利率市場(chǎng)化背景下中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

（中國(guó)民航大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 天津 300300）

1.本文的選題背景及意義

當(dāng)今世界，資本全球化趨勢(shì)日益蔓延，在2015年央行決定實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化之際，中小商業(yè)銀行迎來(lái)前所未有的危機(jī)，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，中小商業(yè)銀行更是面臨兵臨城下的窘境。創(chuàng)新的商業(yè)模式，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)變成了中小銀行生死關(guān)頭的一線之機(jī)。

2.利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響[1]

2.1 利率風(fēng)險(xiǎn)增大

過(guò)去中小商業(yè)銀行依靠龐大的凈利息收入維持經(jīng)營(yíng)，絕大多數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款收益額占其總營(yíng)業(yè)收益額比重長(zhǎng)期處于90%以上，從而對(duì)利差收入的依賴(lài)性較強(qiáng)，銀行營(yíng)業(yè)收入對(duì)利率波動(dòng)非常敏感，由此可見(jiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高會(huì)逼的廣大中小銀行無(wú)路可退，甚至鋌而走險(xiǎn)。

2.2 產(chǎn)品定價(jià)難度提高

在原來(lái)的利率非自由化環(huán)境下存貸款利率都會(huì)根據(jù)央行的規(guī)定執(zhí)行官方定價(jià)，銀行僅僅能在以基準(zhǔn)利率為中心，在非常有限的波動(dòng)范圍內(nèi)調(diào)整定價(jià)。然而利率市場(chǎng)化之后，銀行競(jìng)爭(zhēng)的中心會(huì)轉(zhuǎn)向價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而調(diào)整利率爭(zhēng)奪市場(chǎng)，又因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行在金融產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題上缺乏豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因而利率市場(chǎng)化之后，如何定價(jià)成為中小商業(yè)銀行的首要難題。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)加劇

利率自由化不斷展開(kāi)，存款利率上升態(tài)勢(shì)日益顯著，銀行的資金成本居高不下，商業(yè)銀行只能提高貸款利率，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)因?yàn)槔噬蠐P(yáng)停止其貸款的腳步，信譽(yù)度較差、還款能力不強(qiáng)、所從事的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高的貸款者便留在了市場(chǎng)，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

2.4 中小商業(yè)銀行盈利空間收窄[2]

自改革開(kāi)放以來(lái)，穩(wěn)定高額的存貸利差維持著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，資金規(guī)模薄弱的中小銀行更是如此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大多數(shù)中小銀行存貸款利差收入相對(duì)于其總收入來(lái)說(shuō)，其比重高達(dá)80%以上，利率市場(chǎng)化后中小銀行處境更加艱難。

3.對(duì)策和建議

3.1 全力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)[3]

發(fā)展代收代付業(yè)務(wù)：如果要進(jìn)一步發(fā)展此業(yè)務(wù)，應(yīng)該從健全結(jié)算支付體系入手，開(kāi)辟金融衍生工具交易市場(chǎng)，幵發(fā)一系列技術(shù)導(dǎo)向型，知識(shí)集中型的中間業(yè)務(wù)。

投資銀行業(yè)務(wù)：擴(kuò)大客戶(hù)群首先要提高自身金融服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)發(fā)具有高附加值的投行業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，采取直接融資方式，具有高效益的企業(yè)是首要考慮的合作對(duì)象，找準(zhǔn)時(shí)機(jī)，全面布局，抓住合作機(jī)會(huì)。

國(guó)際業(yè)務(wù)：第一，建立相應(yīng)的人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)人員培訓(xùn)師發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。第二，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)很重要，營(yíng)銷(xiāo)模式需要注重服務(wù)創(chuàng)新化、產(chǎn)品新型化，并通過(guò)本外幣聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)作為重點(diǎn)宣傳，提升客戶(hù)對(duì)銀行專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的滿(mǎn)意程度。

綜合化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)：健全傭金服務(wù)資質(zhì)認(rèn)證建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，努力適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管，或開(kāi)發(fā)金融綜合服務(wù)產(chǎn)品，解決客戶(hù)多元化需求問(wèn)題，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)盟的戰(zhàn)略，創(chuàng)造性的研發(fā)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，建立新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.2 發(fā)展零售業(yè)務(wù)[4]

零售銀行業(yè)務(wù)能夠有效分散中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行可以針對(duì)不同客戶(hù)，采取不同的管理策略。首先以營(yíng)銷(xiāo)手段了解客戶(hù)相關(guān)信息，對(duì)客戶(hù)做出分類(lèi)。對(duì)待層次較高的客戶(hù)，服務(wù)要注重差別化，專(zhuān)門(mén)化；處于中等層次的客戶(hù)，這是業(yè)務(wù)發(fā)展的中流砥柱，擴(kuò)大中等層次客戶(hù)是此業(yè)務(wù)拓展的工作重心；面對(duì)低等層次的客戶(hù)，比如個(gè)體實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，商品批發(fā)零售者，應(yīng)采取穩(wěn)定住客戶(hù)源，爭(zhēng)取發(fā)展為高端客戶(hù)的可能性。

3.3 擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新路徑

中小商業(yè)銀行可以著眼于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮以此尋找商機(jī)，借用大數(shù)據(jù)分析互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，與阿里合作或者是與騰訊小米這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司共同開(kāi)發(fā)新平臺(tái)都是可行之舉。最主要的是構(gòu)建自身的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，能及時(shí)掌握客戶(hù)及市場(chǎng)數(shù)據(jù)，為進(jìn)行下一階段布局提供準(zhǔn)確可行的計(jì)劃。

如今中小商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)在電子支付領(lǐng)域的突圍，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作是唯今可行之計(jì)，與支付寶或者微信支付進(jìn)行合作，大力發(fā)展快捷支付，一來(lái)可以利用互聯(lián)網(wǎng)的資源贏得客戶(hù)流量，二來(lái)可以簡(jiǎn)化客戶(hù)的支付流程。

中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積淀并不深，在互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)方面所掌握的信息也不多，銀行僅可能與互聯(lián)網(wǎng)公司合作才能獲得相關(guān)信息[5]。在此方面，與眾多互聯(lián)網(wǎng)品牌手機(jī)廠商合作便顯得非常合適，一方面互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)廠商掌握著用戶(hù)大量的行為信息，憑借互聯(lián)網(wǎng)信息可以最大程度解決銀行在過(guò)去業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可以有效降低業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮業(yè)務(wù)的最大效益，另一方面，如果成為手機(jī)廠商開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的主要合作對(duì)象，借助手機(jī)品牌的影響力，也可以提升自身的知名度。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)余額寶、現(xiàn)金寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，被打得措手不及。究其原因，銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新毫無(wú)特色、期限費(fèi)率頗高、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、客戶(hù)體驗(yàn)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)極差。如果中小銀行要憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，首先要全面優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)健全機(jī)制體制創(chuàng)新，通過(guò)建設(shè)手機(jī)銀行，銀行APP等，實(shí)現(xiàn)銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理理念全面互聯(lián)網(wǎng)化，盡可能的搭建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)去中介化，解決過(guò)去經(jīng)營(yíng)中無(wú)法克服的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高銀行經(jīng)營(yíng)的效率和效益。

4.總結(jié)

中小銀行要實(shí)現(xiàn)破局，本文大篇章結(jié)合當(dāng)下正熱的互聯(lián)網(wǎng)金融多帶來(lái)的啟發(fā)和經(jīng)驗(yàn)，希望能借助互聯(lián)網(wǎng)幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。先從推進(jìn)中間業(yè)務(wù)出發(fā)，明確了中間業(yè)務(wù)發(fā)展是銀行完成轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，通過(guò)加強(qiáng)銀行零售業(yè)務(wù)優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)辟業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展新渠道，考慮原有線下網(wǎng)點(diǎn)，打造線上線下相結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)版-“銀行直銷(xiāo)”。