移，線上收單的比重也會越來越大。然而，隨著第三方支付牌照的發(fā)放，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域卻呈現(xiàn)出日益邊緣化的趨勢，各家銀行網(wǎng)上支付近九成來源于第三方機構(gòu)。

一、線上收單概述

線上收單是指個人在消費時，通過線上渠道將扣款信息發(fā)送到銀行等收單機構(gòu)，由收單機構(gòu)對相應(yīng)金額的資金進行扣劃，并轉(zhuǎn)移支商家賬戶上的行為。在這一過程中，參與方包括發(fā)卡行、收單行、以及銀聯(lián)等多方機構(gòu)，有時，發(fā)卡行與收單行是同一家行。操作過程中將產(chǎn)生收單手續(xù)費，這一費用將在參與方之間按照各自職責進行分配。

從收單渠道來看，線上收單業(yè)務(wù)也可發(fā)理解為，收單機構(gòu)通過在網(wǎng)絡(luò)上布放虛擬POS機，為商戶提供線上收單服務(wù)，包實現(xiàn)在線支付、線上實時繳費、協(xié)助個人代收代扣以及第三方支付收單等。

二、線上收單業(yè)務(wù)模式

面向不同類型的客戶和業(yè)務(wù)需求，銀行在收單業(yè)務(wù)中扮演了不同的角色，線上收單業(yè)務(wù)開展模式主要包括直聯(lián)和間聯(lián)模式，間連接模式不需要銀聯(lián)的參與。

直聯(lián)電子商戶分為B2C與B2B，主要針對有在線交易業(yè)務(wù)需求，建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，交易對象為個人或企業(yè)的企業(yè)客戶；銀聯(lián)在線收單主要針對有跨行在線交易業(yè)務(wù)需求，建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，交易對象為個人的企業(yè)客戶；商城入駐主要針對在線下有固定交易群體，有入駐網(wǎng)上商城開展在線交易需求的企業(yè)客戶。

商城入駐模式是新興收單業(yè)務(wù)，主要由第三方機構(gòu)或銀行搭建，表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)商城。在網(wǎng)絡(luò)商城上，提供方為入駐者提供一系列的金融服務(wù)，包括但不限于各類收單服務(wù)、融資服務(wù)、理財服務(wù)，以及顧問類服務(wù)等，能夠最大限度的滿足入駐者的各類需求。

三、商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展情況

受阿里、京東、蘇寧等電子商務(wù)成功案例的影響，商業(yè)銀行也濃度通過搭建網(wǎng)絡(luò)商城，吸引客戶、留住客戶，力圖實現(xiàn)客戶資金在銀行的體內(nèi)循環(huán)，實現(xiàn)效益最大化。

隨著利率市場化的完成，銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中，存貸利差的收窄對銀行的影響最大。因此，發(fā)力中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變盈利方式、實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，也成為當前銀行工作的重中之重。線上收單作為新興經(jīng)營模式與未來趨勢，已明顯成為銀行拓展客戶、維系客戶，提升負債業(yè)務(wù)的新興與重要渠道之一。

以建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”為例，它既是個人商城，為客戶提供各類消費品，滿足客戶的日常消費需求，拓展、留念個人客戶，同時，又為企業(yè)搭建交易性質(zhì)的平臺，吸引企業(yè)客戶入駐，提高服務(wù)企業(yè)的能力，也增加企業(yè)的黏性。另外，它還作為在線房產(chǎn)交易平臺，提供從房產(chǎn)交易到貸款申請、貸后服務(wù)一站式的服務(wù)。

與阿里、京東、蘇寧等定位不同，“善融商務(wù)”基于建設(shè)銀行的金融背景，能夠為客戶提供從支付結(jié)算，到資金托管、融資擔保等的全方位金融服務(wù)。它實現(xiàn)了商城與金融平臺的有機結(jié)合，真正做到了讓金融惠及民眾。

四、關(guān)于商業(yè)銀行線上收單的建議

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式中，銀行處在支付結(jié)算鏈條的最末端，頗為被動，通過線上收單業(yè)務(wù)可以扭轉(zhuǎn)過去尷尬的處境，實現(xiàn)直接與客戶建立聯(lián)系，獲取客戶的個人及交易信息，掌握客戶的各類業(yè)務(wù)需求，從而更好地開發(fā)產(chǎn)品、實現(xiàn)精準化營銷。為此，需優(yōu)化完善線上收單業(yè)務(wù)功能，并在這個基礎(chǔ)上進一步擴大金融服務(wù)。

1、完善支付渠道

目前B2C已全面支持跨行支付，而B2B在跨行支付上仍有待完善。由于企業(yè)訂單金額較大，支付風險相對較高，網(wǎng)銀支付將造成資金流和信息流被割裂，交易無法一站式完成，同時交易管理不方便。而支付受理渠道窄，多行對賬將耗費較高的人力成本，資金回籠速度減慢，而資金周轉(zhuǎn)的速度又將對企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展造成較大的影響。建議通過與第三方的合作，進一步完善支付渠道，增強線上收單業(yè)務(wù)的競爭力，另外，若B2B買方業(yè)務(wù)在企業(yè)網(wǎng)銀開通后進行申請，需要提交紙質(zhì)資料，建議能添加B2B買方業(yè)務(wù)的在線申請，免去企業(yè)往返銀行網(wǎng)點的不便。

2、完善商城客戶服務(wù)

專業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站頁面內(nèi)容豐富、分類清晰、搜索引擎完備、客戶中心完善。像天貓擁有自己的即時通信工具軟件——阿里旺旺，便于買賣雙方之間進行溝通，人機界面更為友好；阿里巴巴提供“生意參謀”，客戶可以通過該功能了解店鋪的瀏覽量，如何進行店鋪裝修，如何提高商品排名，更好地在線完成商品的銷售。銀行應(yīng)當注重借鑒，努力受電商的優(yōu)勢方面看齊，并優(yōu)化自己的商城。

3、完善信息采集

通過收集線上收單中客戶的第一手交易信息，使用數(shù)據(jù)挖掘和分析工具、科學(xué)模型和運算系統(tǒng)深入分析收集到的數(shù)據(jù)，更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況，建立以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫，通過后臺收集到的數(shù)據(jù)信息，設(shè)立商城助手，通過流量分析、訪客分析、銷售分析等手段給企業(yè)客戶提供行業(yè)資訊、信息診斷等服務(wù)；通過瀏覽痕跡、購買歷史等信息為個人客戶提供商品推送、店鋪推薦等幫助。當然，此類功能可以根據(jù)客戶的需求進行個性化定制。

同時，客戶信息的數(shù)據(jù)收集及挖掘也有助于研發(fā)、完善和推廣自身的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平，利用更深入的智能洞察，使的線上收單產(chǎn)品更具智慧，從而更好地服務(wù)各類客戶，實現(xiàn)銀行的社會責任，推動人們生活的改善，促進實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。